Vprašajte GFC 023 - Pripravite HSA v vaš proračun

Dobrodošli v drugem vprašanju GFC! Če imate vprašanje, ki ga želite odgovoriti, ga lahko vprašate tukaj. Če so vaša vprašanja objavljena na TV GFC ali podcastu GFC, ste srečni prejemnik moje najprodirežnejše knjige, Vojak za finance, in 50-odstotno darilno kartico Amazon. Torej, kaj čakaš? Vprašajte svoje vprašanje zdaj!

V času, ko premije za zdravstveno zavarovanje prehajajo skozi streho, in zdi se, kot da se zdravstveni stroški vedno težje pokrivajo, ljudje postajajo vedno bolj zainteresirani, da se naučijo o alternativnih načinih obravnave zdravstvenega zavarovanja.

Eden izmed najboljših načinov je na voljo zdravstveni varčevalni računi, splošno znani kot HSA. Te načrte so pogosto na voljo prek delodajalcev, čeprav vsi ne sodelujejo v njih.

Del tega razloga je, da HSA predstavlja dodaten strošek. Ne samo, da plačate za svoje zdravstveno zavarovanje, ampak morate tudi financirati vaš HSA. V mnogih gospodinjstvih to ustvarja proračunsko cepitev.

Prejeli smo Vprašajte GFC vprašanje o tej temi:

"Jeff, kakšna priporočila si naredite svojim strankam, ko si prizadevajo ustvariti uravnotežen proračun, medtem ko faktoring v HSAs v visokem odbitnem zdravstvenem načrtu? Prosim za nasvet."

Prejel bom proračunski vidik HSA, vendar najprej si oglejmo osnove v korist tistih, ki ne vedo, za kaj gre.

Kaj je HSA?

HSA so bili prvič ustanovljeni leta 2003. V bistvu so to varčevalni računi, ki jih sponzorira delodajalec in ki so posebej zasnovani za plačilo stroškov zdravstvenega varstva. Običajno so ustanovljeni v okviru kavarno načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, v katerih lahko izberete v meniju možnosti zaposlencev, za katere menite, da so dragoceni in so pripravljeni financirati.

Čeprav jih delodajalci najpogosteje ponujajo, lahko ustanovi tudi posamezen HSA prek banke ali borznoposredniške družbe, ki ponuja načrt.

Prispevki, ki jih vložite pri HSA, so davčni odbitni, podobno kot prispevki IRA in 401 (k). Denar se lahko celo investira, da bi zaslužil več denarja, in ta zaslužek se kopiči na podlagi odložene davčne osnove. Izplačila se lahko izvedejo samo za kritje kvalificiranih zdravstvenih in zobozdravstvenih stroškov. To pomeni, da ne boste mogli dovoliti rasti denarja in ga nato umakniti v nepovezane namene.

HSA so zasnovani posebej za delo v povezavi z visoko odbitnimi načrti zdravstvenega zavarovanja. Sredstva, ki se prispevajo k HSA, se lahko umaknejo in uporabijo za take izdatke kot nadomestila, odbitki za zdravstveno zavarovanje in celo določena premija za zdravstveno zavarovanje.

Omejitev je, da niste upravičeni do HSA, če ste na Medicare ali pa se lahko uveljavljate kot odvisna od davčne napovedi nekoga drugega.

HSA imajo omejitve prispevka. Za leto 2016 so 3,350 USD za posameznike z lastno pokritostjo in 6,750 EUR za posameznike s pokritostjo z družino.

Prispevke lahko vloži bodisi kot udeleženec načrta, delodajalec bodisi s kombinacijo obeh. Torej, če ste posameznik s pokritostjo družine in vaš delodajalec plača 3.000 dolarjev za načrt, bo vaš največji prispevek 3750 dolarjev za največ 6,750 dolarjev.

Prispevke do HSA lahko vložite do roka za vložitev davka za prejšnje leto. Na primer, lahko prispevek za leto 2016 prispevate že do 15. aprila 2017.

Pred tem sem omenil, da so HSA namenjeni za uporabo v povezavi z načrti zdravstvenega zavarovanja, ki imajo visoke odbitne postavke. Obstajata dve taki odbitni ravni, ena za posamezno pokritost in druga za družinsko pokritost. Ti odbitki so naslednji:

• Individualno / samozaposleno samo zdravstveno zavarovanje - najmanjši odbitni znesek v višini 1.300 dolarjev do največ 6.550 dolarjev.
• Družinska pokritost - Najnižja odbitna vrednost v višini 2.600 $ do največ 13.100 $.

Osnovna ideja HSA je, da vaši prispevki k načrtu pokrivajo višje odbitne zneske, kar omogoča, da je premija na področju zdravstvenega zavarovanja nižja.

Kakšne so prednosti HSA?

HSA ima več koristi, tudi če je vaš prispevek k načrtu v celoti odbitek davka in lahko zasluži prihodek od naložb na podlagi odloga davka.

Umiki iz načrta so brez davka. Toda le, če se uporabljajo za kvalificirane medicinske namene. To je lahko velika korist za nekoga, ki ne more odbiti stroškov zdravljenja, bodisi zaradi dejstva, da ne morejo razčleniti svojih odbitkov pri njihovi davčni napovedi ali pa ne morejo odbiti stroškov zdravljenja.

To drugo točko potrebuje nekaj pojasnila. Tudi če pokažete na vašo davčno napoved, lahko zdravstvene stroške odbijete samo, če presegajo 10% prilagojenega bruto dohodka. To pomeni, da če boste 100.000 $ na leto, bodo vaši zdravstveni stroški odbiti samo v obsegu, ki presega 10.000 $. Če ne doživite medicinske katastrofe, je malo verjetno, da bodo dosegle to raven.

Toda če imate HSA, boste te stroške lahko plačali s prispevki vnaprej v načrt. To vam bo omogočilo, da v celoti izkoristite davčno olajšavo, tudi če ne želite ali ne morete razčleniti.

Druga pomembna omejitev: vsa sredstva, umaknjena iz HSA, ki se uporabljajo za plačilo nemedicinskih stroškov, veljajo tako za običajni dohodninski dohodek kot za 20% kazni. Torej, če imate kakšno idejo o uporabi denarja za kakšen drug namen, pozabite na to - previsoki davčni stroški.

Sredstva HSA se lahko kopičijo v načrtu. Z visokim stroškom zdravstvenega varstva je povsem možno, da bodo vaši zunanji zdravstveni stroški presegli znesek prispevkov, ki jih lahko opravite HSA v katerem koli danem letu.

Vendar se lahko neuporabljeni prispevki iz leta v leto potekajo naprej. To pomeni, na primer, da se lahko v načrtu za obdobje treh let kopičijo 20.000 $. To bi vam dalo velikodušen vir za eno leto, v katerem so vaši zdravstveni stroški še posebej visoki.

HSA so prenosni. Če ste ustvarili ravnotežje v HSA pri delodajalcu, načrt prihaja z vami, tudi če zapustite to družbo.

Uporaba HSA za ustvarjanje "Backdoor Medical IRA"

Ker lahko ustvarite ravnotežje HSA, tako kot ste lahko zgradili upokojitveni račun, lahko HSA postane nekaj medicinskega IRA. To še posebej velja, če se vaša udeležba v načrtu začne, ko ste zelo mladi in zdravi, in verjetno ne bo veliko umikov iz načrta. Saldo konta lahko stalno narašča iz kombinacije prispevkov in prihodkov od naložb.

Raziskovalni inštitut za zaposlovanje (EBRI) je kot primer potenciala, kako bi to lahko izvedel, poročal o naslednjem:

"Oseba, ki 40 let prispeva k HSA, bi lahko prihranila do 360.000 dolarjev, če bi stopnja donosa znašala 2,5 odstotka, 600.000 dolarjev, če bi stopnja donosa znašala 5 odstotkov in skoraj 1,1 milijona dolarjev, če bi stopnja donosa znašala 7,5 odstotka, in če obstaja niso bili umiki. "

Zdaj je to neverjetno optimistična projekcija.

Ampak to kaže kaj Lahko se zgodi, če bi že 40 let vlagali v HSA - z zdravo stopnjo donosa - vendar brez kakršnih koli umikov. Še vedno pa analiza prinaša zanimivo možnost.

Eden od največjih - in zagotovo najbolj nepredvidljivih - stroškov upokojitve je zdravstveno varstvo. To je zato, ker se stroški zdravstvenega varstva nenehno povečujejo, potreba po storitvah pa s starostjo narašča. V vašo upokojitveno načrtovanje je zelo težko upoštevati stroške zdravstvenega varstva.

Toda tam je HSA kot medicinski IRA postala zanimiva možnost. Tudi če nikoli ne morete doseči velikih saldov na računih, ki jih navaja EBRI, vendar vam lahko na vašem HSA uspelo nabrati 100.000 ameriških dolarjev ali več, boste imeli na razpolago dovolj denarja za plačilo za neobračunane zdravstvene stroške.

To lahko vključuje stroške, kot so zdravila na recept (vključno z insulinom), stroške nekaterih premij zdravstvenega zavarovanja, plačila za dolgotrajno oskrbo, pa tudi doplačila in odbitne postavke v okviru vašega načrta zdravstvenega zavarovanja.

Na ta način lahko HSA, ki zbira denar na dolgi rok, izravna enega od glavnih stroškov upokojitvenih let. Tudi če se ne more uporabiti za plačilo splošnih življenjskih stroškov, bo možnost plačila stroškov zdravstvenega varstva znatna.

Gradnja HSA v vaš proračun

Nazadnje, pojdimo na bralsko primarno vprašanje - ustvarjati (uravnotežiti) proračun, medtem ko faktoring v HSAs v visoko odbitne zdravstveni načrt.

Ne glede na to, ali ste upravičeni do prispevka do 3.350 USD ali 6.750 USD, bo to predstavljal dodaten strošek v vašem proračunu. Ne pozabite, da je prispevek HSA nad osnovno premijo za zdravstveno zavarovanje. To lahko povzroči težave v številnih proračunih. Konec koncev, vsak denar, ki ga prispevate k HSA, je denar, ki ne gre za druge namene, vključno s prihranki in naložbami.

Toda za to obstaja nekaj dejavnikov:

• Prispevki HSA so odbitni. Če ste v skupnem zveznem in državnem davku za dohodek v višini 30%, boste le učinkovito prispevali 70% zneska vašega prispevka iz svojega žepa. Vlada bo pokrila ostalo.
• Vaš delodajalec lahko prispeva nekaj ali celoten prispevek. Karkoli bodo plačali, bo toliko manj, kot boste morali prispevati.
• HSA vam bo omogočil višjo odbitnost. To pomeni, da bo vaša osnovna premija za zdravstveno zavarovanje nižja. Prihranki pri premiji morajo pokrivati ​​dober del stroškov financiranja vašega HSA.
• Ni vam treba kar največ prispevati. Če si ne morete privoščiti, da bi dosegli maksimalno vrednost, prispevajte k vsakemu znesku, ki ga lahko udobno opravite.
• HSA so kumulativni. Med raztezanjem, ko ste zdravi in ​​ne vložite zahtevkov, se bo račun tiho povečal. Tudi če so vaši prispevki sorazmerno majhni letno, se lahko resno poveča več let.
• Pridružite se HSA po velikem povečanju plač. Verjetno je najboljši čas, ko dobite bodisi velik dvig, promocijo ali novo službo z znatno višjimi plačami. Dodatni dohodek lahko dodelite HSA.
• Fundacija HSA z majhnimi povišanji plač. Recimo, da zaslužite 50.000 $ in dobite 2-odstotno povečanje plače, kar je enako 1.000 USD. Prispevajte k prispevku HSA v naslednjih 12 mesecih. Enako storite z naslednjim povečanjem plač in vsako leto, dokler ne dosežete najvišje meje prispevka HSA.

Če ste jo pravilno nastavili, skoraj ne boste opazili, da celo prispevate k HSA. In izplačilo je, da boste pokrivali največji možni strošek, ki ga bomo večinoma rešili, in to je velik medicinski dogodek.

Brezskrbnost, ki jo boste pridobili od takšne koristi, bo zagotovo vredna neprijetnosti, da bi izrabili dodaten prostor v svojem proračunu.