GF ¢ 053: 6 Varna mesta za vlaganje denarja v upokojitev

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

"Če bi bila tvoja mama, kako bi vložila svoj denar?"

Gospa, ki sem jo že več let pomagala pri naložbi tete, je prišla k meni v zvezi s prihodnjo upokojitvijo.

Ona je že sodelovala z "posrednikom", kot jo je poklicala, vendar se ji ni zdela 100% varna glede njenih naložb in ni bila res prepričana, ali so bila dolgoročna ali kratkoročne naložbe. Potrebovala je pomoč, in vesela sem, da sem tam!

Finančna kriza leta 2008 jo je potresala in iskala nekaj veliko varnejšega za upokojitev.

Ko smo razpravljali o njenih različnih možnostih in sem postavila vprašanje za odprto vprašanje za drugo, me je končno vprašala zgoraj:

Če bi bila tvoja mama, kako bi vložila svoj denar?

Kako je to za vprašanje ledu?

Ko pridete v upokojitev, nima več časa, da počakate na velik padec borznega trga.

Ohranjanje kapitala in zagotovitev rednega dohodka bo nenadoma vsaj tako pomembna kot rast.

Če ste pripravljeni vlagati, preverite naše ocene o velikih naložbenih možnostih, kot je naša Motif investicijski pregled.

Iz tega razloga boste morali začeti premik vašega naložbenega portfelja iz lastniških instrumentov v fiksne prihodke.

Tukaj je šest varnih mest za vlaganje vašega denarja, ne glede na to, ali je to najboljši način za vlaganje 10K ali najboljši način vlaganja 100K v upokojitev, ki bo zagotovil ohranjanje kapitala in vsaj nekaj dohodka.

1. Banka

Na žalost, večina sredstev s fiksnim donosom ne plačuje v celoti dohodka od obresti. Pravzaprav ne plačujejo nečesa. Toda ena stvar, na katero lahko računate z bančnimi sredstvi, je, da bo glavna vrednost vaših naložb popolnoma varna (sredstva na depozitu so v celoti zavarovana s strani FDIC za do 250.000 USD). In oni so popolnoma tekoči - si lahko kadar koli in na kratko obvestite o svojih denarjih.

Obstajajo različni načini za vlaganje v banko. Obstajajo seveda tradicionalni in hranilni računi, ki plačujejo malo ali nič zanimanja. Obstajajo tudi potrdila o vlogi, ki plačujejo višje donose in zaklenejo te vračila za kjerkoli od šestih mesecev do petih let.

Za popolno likvidnost obstajajo tudi sredstva bank denarnega trga. Ti tipično ne plačujejo, pa tudi potrdila o vlogi, vendar pa tudi ne podaljšujejo svojega denarja. Običajno lahko dostopate do tega denarja preprosto s pisanjem čekov ali s prenosom sredstev na drug račun.

Poleg tega niste omejeni na lokalno banko. Pogosteje lahko dobite višje stopnje donosa preko spletnih bank. Na primer, lahko preverite to delovno mesto, da vidite, katere banke ponujajo najboljše tarife za potrdila o vlogi in ustrezno prilagodite svoj denar.

2. Vlada

Neposredno lahko vlagate v vrednostne papirje ameriške zakladnice prek sistema Treasury Direct, okvira obveznic Združenih držav. Tam boste našli različne zanimive investicijske priložnosti s stalnim dohodkom.

Primeri vključujejo:

• Zakladne menice - To so kratkoročni državni vrednostni papirji z zapadlostjo od nekaj dni do 52 tednov. Prodajo se z diskontom od njihove nominalne vrednosti, kar pomeni, da zberete obresti, ko zapadejo vrednostni papirji.
• Zakladne menice - To so vmesne dolgoročne vrednostne papirje, ki se izdajo z dospelostjo 2, 3, 5, 7 in 10 let ter plačujejo obresti vsakih šest mesecev.
• Državne obveznice - To so obveznice, ki zapadejo v 30 letih in plačujejo obresti vsakih šest mesecev. Opozorilo o blagajniških obveznicah: Zaradi dolgotrajnega roka lahko zaradi povečanja obrestnih mer izgubite glavnico na vrednostnih papirjih; kot taki niso nujno primerni za sredstva za ohranjanje kapitala.
• Zakladniške vrednostne papirje, zavarovane z inflacijo (TIPS) - Plačujejo obresti vsakih šest mesecev in se izdajo z rokom zapadlosti 5, 10 in 30 let. Poleg tega je glavnica prilagojena s spremembami indeksa cen življenjskih potrebščin, ki zagotavljajo zaščito pred inflacijo.
• I hranilnice - Enako velja za TIPS, saj zaslužite obresti, medtem ko je glavna vrednost prilagojena na podlagi sprememb indeksa cen življenjskih potrebščin.
• EE in E hranilnice – To so varčevalni instrumenti, ki plačujejo obresti na podlagi trenutnih tržnih cen, s pogoji do 30 let. Elektronske obveznice za varčevanje z EE se prodajajo po nominalni vrednosti v TreasuryDirect.

I obveznice in obveznice EE / E lahko kupite v apoenih najmanj 25 dolarjev do največ 10.000 evrov na leto. Vse druge lahko kupite v apoenih tako nizko, kot je 100 EUR brez maksimalne omejitve.

V vrednostne papirje lahko vlagate neposredno v državno blagajno ZDA na podoben način, kot ga vlagate v spletno banko. Ker jih izdaja vlada ZDA, ni tveganja za neplačilo.

3. Fiksne rente

Fiksne rente izdajajo zavarovalnice in so zelo podobne potrdilom o vlogi. V te vrednostne papirje vlagate za določen čas po fiksni obrestni meri.

Imajo nekaj likvidnosti in vam omogočajo občasno odvzem obresti, ne da bi plačevali kazni ali izgubili dogovorjeno obrestno mero, vendar je vaš glavni zavezanec več let (ponavadi za tri do sedem let).

John Wenzel, CFP® in soustanovitelj Archvest Wealth Advisors ponudil te prednosti in slabosti fiksnih rente:

• Prednosti: Dobro za posameznike, ki živijo s stalnim dohodkom in so bodisi prestrašeni ali zelo zaskrbljeni zaradi izgub na borzi.
• Slabosti:: Pogosto je težko razumeti in poznati resnične stroške rentiranja rente. Ne samo letne pristojbine, temveč tudi stroške, če bi morali uveljavljati glavnico rente.

Kot je John poudaril, so takse običajno težko razumljive. Večina čistih rentnih prodajalcev bo pohvalil, da fiksne rente nimajo pristojbin. Čeprav nimajo nobenih pristojbin, ki jih lahko vidite (morda majhne letne pristojbine), vedno obstajajo stroški.

Predpostavka, ki jo je izpostavil John, je ključnega pomena. Fiksne anuitete vključujejo plačilo v primeru, da odstopite več od določenega dovoljenega zneska ali pred koncem dogovorjenega obdobja. To je precej drugačen od bančnega CD-ja, v katerem se odrekate samo obračunanih obresti, če se odločite, da se umaknejo, preden CD zapusti.

4. Fiksne indeksirane rente

Fiksne indeksirane rente ali FIA, imenovane tudi hibridne rente, so zelo podobne rentam s fiksno obrestno mero. Ustvarjajte določeno naložbo z določeno obrestno mero in imate podobne možnosti likvidnosti. Vendar pa vam bo FIA omogočila, da povežete svojo naložbo z indeksi borznega trga, kar vam bo dalo priložnost, da zaslužite še večje zanimanje.

Ta edinstvena funkcija vam omogoča, da sodelujete pri dobičku indeksa borznega trga, medtem ko zaščitite svojo naložbo pred izgubami, ki se običajno lahko pojavijo pri naložbah v kapital.

Večina fiksnih indeksiranih rente ponuja tudi voznike za dohodnino, ki bodo plačali vlagatelju življenjski pregled za posameznika ali za zakonca. To je še posebej privlačno za upokojenca, ki je zaskrbljen, da bi se njihova upokojitev lahko poslabšala zaradi prihodnjih zrušitev delniških trgov ali neizogibnih naraščajočih življenjskih stroškov.

Chris Cousins, ChfC in direktor podjetja Wealth Architects, Inc. to ponuja na podlagi fiksnih indeksiranih rent:

Kot vsak finančni produkt, ki je na voljo na trgu, z uporabo izdelka (taktika) kot rešitve nikoli ne vodi k uspešnemu dolgoročnemu načrtu. Torej, če upoštevamo uporabo pogodbe o fiksni indeksni renti kot del celotne finančne strategije - tukaj je nekaj prednosti in slabosti

Fiksna indeksirana rentna zavarovanja:

• Lahko prenese tveganje glavnice na zavarovalnico. Na ameriškem borznem trgu smo vedno na visoki ravni in verjetno bomo vstopili v naraščajoče obrestne razmere, ki jih komajda ima finančni svetovalec v poslovnem svetu. Zaščita kapitala je prednostna naloga.
• Danes obstaja veliko več možnosti za kreditiranje obresti kot v preteklih izdelkih. To bi lahko potencialno povečalo kreditiranje pogodbe za stranko v več scenarijih.

Fiksne indeksirane rente:

• Pomanjkanje prožnosti zaradi stroškov predaje. Te je treba zmanjšati, ker pomanjkanje prožnosti povzroča pomanjkanje strategije načrtovanja.
• Bodite previdni pri pogodbah, ki zavarovalnici omogočajo spreminjanje kreditnih parametrov v njihovo najboljšo korist. Stopnje udeležbe in omejitve je treba pogodbeno določiti, tako da boste vedeli, kaj kupujete od začetka.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ je investicijsko orodje, ki vam pomaga vlagati v delniške trge, tako da vam pomaga, da se odzovete na padec tržne uspešnosti. To je programsko orodje, ki spremlja vaš portfelj in določa vnaprej določene negativne točke, ki se bodo prilagodile v trgovalnih dneh. To vam pomaga, da se vedno zavedate, kako vaš portfelj počne.

To ni preprosta strategija za ustavitev izgub. Stop-izgubo vključuje določitev določenih ravni cen, pri katerih se bo prodajala naložbena varščina. Na primer, lahko nastavite ustavljeno izgubo v točki, ki je enaka 90% nakupne cene zaloge, kar bo sprožilo avtomatsko prodajo staleža v primeru, da cena pade celo do 10%. To bo zmanjšalo vašo izgubo pri varnosti v primeru padca cen.

Namesto da nastavite samodejno prodajno sprožitveno ceno za naložbo, vas AssetLock ™ opozori na različne neugodne razmere na trgu, kar bo sprožilo vašega svetovalca, da vas bo kontaktiral, da bi razpravljali o teh pogojih, vplivu, ki ga imajo na vaše naložbe in ali ne naj prodajajo.

To deluje z uporabo tako imenovanega Vrednost AssetLock. To je vnaprej določena cenovna točka, ki bo sprožila začetek določenih ukrepov. Na primer, ko je vrednost AssetLock Value dosežena, bo nadzornik portfelja iz FormuleFolios spremljal trg in če bo obnovljen, noben posel ne bo položen.

Če se trg ne okrepi, bo vaš portfelj do zaključka poslovanja premaknjen v varne, kratkoročne zakladne menice v ZDA, en dan po doseganju vrednosti AssetLock ™.

AssetLock vas ne bo popolnoma zaščitil pred izgubo glavnice na vaših naložbah v kapital, vendar vam bo omogočil, da ostanejo vloženi v zaloge in zmanjšate najslabše padce na trgu.

To je lahko tudi kritično orodje. Čeprav boste morali postopoma začeti premikati svoj denar v varna obrestovana sredstva ob upokojitvi, boste še vedno morali ohraniti določen odstotek svojega portfelja v delnicah. Inflacija se bo nadaljevala tudi po upokojitvi, zaloge pa so najboljši način za zaščito vašega portfelja od njega. In medtem ko se to dogaja, vam AssetLock ™ ne bo preveč okužen zaradi velikih padcev trga.

6. Medsebojno posojanje

Posojanje med vrstniki je še en možen način, da dobite odlične donose, ne da bi pri tem ogrozili veliko tveganje. Ta možnost se lahko izkaže za koristno zlasti med recesijo na borzah.

Posredništvo med vrstniki je zaključeno na spletu z uporabo podjetja, kot je Prosper ali Lending Club. Tako enostavno, boš šalil!

Torej, kaj točno je medsebojno posojanje med vrstniki? Morda ste družinski član zahtevali nekaj testa. To je težka situacija, v kateri bi lahko bili, toda kaj, če bi namesto da bi zamudili družinske člane (prosim ne), bi lahko z zanimanjem vlagali v iskanje tujcev? No, zdaj lahko s posojiljem med vrstniki.

Ljudje obiščejo klub Prosper in posojanje za izposojanje denarja iz različnih razlogov. Lahko bi bilo nadaljevati s poslovnim podvigom, plačati študentsko posojilo ali plačati kreditno kartico. Podjetja, kot je Prosper in Lending Club, posredujeta med vami (investitorjem) in posojilojemalci.

Čeprav osebno nisem videl veliko tveganj, povezanih z medsebojnim posojilom, morate vedeti, da je večina medsebojnih posojil nezavarovana. Vaše naložbe lahko izgubite. Zato vam priporočam, da razširite svoja posojila, da zmanjšate nestanovitnost portfelja posojil.

Prav tako ne gledam med posojilodajalcem kot nadomestno možnost za dober naložbeni portfelj zalog, vzajemnih skladov in podobnih naložb. Vzajemno posojanje je odlična in relativno varna naložba, ki lahko dopolnjuje tradicionalna vlaganja.

Zakaj bi jo želeli vključiti kot del vaše celotne strategije vlaganja? Ena beseda: vrne se. Osebno sem videl vračanja v Lending Clubu kar 18,04% in se vrnil na Prosper do 16,72%. Če to ne razstreli nogavic, ne vem, kaj bo.

Kako varno vlagate?

Z malo vsake od teh strategij in jih poskušali ven. Razširite svoj portfelj in pametno odločite pri izbiri svojih naložb - še posebej, če ste v upokojitvi in ​​se morate zanašati na prihodke od naložb.

Srečno investiranje! Bodite varni!

P.S.

Če v svoji strategiji za načrtovanje upokojitve še vedno niste prepričani, preverite naš edinstven proces finančnega načrtovanja, Finančni uspeh Blueprint. To je proces, ki ga uporabljamo z našimi strankami, da bi pomagali pridobiti jasnost z njihovimi naložbami in se prepričati, da so na pravi poti do varne upokojitve.

Shrani