Velike koristi Roth IRAs za plačilo šolnine

Roth IRAs so kot superheri v svetu upokojevanja vlagajo. Ponujajo številne prednosti pred drugimi investicijskimi vozili, kot sta 401 (k) in 403 (b) s.

Vendar pa obstajajo nekatere posebne prednosti, ki jih imajo, ko gre za plačilo za šolnino.

Da bi dobili splošno predstavo o prednostih Roth IRA, si oglejte ta članek, ki ga je predstavil T. Rowe Price, ki prikazuje, koliko je porabljenega dohodka na voljo z Roth IRA v upokojitvi nad tradicionalnimi IRA.

Poleg zgoraj navedenih koristi Roth IRA, v tem članku, se bomo osredotočili na to, kaj naredi Roth IRA super za plačilo za šolnine.

Več nadzora nad vašim denarjem z Roth IRA

Ko gre za varčevanje za šolnine, obstajajo različne možnosti na voljo. Tukaj je nekaj:

• preverite umik iz 401 (k)
• preveri 529 načrt
• preverite Coverdell
• Preverite redni varčevalni račun
• preverite zgoščenke
• preverite portfelj borznega trga

Problem pri prvih treh je izguba nadzora nad vašim denarjem in kaznimi. Vlada v bistvu zavrže vaš denar, ko jo daste v račun, ki je ugoden za davke.

Do nje lahko dostopate, vendar so ponavadi vključene stroge kazni. S temi računi izgubite likvidnost. Kadarkoli potrebujete dostop do sredstev, boste morali plačati za to.

Zadnje tri možnosti zagotavljajo več prožnosti, vendar ni nobenih davčnih ugodnosti.

Namesto tega, kaj če bi imeli prilagodljivost varčevalnega računa z davčnimi ugodnostmi. Tukaj prihaja Roth IRA.

Roth IRAs poleg fleksibilnosti ponujajo tudi veliko več naložbenih odločitev od drugih omenjenih računov davčnih ugodnosti. 401 (k) s so omejeni s strani ERISA in 529, načrti Coverdell pa imajo naložbene omejitve.

Morda se sprašujete, kaj ima Roth IRA s plačevanjem šolnine.

Pojdimo v podrobnosti.

Plačevanje šolnine z Roth IRA

Način delovanja Roth IRA je, da dodate davek po obdavčitvi v račun Roth IRA. Največji znesek, ki ga lahko prispevate na leto, je 5500 dolarjev ali 6500 dolarjev, če imate več kot 50 let.

Davčne prednosti Roth IRA pridejo na distribucijsko stran. Ko je denar vzet iz Roth IRA, je brez davka. Prav tako lahko začnete odstranjevati denar iz Roth IRA pred dopolnjenim 59 letom starosti.

Sophia Bera, CFP in ustanovitelj finančne svetovalne družbe Gen Y Planning, je to rekla o umiku denarja iz Roth IRA, "če pride do izrednega dogodka, lahko dejansko vzamete denar iz vaše Roth IRA in ga uporabite za kakršno koli namen. "

To je seveda, če je bil račun odprt za najmanj pet let ali ste starejši od 59 let.

Na voljo je dva načina za odvzem izdatkov za stroške izobraževanja pred dopolnjenim 59 letom starosti:

1.) Roth IRA, ki je odprt vsaj pet let. S to možnostjo lahko vzamete davek na izplačila in kazen brezplačno.

2.) Roth IRA, ki ni bila odprta najmanj pet let. V tem primeru so umiki brezplačni, vendar boste morali plačati davke na kakršen koli zaslužek.

Z maksimiranjem Roth IRA vsako leto, ne samo shranite za upokojitev, ampak tudi pustite možnost, odprta, ki vam omogoča, da plačate za šolnino.

Ali Roth IRA umiki vplivajo na vaš FAFSA

FAFSA je brezplačna aplikacija za študentsko pomoč. Uporablja se za določitev upravičenosti študenta za pomoč študentom.

Medtem ko Roth IRA zagotavlja velike prednosti pri plačevanju za izobraževanje, obstaja nekaj stvari, ki jih boste želeli imeti v mislih, da bi še povečali svoje koristi.

Umiki iz Roth IRA lahko vplivajo na vašo FAFSA, zmanjša pa znesek finančne pomoči, ki bi jo morda prejeli.

Rick Wilder, direktor študentskih finančnih zadev na Univerzi na Floridi, navaja: "Študenti, ki zaprosijo za finančno pomoč na podlagi potreb, morajo poročati o prihodkih in sredstvih na FAFSA."

Penzijski računi se ne štejejo kot sredstva na FAFSA. Vendar se umiki z računa za upokojitev, kot je Roth IRA, štejejo proti FAFSA.

Če je umik samo za prispevke in ne za zaslužke, ima manjši učinek na učencev FAFSA.

Majhno načrtovanje in morebitno govorjenje z računom lahko pripomore k čim večji porabi sredstev iz programa FAFSA in vašega Roth IRA za stroške izobraževanja.

Velika pomanjkljivost

Poleg posledic FAFSA je velika pomanjkljivost pri uporabi Roth IRA za šolanje v šoli ta, da se umaknete iz računa upokojevanja "sredi življenja". Ker ste omejeni na to, koliko lahko prispevate, ali menite, da boste izgubo izgubili skozi čas? Težko je reči.

Na primer, recimo, da začnete trenutno prihraniti največ $ 5,500 na leto in še 18 let. Mogoče je to skupaj naraslo na 150.000 dolarjev. To je super. Ampak, če začnete potegniti 25.000 $ na leto za 4 leta, ste zdaj nazaj do 50.000 $.

Ne razumite me narobe, 50.000 dolarjev za 22-letno staro je super - toda kakšen je izgubljeni oportunitetni strošek tega dodatnega 100.000 $?

Več kot 40 let bi ta 100.000 $ lahko narasla na 2.172.000 $ - brez davka. In to brez dodatnih prispevkov! Če vzamete prvotno IRA, še vedno dodate v 5.500 dolarjev na leto, dobite 4.682.000 $ v starosti 62 let!

Če začnete z levim nad 50.000 $ in prispevate 5.500 $ letno, zdaj rastejo le do 2.500.000 $. Ni slaba donosnost, vendar boste verjetno izgubili 50% vaše vrednosti.

To je velika pomanjkljivost.Povleči denar iz davčnega zavetišča, kot je Roth IRA "sredi življenja" ali "zgodnje življenje" res ovira prihodnje donose tega denarja. In to bi bilo brez davka.

Glede na to, da obstajajo druge alternative, ki jih lahko shranite za kolidž (kot je načrt 529), je to nekaj, kar resnično potrebujete za odločno razmišljanje.

Končne misli

IRA Roth so odlični viri financiranja za stroške izobraževanja. Za čim večji izkoristek potrebuje malo načrtovanja.

Če nameravate uporabiti Roth IRA predvsem za šolanje, lahko maksimalno povečate davčne ugodnosti tako, da odprete račun najmanj pet let, preden se udeležite šole. Na ta način dobite ne samo davčne in denarne kazni, temveč tudi zaslužke.

Poleg tega z umikom samo prispevkov in ne do zaslužka zmanjšate učinek na potencialno študentsko pomoč FAFSA.

Ali bi raba uporabljala sredstva Roth IRA za stroške visokega izobraževanja? Zakaj ali zakaj ne?