Naložbe

Zaslužite preveč za Roth IRA? Neumnost!

Zaslužite preveč za Roth IRA? Neumnost!

Ali si zaslužil preveč, da bi prispevali Roth IRA?

V skladu s pravili IRS vam prepovedujete prispevek Roth IRA, če je spremenjeni nastavljivi bruto dohodek večji od:

  • 183.000 $, če ste poročeni vložiti skupaj, ali
  • 125.000 $, če se prijavljate kot posameznik ali vodja gospodinjstva

Če spadate v to kategorijo, ne morete vložiti prispevka Roth IRA, kajne? Napačna.

Medtem ko ne moreš narediti neposredno prispevek k vašemu Roth IRA, to ne pomeni, da bi morali v tem letu odpisati idejo o financiranju svojega Roth IRA.

Še vedno lahko narediš posredno prispevek k vaši Roth IRA ne glede na to, koliko denarja zaslužite in ali je to neposreden ali posreden prispevek, najpomembnejši je, da ta denar dobite v svoj Roth IRA, kjer lahko raste brez davkov in kjer ga lahko odvzamete brez davka vaša leta upokojitve.

Torej, kako naredite posredni prispevek Roth IRA? Vse se začne s spremembo pravila kongresa leta 2010.

Opomba: Preverite tukaj Pravila Roth IRA in omejitve prispevka za leto 2012.

Roth IRA sprememba omejitve prehoda

Ključ do posrednega prispevka Roth IRA je sprememba pravila leta 2010, v kateri je Kongres odpravil omejitev dohodka za izvajanje pretvorbe Roth IRA.

Pred letom 2010, če ste imeli nastavljiv bruto dohodek, ki presega 100.000 USD, vam je IRS prepovedal pretvorbo tradicionalne IRA ali starega 401k v Roth IRA.

Ampak zdaj, ko je meja dohodka odpravljena, kdorkoli (ne glede na dohodek) lahko izvede pretvorbo Roth IRA.

Na tej točki se verjetno sprašujete: "Kaj torej? Omejitve dohodka za prispevkov so še vedno v veljavi, in zaslužim preveč! "

To je dobro vprašanje, odgovor pa je, da se odpravi omejitev dohodka na Roth IRA konverzije utrjuje pot, da naredite Roth IRA prispevek - ne glede na dohodek.

Fundirajte svoj Roth IRA Ne glede na dohodek

Kako? Ker lahko vsakdo (ne glede na dohodek) brez odbitka prispevke k tradicionalnemu IRA. Za večino ljudi je prednost pri ustvarjanju tradicionalnega prispevka IRA, da je davek odbiten, vendar je verjetnost, da lahko zaradi visokega dohodka prispevate samo za neplačljive prispevke. In to je dobro, ker so to tisti tip prispevkov, ki jih želite narediti.

Ko financirate svoj tradicionalni IRA s prispevki, ki jih ni mogoče odbiti, lahko svojo tradicionalno IRA pretvorite v Roth IRA in ... Presto! Pravkar si financiral svoj Roth IRA.

V redu, izogibajte se davku na dohodek za konverzijo, ker niste imeli časa ustvariti prihodkov od naložb, in ne obračunavate davkov za konverzijo za prispevke, ki so bili prvotno neobračunljivi.

Na primer, recimo, da ste poročeni, star 40 let, in zaslužite 300.000 $ letno. Po pravilih IRS vam prepovedujete neposreden prispevek k vašemu Roth IRA, saj vaš dohodek v višini 300.000 $ presega 183.000 dolarjev dohodka za poročene pare.

Vendar pa lahko še vedno naklonite 5.000 dolarjev neobdavčljivih prispevkov po obdavčitvi do tradicionalne IRA in nato pretvorite to tradicionalno IRA v brezplačno davčno olajšavo IRA Roth.

Je res tako enostavno? Ja, in ... št.

Potreba po odprtju Roth IRA? Tukaj je razčlenitev najboljša mesta za odprtje Roth IRA.

Potencialne pasti

Taka pretvorba ni nenehno dogodek brez davka. To je, če še nimate tradicionalne IRA. Ampak, če ga že imate, lahko postane zapleteno.

Zakaj? Kot smo že povedali, večina ljudi uporablja tradicionalne prispevke IRA, da bi izkoristila davčno olajšavo. Torej, če že imate tradicionalno IRA, se po vsej verjetnosti financira z davčnimi odbitnimi prispevki.

Še vedno lahko ustvarite svoj prispevek za tradicionalni IRA, ki ga ni mogoče odbiti, vendar vam IRS ne bo omogočil pretvorbe samo vaši odbitni prispevki. Vsaka Roth IRA pretvorba, ki jo izvajate, sproži davke na dobiček za tiste dele zneska preusmeritve, ki predstavljajo izvirne davčne odbitne prispevke in zaslužke, in IRS zahteva, da vašo stroškovno podlago obravnavate kot odstotek odbitnih prispevkov, ki se odbijejo od davka, in davkov, ki niso davčni zavezanci.

Na primer (in to je poenostavljen primer), recimo, da ste poročeni, stari 40 let in zaslužite 300.000 $ letno. Odločite se, da boste posredno posredovali Roth IRA, tako da upoštevate zgornje korake, vendar pa že imate tradicionalno IRA v vrednosti 30.000 dolarjev - od tega je 10.000 prihodkov, medtem ko preostalih 20.000 ameriških dolarjev predstavlja izvirnik odbitek davka prispevkov.

Če v vašo tradicionalno IRA ustvarite 5 000 dolarjev, ki jih ni mogoče odbiti, nato pa poskusite pretvoriti 5000 $ svoje tradicionalne IRA v Roth IRA, boste dolgovani dohodki IRS.

Zakaj? Ker IRS določa stroškovno osnovo za vašo konverzijo s pogledom na vašo skupaj prispevkov - v tem primeru 20.000 dolarjev za odbitne prispevke in 5.000 evrov pri odbitnih prispevkih.

V odstotkih to pomeni, da je 80% vaših prispevkov odbitek davka, medtem ko preostalih 20% ni. Kot tak, če poskusite pretvoriti del svoje tradicionalne IRA, je 80% vaše konverzije obdavčeno, medtem ko drugih 20% ni.Poleg tega, če ste pretvorili katero koli od obstoječih sredstev, ki so posledica preteklih investicijskih zaslužkov, veljajo tudi davki na dohodek.

V zgornjem primeru imamo sedaj v vaši Roth IRA 45.000 dolarjev v odbitnih prispevkih, 5.000 dolarjev brez odbitnih prispevkov in 10.000 dolarjev zaslužka.

Ob predpostavki, da bo efektivna davčna stopnja 35%, pretvorba celotne tradicionalne IRA v Roth IRA, bo sprožila račun za davek na dohodek v višini 10.500 USD. Zakaj? Ker so odbitni prispevki obdavčljivi ($ 20.000 x 35% = $ 7.000) in vaš zaslužek je obdavčljiv (10.000 $ x 35% = 3.500 $).

Torej, če se odločite iti na to pot, poskrbite, da boste poiskali nasvete in smernice pooblaščenega finančnega strokovnjaka. Poskrbite tudi, da boste imeli dovolj denarja, da bi plačali svoje davke za konverzijo, če se še vedno želite premikati s pretvorbo.

Zakon pred koncem konverzije!

Roth IRA je lahko odličen kraj za povečanje vaših upokojitvenih prihrankov, zato se ne obupajte, če zaslužite preveč, da bi neposredno prispevali Roth IRA.

Vedno lahko ustvarite neodobrene prispevke tradicionalnih IRA in nato spremenite v Roth IRA. Vendar pa izkoristite to "backdoor" način prispevka, medtem ko lahko. Ne preprosto domnevajte, da bo vedno na voljo. Kongres lahko vedno sprejema novo omejitev dohodka za pretvorbe Roth IRA, nato pa se boste spet izključili.

Torej ne upoštevajte trenutne priložnosti za samoumevno.

To je objava gosta Britta, ki piše za Your-Roth-IRA.com, spletno stran, ki se ukvarja z izobraževanjem ljudi o pravilih Roth IRA.

Objavi Svoj Komentar