Vprašajte GFC 012 - Načrtovanje pokojnine na vašem prvem delu

Ko ljudje, ki se šele začenjajo v svoji karieri, priznavajo, kako pomembno je, da se pri njih upokojijo upokojitveni prihranki, vodijo v pravo smer.

Ampak, kako to storiti mehanično, je, če vprašanja zaidejo v igro.

Daniil sprašuje:

"Zdravo Jeff,

Jaz sem nedavni diplomant in začenjam novo službo naslednji teden. To bo moj prvi pravi polni delovni čas. Podjetje ponuja 6% tekmo na 401k. Moje vprašanje je: kaj bi vam priporočal, da resnično skočim, začnete moje prihranke za upokojitev?

Hvala,
Daniil S. "

Dobro za odločitev, da takoj začnete z varčevanjem v pokojnini Daniil! Čestitam - to ste že storili kot pomemben prvi korak, ko ste se odločili, da se bo to zgodilo.

Verjemi mi, ena največjih napak pri upokojitvi je, ko mladi odrasli odložijo upokojitev za a nekega dne ki nikoli ne pride - ali pride prepozno v igri.

Daniil posebej sprašuje kaj bi resnično skočilo z upokojevanjem? Imam nekaj predlogov, Daniil, in gredo v nekaj različnih smereh. Pripravil bom priporočila, ki bodo celovitega pogleda na vaš finančni položaj, ne pa zgolj omejitev na upokojitev. In verjamete ali ne, vse je povezano! Toda potem je to finančno načrtovanje.

Vzemite upokojitveno obvoznico - ustvarite finančni blažilnik

"Življenje je tisto, kar se ti zgodi, medtem ko si zaposlen, da narediš druge načrte." - John Lennon

To velja za vaše finance toliko, kolikor gre za življenje na splošno. Medtem ko prihranite denar za upokojitev, se bodo pojavile druge situacije, ki bodo zahtevale financiranje. S pričakovanjem teh prihodnjih potreb boste sami omogočili, da nadaljujete s financiranjem svoje upokojitve in odstranite potrebo po zgodnji prihranku pri upokojitvi.

Poleg tega, da prispevate k svojemu 401 (k) v zadostnem znesku, da bi maksimalno prispevali svoj prispevek za delodajalca, morate narediti tudi naslednje:

Ustanoviti sklad za nujne primere. V tekočih prihrankih bi morali imeti dovolj denarja, da bi pokrili denarna nesreča ali celo začasno izgubo službe. To bi moralo biti običajno znesek, ki je enak najmanj trimesečnim življenjskim stroškom. Vaš nujni sklad vam bo priskrbel denar, ki ga boste pripravili, tako da vam ne bo treba zgodaj premakniti v upokojitev.

Izklopi dolg. Debelina tekalne steze se pogosto začne v zgodnjem življenju! Ljudje začnejo sposoditi denar, ko so mladi, in postopoma postane življenjski slog. Iz tega razloga si morate prizadevati zmanjšati svoje dolgove, medtem ko prihranite za upokojitev. To še posebej velja, če imate dolg s kreditno kartico. Ne samo, da zaračunavajo zelo visoke obrestne mere, ampak z odpravo njih boste imeli več denarja za vse ostalo, vključno z večjo upokojitvijo.

Prihranite pri večjih nakupih. Ko ste mladi, je navadno dolg seznam večjih nakupov pred vami. Ti nakupi lahko vključujejo počitnice, avto, pohištvo za stanovanje, plačilo za hišo ali celo prihajajočo poroko. Za vse od teh bi morali začeti varčevati takoj, ko jih boste videli na obzorju. To vas bo preprečilo bodisi, da bi izposodile ali vzeli denar iz upokojitve, da bi jih plačali.

Zakaj priporočam, da ukrepate? Ker se denar začne prihrankov pri upokojitvi pri ljudeh, ljudje včasih vnaprej povrnejo te prihranke, da bi pokrili zgornje zavarovalne primere. To je skoraj naravni rezultat, ko je večina ali celoten denar samo pri pokojninah.

Problem s to strategijo je, da je zelo draga! Na izplačila ne boste morali plačevati le rednega davka na dohodek, temveč tudi za predčasni odtegnitveni davek, ki je enak 10% distribucije. To pomeni, da lahko predčasno umik iz upokojitve stane 30%, 40% ali celo 50% davkov.

Namen oblikovanja teh dodatnih strategij je preprečiti, da bi se to zgodilo. Pomislite na to kot del vašega splošnega pokojninskega načrta.

Nastavite Roth IRA

Z vsemi zgoraj naštetimi, naslednji najboljši korak je vzpostavitev Roth IRA. Za razliko od vaših 401 (k) prispevkov, vaši prispevki v Rothu ne bodo davčno odtegnjeni. Toda prihodki od naložb na računu bodo odloženi. In ko začnete z odvzemom iz računa, bo denar popolnoma brez davka.

To samo mora biti zadosten razlog za dodajanje Roth IRA v vašo upokojitveno mešanico. Toda še več je.

Prispevke, ki jih ustvari načrt, je mogoče brez dvoma odvzeti za skoraj noben namen. Na ta način lahko Roth IRA deluje tudi kot hrambeni račun za nujne primere (čeprav ga ne priporočam v ta namen!). Toda enako pomembno je dejstvo, da imajo Roth IRAs, ki se sami vodijo, običajno več možnosti naložb kot povprečni načrt 401 (k).

Do Roth IRA lahko prispevate do 5.500 $ na leto. Močno vam priporočam, da to delate v svoj splošni finančni načrt - še posebej, ko ste v celoti opremljeni s hitrim skladom, in odplačani dolgovi vaših kreditnih kartic.

Investirajte do 401 (k) Največje dovoljene

Če so bili zgornji koraki končani, je treba vse dodatne prihranke nameniti v vaš načrt 401 (k) do največjega dovoljenega zneska.

IRS vam omogoča, da vsako leto vložite do $ 18.000 na vaš načrt 401 (k).V kombinaciji s prispevkom, ki ustreza vašemu delodajalcu, je to zelo učinkovit način za kopičenje velikega pokojninskega načrta zelo zgodaj.

Na primer, recimo, da je v naslednjih 10 letih vaš povprečni dohodek 75.000 dolarjev. Vsako leto prispevate največ 18.000 $. Pri tem dobite tudi najvišji prispevek delodajalca v višini 4.500 USD (75.000 USD X 6%). To pomeni, da 22.500 dolarjev vsako leto načrtuje v povprečju za skupni prispevek v višini 225.000 dolarjev v desetletju.

Ob predpostavki, da povprečna letna stopnja donosa na vašo naložbo v višini 7%, bi se po desetih letih raven povečal na 344.000 $. Na tej točki bi lahko celo prenehali prispevati k načrtu. In v naslednjih 30 letih - še vedno ob predpostavki 7% povprečne letne donosnosti načrta - saldo bi se povečal na več kot 2,6 milijona dolarjev! Lahko bi se udobno upokojil, tudi če ne boste vložili dodatnih prispevkov.

Če je Daniil rekel, 25 zdaj, bi bilo to super položaj, da bi bil pri starosti 35 let!

Upam, da vam bo to pomagalo doseči finančne cilje Daniil in kogarkoli drugega, ki je brez šole in opravlja svoje prvo delo. Kako dobro začnete, ima veliko opraviti s tem, kako dobro končate, zato je zdaj čas, da postavljate vprašanja in ukrepate. Zato prosite, in poskušal bom odgovoriti na čim več vprašanj.