Vprašajte GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Kateri najprej izstopiš? 💲💲💲

Dobrodošli v drugem vprašanju GFC! Če imate vprašanje, na katerega želite odgovoriti, ga lahko vprašate tukaj.

Če vaša vprašanja postaneta na TV GFC ali GFC Podcast, ste srečni prejemnik kopije moje knjige, ki se najbolje prodaja, Vojak za finance, in 50-odstotno darilno kartico Amazon.

Torej, kaj čakaš? Vprašajte svoje vprašanje zdaj!

To je vprašanje, ki se pogosto pojavlja, zato ga želim nasloviti. Brian vpraša:

"Kaj naj najprej poskusim maksimirati? Roth IRA, 401k ali HSA (dolar pred obdavčitvijo v bistvu omogoča prihranek trenutnega 30-odstotnega donosa)? Roth IRA in HSA imata lažje doseči meje. 401k ima višjo omejitev in vem, da je običajno, da je vedno vsaj v skladu z vašim podjetjem. Vendar nisem prepričan, kako razdeliti preostale presežke med 3 račune. "- Brian

To vprašanje bom obravnaval v splošnem smislu, ki temelji na položaju Brian. Za vsako osebo je lahko malo drugačen, odvisno od vrste načrtov, ki jih imate, in kakšne morebitne, če sploh, vaš delodajalec zagotavlja.

Tukaj je splošno naročilo za financiranje, ki ga priporočam:

1. Fundirajte nujni sklad, preden naredite kaj drugega

Brian tega ni navedel kot eno od njegovih možnosti, vendar ga vključim, ker je to v večini primerov zahtevo.

Ljudje pogosto odpovejo izrednemu skladu, pri čemer se domneva, da je nujni sklad, če imajo dovolj naložbenih sredstev. Morda tudi menijo, da je sklad za nujne primere slaba naložba, ker je donosnost premoženjskih sredstev tako nizka.

Sklad za nujne primere ni naložba in se ne bi smeli ocenjevati po istih merilih. Na splošno je na voljo denar za vsak slučaj. Konec koncev, nikoli ne vemo, kaj ima življenje v skladišču, in z nekaj dodatnimi denarnimi sredstvi je način, kako majhne težave obračati v velike.

In čeprav sklad za nujne primere ni naložba, še vedno predstavlja pomemben del vašega naložbenega portfelja. To je res oblika zavarovanje ki vas varuje, da se morate izogniti vlaganju v primeru izrednih razmer.

Za večino ljudi je priporočljivo imeti približno trimesečne življenjske stroške v nujnem skladu. Začetek tega sklada bi moral biti prednostna naloga, zlasti če ste nov ali majhen vlagatelj.

2. Fundirajte 401 (k) - kar je najmanjše, da izstopite iz delodajalčeve tekme

Brian omenja ta korak v svojem vprašanju, vendar ga ponavljam za vsakogar, ki ni seznanjen s konceptom.

Če vaš delodajalec zagotovi ustrezen prispevek 401 (k), morate načrtovati najmanjši prispevek, potreben za doseganje najvišjega ujemanja delodajalca. Konec koncev, delodajalčeva tekma je skoraj denar! Ni vam treba narediti nič posebnega, da bi ga dobili, razen da bi sami prispevali svoj načrt.

Torej, če vaš delodajalec ujema s 50% vašega prispevka, do največ 10%, bi moral biti vaš cilj financiranja 10%. To bo pomenilo, da boste v svojem načrtu 401 (k) dejansko prispevali skupno 15% svojega dohodka.

Neuporaba te velikodušne ponudbe je kot "zapustitev denarja na mizo"!

3. Roth IRA

Zelo mi je žal, da sem na tem seznamu prispeval prispevek Roth IRA # 3, ker imam program Roth IRA in resno verjamem, da bi ga morali vsi imeti. Ne samo, da ponuja možnost brezcarinskih dohodkov ob upokojitvi, ampak ima tudi skoraj neomejene naložbene možnosti - vsekakor bolj kot tipični pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec.

Roth IRA je treba obravnavati kot obliko diverzifikacije naložb v pokojnino, tako glede davkov na dohodek kot od naložb.

Če je vaš nujni sklad v celoti financiran in ste prispevali do najmanjšega zneska, ki ga potrebujete za doseganje najvišjega ujemanja delodajalca na vašem 401 (k), se morate v celoti zavezati, da boste maksimalno izrabili svoj Roth IRA.

Svoj prispevek lahko prispevate do 5.500 dolarjev (če imate 50 let ali več), vaš cilj pa je, da vsakič vsako leto povečate prispevek, da imate na voljo denar za to.

Poleg tega, ker se prispevki k Rothu IRA lahko brez kakršnih koli namenov odvzamejo brez davkov in kazni, ga predam pred financiranjem HSA. Omejitev HSA je, da je denar mogoče umakniti iz načrta le za kvalificirane zdravstvene stroške. Iz Roth IRA lahko tudi povrnete sredstva za zdravstvene stroške, pa tudi za druge namene. To naredi Roth IRA bolj fleksibilno od obeh računov in višjo prioriteto financiranja.

4. Račun zdravstvenega varstva (HSA)

Za leto 2016 lahko s HSA prispevate do 3.350 USD, če ste samski in do 6.750 dolarjev, če imate družino. Če ste stari 50 ali več, lahko dodate še dodatnih 1.000 evrov, da bodisi omejite. Prispevki so v celoti odbite pri obdavčitvi. Na nek način to pomeni, da lahko odbijete zdravstvene stroške, tudi če ne delite na vašo davčno napoved.

Toda kljub dejstvu, da so prispevki odbitni za davek, vam ni treba nujno iti tako visoko. Na splošno bi moral prispevek zadostovati za pokritje najvišjega zneska iz vašega zdravstvenega zavarovanja. Če je na primer vaš največji znesek največ 2.500 $ na osebo ali 5.000 $ na družino, lahko svoj prispevek omejite na te ravni.

Razlog za določitev omejitev, ki temeljijo na vašem največjem znesku, je, da se, kot je bilo omenjeno zgoraj, sredstva HSA lahko umaknejo samo za kvalificirane zdravstvene stroške. Če jih ne uporabite v določenem letu, jih lahko premikate naprej, vendar je končni cilj povezan z medicino.

5. Curveball: Sklad Nekateri nepovratni zavarovani računi!

To je še ena prednostna naloga pri financiranju, ki ga Brian ni omenil v svojem vprašanju, temveč tisti, ki vam priporočam, da pozorno razmislite.

Poleg vaših naložbenih načrtov, zaščitenih z davki, lahko dodajanje nedržavnih zaščitenih naložb pomaga prihraniti in vlagati v vmesne cilje. Morda so cilji, ki so več kot pet let v prihodnost, vendar ne dosegajo načrtov za upokojitev. To lahko vključuje denarne naložbe za določen namen, kot so izobraževanje vaših otrok, ali za splošne velike izdatke, kot je zamenjava avtomobila in strehe na hiši.

Tukaj je lahko tudi pomemben davčni kot. Če ste v 10% ali 15% davku na dohodek, boste morda predmet davka na dobiček v višini 0%. To pomeni, da lahko vlagate v ceno premoženja, ne da bi morali plačati davke na dobičke. In potem lahko kadarkoli umaknete denar brez davčnih posledic.

6. Zadnja: Max-Out Your 401 (k)

Ko so izpolnjene vse zgornje prednostne naloge, je čas, da si ogledate povečanje vašega 401 (k) prispevka. To ne bo le povečalo znesek denarja, ki ga boste imeli na voljo za upokojitev, temveč vam bo dala tudi veliko veliko davčno olajšavo.

Dodatne misli

Na začetku sem omenil, da je ta nasvet splošen in da se bo za vsako osebo nekoliko spremenil glede na njihove okoliščine.

Nekateri primeri, v katerih bi lahko razmislili o spremembah prednostnih nalog, bi lahko bili:

Vi ste blizu upokojitvi, zato bi si želeli maksimalno prispevati svoj 401 (k) prispevek pred financiranjem nepovratnih zaščitenih naložb.
Lahko se odločite, da želite financirati nedržavne zaščitene naložbe in povečati svojo 401 (k) hkratno prednost. Na primer, se lahko odločite za razdelitev prispevkov na vsakega po 50/50, ali karkoli, za katero se odločite.
Če imate težke zdravstvene stroške zaradi kroničnega stanja ali bolezni, boste morda želeli premakniti financiranje svoje HSA pred vašo Roth IRA.
Če je večina vaših sredstev v pokojninskih načrtih, boste morda želeli dati večjo prednost bodisi naložbam brez davkov ali Roth IRA.

To so samo nekateri primeri razlik v prednostih financiranja. Če niste prepričani, katera prednost je treba uporabiti, se o tem pogovorite s svojim finančnim svetovalcem.