Ali morate vlagati v Roth IRA ali varčevalni načrt?

Prihranek za upokojitev je en cilj, ki ga pogosto delijo večina posameznikov.

Če niste neodvisno premožni ali imate dovolj denarja, da bi se prepričali, da se ne boste nikoli morali zanašati na prihranke (nisem imela niti enega od teh), najverjetneje želite, da v času svojega delovnega leta daste denar, da zagotovite svoje udobje in varnost, upokojiš. Vlaganje da bi zgradili varnostno mrežo za svojo prihodnost, se lahko začne s tako malo kot jaznvesting $ 1000 ali naloži 500000 $! Nekje moraš začeti!

To je mogoče storiti na več načinov, saj obstaja več deset različnih načinov varčevanja, ki jih lahko izberete. Vsak načrt ima svoje prednosti in pomanjkljivosti, zato je pomembno, da najdete tisto, ki najbolj ustreza vašim trenutnim in dolgoročnim finančnim potrebam. Člani vojaških in zveznih delavcev imajo na voljo dodatna orodja za varčevanje, s čimer odločajo, kje naj še dodatno zapletejo. Tukaj pogledamo dve priljubljeni varčevalni načrti, ki so na voljo članom storitev, njihovim družinam in uslužbencem zvezne vlade Združenih držav Amerike.

Roth IRA-Dan po davku brez davka pozneje

Roth IRA je na voljo vsakemu posamezniku ali poročenemu paru, ki spada pod dohodkovne prage, ki jih določi IRS. Da bi bili upravičeni kot prispevek k Roth IRA, morate prispevke iz obdavčljivega nadomestila, kot je tisti, prejet iz samozaposlitve, plač, plač, provizij in dodatkov. Člani vojske, vlade in civilistov imajo dostop do Roth IRA, če izpolnjujejo zahtevane pogoje.

Prispevki Roth IRA se opravijo z dolarjem po obdavčitvi, kar pomeni, da lastnik računa nikoli več ne bo plačal davka na dohodek od prispevkov ali zaslužka, ko jih bo prevzel kot kvalificirano distribucijo. Kvalificirane distribucije vključujejo umik prispevkov kadarkoli in zaslužek po odprtju računa za pet davčnih let, lastnik pa je star 59 let. Ti predpisi Roth IRA so zelo koristni za posameznike, ki se lahko znajdejo v višjem davčnem razredu, kadar se distribucije prevzamejo, ker je bil davek na dohodek že plačan in se ne bo več obdavčil.

Roth IRAs lahko odprete s skoraj vsakim večjim posredovanjem. Lahko jih celo dobite v robo-svetovalce, kot so Betterment in Wealthfront, ki bodo naredili vse naložbe za vas.

Varčevalni načrti za varčevanje

Na voljo je članom službe in zveznim zaposlenim, Savezni varčevalni načrt za varčevanje je še ena možnost, da se upošteva pri upokojitvi. Ta načrt, ki ga pogosto priznava kratica TSP, je podoben standardnemu 401k, s katerim je večina varčevalcev znana. Različno od Roth IRA na več načinov se prispevki za TSP izvajajo s pred-davčnimi dolarji, ki zmanjšujejo znesek obdavčljivega dohodka v letu, ko se prispevki prispevajo. Seveda, ker davki niso bili plačani za prispevke, bodo razdelitve iz TSP obdavčene. Če ste v višjem znesku dohodnine, ko je denar umaknjen, je to lahko pomanjkljivost.

Razlike med dvema

Razlike med obema načrtoma se ne končajo s tem, kako so davki. Upoštevajte naslednje, da pomagate pri odločitvi, kateri načrt je najboljši za vaše finančne potrebe.

• Mejne vrednosti prispevkov - V TSP lahko prispevate do 18.000 USD letno, v primerjavi s 5.500 USD na leto v Roth IRA (Za leto 2016).
• Najnižja starost, Lastniki računov TSP morajo imeti starost 59-1 let, da se izognejo zgodnjim izplačilom kazni za distribucijo. Lastniki Roth IRA lahko odplačajo prispevke v kateri koli starosti brez kazni in zaslužka po starosti 59 1/2.
• Zahtevane najmanjše porazdelitve (RMD) - Minimalne obvezne porazdelitve je treba vzeti iz TSP pri starosti 70 1/2 v primerjavi z Roth IRA, ki nima take zahteve. Neupoštevanje minimalne zahtevane distribucije povzroči 50-odstotno kazen s IRS.

Katerega sem naredil?

V svoji 9-letni vojaški karieri sem imel dostop do Roth IRA in TSP. Ker sem bil le v Nacionalni gardi, sem začel z Roth IRA, ker sem imel več nadzora nad svojimi naložbami. TSP ni postal resnična možnost za mene, dokler nisem bil napoten leta 2005. Čeprav sem lahko sotočil tone denarja v to, sem se še vedno odločil, da bom minil mojo in svojo ženo Roth IRA. Med tem in resnično upping naših nujnih skladov, smo se odločili, da prenese TSP. Osebno mi je bilo všeč nadzor nad Rothom IRA - lahko sem kupil tisto, kar sem hotel, in potencialno, da bi imel ob upokojitvi čakalno dobo brez gnezda.

Za aktivno dolžnost je lahko TSP privlačnejša, saj jo lahko neposredno izvlečete iz plače. Obstaja tudi veliko delovnih mest v javnih službah, kjer prejemajo ustrezna sredstva v TSP. Če je tako, je težko priporočiti proti brezplačnemu denarju. Pripeljeval sem se do tekme in nato vložil še kaj drugega Račun Roth IRA.

Bistvo vsega je, da ni nikoli slaba stvar, ki jo lahko shranite. TSP ali Roth - samo poskrbite, da boste prihranili nekaj za upokojitev. Obe ponujajo jasne prednosti in v nekaterih primerih slabosti. Vojaki, ki imajo dostop do obeh Roth IRA in TSP, lahko koristijo tako, da najprej povečajo prispevke k Roth IRA in nato dodajo dodatne prihranke v TSP, da bi imeli največ koristi od obeh načrtov.