Torej zapustite službo s 401 (k)? Tukaj je, kaj storiti s tem denarjem

Ko se je Carrie Nowlin preselila iz Tampe, Florida v Little Rock, Arkansas, je zapustila službo, ki ji je dala 401 (k).

Tega ni mogla zadržati tam; ne zato, ker ona ni hotela, ampak ker ponudnik, Ubiquity, ima politiko vseh saldov pod 5.000 $, ki se po izročitvi vrnejo imetniku računa, ne glede na njihovo privolitev ali ne.

Po opravljeni raziskavi je odkrila, da je njen premik k pokojnini novemu ponudniku ena od njenih najboljših možnosti, potem ko je spremenila delovna mesta - ne samo zato, ker je morala.

Nowlin se je odločila, da odpre IRA na svoji lokalni kreditni uniji. Pristojbine so bile nižje od drugih možnosti, ki jih je raziskala, in ji je bila všeč ideja o njenem nadaljnjem rasti.

"Proces je bil zelo preprost in zelo enostaven," pravi Nowlin. "Zahtevane podatke sem izpolnil (za ta korak je potrebna nova številka računa IRA) in če je bil ček v moji kreditni uniji."

Celoten postopek je trajal približno tri tedne in je stala 100 evrov: pristojbina za predelavo 95 evrov od prvotnega ponudnika in 10 evrov za namestitev s svojo novo. Poleg honorarjev je morala v novem računu vložiti tudi začetni depozit v vrednosti 100 evrov.

Mnogi ljudje vedo, da lahko z njimi sprejmejo 401 (k) denar, ko zapustijo delodajalca. Ker je denar že vložen in opravlja svojo stvar, bi ga morali pustiti tam, kjer je, in naj delniški trg dela s svojo čarobnostjo, kajne?

Napačna. Pravzaprav bi te lahko stalo več ohraniti ta stari račun.

Kaj je 401 (k) prevračanje?

Običajno se imenuje preusmeritev 401 (k), ko premaknete denar po tem, ko zapustite službo, vam lahko prihrani - in potencialno lahko naredite več - denar na dolgi rok.

Premikanje 401 (k) je preprosto: vzame vaš denar iz pokojninskega računa, ki ga sponzorira delodajalec, in ga premesti v nov pokojninski račun.

Todd Burkhalter je ustanovitelj in direktor podjetja Drive Planning, finančno načrtovanje in wellness podjetje. Pomagal je ljudem, da upravljajo svoj denar v zadnjih 21 letih.

Burkhalter pravi, da ima priložnost, da prevzame 401 (k), eno najboljših denarnih potez, ki jih posameznik lahko naredi. Kot opisuje, daje posameznikom možnost "prevzeti nadzor nad svojim denarjem".

V nasprotju z načrtom 401 (k), v skladu z Burkhalterjem, načrt upravlja in vodi družba, ki jo je delodajalec izbral. S stališča udeleženca Burkhalter pravi nimaš nadzora nad svojim denarjem. Vaš delodajalec lahko strogo določi zahteve za dodelitev, ponudnik pa lahko zaračuna stroške administrativnih stroškov.

Za vas, to pomeni plačevanje denarja, samo da bi vložili svoj denar - in tvegate grozljivo zgodbo, kot je tista, ki se je zgodila eni izmed Burkhalterjevih strank.

"Imel sem stranko, ki je bila med združitvijo izpustila iz svoje družbe, in ni preusmeril svoje 401 (k)," pravi Burkhalter. "Nova družba je zahtevala, da mora biti 50% kogar koli 401 (k) ravnotežja v lastnem lastniškem podjetju. "

Namesto da bi prešel 401 (k), je Burkhalterjeva stranka prilagodila sredstva in hranila sredstva, kjer so bila. Na žalost nova družba ni uspela, in Stranka Burkhalterja je izgubila 50% svojega pokojninskega varčevanja.

Obstaja le nekajkrat, ko se posamezniki lahko zgodaj umaknejo s svojih računov za upokojitev, ne da bi bili kaznovani, kot so finančne težave ali invalidnost. Da bi se izognili zagozdenju s svojim starim delodajalcem - in zgodbo groze, ki se odvija, Burkhalter pravi, da se najbolje odloči, kaj storiti s tem denarjem.

Kje lahko daste svoj denar namesto tega?

Torej, zapustili ste svojo službo in iščete novega. Razumete prednosti premikanja vašega 401 (k), a kaj zdaj? Kje kupiš ta denar?

V skladu z NerdWallet obstajajo tri glavne vrste 401 (k) prevračanje.

401 (k) do tradicionalne IRA

Vsakdo lahko odpre tradicionalno IRA, ne glede na njihov dohodek ali zaposlitveni status. Od leta 2018 imajo ti računi letne omejitve prispevkov v višini 5.500 dolarjev na leto ali 6.500 dolarjev, če ste stari 50 let ali več - znesek za prevračanje nima vpliva na to omejitev prispevka. Glede na vaš položaj ne morete plačevati davkov na prispevke IRA, vendar jih plačate za vse prispevke pred obdavčitvijo in vse dobičke, ko umaknete denar.

401 (k) do Roth IRA

Roth IRA je za ljudi, ki imajo manj kot 132.000 dolarjev letno, ali 194.000 dolarjev, če so poročeni. Kot tradicionalna IRA ima Roth IRA letne omejitve prispevkov v višini 5,500 ali 6,500 dolarjev, če ste stari 50 let ali več, vaš znesek pa ne vpliva na omejitev prispevka. Ker so prispevki izvedeni po obračunu dohodnine od vašega plačila, ne plačujete davkov, ko izvedete kvalificirane umike.

401 (k) do 401 (k)

Ta je precej samoumevna. Preusmeritev v novo 401 (k) ne šteje kot prispevek, tako da ni največjega zneska, ki ga lahko preusmerite. Prispevki pa so leta 2018 na leto omejeni na 18.500 USD. Pomembno je poudariti, da se provizije razlikujejo glede na ponudnika. Če želite sprožiti preusmeritev v novo 401 (k), se za navodila obrnite na svojega trenutnega ponudnika 401k).

Če še vedno niste prepričani, kje položiti svoje pokojninske sklade, Burkhalter svetuje svojim strankam, naj to storijo kjerkoli so pristojbine najnižje. Vsak dolar, plačan proti vašem ponudniku, je en manj dolarja, vloženega za upokojitev, zato izberite pametno.

Kelly Anne Smith je strokovnjak za e-poštne vsebine za The Penny Hoarder. Ujemite jo na Twitterju na @keywordkelly.