Ali res želite dokončati 401 (k) prevračanje, ko zapustite?

V zadnjem času sem zapustil mojega delodajalca štiri leta in ena od mnogih stvari, ki sem jih morala upoštevati, je, kaj storiti s svojim 401 (k). Nikoli nisem ugotovil, koliko dela je bilo, da bi zapustil svojo službo: moral sem ugotoviti, v katerem dan bom prenehal, kaj storiti s svojim 401 (k) in HSA, in celo moral sem dobiti novo zdravstveno zavarovanje.

Čeprav sem začel svojo kariero s prispevki samo do tekmovanja podjetja, sem se prepričal, da povečam svoj prispevek vsakič, ko sem dobil povečanje ali zaslug povečanje. Po nekaj letih sem končno izčislil svoj račun in po štirih letih sem imel kar precejšen znesek, ki me je čakal.

Ko sem zapustil službo, sem vedno načrtoval prenašanje denarja v Vanguard, kjer imam svojo Roth IRA. Toda, ko je prišel čas za to, sem se počutil kot nekaj stvari, ki jih nisem razmišljal. Sem samo delal za eno podjetje, ker sem diplomiral na visoki šoli, zato je vse to bilo novo za mene.

Prebral sem o prevračanju in kako delujejo in osnove so se zdele precej preproste. Imate možnost, da svojo 401 (k) preusmerite na IRA z drugo družbo, preidete na svojo novo 401 (k) ali pustite pri vašem trenutnem delodajalcu. Z možnostjo rolloverja lahko bodisi ohranite preddobavnico kot tradicionalno IRA ali jo prenesite na Roth IRA in plačate davke na konverzijo (yikes!).

Moj 401 (k) načrt je bil res dober

Vedel sem, da se nočem pretvarjati v Roth, ker bi moral plačati davke. In ker sem delal za vrhunsko podjetje Fortune 500, je bil moj 401 (k) načrt precej trdna. Imeli so široko paleto izbir in ultra nizke pristojbine. Čeprav je bilo mesečno plačilo za vzdrževanje računa v višini 2,55 USD, je to pomenilo le dodaten strošek 0,03% pri portfelju 100.000 USD.

Če bi imel moj stari načrt visoke provizije ali slabe / drage naložbene izbire, bi ga definitivno preložil, vendar je imel dober 401 (k) načrt veliko odločnejšo odločitev (dokler sem na računu zadržal 1.000 evrov račun ostal aktiven).

Ali IRA Rollover naredi stvari preprostejše?

Na površini, ko imajo vsi vaši računi za upokojitev na enem mestu, se zdi dobra ideja, vendar je nekaj stvari, ki jih je treba paziti pri pretvorbi 401 (k). Če bo vaš prihodek v prihodnje dovolj visok, da vas izključi iz Rothovih prispevkov, potem bo tradicionalna IRA odpravila možnost za backdoor Roth za vas. Ker davčna zakonodaja ljudem, ki imajo dohodek v določenem znesku, ne prispevajo k Roth IRA ali odbijejo tradicionalne prispevke IRA, so prisiljeni delati tisto, kar je znano kot backdoor Roth.

Ker ni omejitve dohodka za pretvorbo v Roth, strategija za backdoor Roth zahteva, da vlagatelj vnese prispevke IRA, ki jih ni mogoče odbiti, in jih potem pretvoriti v Roth. Če imate veliko tradicionalno IRA, ki leži okoli, čeprav ta metoda za backdoor ne bo delovala, ker se neupravljivi in ​​odbitni prispevki obravnavajo kot en sam račun. To je znano kot pravilo pro-rata in v bistvu preprečuje, da bi delal backdoor Roth, če imate v svojem imenu tradicionalno IRA.

Ena manjša stvar, ki jo je treba paziti, je, da če boste kdaj morali izposoditi iz svoje IRA, boste lahko le 60-dnevno posojilo. Toda z nekaterimi 401 (k) načrti, ki jih pogosto lahko izposodite za daljša obdobja, tudi po tem, ko zapustite podjetje.

IRA Rolloverji so velika podjetja

Čeprav bi bilo lepo preklopiti na moj 401 (k) na Vanguard, ne ponujajo ničesar z vidika bonusnih nagrad. Podjetja, kot sta Fidelity in TD Ameritrade, ponujajo do 600 dolarjev (za račune v višini več kot 250.000 ameriških dolarjev), samo za tekoče vaše 401 (k). Njihova sredstva morda niso tako poceni kot Vanguard, vendar niso tako daleč.

Ena stvar, ki jo je treba paziti, je, da nekatere od teh družb zaračunavajo velike pristojbine za zaprtje IRA. Še vedno imam $ 200 v TD Ameritrade Roth IRA, ker ne plačam 150 $, da bi zaprl svoj račun. Ne vem, če bi priporočil, da se premaknete v eno od teh družb, vendar bonuse zagotovo naredijo skušnjavo.

Naj bo tam, kjer je

Končno sem se odločil, da bom ohranil 401 (k), kjer je zdaj. Nisem v nobeni mahi, da bi ga rešil od tam in mi zapletel življenje. Čeprav bom zdaj imel dve 401 (k) s, ko najdeš novo službo, če bi novi končni rezultat podoben, bi ga lahko tam preprosto vrgel. Ne bom zagotovo vedel, čeprav, če moj novi 401 (k) sprejme rolloverje, dokler ne dobim nove zaposlitve in si oglejte njihov načrt.

Težava s preusmerjanjem 401 (k) je, ko to storite, ga nikoli ne morete vrniti na istem mestu. Včasih vlada ne olajša prihranka denarja za upokojitev, zato vam je všeč, da poznate vsa pravila in predpise. Končno, če je vaš 401 (k) dober načrt, bi bilo morda v vašem interesu, da ga boste tam ohranili in ohranili možnosti.

Si kdaj naredil preusmeritev 401 (k)? Kaj bi storil v tej situaciji?