10 Essentials Za ustvarjanje upokojitve prihodka ne boste Outlive 💲💲💲

Ko gre za načrtovanje upokojevanja, je večji poudarek namenjen zbiranju največjega portfelja za upokojitev.

To je vsekakor pomembno - v resnici je to verjetno temelj vseh dobrih pokojninskih načrtovanj.

Vendar pa je veliko bolj vključenih v upokojitev načrtovanje.

Pripravil sem mojsterski pokojninski načrt, ki vključuje deset posameznih podprogramov, od katerih bo vse pomembno vplivalo na vaše življenje ob upokojitvi.

Zamisel je, da preglejte zgolj preprosto gradnjo dovolj velikega pokojninskega portfelja in se osredotočite na številne druge dejavnike, ki bodo vplivali na vaše življenje - in vaše finance - ko se boste upokojili.

Z vedenjem, kateri so ti dejavniki, lahko razvijete načrte za vsako od njih. In ko pride do upokojitve, boš pripravljen, ne glede na to, kaj se zgodi.

1. Načrt za desetletje - ne leta!

Ko načrtujete upokojitev, je pomembno, da pogledate dlje od prvih nekaj let. Ljudje zdaj živijo že desetletja po upokojitvi, zato boste morali biti pripravljeni na to podaljšano časovno obdobje.

Na primer, če se nameravate upokojiti pri starosti 65 let, načrtujte, da se boste lahko podprli še vsaj 20 let - ljudje, ki živijo na 85 let, niso več občasni. Ker ženske običajno živijo dlje od moških, boste morda želeli razmisliti o načrtovanju skozi starost 95 let. To je 30 let!

Tudi če ne mislite, da boste živeli tako dolgo, morda zato, ker ljudje v vaši družini v preteklosti niso, morate še vedno biti finančno pripravljeni za to možnost.

Z investicijskega vidika to pomeni, da boste morali še naprej poudarjati rast vašega portfelja. To vam bo omogočilo, da se prepričate, da bodo sredstva, ki jih imate v 60-ih, trajala v 80. letih.

2. Vaše ugodnosti za socialno varnost

Ko gre za socialno varnost, se veliko ljudi drži datiranega pojma, da preprosto počakate, dokler ne obrnete 65, vložite datoteke v korist, nato začnite zbrati do konca svojega življenja. Čeprav je to še vedno mogoče, dejansko obstaja celotna strategija, ki obstaja ob pridobivanju ugodnosti za socialno varnost.

To je večinoma o tem, kdaj jih boste zbrali, kar bo imelo velik vpliv na to, koliko so vaše koristi.

Za začetek 65 ni več standardna upokojitvena starost. Uprava za socialno varnost postopno povečuje, kar se imenuje, kot polno upokojitveno starost, ali preprosto FRA. To je starost, pri kateri boste prejeli polne socialne ugodnosti.

Za osebe, rojene med letom 1943 in 1. januarjem 1955, je FRA 66. Če ste bili rojeni med 2. januarjem 1955 in 31. decembrom 1959, bo za vsakega leta rojstva po letu 1954 66 plus dodatnih dveh mesecev. rojeni ste po 31. decembru 1959, to je 67.

Če se kadarkoli upokojite pred vašim FRA, se bodo vaše koristi zmanjšale sorazmerno. Na primer, medtem ko še vedno lahko začnete zbirati koristi v starosti 62 let, bo znesek, ki ga boste prejeli, omejen na največ 70% ugodnosti, ki bi jo prejeli, če ste čakali, dokler ste ne dosegli svoje FRA.

Nasprotno, če zamudite zberete ugodnosti do vašega FRA, se vaša mesečna korist poveča za 2/3 od 1% na mesec ali 8% na leto. Če odložite zbiranje koristi, dokler ne dosežete starosti 70 let, lahko povečate mesečno korist za 24% (POMEMBNO: za starost 70 let ni dodatnih ugodnosti).

Zato je čas zbiranja ugodnosti za socialno varnost tako pomemben. Če lahko nadaljujete s preteklo starostjo 62 ali celo mimo svojega FRA, boste zaradi zamude dobili večji dohodek.

Spousal koristi. Socialni prejemki za zakonca imajo dve možnosti. Spodaj zasluženi zakonec lahko bodisi pobere zaslužke na podlagi svoje lastne delovne zgodovine, ali pa lahko zberi 50% koristi, ki se izplačuje zakonu višjega dohodka. Prednost tu je nižji zaslužni zakonec samodejno zbira višji od dveh izračunov, če je višji zaslužni zakonec že začel zbirati koristi.

Praviloma so dajatve socialnega zavarovanja približno 40% predupravnega dohodka delavca s srednjim dohodkom. Ker so mesečne ugodnosti omejene, bo ta odstotek nižji za osebe z višjim dohodkom.

Točka, ki jo je treba upoštevati, je, če bo Social Security zagotovil 40% svojega dohodka, potem boste morali biti pripravljeni, da imate druge vire, ki zagotavljajo preostalih 60%.

3. Premikanje portfelja od glavne rasti

Ko dosežete upokojitveno starost, boste morali začeti izvajati postopen premik v celotni naložbeni strategiji.

Ker boste v trenutku, ko boste začeli umikati prihodke iz svojega pokojninskega portfelja, ne boste več imeli večletne koristi, da bi se izognili velikemu padcu na borzi. To pomeni, da boste začeli preusmerjati svoje premoženje iz čistih investicij v rast, na sredstva, ki poudarjajo ohranjanje dohodka in kapitala.

To je proces, ki ga potrebujete že v času, ko se upokojite, vendar se tam ne ustavi. Ko postanete starejši, se bo vaš portfelj, ki je v sredstvih na podlagi dohodka, povečal. Ne samo zato, ker boste potrebovali več predvidljivega dohodka, temveč tudi zato, ker bo vsako leto minilo vaše investicijsko obdobje, bo rast še krajša. To vam bo dalo še manj časa, da si opomorete od padca na trgu.

Kje natančno bi morali vložiti svoj denar za dohodek, ohranitev kapitala pa je vsaka tema

4. Posebne naložbe, ki ustvarjajo dohodek

Na srečo obstaja veliko možnosti na tem področju. Upoštevajte eno ali kombinacijo več, ki vam lahko najbolj ustreza.

Bančne naložbe. Te lahko vključujejo potrdila o vlogi (CD-je) in sklade denarnega trga. Niti veliko ne plačuje v interesu, saj ima danes nizko obrestno mero, oboje pa nudita absolutno varnost glavnice. Ker so obrestne mere tako nizke, zdaj priporočam, da se ljudje držijo spletnih varčevalnih računov, ki plačajo malo večje zanimanje. Vaš skupni depozit pri kateri koli banki institucija je zavarovan do 250.000 USD, ki jih FDIC.

Ameriški zakladniški vrednostni papirji. Neposredno lahko vlagate v vrednostne papirje ameriškega zakladnice preko Treasury Direct, investicijskega portala ZDA Treasury. Tam boste našli različne zanimive investicijske priložnosti, vključno z obveznicami, bankovci, blagajniškimi zapisi in obveznicami E / EE. Lahko se kupijo v apoenih za vsaj 25 dolarjev in praktično nimajo tveganja za glavnico, če se hranijo do zapadlosti. Zavarovane vrednostne papirje, zaščitene z zakladnico (TIPS), in I obveznice ne plačujejo le obresti, ampak tudi letno prilagodijo glavnico na podlagi indeksa cen življenjskih potrebščin (CPI). To je prihodek od obresti, plus zaščita inflacije.

Anuitet. To so pogodbe o naložbah, kupljene prek zavarovalnice. Prihajajo v različnih oblikah in jih je mogoče vzpostaviti, da zagotovijo dohodek bodisi v določenem časovnem obdobju bodisi celo v celotni življenjski dobi. Anuitete so lahko popoln dodatek k vašemu celotnemu pokojninskemu načrtu, če niste pokriti s tradicionalnim pokojninskim načrtom za vašega delodajalca. Raćun lahko zagotovi ureditev dohodka, ki je zelo podobna pokojnini.

Lahko celo pretvorite sredstva iz IRA ali 401 (k) na rente, ki vam bo zagotovila zajamčeni dohodek. Ker so bili vaši prispevki in prihodki od naložb odloženi od davkov, se bodo razdelitve dohodka ob razdelitvi obdavčile po običajni stopnji davka na dohodek.

Obstajajo različne vrste rent:

Popravljene rente. Te rentnine so podobne bančnim zgoščenkam, saj so zelo likvidne in vam omogočajo, da umaknejo obrestne prihodke brez plačila kazni. Za anuitete s fiksno obrestno mero ni nobenih pristojbin, čeprav običajno vsebujejo plačilo za odpoved, če umaknete več kot znesek, določen v pogodbi, ali če pogodbo prekinete zgodaj. Lahko vam zagotovijo zajamčeni dohodek v katerem koli časovnem obdobju, ki ga izberete, ali celo do konca svojega življenja.
Fiksne indeksirane rente (ali FIA). To so kot rente s fiksno obrestno mero, vendar z naložbenimi določili. Postavili ste določen izraz in najnižjo obrestno mero. Toda FIA vam omogoča tudi, da povežete svojo naložbo na borzo, kar vam omogoča, da zaslužite še višjo stopnjo donosa. In ne samo, da lahko sodelujete pri dobičku indeksa borznega indeksa (običajno indeks S & P 500), ampak boste tudi zaščiteni pred izgubami v vaši glavni naložbi. To je način sodelovanja s prihodki in rastjo z vašo naložbo.
Anuitet z zajamčeno koristjo za umik iz življenjske dobe (GLWB). To je jahač, ki ga lahko pritrdite na katero koli vrsto rentiranja. To vam bo priskrbel dohodek, ki bo trajal do konca svojega življenja, in dovolite minimalne umike, ne da bi bilo treba annuitizirati pogodbo. Opomba: to bi lahko bila FIA (omenjena zgoraj) ali spremenljiva renta (ki nisem velik oboževalec, kot sem napisal v Forbesu tukaj).

Morda razmislite tudi o dodajanju naložbenega tipa življenjskega zavarovanja v svojo mešanico naložb. Takšne politike vam omogočajo kopičenje denarne vrednosti v politiki na podlagi odloženih davkov, podobno kot načrte z določenimi prispevki. Lahko so odličen dodatek k vašemu pokojninskemu portfelju, če ste rutinsko maksimalno izplačali prispevke za pokojninski načrt.

5. Ustvarjanje stanovanjskega načrta

Ker je v večini gospodinjstev običajno največji enotni odhodek, ga je treba skrbno upoštevati glede na svoj splošni upokojitveni načrt. Kot minimum bi morali načrtovati poplačilo svoje hipoteke in svoje stanovanje brezplačno in jasno do trenutka, ko se upokojite.

To bo ohranilo stroške vašega sedanjega stanovanja do absolutnega minimuma. Prav tako vam bo priskrbel neobremenjeno veliko sredstvo, ki ga boste morda želeli likvidirati v korist gotovine v določenem trenutku, ko se boste upokojili.

Vendar pa bi morali vsaj premišljeno razmisliti o možnosti, da bi v celoti spremenili svojo stanovanjsko situacijo.

Obstaja več razlogov, zakaj je to morda potrebno ali zaželeno:

Zmanjševanje stroškov v manjšem in cenejšem stanovanju za zmanjšanje življenjskih stroškov.
Premik na območje, ki ima ugodnejše podnebje ali raje rekreacijo.
Prehod na območje, kjer so splošni življenjski stroški nižji.
Živite na lokaciji, ki je blizu vsem vašim nakupovanjem, da zmanjšate potrebo po vožnji.
Prehod v državo, ki ima ugodnejši režim davka od dohodka za upokojence.
Premik, da bi bili bližje vašim odraslim otrokom in vnukom.
Premikanje v dom, ki bo zahteval manj popravila in vzdrževanja.
Morda boste želeli osvoboditi del lastniškega kapitala v vašem domu, da bi ustvarili naložbe v prihodnost.
Odločite se lahko, da je dom, v katerem ste vzgojili svojo družino, preprosto prevelik za upokojeno osebo ali par.
Morda celo razmislite o najemu za čas, medtem ko se odločite, kje in kako želite živeti.

Oprostitev vaših premislekov je dejstvo, da bi morda želeli imeti tudi drugega doma na določeni lokaciji. To lahko tudi motivira, da razmišljate o zmanjševanju svojega osnovnega prebivališča, da bi v vašem proračunu omogočili prostor za drugi dom.

Na srečo, če nameravate prodati svoj dom in imate precejšen del lastniškega kapitala, vam IRS omogoča, da iz dobička od prodaje vašega osnovnega prebivališča izključite do 250.000 $. Za poročene pare, ki vložijo skupne izjave, je izključitev 500.000 dolarjev.

6. Nikoli ne prezrite inflacije!

Pomembno je razumeti, da se inflacija ne ustavi, ko se upokojiš. In ker lahko v celoti pričakujete, da boste živeli 20 ali 30 let po tem, ko se boste upokojili, boste morali prilagoditi finančno stanje zaradi naraščajočih cen.

Kot splošno pravilo bi morali domnevati, da se bo inflacija nadaljevala okoli 3% na leto. To je približno toliko, kolikšna je bila inflacija v zadnjih 30 letih. To pomeni, da bodo splošne ravni cen približno dvakrat okrog 25 let po upokojitvi. Boste morali pripraviti svoj pokojninski portfelj in vaš dohodek za ta rezultat.

Na srečo so koristi socialnega zavarovanja indeksirane glede inflacije, zato boste samodejno sledili temu viru dohodka. Nekatere od vaših osnovnih sredstev bi bilo treba vlagati v vrednostne papirje TIPS, kot je opisano zgoraj, tako da ne boste zaslužili le obrestnih prihodkov, ampak se bo vaš osnovni kapital prilagodil, da bo odražal višje ravni cen.

Vendar pa inflacija pomeni, da bo vaš upokojitveni portfelj moral upoštevati inflacijo, kar bo zahtevalo, da se boste vsaj zanašali na sredstva, ki so usmerjena v rast, kot so zaloge in nepremičnine.

Eden od načinov za to je preko fiksnih indeksiranih rent, kot je razloženo v # 4 zgoraj. Lahko pa vlagate tudi v visoke dividendne donosne delnice, vzajemne sklade za rast in prihodke ter investicijske sklade za nepremičnine. Vsi imajo nadpovprečno donosnost dohodka, imajo pa tudi možnost sodelovanja v dobičkih na delniških trgih.

Rast, ki jo te naložbe ustvarjajo, bo vašemu portfelju pomagala nadzorovati inflacijo, medtem ko živite od dohodka, ki ga proizvedejo.

7. Davki na dohodek - zakaj ne morejo biti tako nizki, kot si mislite

Pri načrtovanju upokojitve bi morali razmisliti o resnični možnosti, da bi bili lahko v višji višini davčne osnove, kot ste trenutno. To se lahko zgodi zaradi enega od dveh razlogov:

Vaš dohodek je višji v upokojitvi, ker imate več virov dohodka in / ali
Stopnje davka od dohodka se povečajo do trenutka, ko se upokojite.

Za to bo potrebna vaša vrsta načrtovanja raznovrstnosti davka na dohodek. Dva načina za to skozi vaš pokojninski portfelj vključujejo:

Nekaj svojih naložb hranite zunaj davčnega pokojninskega načrta. Umiki iz neobdavčenih načrtov ne bodo obdavčljivi, saj niti prispevki niti prihodki od naložb niso bili na kakršenkoli način zaščiteni z davki.
Investirajte v Roth IRA. Če ste vsaj 59 ½ in imate načrt najmanj pet let, se lahko prispevki in prihodki od naložb odvzamejo brez davka na dohodek.

Ob teh dveh korakih ne boste zaščitili vseh prihodkov od naložb iz davkov ob upokojitvi, ampak bodo zmanjšali natančno, kolikšen je davek.

Na srečo boste imeli vgrajeno davčno olajšavo z ugodnostmi vašega socialnega zavarovanja. Mnogim davkoplačevalcem sploh ni treba plačati nobenega davka na podlagi ugodnosti. Če pa ste samski in imate obdavčljiv dohodek v višini najmanj 25.000 ameriških dolarjev ali če ste poročeni v skupni obdavčljivi dohodek v višini 32.000 ali več, bo do 85% vaših socialnovarstvenih dajatev obdavčeno.

8. Naredite svoje distribucije zadnji življenjski dobi

Po porabi svojega delovnega življenja, ki zbira velik pokojninski portfelj, se bo delo v upokojitvi premaknilo v oblikovanje načrta razdelitve, ki vam bo prinesel dohodek za preostanek svojega življenja.

Obstajajo različni načini za to. Morda najbolj pogosta metoda je razprava varen umik. Če v katerem koli letu umaknete največ 4% svojega pokojninskega portfelja, vaš portfelj nikoli ne bo izčrpal. V teoriji to dobro deluje. Vendar zahteva minimalno letno donosnost naložb v višini najmanj 7% (4% za kritje vaših umikov in 3% za inflacijo).

To morda ne bo delovalo tako, kot si misliš. Težava je v tem, da ne prepozna vpliva zmanjšanja investicijskega trga. Prav tako ne upošteva let, v katerih imate negativne naložbene vračila, ali celo vračila, ki niso pokrila vaših umikov. V najslabšem primeru bi lahko vsako leto umaknili 4% padajoče investicijske osnove.

Torej, medtem ko lahko stopnjo varnega umika upoštevate kot splošno smernico, boste morda morali vsako leto prilagoditi strategijo. Na primer, v letih, ko je trg v upadu, morda ne želite, da se umiki sploh. V takih letih boste morda želeli imeti sredstva, ki niso izplačana za pokojnino, ki jih lahko izkoristite za razliko.

Še ena strategija je, da manjše umike v prvih letih vaše upokojitve. Na primer, se lahko odločite, da umaknite največ 2% letno, dokler ne dosežete 70 let.

9. Zdravstvena nega - upokojenski faktor X

Statistično vsaj, stroški zdravstvenega varstva postanejo še bolj pomembni, kot smo starosti. Tudi z najboljšimi načrti za dodatek Medicare starejši državljani niso nikoli popolnoma izolirani zaradi visokih in naraščajočih stroškov zdravstvenega varstva. Ker so pogostejši uporabniki sistema zdravstvenega varstva, so bolj izpostavljeni tem stroškom. To je tudi položaj, ki na žalost postane bolj izrazit, ko postanete starejši.

Torej, kako se pripravite na stroške zdravstvenega varstva v vašem splošnem pokojninskem načrtu?

Dobro zdravje postane prednostna naloga v vašem življenju - začnite zdaj, tudi če niste blizu upokojitvene starosti. Kot pravi rekel, Neobčutljivost preprečevanja je vredna funt zdravil. Začnite ta prizadevanja za preprečevanje zdaj.
Prijavite se za Medicare takoj, ko obrnete 65.
Dodajte načrt zasebnega vira Medicare v vaš osnovni načrt Medicare. Medicare ne pokriva vsega, dodatek pa bo na splošno plačal, kar Medicare ne.
Dodajte načrt zdravil na recept Medicare, ki znatno zmanjša stroške za večino receptov.
Prepričajte se, da imate zelo velik sklad za nujne primere - poleg vašega pokojninskega portfelja - na razpolago za tista leta, v katerih so še posebej visoki neobjavljeni stroški zdravljenja.
Načrtujte vzdrževati življenjsko zavarovanje vsakega zakonca do konca svojega življenja. Smrt enega zakonca po dolgem medicinskem dogodku pogosto opusti financiranje preživelega zakonca. Prihodki iz življenjskega zavarovanja lahko nadomestijo ta sredstva.

Pred časom je nemogoče vedeti, kaj bodo vaši zdravstveni stroški v upokojitvi. Ampak to je točno, zakaj bi morali imeti vsaj neobdelan načrt igre - z več možnostmi - na mestu, ko pride čas.

10. Načrtovanje za dolgotrajno oskrbo

Slaba stran ljudi, ki živijo dosti dlje danes, je, da verjetnost, da bi potrebovali bodisi pomoč, ki se preživlja bodisi polna pri dolgotrajni oskrbi, znatno poveča s starostjo. Samopomočno življenje sama po sebi običajno stane v razponu od 40.000 dolarjev na leto, vendar bivanje v domu za ostarele lahko zlahka stane 80.000 dolarjev na leto in še več na visokih stroškovnih lokacijah.

Na žalost Medicare ne pokriva dolgotrajnega bivanja v bodočih ustanovah ali negovalnem domu. Medtem ko bo Medicaid pokril te stroške, bodo to storili le, ko boste izčrpali vse vaše finančne vire. Če je en zakonec v ustanovi, drugi pa ni, lahko to zapusti neinstitucionaliziranega zakonca izredno težko finančno stanje.

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo postaja vedno bolj potreben, ker ljudje živijo dlje. Politika o dolgotrajni oskrbi je precej cenejša, če jo dobro kupite, preden se upokojite, in medtem ko ste še vedno zdravi. Kasneje, ko kupite politiko, dražje bo, da bo.

Obstajajo različne politike dolgotrajne oskrbe, z različnimi določbami. Na primer, čeprav je mogoče kupiti politiko, ki bo pokrivala zelo dolgoročno institucionalizacijo, bo to zelo draga politika. Načrti, ki omejujejo kritje do dveh ali treh let, bodo veliko bolj dostopni. Večina načrtov ima tudi pokritje stroškov na dan, ki lahko ali ne zadostujejo za kritje dejanskih stroškov oskrbe.

Toda tudi če politika dolgoročne oskrbe ne pokriva 100% stroškov dolgoročnega bivanja v objektu, bo to velika prednost, če zajema vsaj večino tega.

Če gradite svoj pokojninski portfelj, je to očiten prvi, najboljši korak v vašem pokojninskem načrtu. Toda, medtem ko to počnete, preživite nekaj časa, če upoštevate vse ostale težave pri upokojitvi in kaj lahko naredite zdaj, da se pripravite na čas, ko pride čas.