Naložbe

7 stvari, ki jih morate vedeti o enostavni IRA

7 stvari, ki jih morate vedeti o enostavni IRA

Večina ljudi še nikoli ni slišala za SIMPLE IRA in radovedno vedo, kako se razlikuje od 401 (k).

SIMPLE IRA stoji za Načrt varčevalne naložbe za zaposlene.

Začetek s SIMPLE IRA:

  1. 7 stvari, ki jih morate vedeti o SIMPLE IRA.
  2. Nastavitev SIMPLE IRA in vzdrževanje zahtev za knjiženje
  3. Kje lahko odprete SIMPLE IRA?

Ena od ključnih razlik, zakaj lahko delodajalec ponudi SIMPLE IRA v primerjavi s 401 (k), je, da so SIMPLE IRA namenjeni delodajalcem z manj kot 100 zaposlenimi.

Poleg tega je upravni strošek SIMPLE IRA za vašega delodajalca precej manjši od tistega, ki bi bil 401 (k).

To so pogosti razlogi, zakaj lahko vidite delodajalca, ki ponuja SIMPLE IRA v primerjavi s 401 (k).

7 stvari, ki jih morate vedeti o SIMPLE IRA

1. Prispevki vaših delodajalcev so 100%.

Z večino 401 (k) s delate za delodajalce za določeno število let, ki se dodelijo. To pomeni, če bi moral zapustiti tega delodajalca, lahko vzamete s tem delodajalčevim ustreznim prispevkom. Ampak z 401 (k) imate kjerkoli od treh do petih let, preden ste zadovoljni 401 (k) odmerni razpored, ki je drugačna s SIMPLE IRA.

Z SIMPLE IRA ste 100-odstotni, kadar delodajalec to vnese v vaš račun.

To je zagotovo ogromna razlika kot 401 (k). Tako vi kot vsi zaposleni, ki ste jih deležni takojšnje pridobitve, ne samo vašega prispevka k načrtu, temveč tudi ustreznih prispevkov na strani delodajalca.

2. Delodajalci se morajo ujemati v SIMPLE IRA

Vsako leto mora delodajalec prispevati k vašemu računu SIMPLE IRA, bodisi v obliki ujemanja ali kot se imenuje neizbrani prispevek. Ustrezni prispevek navaja, da se mora delodajalec ujemati vsaj s tem, kar se ujemate. Torej, če ustrezate 3%, se mora delodajalec ujemati tudi s 3%. Upoštevajte, da 3% je največ, da se mora delodajalec ujemati, ki bi se lahko bistveno razlikovala od primerjave z 401 (k).

Delodajalec ima možnost zmanjšati ustrezni znesek na 1% za dve petletni dobi. To pomeni, da če delodajalec to stori, se morajo za preostala tri od teh petih let ujemati s polno 3%. Izračun je lahko rahlo zapleten, vendar veste, da vaš delodajalec ustreza ne glede na to.

Če se delodajalec odloči, da se ne bo ujemal, lahko opravijo "neizbežni prispevek". To pomeni, da bodo prispevale 2% vaše plače. Tudi če prispevate 3% vaše plače, bodo prispevali le 2%.

3. Zaposleni nadzirajo naložbe

Z večino 401 (k) s ste omejeni na naložbene možnosti, ki vam jih nudi vaš delodajalec. To je precej drugačna v primerjavi s SIMPLE IRA. Kot samozaposleni upokojitveni načrt, SIMPLE IRA vam daje diskrecijsko pravico o tem, za kaj želite vlagati svoj denar. Če želite kupiti posamezne delnice, vzajemne sklade, ETF-je ali CD-je, ste dovoljeni. To je ista značilnost, da a SEP IRA ponudbe.

Faktor nadzora naložb se igra na dva načina:

1. Izbira zaposlenega investicijskega fiduciarja. Načrt lahko določite tako, da zaposleni izbere svojo lastno finančno institucijo za izvedbo načrta. To ne daje le večji izbiri zaposlenih, temveč vam tudi kot delodajalec olajša obvladovanje celotnega načrta za vse.

2. Samostojno vlaganje. Udeleženci ne izberejo le finančne institucije, temveč se lahko tudi sami vključijo v naložbe, ki ne vlagajo sami. To pomeni, da lahko izberejo, kako se vlaga denar, kamor se vlaga, in raven tveganja, ki so jo pripravljeni prevzeti.

4. Zaposleni lahko prispevajo 100% dohodka v SIMPLE IRA.

Na SIMPLE IRA vam lahko letno prispevate do 12.500 $ (2017 in 2018). Če ste starejši od 50 let, vam je dovoljen dohodek, ki znaša 3.000. Upoštevajte, da je 12.500 dolarjev (ali 15.500 dolarjev) veliko manj kot 18.000 dolarjev (ali 24.000 dolarjev), za katere ste upravičeni, da prispevate k 401k.

Znesek mejne vrednosti ERA za IRA znaša 12.500 $ na leto z dodatnim dohodkom v višini 3.000 USD. Prav tako ni tako visok kot (do) 54.000 dolarjev, da bi lahko prispevali bodisi na SEP IRA ali Solo 401 (k).

Toda omejitev prispevka SIMPLE IRA v višini 12.500 dolarjev je več kot dvakrat višja od mejne vrednosti za 5.500 dolarjev za tradicionalno ali Roth IRA. In omejitev prispevka v višini 15.500 dolarjev za ljudi, starejših od 50 let, je skoraj 2 ½ krat višja od mejne vrednosti za 6.500 dolarjev za tradicionalne in IRA Rothove.

100-odstotna lastnost SIMPLE IRA pomeni, da lahko zaposlenec v načrtu prispeva praktično vse dohodke, do največjega prispevka. To pomeni, da če zaposleni zasluži 30.000 dolarjev, lahko v načrt vključijo prvih 12.500 $ svojih prihodkov. Prispevek ni omejen na odstotke, le znesek v dolarju.

Da, res je, da lahko več prispevate k drugim načrtom, kot je SEP IRA ali Solo 401 (k). Toda vaše podjetje bo moralo imeti sorazmerno visok dohodek za doseganje teh ravni, saj sta oba odstotka. Če pa je vaš dohodek od samozaposlitve manjši od 100.000 $ letno, boste morda našli preprostost SIMPLE IRA, ki bo boljša izbira za vaše podjetje.

Na primer, SIMPLE IRA ne zahtevajo vložitve posebnih poročil z IRS. Prav tako niso predmet diskriminacije in preizkušanja na najvišji ravni. To je bolj skupina IRA kot karkoli drugega. In za majhno podjetje, preprosta je definitivna prednost.

5. SIMPLE IRA's Ne dovolite posojil

Veliko 401 (k) s posojil ki zaposlenemu omogočajo, da si izposodijo denar, če je to potrebno. S SIMPLE IRAs to ni tako. Imejte to v mislih, če razmišljate, da je to morda v zadnjem kraju, kjer si lahko privoščite denar.

Razlog za to je res, ker je SIMPLE IRA prva in predvsem IRA. In prav tako kot si ne morete sposoditi denarja iz tradicionalne ali Roth IRA, ne morete si sposoditi niti SIMPLE IRA. Tudi to verjetno ni slaba stvar. Najpomembnejša funkcija vsakega pokojninskega načrta vam omogoča, da ustvarite portfelj naložb, zaščitenih z davki, za vašo upokojitev. Ker ne boste mogli izposojati proti SIMPLE IRA, boste morali ohraniti načrt za svoj primarni namen.

6. SIMPLE IRA dveletno pravilo.

To je nekaj, kar bi moralo biti jasno zapisano v SIMPLE IRA. Večina pokojninskih načrtov - 401 (k) s, redni IRA ali Roth IRA ipd. - imajo 10-odstotno kazen predčasnega odvzema, če je mlajši od 59,5 let. Ampak s SIMPLE IRA, jo potrebuje še en korak naprej.

Če je program SIMPLE IRA, ki ste ga začeli, manj kot dve leti in ga izplačate, namesto običajne 10-odstotne kazni, boste predmet 25% kazen poleg rednega davka na dohodek.

Ne spreglejte tega. Ne pozabite, da se ne uporablja samo za izplačilo. Če ste poskušali preusmeriti vaš SIMPLE IRA v IRA rollover, bi veljala tudi 25-odstotna kazen. Ne pozabite, da počakate dve leti pred pretvorbo v redno IRA ali izplačilo.

7. Povečanje se ni povečalo za prispevke iz leta 2018

Za primer, če ste zamudili številko 4, prispevki niso za leto 2018 in ostanejo na 12.500 $. Prispevek za ulov je enak tudi pri 3000 $. To pomeni, da za nekoga, ki se obrne 50 v letu 2018 in ima dostop do Simple IRA lahko prispeva skupaj $15,500.

Nastavitev SIMPLE IRA in vzdrževanje zahtev za knjiženje

Nastavitev SIMPLE IRA je le malo bolj zapletena od nastavitve tradicionalne ali Roth IRA. Začnete z izbiro finančne institucije (ki jo bomo pokrivali spodaj), nato pa sledite naslednjim korakom:

  1. Izvedite pisni sporazum, ki bo zagotovil koristi vsem upravičenim delavcem
  2. Dajte zaposlenim določene informacije o sporazumu
  3. Za vsakega zaposlenega nastavite račun IRA

Pisni sporazum se lahko izpolni z uporabo obrazca IRS Form 5304-SIMPLE ali IRS 5305-SIMPLE. (5304 se uporablja, če vsak udeleženec izbere svojo lastno finančno institucijo. Če se za celotni načrt imenuje finančna institucija, se uporabi 5305).

Niti oba obrazca ni treba vložiti pri IRS, vendar morate v datoteko hraniti izpolnjen izvod obrazca, vključno z vsemi ustreznimi podpisi. Uporabite lahko tudi pro formo, ki jo zagotovi finančna institucija, ki jo boste uporabljali za izvedbo načrta. Uresničil bo isti namen.

Na začetku volilnega obdobja boste morali upravičencem zagotoviti letno obvestilo (ali pa vsakemu predložiti kopijo izpolnjenega obrazca 5304 ali 5305). To bo obvestilo vsakega zaposlenega o naslednjem:

  1. Zaposleni ima možnost, da izvede ali spremeni izbiro zmanjšanja plače v skladu s shemo SIMPLE IRA;
  2. Zmožnost zaposlenih, da izberejo finančno institucijo, ki bo služila kot skrbnik za zaposlene, SIMPLE IRA, če je to ustrezno;
  3. Vaša odločitev, da bodisi ujemate prispevke ali ne-selektivne prispevke;
  4. Kratek opis (finančna institucija mora predložiti te informacije); in
  5. Pisno obvestilo, da lahko zaposleni prenese svoje stanje brez stroškov ali kazni, če uporabljate določeno finančno institucijo.

Načrt mora določiti vsak zaposleni, ki izpolnjuje pogoje, in vsak prispevek v načrt mora iti vanj. Načrt je treba vzpostaviti med 1. januarjem in 1. oktobrom leta. Na žalost, SIMPLE IRA ne more imeti določbe o Rothu, kar bi bilo možno z načrtom 401 (k).

Kje lahko odprete SIMPLE IRA?

SIMPLE IRA se lahko odpre prek številnih potencialnih skrbnikov. Te lahko vključujejo banke, investicijske borznoposredniške družbe, družine vzajemnih skladov in borzne posrednike za upravljanje naložb. Postopek je enostaven in primerljiv z odpiranjem tradicionalne ali Roth IRA.

Iz kakršnega koli razloga je manj investicijskih borznoposredniških družb, ki sprejemajo sheme SIMPLE IRA, kot druge vrste IRA, kot so tradicionalni, Roth, rolloverji in celo načrti SEP. Spodaj so štirje investicijski posredniki, ki smo jih pregledali (ali uporabili) in priporočamo kot skrbnik za vaš načrt.

Scottrade

Scottrade je spletni investicijski posrednik, ki ga uporabljam že nekaj let. Mislim, da so ena izmed najboljših vse-okrog borznih platform. Imajo odlična orodja za trgovanje in izobraževalne vire za vlagatelje na vseh ravneh strokovnega znanja.

Kot platforma popustov za investicijsko posredovanje vam Scottrade omogoča trgovanje z vsemi vrstami naložb - zalog, obveznic, vzajemnih skladov, borznih skladov (ETF) in opcij. Imajo izjemne storitve za stranke in po 6,95 $ na trgovino so na sredini industrije.

Eno od dejstev, da se zavedamo, pa je, da je Scottrade nedavno kupil TD Ameritrade.Medtem ko Scottrade še naprej deluje kot neodvisno investicijsko posredništvo, vedno obstaja možnost, da bo prešla v TD Ameritrade.

To ni povsem slaba stvar, saj je to naslednje priporočilo.

TD Ameritrade

Naredili smo popoln pregled TD Ameritrade in ga priporočili kot dober skrbnik za načrt SIMPLE IRA. Nimajo najnižjih trgovalnih provizij v industriji (9,99 $ na trgovino), vendar imajo močno zmogljivost IRA na splošno. So raznoliki posredniki, ki ponujajo zaloge, opcije, vzajemne sklade, ETF, terminske pogodbe, Forex, obveznice in celo potrdila o vlogi.

Ne samo, da imajo odlične storitve za stranke, ampak imajo tudi več kot 100 podružnic, ki se nahajajo po vsej državi, v primeru, da vam je všeč kontakt oseb. Imajo tudi orodje za izračun upokojitve, ki analizira vaše osebne podatke, cilje, dohodke, premoženje in toleranco tveganja, nato pa vam pokaže, kako doseči svoje cilje in spremljati napredek.

Prav tako ponujajo več kot 100 ETF-jev, ki jih lahko brezplačno trgujete. Vsepovsod, TD Ameritrade je odlična platforma za gostovanje načrta SIMPLE IRA ali katerega koli drugega tipa računa IRA.

E * TRADE

Pregledali smo tudi E * TRADE, pri čemer smo ga ocenili kot najboljšo naložbeno platformo za aktivne trgovce. Platforma ponuja brezplačne neodvisne raziskave, pretočne citate v realnem času, prilagodljiva orodja za načrtovanje vse, kar potrebujete za sami investiranje.

Pri 7,99 $ na trgovino, so v srednjem razponu na področju cen v industriji. Vendar ponujajo tudi več kot 2.700 brez obremenitev, brez vzajemnih skladov za transakcijske transakcije. Ker ponujajo skoraj vse druge vrste naložbenih ali upokojitvenih načrtov, lahko E * TRADE uporabite za vse svoje račune z enim posredovanjem.

E * TRADE je dobro znana v zvezi s storitvami za stranke, do katerih lahko pride 24 ur na dan. Prav tako ponujajo toliko ali manj računsko pomoč, kot jo potrebujete. In če želite, da se v celoti upravlja račun, E * TRADE to ponuja prek svoje roke E * TRADE Capital Management. To vam bo omogočilo tudi, da se vaš načrt SIMPLE IRA razdeli med samo-usmerjen delež in strokovno upravljani del.

MožnostiHiša

OptionsHouse je odlična izbira, če želite raje vlagati. To je popolnoma razvejana platforma za investicijsko posredovanje, ki ponuja vse naložbene avtomobile, vendar vključuje predvsem trgovanje z opcijami.

OptionsHouse nima minimalne zahteve glede stanja na računu, kar je lahko odlično za nove načrte. Pri 4,95 USD na trgovino so njegove provizije blizu zelo nizkega konca strukture pristojbin. Kljub "možnostim" v imenu lahko vlagate tudi v več pasivnih sredstev. OptionHouse vam omogoča vlaganje v tisoče vzajemnih skladov in ETF-jev.

Če razmišljate o odprtju SIMPLE IRA, in če ocenjujete samozaposlene načrte za upokojitev, si oglejte katerokoli od teh za posrednike, ki bodo gostili vaš načrt.

Objavi Svoj Komentar