Dobra, slaba in grdo o povratnih hipotekah

Če so vaši starši upokojeni ali se približujejo upokojitvi in ​​zaskrbljeni zaradi svojih finančnih sredstev, bi lahko plavali idejo o povratni hipoteki mimo vas.

Konec koncev, v tem komercialnem, da lep človek iz zakona in reda pravi, da je odličen način, da bi dobili dodaten dohodek v upokojitvi.

Na žalost je veliko, da komercialna izstopa.

In ta vprašanja so nekaj, kar bi imela imetnik povratne hipoteke, to je, verjetno, boste morali obravnavati.

Konec koncev, vaši starši ne postajajo mlajši.

Tukaj je razčlenitev, kaj morajo tisti v Sandwich Generation vedeti o povratnih hipotekarnih slabostih - preden mama in očka podpišejo pikčasto črto:

Kako delujejo povratne hipoteke

V središču je povratna hipoteka način za pretvorbo lastniškega kapitala v domu v denar. Za upravičenost do povratne hipoteke mora lastnik stanovanj imeti star najmanj 62 let, mora imeti v lasti in živeti v domu in mora imeti v lasti precejšen kapital. Medtem ko posojilodajalci ne zahtevajo, da se stanovanje v celoti izplača, mora biti lastnik stanovanj blizu svojega hipotekarnega obdobja, da se posojilodajalec strinja s povratno hipoteko.

S tem posojilom bo posojilodajalec poplačal vse ostalo na hipoteko (če sploh kaj) in družinski lastniku plača izplačilo na enega od petih načinov: Plačila za plačilo so mesečna plačila, ki bodo trajala, dokler vsaj en posojilojemalec še vedno živi v dom. Dolgoročna plačila so mesečna plačila za določen čas. Kreditna linija bo kreditojemalcu omogočila, da povrne neplanirana plačila za kateri koli znesek, kadar je to potrebno, dokler se kreditna omejitev ne izplača. Nenazadnje pa spremenjeni zakup in spremenjena plačilna sredstva združita mesečno možnost plačila s kreditno možnostjo.

Za razliko od tradicionalnega posojila posojilojemalcu ni treba redno plačevati obrokov. Namesto tega bo celotno posojilo plus obresti prišlo, ko posojilojemalec odide, proda hišo ali ne more več domov obravnavati kot primarno prebivališče.

Če na primer starejši lastnik stanovanj ugotovi, da potrebuje redno oskrbo, se stalno preselijo v dom za starejše, to pomeni, da mora plačati nazaj svojo hipoteko. Vendar ima posojilojemalec 12 mesecev življenja drugje, preden se dom ne šteje več za njegovo primarno prebivališče. Tako kratek čas v bolnišnici ali domu za starejše ne pomeni, da je obrnjena hipoteka zapadla.

Ena od velikih koristi za povratno hipoteko je, da se plačila, ki jih prejmete od njih, ne štejejo za obdavčljivi dohodek. Poleg tega plačila prav tako na splošno ne vplivajo na vaše prejemke za socialno varnost ali Medicare. Iz teh razlogov se lahko obratna hipoteka zdi dober način za upokojence, da dopolnijo svoj upokojitveni dohodek s svojim lastniškim kapitalom, ne da bi morali zmanjšati ali premakniti.

Fine Print

Do sedaj je tako dobro. Vendar pa obstaja več vidikov, da se obrnejo hipoteke, zaradi katerih se jim zdi, da manj kot dobra.

Najprej in predvsem je dejstvo, da dolgujete več denarja prek povratne hipoteke, kot se dogaja.

Na koncu posojilnega roka mora bodisi posojilojemalec ali njegovi dediči vrniti znesek posojila, ki raste z vsakim plačilom, ki se izplača obresti posojilojemalca.

Kar zadeva te obresti, medtem ko obstajajo nekatere hipoteke s fiksno obrestno mero, večina teh posojil uporablja spremenljive obrestne mere. (Pomembno je opozoriti, da je običajen način odplačila posojila s prodajo hiše, kar pomeni, da so povratni hipotekarni imetniki in njihovi dediči dejansko ne bodo morali izplačati zneska posojila, če je zapadlo, razen če želijo hiša.)

Poleg tega je celotna točka povratne hipoteke namenjena izplačilu kapitala. To pomeni, da staro mesto ne bo imelo lastniškega kapitala (ali zelo malo) na koncu posojilnega obdobja. Tako prodaja hiše ne bo pustila denar za dediče.

Če so dediči posojilojemalcev zainteresirani za hrambo doma, bodo za to morali plačati posojilo. Večina povratnih hipotek ponuja nekaj, kar se imenuje klavzula o neupoštevanju, kar pomeni, da posojilojemalec posojilojemalcu ne more dolgovati več kot vrednost doma, ko je posojilo zapadlo in dom prodano. V bistvu, ne glede na dom prodal za bo zadovoljil posojilo. Vendar pa bodo dediči, ki želijo obdržati dom, še vedno morali vrniti posojilo v celoti, tudi če je dolgovani znesek več kot dom.

Pomembno je vedeti, da povratne hipoteke niso brezplačne. Tako kot vsaka hipoteka so tudi zaprti stroški, vključno s provizijami za izposojo posojil in hipotekarnimi zavarovalnimi premijami. Nekateri posojilodajalci zaračunavajo tudi stroške servisiranja v času trajanja povratne hipoteke.

Tudi znesek, ki ga je mogoče izposojati, je odvisen od več dejavnikov, vključno z starostjo najmlajših posojilojemalcev, obrestno mero in ocenjeno vrednostjo hiše. Torej tudi domovi, ki so vredni precej veliko, ne morejo zagotoviti vrste povratnih hipotekarnih zneskov, ki jih posojilojemalci računajo.

Končno - in to je lahko pravi kicker za odrasle otroke reverzne hipoteke - lastnik stanovanj še vedno ohranja naslov za hišo, kar pomeni, da je še vedno na kavlju za vzdrževanje, davke na nepremičnine in homeowner's zavarovanje. Pravzaprav, če ne ohranite pogoja hiše ali plačate davke ali zavarovanja, lahko to pomeni, da posojilo zapade. Če imajo starši težave z vzdrževanjem gospodinjskih opravil, vključno z vzdrževanjem doma in plačilom računa, bodo te vrste delovnih mest padale na vas.

Kaj so povratne hipotekarne pomanjkljivosti?

Odgovor na to je odvisen od več dejavnikov. Prvič, vaša družina mora odločiti, kako pomembno je, da hišo ostane v družini. Če vaši starši govorijo o vzvratni hipoteki na hiši, kjer ste se rodili in se je rodil in kje ste sanjali, da bodo v prihodnosti videli svoje vnuke, potem obratna hipoteka morda ni dobra ideja. Če ne veste, da boste lahko vrnili posojilo, morate načrtovati prodati hišo, potem ko bodo vaši starši vstopili v obratno hipoteko.

Če je dom pomemben za vašo družino, je alternativa povratni hipoteki za nekoga v družini, da kupuje dom od staršev in jim dovoljuje, da še naprej živijo v njej. To jim bo zagotovilo kapital v svojem domu v enkratnem znesku, in če ta kapital znaša 500 000 USD ali manj, lahko izključijo denar iz svojega obdavčljivega dohodka. Na več načinov je to win-win, čeprav je odvisno od nekoga v družini, ki lahko kupi hišo.

Tudi če nimate posebne priponke k domu vaših staršev, boste morda želeli skrbno razmisliti o tem, ali naj nadaljujejo povratno hipoteko. Odvisno od njihove sposobnosti, da živijo samostojno in sledijo pomembnim nalogam domače lastnine, je povratna hipoteka morda ali ne.

Če imate razlog, da verjamete, da imajo mati in očka le nekaj let, preden bodo potrebovali resno pomoč, bi bilo morda bolj smiselno dostopati do lastniškega kapitala v domu, tako da ga prodajate in jih premestite v dom za upokojitev ali pomagate z življenjskim prostorom, bodo bolj udobni.

Če pa, po drugi strani, veste, da vaš oče še vedno popravlja streho, niha božične luči in kosi travnik, medtem ko vaša mama še vedno očisti hišo od vrha do dna in vsak dan pljuva cvetlično gredo in jih nič ne ustavi , zelo se vam zahvaljujem, zato bi za njih lahko delovala obratna hipoteka. Dobili bodo, da ostanejo v svojem domu, medtem ko še vedno uživajo pravičnost, ki so jo delali za izgradnjo.

Ali so povratne hipoteke dobra ideja?

Resnična težava z obratnimi hipotekami je, zakaj bi morda potrebovali vaši ljudje. Če niso ustrezno prihranili zaradi upokojitve, ker so bili neodgovorni s svojim denarjem ali če imajo težave s preživljanjem proračuna ali s fiksnim dohodkom, je težava problem, ki ga hipotekarna hipoteka ne more rešiti.

Če vam starši skrbijo za finančna vprašanja, si vzemite čas, da se z njimi in svojim finančnim svetovalcem odločite za najboljši način ukrepanja, da jih boste ves čas zalotili in se spraševali, zakaj nikoli ne pokličete skozi dolga leta upokojitve. Trden pogled na številke vam bo pomagal ugotoviti, ali je povratna hipotekarna pomanjkljivost večja od možnih koristi.