Roth IRA vs 401 (k) načrt - Kateri je najboljši za vaš upokojitveni načrt?

Ali imate načrt Roth IRA ali 401 (k)? Všeč mi je obema načrtoma, vendar iz različnih razlogov. To je zato, ker sta dva načrta zelo različni drug od drugega.

Iz tega razloga morate poskusiti, da oba načrta potekata istočasno, če vam to omogoča. Vsak izpolnjuje drugačno potrebo, in celo mogoče je, da se lahko kasneje zložite v drugega.

401k VS ROTH IRA

1. Roth IRA
2. 401 (k)
3. Običajno imate oboje - in zakaj bi morali

Govorimo o dveh načrtih, Roth IRA v 401 (k), in razpravljamo o koristih vsakega, pa tudi o pomembnih razlikah.

Roth IRA - Kako deluje in kako pomaga

Roth IRA koristi

Porazdelitve brez davkov.

Glavna prednost podjetja Roth IRA je dejstvo, da lahko v celoti upokojite iz načrta ob upokojitvi brez davka na. To se zelo razlikuje od drugih obdavčenih pokojninskih načrtov, kot so tradicionalni IRA in načrti 401 (k), ki so odloženo od davka.

To je velika razlika. Pri večini upokojitvenih načrtov so davčne olajšave v celoti na čelu. Toda, ko se upokojiš in začneš delati, bo treba te odtegnitve dodati k vašemu dohodku in obdavčiti po običajni stopnji davka na dohodek.

Distribucije se ne bodo upoštevale pri obdavčitvi za socialno varnost.

Ker distribucije iz Roth IRA niso obdavčljive, ne bodo upoštevale dohodkov pri določanju odstotka prihodka iz socialnega zavarovanja, ki bo obdavčljiv.

Ni zahteve RMD.

Načrti Roth IRA niso predmet predpisanih minimalnih omejitev distribucije (RM).

Ta pravila zahtevajo, da začnete delati iz pokojninskega načrta, ki se začne pri starosti 70 ½. Odkupite odstotek načrta, ki temelji na preostali pričakovani življenjski dobi, v vsakem letu, ko ste upokojeni, potem ko ste dosegli to starost.

Ampak Roth IRAs ne veljajo zahteve RMD, tako da lahko dobesedno dovolite, da vaš načrt še naprej narašča do konca svojega življenja. To ima dve veliki prednosti:

1. Omogoča vam maksimiranje zneska denarja, ki ga boste imeli na voljo v vaši nepremičnini, da boste lahko prenesli svoje dediče in
2. To dramatično zmanjšuje možnost, da bi preživeli svoj denar.

Druga točka je velika težava pri večini upokojencev. Ker ljudje zdaj rutinsko živijo v svojih 80-ih in 90-ih, je možnost preživljanja svojega denarja resnična skrb. RMD si prisili, da se zavežeš na svoja pokojninska sredstva.

Ampak lahko pustite denar v svoji Roth IRA do kasnejših let v vašem življenju, ko so druga sredstva izčrpana. Na ta način lahko Roth IRA deluje kot odličen vir poznega pokojninskega dohodka.

Samostojno vlaganje.

Kot velja za katero koli IRA, lahko izberete tako skrbnika načrta kot tudi naložbe v vašem računu. To vam daje popolno svobodo izbire naložbene platforme, ki vam najbolj ustreza, nato pa razvite lastne dodelitve portfelja.

Lahko se odločite za vlaganje v delnice, obveznice, vzajemne sklade, sklade, s katerimi se trguje na borzi (ETF), nepremičninske investicijske sklade (REITS), terminske pogodbe in opcije ter celo upravljani računi, kot so robo-svetovalci.

Roth IRA Financiranje

Do Roth IRA lahko prispevate do 5.500 dolarjev na leto ali 6.500 dolarjev, če ste stari 50 let ali več. Ena od pomanjkljivosti je relativno nizka stopnja prispevka. Pravzaprav je manj kot ena tretjina velikosti dopustnih letnih prispevkov, ki bi jih lahko naredili v načrtu 401 (k).

Ampak obstaja še ena možnost, ki jo imate za financiranje Roth IRA, in to je a Pretvorba Roth IRA. To temo bomo obravnavali posebej ob koncu tega objave.

Dovolj je reči, pretvorba Roth IRA je resnična priložnost za premik nekaj resnega denarja v načrt.

Roth IRA Davčne prednosti

Največja pomanjkljivost pri izvajanju Roth IRA je, da prispevki, ki jih naredite v načrt, niso odbitni. Čeprav Roth IRA običajno deluje na enak način kot tradicionalna IRA, je to ena izmed velikih razlik med obema. S tradicionalnimi IRA vaši prispevki običajno niso upravičeni do odbitka davka, kar je ena od glavnih prednosti.

Prispevki Roth IRA niso nikoli odbitni za davek, vendar je dobra novica, da je to velik del razloga, zakaj je umik mogoče sprejeti brez davkov. Za večino ljudi bo odtegnitev davčne olajšave za prispevke majhna cena, ki jo je treba plačati v korist davka brez davka ob upokojitvi.

Toda podobno kot tradicionalna IRA, prihodki od naložb, ki jih zaslužite v Roth IRA, so tudi odloženi. To je lahko nekoliko zmedeno. Konec koncev, odloženo od davka pomeni, da bodo davki zapadli in plačljivi kasneje, kajne?

To je pravzaprav delno resnično z Roth IRA. Porazdelitve Roth IRA postanejo brez davka, če ste stari vsaj 59 let in ste sodelovali v Roth IRA najmanj pet let. Če pa pred načrtovanimi dogodki vzamete distribucije iz vašega načrta, boste morali plačati navadni davek od dohodka od zneska distribucije, ki predstavlja dobiček iz naložb.

In tako kot pri naših pokojninskih načrtih, so tudi zgodnje razdelitve predmet 10-odstotne kazni predčasnega odvzema.

Zdaj je tu še ena pomembna razlika ... mislim, da so investirani zaslužki, ki so bili predčasno umaknjeni, obdavčeni, umik vaših prispevkov ni.To dobro deluje z Roth IRAs, saj imajo posebno razliko, ki vam omogoča, da najprej prekličete svoje prispevke - ki jih je mogoče brezplačno plačati - preden umaknete del, ki predstavlja dohodek iz naložb.

To je razlog, zakaj nekateri finančni blogerji svetujejo, da uporabljate Roth IRA kot sklad za nujne primere. V vloženi načrt lahko ohranite denar, vendar umaknite prispevke, ne da bi ustvarili davčno obveznost.

Kot je bilo že omenjeno, če imate najmanj 59 let in ste bili vsaj pet let v Roth IRA-u, se lahko razdelitve iz načrta brezplačno zaračunajo.

Omejitve dohodka Roth IRA

Tradicionalne IRA imajo omejitve dohodka, ki omejujejo davčno odbitnost vaših prispevkov. Če vi ali vaš zakonec pokriva pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, in vaš dohodek presega določen prag, prispevki k tradicionalnemu IRA ne bodo odbitni. Vendar boste še vedno lahko prispevali. To se imenuje a neodbitni prispevek IRA.

Roth IRA imajo tudi omejitve dohodka. Vendar, če presežete te omejitve, vam ne bo dovoljeno prispevati Roth IRA prispevka.

Za leto 2017, omejitve dohodka Roth IRA izgledajo takole:

• Vzajemno vložitev skupaj ali kvalificirana vdova (er) - dovoljeno do dohodka 186.000 dolarjev, delno dovoljeno med 186.000 in 196.000 dolarjev, po katerem ni dovoljen noben prispevek.
• Poročna prijava ločeno - delni prispevek dohodka do 10.000 $, po katerem ni dovoljen noben prispevek.
• Samostojno, gospodinjstvo ali poročena prijava ločeno IN niste živeli z vašim zakoncem kadar koli med letom - dovolili so dohodek v višini 118.000 USD, delno dovoljeno med 118.000 in 133.000 USD, po katerem ni dovoljen noben prispevek.

Tukaj presežam zahtevo za dohodek. V skladu z IRS, vaš dohodek določa vaš spremenjeni prilagojeni bruto dohodek ali MAGI. Točno, kaj je MAGI je malo zapleteno. Za točno to, kar je, se lahko sklicujete na definicijo IRS.

Omejitve dohodka Roth IRA se razlikujejo od tradicionalnih omejitev dohodka IRA v enem pomembnem spoštovanju. Lahko prispevate prispevek Roth IRA do omejitve dohodka, tudi če ste pokriti s pokojninskim načrtom, ki ga sponzorira delodajalec.

401 (k) - Kako deluje in kako pomaga

401 (k) Prednosti

Velike omejitve prispevka. Največja korist programa 401 (k) je znesek, ki ga lahko prispevate k načrtu. Za leto 2017 lahko prispevate do 18.000 $ ali 24.000 $, če ste starosti 50 let ali več. To je veliko bolj velikodušno kot meja 5,500 $ / 6,500 $ za tradicionalno in Roth IRA.

Prispevek, ki ustreza delodajalcu.

Delodajalci se pogosto ujemajo s 50% do 100% svojih prispevkov, do določenega odstotka prispevka. Na primer, delodajalec lahko ustvari prispevek v višini 60% na vaš prispevek do 10% vaše plače. Kombinacija obeh prispevkov vam omogoča, da vsako leto prispevate 16% v načrt.

Prispevki, ki ustrezajo delodajalcu, so odvisni od odmernih zahtev, kar pomeni, da se vaša lastnica tekmovanja postopoma ukvarja že več let. Morda boste morali biti zaposleni pri podjetju vsaj pet let, preden ste 100% deležni delodajalčeve tekme.

Zelo visoki prispevki. V teoriji bi vsaj lahko kombinacija lastnih prispevkov, skupaj z delodajalsko usklajevanje, dosegla 54.000 dolarjev ali 60.000 dolarjev, če ste stari 50 let ali več. In seveda, vaš skupni prispevek ne sme presegati 100% vašega zasluženega dohodka.

401 (k) Financiranje

Ena od največjih prednosti načrta 401 (k) je, ker je sponzorirana s strani delodajalca, vaši prispevki k načrtu prihajajo neposredno iz plače. Kar pomeni, da je celoten postopek samodejen. Nobenih izračunih ni treba narediti ali napisati ček ali posredovati prek posrednika na spletu.

Poleg tega ima 401 (k) načrte skrbnik, ki ga je imenoval vaš delodajalec. To pomeni, da skrbnik upravlja vse upravne funkcije in upravljanje računa.

Slaba stran delodajalca nadzora nad skrbnikom je, da morda niste popolnoma zadovoljni s skrbnikom ali ponujenimi izbirami naložb. Tudi nekateri skrbniki zaračunavajo veliko višje stroške od tistega, kar bi lahko ugotovili, če bi izbrali svojo lastno naložbeno platformo.

Čeprav nekateri delodajalci izberejo velike investicijske posrednike kot skrbniki, ponujajo vam neomejene naložbene izbire, večina jih ima bolj omejene možnosti. Na primer, če je vaš načrt potekal s družino vzajemnih skladov, bodo vaše naložbene možnosti omejene na sredstva, ki jih ponuja družba.

Nekateri drugi načrti delujejo z zelo omejenim številom sredstev. Na primer, lahko imajo ameriški sklad za rast, mednarodni sklad, sklad za nastajajoče trge, sklad obveznic in sklad denarnega trga. Toda ne boste mogli vlagati v posamezne delnice, druge vzajemne sklade ali manj tradicionalne naložbe, kot so REITS ali sektorski skladi.

401 (k) Davčne prednosti

Poleg dejstva 401 (k) s vam omogočajo, da vložite zelo velike prispevke, ni omejitev dohodka, ki omejujejo te prispevke. To pomeni, da je 18.000 dolarjev ali 24.000 dolarjev, ki jih prispevate v načrt, neposredno zmanjšanje dohodka in znižanje davčne obveznosti. Medtem delodajalec, ki ustreza prispevkom, ne bo vplival na vašo davčno obveznost.

Prihodki od naložb v vašem načrtu se nabirajo na osnovi odloženih davkov. Začnete jemati umike iz svojega načrta, ki se začnejo pri 59 ½.Takrat boste morali začeti plačevati navaden davek na te distribucije (to se vrne na odloženo od davka v primerjavi z davčnimi izdajami).

Če vzamete umik, preden dosežete to starost, vam ne bo treba plačati le navadnega davka na dohodek za distribucijo, temveč tudi 10-odstotno kazen predčasnega odvzema.

Nekaj ​​401 (k) načrtov Ponudba Roth 401 (k) Določba - Rešitev problema!

To je v zadnjih letih naraščajoči trend. IRS delodajalcem omogoča, da zagotovijo Roth 401 (k) v okviru 401 (k) načrta, in lahko prispevate k obojim, če skupni prispevki ne presegajo najvišjega zneska 18 000/24 ​​24 401 (k).

To pomeni, da lahko prispete do $ 18,000 / $ 24,000 na Roth 401 (k), ali pa dodelite skupni znesek med rednim in Roth deležem.

Ampak spet, tako kot Roth IRA, vaš prispevek k Roth 401 (k) ni odbiten za davke, medtem ko se lahko distribucije po starosti 59 ½ let prevzamejo brez davkov, dokler ste v načrtu vsaj pet let.

Delodajalec, ki ponuja 401 (k) načrt z Roth 401 (k), bo ločil načrte, tako da vam oba načrta, kjer lahko razdelite svoje prispevke med obema.

Ujemanje delodajalca je lahko na voljo tudi na Roth 401 (k). Vendar, da bi ohranili brezpotencialni distribucijski vidik Roth 401 (k), ustrezni prispevki delodajalca ne morejo iti v sam Roth 401 (k). Namesto tega se delodajalec ujema v vaš redni 401 (k) načrt. To pomeni, da če imate Roth 401 (k), boste imeli tudi redni 401 (k) načrt, tudi če določite vse svoje prispevke k delu Rotha.

Kombinacija 401 (k) / Roth 401 (k) vam daje veliko prednosti ob obeh načrtih hkrati. Ker pa je Roth 401 (k) še vedno 401 (k), boste še vedno omejeni na izbiro skrbnika delodajalca in možnosti, ki so na voljo pri načrtu.

RMDs veljajo za načrt Roth 401 (k). Se spomniš, kako sem rekel, da Roth IRAs niso predmet RMD-jev? To ne velja za načrte Roth 401 (k). Obdavčijo jih RMD, ki se začnejo pri starosti 70 ½. To je eden od razlogov, zakaj je Roth 401 (k) dobra korist za to, vendar ni čisto tako dober kot imeti Roth IRA.

Ni vam treba izbirati - običajno imate oboje - in zakaj bi morali

Še vedno lahko prispevate k Roth IRA, tudi če imate 401 (k) / Roth 401 (k), dokler ste v mejah dohodka, da bi prispevali Roth IRA. To pomeni, da lahko do 401 (k) / Roth 401 (k) prispevate do 18.000 $ / $ 24.000, plus $ 5.500 / $ 6.500 za Roth IRA.

To bo velika prednost, če niste zadovoljni s svojim 401 (k) načrtom iz katerega koli razloga, še posebej, če niste zadovoljni z omejenim obsegom ponujenih možnosti naložb.

Lahko še naprej prispevate k vašemu načrtu 401 (k), da izkoristite velike omejitve prispevka, hkrati pa dajte denar v Roth IRA, kjer bo samouresničen.

Če vaš 401 (k) načrt ponuja tudi Roth 401 (k), potem boste lahko naložili z Roth denar, tako da dodate tudi Roth IRA v mešanico. Na primer, recimo, da se odločite, da boste prispevali 9.000 $ vašega letnega 401 (k) prispevka v višini 18.000 $ za del Roth 401 (k). Če imate tudi Roth IRA in prispevate 5.500 dolarjev, boste prejeli celoten prispevek podjetja Roth v višini 14.500 dolarjev na leto.

Ampak še vedno obstaja še ena možnost.

To je pretvorba Roth IRA. Žalostno dejstvo je, da bodo delavci danes med svojim delom živeli več delovnih mest. Povprečni delavec ima lahko šest, sedem ali osem različnih delovnih mest, preden pride do upokojitve. Če vsako izmed teh delovnih mest vključuje tudi načrt 401 (k), se morate odločiti, kaj storiti s tem načrtom, ko zapustite delodajalca.

Pretvorba Roth IRA

Tukaj bom šel skozi osnove procesa. Podrobnejšo razlago najdete v članku za pretvorbo Roth IRA.

Ampak tukaj so osnove ...

Ko zapustite delodajalca, boste imeli načrt 401 (k), za katerega ne boste več prispevali. Na splošno imate eno od treh možnosti, kako narediti s tem:

1. Pustite denar v načrtu,
2. Razdelite sredstva iz načrta, ki bo zahteval plačilo davkov na razdeljeni znesek, ali
3. Prestavite načrt v drug pokojninski načrt.

# 3 ima tudi tri možnosti:

1. Vložite sredstva v načrt 401 (k) svojega novega delodajalca,
2. Vložite sredstva v samostojno usmerjen tradicionalni račun IRA ali
3. Naredite pretvorbo Roth IRA.

Ko opravljate pretvorbo Roth IRA, vzamete svoj načrt 401 (k) - ki ima lahko zelo veliko ravnovesje - in ga preklopite v načrt Roth IRA. Ko boste to storili, boste morali plačati navadni davek od dohodka - ne pa 10-odstotno kazen predčasnega odvzema denarja - na znesek, ki se pretvori v Roth IRA.

Ko je denar v Roth IRA, bo akumuliral prihodke od naložb na podlagi odloga davka. Če ne uporabljate distribucij iz Roth IRA, dokler niste star najmanj 59 ½ let, in od petega leta preteklega leta prevajanja, boste lahko te razdelitve opravili brez davka .

Z drugimi besedami, boste lahko pretvorili stari delodajalec 401 (k) v Roth IRA in uživali vse iste ugodnosti, ki bi jih dobil iz Roth IRA, ki se financira iz rednih prispevkov.

To je priljubljen način za prenos velikih količin denarja v Roth IRA, in to vsako leto opravijo milijoni ljudi.

Torej, to je dolg in kratek Roth IRA v primerjavi z načrtom 401 (k). Načrti se razlikujejo drug od drugega.Toda če se uporabljajo skupaj, lahko zagotovijo močno upokojitveno strategijo.