Ali bi morali kupiti (ROP) donos premijskega življenjskega zavarovanja?

V zadnjem času je mlajši odjemalec moje poslovne lastnine vprašal o nakupu zavarovalne police.

Izraza življenjske politike je smiselna za njegovo situacijo, toda tisto, kar smo mu tudi hoteli, mu je dalo zvijačo. Poleg 30-letne življenjske politike je želel dodati tudi tisto, kar se imenuje vrnitev voznika premije.

Za tiste, ki niso seznanjeni, povračilo voznika premij omogoča imetniku police, da dobi povračilo vseh premij, plačanih na koncu pogodbe.

Sprva se zdi precej dober posel. Najbolj pogosta pritožba, ki jo imajo potrošniki pri življenjskem zavarovanju, je, da če ne umreš, ves denar gre neposredno v življenjsko zavarovalnico. Če je temu tako, se zdi, da je kupovanje vrnitve premium voznika povsem vredno.

Stroški vrnitve Premium Rider

Na prvi pogled se vrnitev vrhunskega kolesarja zdi kot prijetna. Eden od informacij, ki jih morate vedeti, je, da jahač pride s ceno. Voznik ROP bo v povprečju za 20% -40% višji od nakupa brez njega. Poleg tega morate ohraniti pravilnik za celotno pogodbeno obdobje, da dobite popolno povračilo premije. Torej, ostaja vprašanje, ali je smiselno plačati več za jahača, saj veste, da ste dobili vse svoje premije nazaj? Poglejmo si bolj podrobno ...

ROP Rider vs redno zavarovanje

Za ponazoritev razlike v stroških med nakupom rednega zavarovanja v primerjavi z enim z vožnjo ROP, tukaj je nekaj ponudb življenjskih zavarovanj, na katere sem tekel. V našem scenariju uporabljam 30-letnega moškega, ob predpostavki, da je v odličnem zdravju. Dobili bomo ponudbo za 30-letno življenjsko politiko z nominalno vrednostjo 1.000.000 USD. Brez voznika ROP bo letna premija stala približno, 720 dolarjev na leto za skupno 21.6000 premij, plačanih v 30-letnem obdobju. Z dodajanjem voznika ROP, premija skoči na 1.180 $ na leto, za celoten izdatek $35,400. To je skupna razlika 13.800 premij, plačanih (460 dolarjev na leto) ali a 63.88% porast.

Investirajte razliko

Ker trdno verjamem v dolgoročno vlaganje, bi moj začetni argument rekel: pojdite brez voznika ROP in vložite razliko. Poglejmo, kako mirova teorija. Če vzamemo razliko v višini 460 dolarjev na leto in jo vlagamo in povprečno 6% v 30-letnem obdobju, izgleda nekaj takega:

Povprečno 6-odstotno donosnost boste v 30-letnem obdobju nabrali 36.366 $. Odštejte 21.600 $, ki ste jih plačali v premijah v tem obdobju in vaš neto znesek je $14,766. Kot lahko vidite v tem primeru, je nakup ROP kolesarjev smiseln. Hmmm ... ..Ti razmišljaš, kajne? Zdaj pa si oglejmo, če povprečno 8-odstotno povračilo:

Če bomo v istem obdobju dosegli povprečno 8-odstotno donosnost, bomo nakopičili skupno 52.110 $ in po odštetju premij ostali $30,500. Primerjaj to na 35.400 $, da bi se vrnili z voznikom ROP in še vedno smo v rdeči barvi. Če bomo lahko povrnili približno 10% donosnosti, bomo imeli večjo možnost, da bi bila normalna politika bolj gospodarno izvedljiva.

Ena glavna stvar, ki jo je treba upoštevati je, da denar, ki vam ga vrne ROP, ni napihnjen zaradi inflacije. Kot si lahko predstavljate, 35.400 dolarjev danes vas ne bo dalo več kot 30 let.

Nekaj ​​več razlogov

Moram priznati, da je bil rezultat scenarijev, s katerimi sem tekel, drugačen od tistega, kar sem predvideval. Upoštevati moramo, da se, ko sem analiziral razliko v stroških, se zanašamo na nekaj velikih predpostavk:

1. Da lahko oseba privošči plačilo višje premije.
2. Oseba vodi politiko za celotno 30-letno obdobje.
3. Stroški zavarovanja se ne bodo zmanjšali.

Te in druge spremenljivke bi dramatično vplivale na dolgoročne rezultate tega scenarija.

Kdaj kupuje ROP Rider?

Običajno ne bi kupovali ROP-ja na takšni dolgoročni politiki. Kjer je to bolj pogosto, so terminske politike dolžine od 10 do 15 let. Običajno vidite, da se to uporablja pri nakupih / prodaji sporazumov med poslovnimi partnerji, kjer vsak partner kupi zavarovanje na drugem življenju. S tako krajšim časovnim obdobjem je ROP bolj gospodaren.

Izjava o omejitvi odgovornosti: Kupil sem 3 življenjske politike in nikoli nisem izbral vrnitve vrhunskega kolesarja.

Kaj pa ti? Ste kupili izraz življenjske politike z ROP kolesarjem?

Poiščite najboljše cene življenjskega zavarovanja

Vnesite svojo poštno številko spodaj in se prepričajte, da kliknete vsaj 2-3 podjetja, da najdete najboljšo ceno.