Končni vodnik do 403 (b) Odpravnine

Verjetno ste že slišali za 401 (k). Morda ste slišali za IRA.

Toda plavanje v tej abecedni juhi je še en penzijski prihranek - 403 (b).

Toliko pisem. Toliko številk. Toliko oklepajev.

Morda ste videli 403 (b) načrt, ki je oglaševal kot korist za delovno mesto, obenem pa ste iskali potencialna nova delovna mesta, ali ste morda samo radovedni glede tega, ali je to penzionsko varčevalno vozilo nekaj, na kar morate biti pozorni. Kakorkoli, imamo na teh načrtih nizko ceno.

Kot drugi načrti, 403 (b) je odličen način za prihranek pri upokojitvi, vendar je zelo pomembno, da ga preberete vse drobnega tiska, povezanega s posameznimi naložbenimi izdelki, ki jih izberete, ali pa bi lahko plačali nekaj strmih plačil (več o tem kasneje).

Ali se kvalificiram za 403 (b)?

403 (b) je prostovoljni pokojninski načrt ki jih ponujajo samo delodajalci, predvsem javne šole, visokošolski zavodi, univerze, bolnišnice in neprofitne organizacije. Na voljo je tudi nekaterim ministrom. Spodnja linija: če ne delate za določeno vrsto delodajalcev ali če sploh ne delate, ne boste mogli prihraniti z uporabo 403 (b).

Ti načrti, ki jih je ustvaril kongres leta 1958, so bili ustanovljeni, da bi zaposlene spodbudili k varčevanju za upokojitev. Čeprav so številni učitelji, medicinske sestre, profesorji in knjižničarji upravičeni do pokojnin, izplačila morda ne bodo dovolj za upokojitev. Vnesite 403 (b), ki ga je Kongres nameraval dopolniti s temi pokojninami.

Ti načrti, imenovani za del davčne kode, so podobni računima 401 (k). Kot 401 (k), 403 (b) načrti so prostovoljni, kar pomeni, da nihče ne prisili, da prispevate k temu.

Odloženi so tudi od davkov, kar pomeni, da ste vam ni treba plačevati davkov na vaše prispevke ali zaslužke za naložbe dokler jih ne umaknete ob upokojitvi. Prispevki k vašem računu 403 (b) bodo znižali vaš obdavčljivi dohodek, kar pomeni, da boste pri primanjkljaju davčne sezone opazili nekaj prihrankov.

V letu 2017 lahko v skladu z IRS prispevate do 18.000 dolarjev dohodka pred obdavčitvijo v vašem načrtu 403 (b). Če prispevate tudi k nekaterim drugim načrtom, na primer 401 (k), bo znesek, ki ga lahko prispevate k vašemu 403 (b), nižji. Vaš prispevki pred obdavčitvijo na vse vaše račune ne sme preseči 18.000 $.

Dodatno lahko prispevate, če izpolnjujete določene zahteve, ki jih določi IRS. Če ste delali za organizacijo že več kot 15 let, boste morda lahko pet let prispevali dodatnih 3 000 USD letno. Če ste stari 50 let ali več, lahko dodatno prispevate do 6.000 dolarjev na leto.

Nekateri delodajalci bodo tudi prispevali k vašem računu z usklajevanjem delodajalcev. The skupna letna omejitev prispevka za vaš 403 (b) je 54.000 $ ali 100% vašega "vključujočega nadomestila", kar je nižje. Vključno nadomestilo je znesek obdavčljivih plač in zaslužkov, ki ste jih zaslužili v zadnjem celotnem letu dela, v skladu z IRS.

Nekateri načrti vam omogočajo tudi prispevke po obdavčitvi.

"Spodbujam zaposlene, da najprej izkoristijo organizacijo za upokojitev, še posebej, če obstaja tekma. Kdo bi obrnil svoboden denar? "Je dejal Timothy Yee, predsednik Green Retirement Inc.

Kot v primeru 401 (k), ne bi smeli odvzeti denarja od svojega 403 (b), dokler ne boste imeli 59 ½. Vlada bo določila izjeme od tega pravila, če boste odpustili, umirali, postali invalidi, naleteli na finančne stiske ali so bili aktivni vojaški dolžnosti. Plačali boste 10-odstotno zvezno kazen predčasnega odvzema (in verjetno tudi nekateri državni davki), če ne izpolnjujete pogojev za eno od teh izjem.

Preden se prijavite na pikčasto linijo, naredite domačo nalogo

Vaš denar lahko vložite v rente ali vzajemne sklade preko svojega računa 403 (b). Delodajalec lahko izbira med več ponudniki in investicijskimi produkti. V Kaliforniji lahko javni šolski delavci izberejo 59 ponudnikov in več kot 220 naložbenih produktov v skladu z nedavno raziskavo New York Times o teh računih.

Nekateri strokovnjaki trdijo, da je 403 (b) s zmedeno, saj lahko zaposleni izbirajo med več desetimi ponudniki in izdelki. Daniel Pawlisch in William Ryan, ki sta pred kratkim analizirali 403 (b) računovodskih izkazov družbe Aon Hewitt Investment Consulting, sta povedala, da so ti načrti "ustvarili okolje, ki slabi rezultate za upokojitev za udeležence."

Nekatere od teh izdelkov spremljajo strma plačila in stroški predaje, s katerimi se boste soočili, če boste svoj denar prenesli v drug izdelek. Margaret Jusinski, učitelj srednjih šol v New Jerseyju, je plačala več kot 15.000 dolarjev na provizije na računu 403 (b) na 87.000 dolarjev, je ugotovila preiskava New York Timesa.

Anuitet, ki jih zavarovalnice prodajajo v 403 (b) s in so tako zmedeni, tudi učitelji matematike imajo težko razumevanje, imajo nagnjene visoke stroške.

"Načrt 403 (b) je običajno domena mnogih zavarovalnic in njihovi naložbeni produkti imajo običajno višje strukture provizij kot načrti, ki niso zavarovani," pravi Mark Zoril, ustanovitelj programa PlanVision."403. (b) načrti imajo z naložbenega vidika ugled, da so dražji, kot 401 (k) načrti. Zaposleni - udeleženci - plačajo več, kot bi verjetno drugače, s podobnim 401 (k) načrtom. "

Ampak to ni samo rente, ki so lahko drage. Nekateri produkti vzajemnega sklada, ki so na voljo prek 403 (b) s, prav tako prihajajo s strmimi pristojbinami, po mnenju Scott Dauenhauerja, finančnega načrtovalca in lastnika Meridian Wealth Managementa.

"V resnici ni pomembno, kakšen izdelek gledate. Morate se zavedati, kaj kupujete, o tem, kakšne so pristojbine, če so pristojbine, kakšne so predplačilne dajatve in kako se svetovalcu ali prodajalcu povrnejo, "je dejal Dauenhauer.

Spodnja linija: Preden izberete naložbeni produkt, se prepričajte, da natančno pregledate povezane provizije, provizije in druge stroške. Morda je vreden svojega časa, da se posvetujte z neodvisnim finančnim strokovnjakom, preden se odločite - nekdo, ki ne dobi provizije od izbranih izdelkov.

"V svetu 401 (k) obstaja samo ena možnost," je dejal. "Obstaja ena 401 (k) (ki jo ponuja vaš delodajalec), in edina raziskava, ki jo morate opraviti, je, kakšne so možnosti naložbe. To je veliko enostavnejše od 403 (b) s. Preveč je izbire. Resnično paralizira ljudi. "

Dauenhauer predlaga tudi objavo seznama ponudnikov in izdelkov, ki jih ponuja vaš 403 (b), na forum na 403bwise.com. Spletni klepet, ki ima na tisoče niti, izkorišča kolektivno znanje učiteljev, medicinskih sester, knjižničarjev in drugih 403 (b) uporabnikov po vsej državi.

"Bukvalno, v nekaj urah ali na dan, bo na nekem odzivnem odboru odgovoril nekdo:" Izogni se temu. Izogibajte se temu. Oh mimogrede je ta možnost ponavadi slaba možnost, vendar če delate XYZ, lahko dobite v dostojno možnost, «je dejal.

403 (b) ali IRA?

Kljub temu, če je vaša izbira med 403 (b) in IRA (tradicionalna ali Roth), je treba razmisliti o nekaterih stvareh, med njimi najpomembnejše omejitve prispevkov za vsako vrsto pokojninskega načrta.

Z omejitvijo prispevka pred obdavčitvijo v višini 18.000 dolarjev je načrt 403 (b) morda boljša izbira za ljudi, ki verjamejo, da lahko prihranijo več kot 5.500 letnih letnih prispevkov za IRA. Obstaja tudi delodajalska tekma, ki lahko prihaja z načrtom 403 (b) - nimate možnosti za brezplačen denar z IRA.

Ne dovolite, da bi vse te možnosti prepričale, da je najbolje, da v celoti vržete v brisačo, je rekla Dauenhauer. Karkoli naredite, shranite zgodaj in prihranite pogosto.

Vaš Turn: Kaj menite o možnostih varčevanja pri delu na delovnem mestu?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.