Uporaba Roth IRA za povečanje bogastva

Jeff je omenil Roth IRA kot "največjo stvar od rezanega kruha" in moram reči, se popolnoma strinjam. Danes bi rad razpravljal o tem, kako lahko uporabite Roth IRA za povečanje količine bogastva, ki ga lahko ustvarite. Preberite ta zadnji stavek kot "zmanjšajte svoje davke v daljšem časovnem obdobju." Kdo ne želi zmanjšati zneska davkov, ki jih plačate s časom? Ali vam poskušam povedati, da vse vaše penzijske prihranke v Roth IRA ali pretvorite, takoj ko ste dovoljeni, ni najboljša pot za vse? Točno.

Začnimo s hitro razlago Roth IRA vs tradicionalnih računov za upokojitev (to je lahko IRA ali 401 (k), saj je vsaka ponudba različica Roth). Tradicionalni račun vam omogoča, da davčne olajšave za vloge, ki gredo v račun, v katerem bi se denar povečal, odložil od davkov in obdavčil ob umiku s prevladujočo mejno stopnjo. Rothov račun je malo zrcalna slika tega, depoziti se opravijo z davek po obdavčitvi, vendar sta rast in poznejši umiki brez davka. V določenem smislu se odločitev nanaša na eno vprašanje - ali boste ob višji davčni stopnji v času umika?

Če bi bilo to preprosto ...

Obstaja še ena možnost, preusmeritev, ki jo je Jeff razpravljal v svoji objavi »Roth IRA Conversion Is Coming«. Torej, če bi le imel čarobno palico, bi ga preusmeril in izdelal diagram, ki mi je pokazal svojo mejno stopnjo od zdaj, dokler ni smrt. Hmmm, ali lahko v grafikonu dodam najnižjo stopnjo mojega upravičenca? Takrat bi bil postavljen.

Z dovoljenjem Fairmark.com bi želel ponuditi diagram davčne stopnje in kratko razpravo o tem, kakšna mejna obrestna mera pomeni in kako lahko to znanje uporabite v svojo korist.

Ta grafikon prikazuje stopnjo, ki jo boste plačali na različnih pragovih obdavčljivega dohodka. Ne bruto. To je pomembno razlikovanje, saj obstaja tako izjema (trenutno 3650 $ na osebo) kot tudi standardni odbitek (trenutno je 11.400 za skupni vložek za vložitev prijave, kar je status, ki ga uporabljam za to vajo). Torej, na primer, zakonski par s samo standardnim odbitkom in dvema oprostitvama bi bil v 15-odstotni skupini za bruto dohodek do 86.600 dolarjev. To je vsota 67.900 $ iz grafikona skupaj s standardnim odbitkom in oprostitvami. Ob upokojitvi bi za porabo na svojih računih za upokojitev z $ 86,600 letno hitrost zahtevala približno 2,2 milijona dolarjev. To predpostavlja stopnjo umika 4%, stopnjo, ki velja za varno, vsaj do nedavnih tržnih pretresov.

Roth IRA zneski in upokojitev bogastva

V študiji, ki jo je izvedel AARP Public Policy Institute, Kako bo Boomers prinesel upokojitev, se mi zdi, da je za tiste, rojene leta 1956-65, povprečje (polovica nad polovico nižje) pričakovano, da bo gospodinjsko bogastvo znašalo 839 tisoč dolarjev. To vključuje tako imenovano "bogastvo socialne varnosti", kot tudi neplačano premoženje. Ko pogledam še naprej, se mi zdi, da je "upokojitveno premoženje" predvideno kot 503 tisoč dolarjev, zagotovo pa ne zadošča, da bi povprečni upokojenec postavil v oklepaj nad 15%.

S povprečnim upokojitvenim bogastvom pri komaj več kot pol milijona dolarjev, še dva milijona pa je bilo potrebno, da ste se upokojili nad 15 odstotkov, zakaj vznemirjenje? Pojdimo še globlje. Tukaj je precej nedavni grafikon, ki prikazuje obseg družinskega dohodka v dolarjih leta 2007.

Vidimo lahko, da je družina, ki zasluži približno 75.000 dolarjev, v 60% percentila za dohodek in še vedno 15-odstotni nosilec. Glede na to, kje je ta družina v svojem življenjskem ciklusu, ima Roth lahko smisel za njih, nekaj zgodaj v njihovi karieri lahko ugotovi, da zaslužijo svojo pot v 25% nosilec in preživel veliko svojega življenja tam, tako da imajo nekaj Roth prihranki zgodaj , medtem ko še vedno v 15% nosilcu, ne morejo poškodovati. Ta nasvet je za vsako mlado osebo ali za par, ki se je začel, ni slaba ideja, da bi se v prihodnosti izognili tveganju višjih stopenj. Za statistične podatke za tiste posameznike, ki imajo zanesljiv pokojninski načrt na delovnem mestu in imajo možnost zamenjati svoj dohodek pred prerazporeditvijo, pa tudi nekatere, bi morali strateško položiti tudi Rothove depozite. Toda nekaj previdnosti je v redu. Se spomniš, kako sem govoril o grafu moje meje življenjske dobe? Za večino od nas ta vrstica ni ravna, ravna ali brez blips. Življenje se zgodi. Delovna mesta so izgubljena, rojena so otroka, žene pa se lahko odločijo za odmor. Kaj imajo te stvari skupno? Obdobja nižjih dohodkov, v katerih se lahko spusti nazaj v 15% mejno obrestno mero, medtem ko je v 25-odstotnem ali večjem obsegu pred motnjami. To se lahko uporabi za pretvorbo nekaj Roth-a v tradicionalni račun in plačati samo 15%.

Let's take another look ...

Naj ponudim še en način, da pogledam to dilemo - če bi se par upokojil danes, davčne stopnje za leto 2009, skupni standardni odbitki in oprostitve skupaj znašajo 18.700 $. To imenujem "ničelni" nosilec, saj bi lahko imel ta veliko bruto dohodek in še vedno ne plača davka. V pokojninskih sredstvih bi bilo potrebno 467 tisoč dolarjev, da bi tako ustvarili toliko pri letnih umikih (ne pozabite, da uporabljam 4-odstotno stopnjo umika). Naslednjih 16.700 $ je obdavčeno pri 10%, ta znesek pa zahteva še 417.000 $ v pokojninskih skladih (do skupaj 884K). Kot sem omenil zgoraj, bi bilo potrebno 2,2 milijona dolarjev v pokojninskih sredstvih, da bi ustvarjali dovolj dohodka, da bi lahko presegli 25-odstotno skupino. To so današnji dolarji in se bodo zgubili, saj inflacija zviša standardno odbitke in izjeme.

Še ena pogrešanka je, da pri vaših penzijskih računih potrebujete razdelitve za svoje upravičence, ki niso zakonca. Če so vaši otroci v visokem nosilcu, je morda smiselno uporabiti pretvorbo Roth in plačati davek po stopnji, tako da denar, ki ga morajo umakniti, nima dodatnih davkov. To strategijo lahko uporabite tudi za zmanjšanje davkov na nepremičnine, če zapustite obdavčljivo nepremičnino.

Povzeti:

Medtem ko ni nemogoče, je težko "shraniti svojo pot" v višji nosilec ob upokojitvi.

Verjetno bodo obdobja z nižjim dohodkom v življenju, če bodo konverzije primerne. Izkoristite pretvorbe v teh časih.

Oglejte si svojo obrobno stopnjo in se iz leta v leto zavedate, na katero davčno skupino spadate.

Preizkusite nekaj časa, da razložite, kakšno bo vaše upokojitveno premoženje in dohodek, bo ta številka še bolj potrpežljiva, vendar vsaj začnite izdelovati projekcijo.

Če vam je ta objava všeč, se morate prijaviti na Joejev blog tukaj.

* Lahko veljajo omejitve, kazni in davki. Razen če so določena merila izpolnjena, morajo imeti lastniki Roth IRA 59 ali več let in imeti IRA 5 let, preden so dovoljeni odvzemi brez davka.

Mnenja, izražena v tem gradivu, so zgolj splošne informacije in niso namenjena zagotavljanju posebnih nasvetov ali priporočil za posameznika.

To je gost post post iz Joe avtor blog JoeTaxpayer.