Denar

Objasnitev zavarovanja: 12 vrst politik - in kaj je vredno za vas

Objasnitev zavarovanja: 12 vrst politik - in kaj je vredno za vas

Pred tisočimi leti so se stari babilonski trgovci sanjali o zasnovi zavarovanja. Trgovci na jadrnici so začeli zavarovati svoje pošiljke blaga, če so bili ukradeni ali izgubljeni na morju.

S stoletji ste se rodili. Juhu! Potem ste odraščali in ljudje so vam poskušali prodati ta isti koncept.

Problem je, da je sedaj veliko različnih vrst zavarovanj - domače zavarovanje, avto zavarovanje, zdravstveno zavarovanje, življenjsko zavarovanje, potovalno zavarovanje, zavarovanje najemnikov. Ne omenjam pravilnikov za svojega ljubljenčka, vašega telefona ali celo vašega nakita.

Za Babilonce so bile stvari enostavnejše.

Vse to je lahko zmedeno - celo ogromno. Ampak, če boš začel odrasli, je čas razmišljati o zavarovanju.

Tukaj je naš začetni vodnik za več vrst zavarovanj, o katerih ste verjetno slišali, kako vedeti, ali so to vredni za vas in kako najti najboljše cene.

1. Avtomobilsko zavarovanje

Kaj je to? Če prideš v nesrečo, Zavarovanje odgovornosti pokriva poškodbe drugega vozila, medtem ko pokritost s trkom plača za škodo na vašem vozilu. Celovita pokritost plača, če je vaš avto ukraden ali poškodovan zaradi požara, prometnih nesreč ali vandalizma.

Če ste pravno odgovorni za nesrečo, večina pravilnikov plačuje stroške medicinskih ali pogrebnih stroškov drugih voznikov in potnikov, čeprav se vam ne bo treba nikoli nadeti. Za več informacij, tu je celoten vodnik Penny Hoarder za nakup avtomobilskih zavarovanj.

Ali jo potrebujete? Ja. Zakon zahteva, če imate avto. Vsaka država v ZDA, razen v New Hampshiru, zahteva, da vsaj nosite zavarovanje odgovornosti. Če imate avto posojilo, bo vaš posojilodajalec verjetno kupil pokritost s trkom in celovito pokritost.

Nas nasveti za prihranek denarja: Spletne zavarovalnice izzivajo tradicionalni način dela v industriji. Preverite te:

  • Zebra: Ta spletni avtomobilski zavarovalni iskalnik primerja vaše možnosti s 204 ponudniki v manj kot 60 sekundah. Ko ste pripravljeni razmisliti o svojih možnostih in izbrati ponudbo, lahko za dodatno podporo dobite tudi telefonski klic Zebra.
  • Gabi: Skenira vaš obstoječi zavarovalni načrt, primerja druge stopnje zavarovateljev za enako pokritost in vam pomaga pri vklopu na kraju samem, če najde boljšo mero. Gabi pravi, da ima več kot 60% svojih strank povprečne prihranke v višini več kot 460 dolarjev na leto. Na voljo je v Arizoni, Kaliforniji, Pensilvaniji, Severni Karolini in Ohaju.
  • MetroMile: Ne vozite veliko? Avtomobilske zavarovalnice ne skrbijo. Še vedno boste dobili zapleten račun. Toda ta vam omogoča, da plačate miljo. Plačate osnovno stopnjo, nato nekaj centov na miljo. Če vozite manj kot približno 30 kilometrov na dan ali 5.000 letno, lahko prihranite okoli 500 dolarjev letno. Na voljo je v Kaliforniji, Illinois, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Virginia in Washington.

2. Zavarovanje stanovalcev

Kaj je to? Pokriva stroške popravila ali obnovitve vašega doma, če se poškoduje zaradi ognja ali kakšne vrste zavarovalnice naravne nesreče kličejo "Božja dejanja" - potresi, poplave, strele, nevihte itd.

Glede na to, kje živite, boste morda potrebovali različne politike za različne grožnje. Na primer, živim na obali zaliva v Floridi in imam tri politike - po eno za splošno škodo lastnine, poplave in viharskih vetrov.

Ali jo potrebujete? Ja. Obvezno je, če imate hipoteko. Ko posojate denar od banke za nakup hiše, boste morali zavarovati to sredstvo.

Za večino lastnikov stanovanj so te zavarovalne premije vključene v njihove mesečne hipoteke. Tudi če nimate hipoteke, morate zaščititi svojo najbolj dragoceno posest - svoj dom.

Naš nasvet za prihranek denarja: Začnite z brezplačno ponudbo.

Priporočamo spletno zavarovalnico Limonada, kjer homeowners zavarovanje začne pri 25 $ na mesec. Namesto da bi dodatno izkupičil, če mu ni treba plačati terjatev, ima podjetje 20% svoje premije za sebe, 80% pa gre v bazen za plačilo terjatev in dobrodelne namene.

Lemonade ponuja domače zavarovalnice v Arizoni, Kaliforniji, Gruziji, Illinoisu, Iowi, Marylandu, New Mexico, New Yorku, Nevadi, Pensilvaniji, Teksasu, Ohiju, Rhode Islandu in Washingtonu, D.C. in se širi v druge države.

3. Življenjsko zavarovanje

Kaj je to? Plačam svojim vzdrževanim osebam določen znesek denarja, če umreš. Verjetno ste slišali dve možnosti: trajno in univerzalno življenjsko zavarovanje.

Ali jo potrebujete? To je sodni poziv. Življenjsko zavarovanje je bolj pomembno, če ste poročeni ali imate otroke. V vsakem primeru bi morali vsaj upoštevati osnovno politiko, ki bi izplačala pogreb, hipoteko ali drug dolg.

Nas nasveti za prihranek denarja: Novi konkurenti v industriji posodabljajo star model.

Podjetje, kot je Policygenius, vam ponuja preprost način primerjave in nakupa življenjskega zavarovanja. Za razliko od tradicionalnih ponudnikov, ta platforma samo na spletu omogoča preprost način prijave in ponuja takojšnje ponudbe najboljših ponudnikov na spletu, da vam pomaga pri hitrejši odločitvi.

Če ste mladi in večinoma zdrav, upoštevajte nakupni termin življenjsko zavarovanje na spletu iz Ethosa. Sodeluje z glavnim prevoznikom življenjskega zavarovanja z oceno A, ki zagotavlja politike za nizko ceno. Na primer, 30 dolarjev na mesec bi lahko dobili družino 1 milijon pokritosti.

4. Zdravstveno zavarovanje

Kaj je to? Pokriva stroške vaših zdravstvenih računov - nekateri od njih pa so vseeno.

Ali jo potrebujete? Ja! Plačali boste veliko manj za zdravstveno zavarovanje z zavarovanjem. Večina delovnih Američanov dobi svoje zdravstveno zavarovanje z načrti, ki jih sponzorira delodajalec. Zavarovalnice, kot sta Cigna in United Healthcare, ponujajo zasebne zdravstvene zavarovalnice za samozaposlene.

Od leta 2010 se je z zakonom o cenovno dostopnih storitvah zavarovalo dodatnih 20 milijonov ljudi, čeprav je še vedno videti, kaj se bo zgodilo s tem. Tudi če si lahko privoščite zdravstveno zavarovanje, vendar se odločite, da ga ne boste kupili, boste morali plačati kazni za zdravstveno varstvo.

Nas nasveti za prihranek denarja: Če kupujete zavarovanje sami, začnite z zveznim zdravstvenim zavarovanjem in preverite, ali ste upravičeni do popustov ali pomoči.

Za nadaljnjo pomoč, odjavite se Joany, storitev zdravstvene oskrbe. Pomaga ljudem najti in primerjati načrte, poiskati zdravnike in krmariti zapletene zdravstvene račune.

5. Potovalno zavarovanje

Kaj je to? Našli boste več vrst potovalnih zavarovanj - zaščito pred odpovedanimi potovanji, prekinjenimi potovanji, nujnimi zdravstvenimi stroški v tujini, izgubo prtljage in druga tveganja. Tukaj je naš popoln vodnik za potovalno zavarovanje.

Potrebujem to? To je zapravljanje denarja, če je vaša politika polna vrzeli in izključitev ali če ne pokriva tveganj, s katerimi se najbolj srečujete. Po drugi strani pa bi lahko bilo smiselno, če vaš načrt vključuje veliko letov in postankov, ali če ste nekje usmerjeni s civilnimi ali političnimi nemiri.

Nas nasveti za prihranek denarja: Poročila New York Times in Consumer priporočata spletnemu posredniku InsureMyTrip za podrobne informacije o tem, kaj pokrivajo različni politiki.

6. Najemniki zavarovanja

Kaj je to? Če najemite namesto lastnega doma, to zavarovanje pokriva stroške zamenjave vaše imetja, če so ukradeni ali poškodovani zaradi požara ali vandalizma. Večina ne pokriva poplav. Točno to, kar pokriva, je odvisno od politike.

Ali jo potrebujete? Vaš lastnik lahko zahteva, da imate najemodajalci zavarovanje. Če ne, je to tvoj klic. Odvisno od tega, koliko cenite svojo lastnino. Osnovna politika pogosto stane približno 15 dolarjev na mesec, v skladu s Policygenius.

Nas nasveti za prihranek denarja: Kot pri zavarovanju lastnikov stanovanj priporočamo spletno zavarovalnico Limonada, kjer se politike najemnikov začnejo po 5 $ na mesec. Trenutno nudi zavarovanje najemnikov v Kaliforniji, Illinoisu, New Jerseyju, New Yorku, Nevadi, Ohaju, Rhode Islandu, Teksasu in Gruziji.

7. Zavarovanje za hišne živali

Kaj je to? Zajema stroške veterinarskega zdravljenja za vašega ljubljenčka.

Ali jo potrebujete? Mnogi potrošniki bi menili, da je hišno zavarovanje luksuz v primerjavi z drugimi vrstami zavarovanj.

Lahko je koristno, če ste lastnik pasme ali mačke, ki vas bo verjetno stalo veliko pri negi veterinarjev. Na primer, veliki psi bolj verjetno imajo zdravstvene težave s svojimi srci, boki in komolci, medtem ko so številne čiste pasme mačk nagnjene k zdravstvenim težavam.

Nas nasveti za prihranek denarja: American Veterinary Medical Association predlaga, da se pogovorite s svojim veterinarjem o starosti vašega ljubimca in splošnem zdravju. Tukaj je naš popoln vodnik za nakup hišnih zavarovanj.

8. Telefonsko zavarovanje

Kaj je to? Izplača, če je vaš ljubljeni pametni telefon izgubljen, ukraden ali poškodovan. ("Moj otrok!")

Ali jo potrebujete? Ali ste metuljčki? Če ste klutz kot jaz, je vse, kar potrebujete, je res dober padec, če želiš, da si kupil telefonsko zavarovanje.

Naš nasvet za prihranek denarja: Zmedeno je razvrstiti vse zavarovalne načrte, ki jih ponujajo proizvajalci telefonov, brezžični operaterji in tretje osebe. Vprašajte se: "Ali sem bolj verjetno, da bom izgubil telefon ali spustil telefon?"

Če ga verjetneje opustite, upoštevajte tretjo stran zavarovatelja, kot je SquareTrade, ki stane manj kot večina drugih načrtov, ki smo jih našli. Pokriva naključno škodo, ne pa izgubo ali krajo. Če želite izgubiti telefon, lahko storite naslednje:

9. Nakit zavarovanje

Kaj je to? Izplačuje se, ko je vaš nakit poškodovan ali ukraden. Nekateri politiki plačujejo tudi izgubljeni nakit.

Ali jo potrebujete? To je razkošje. NerdWallet vpraša: "Če je vaš najljubši kos nakita izginil ali je bil zelo poškodovan, bi se počutili uničujoče zaradi svoje sentimentalne vrednosti? Zmešan, ker si si ga ni mogel zamenjati? "

Nas nasveti za prihranek denarja: Zavarovanje nakita običajno stane 1% do 2% vrednosti predmeta. Konec koncev, ali nakupujete ali ne, se vam zdi, da ste zaskrbljeni zaradi zamenjave nakita.

10. Invalidsko zavarovanje

Kaj je to? Dolgoročno invalidsko zavarovanje običajno nadomešča do približno dve tretjini svojega dohodka, če ne morete več opravljati svoje službe. Premije običajno stanejo od 1% do 3% vaše plače.

Ali jo potrebujete? Ali ste odvisni od vaše plače za vaše življenjske stroške? Dolgoročno invalidsko zavarovanje vam bo pomagalo, da se boste počutili finančno varno. Še vedno pa v primerjavi z življenjskimi zavarovanji relativno malo ljudi kupuje zasebno invalidsko zavarovanje, večinoma zato, ker se ne počutijo, da jih potrebujejo na svojih delovnih mestih. Nekateri delodajalci jih ponujajo kot del paketa ugodnosti.

Nas nasveti za prihranek denarja: Nakup na spletu prek tržnice, kot je Policygenius.

11. Najem avtomobilskega zavarovanja

Kaj je to? Plača za škodo na vašem avtomobilu za najem.

Ali jo potrebujete? Če imate avtomobilsko zavarovanje, vam verjetno ni treba plačati dodatnega pokritja na števcu najemnih avtomobilov. Vaš redni pravilnik o avtomobilskem zavarovanju običajno pokriva vaš avtomobil za najem, če ga vozite za osebno uporabo, ne pa za podjetja.

Nas nasveti za prihranek denarja: Natančno preberite svojo politiko ali pokličite svojo zavarovalnico, da zagotovite, da ste zajeti v svoji samodejni politiki. Kreditna kartica lahko ponuja tudi nekaj pokritja, če uporabite kartico za plačilo vašega avtomobila za najem.

12. Hipotekarno zavarovanje

Kaj je to? Pokriva vaš hipotekarni posojilodajalec, če ne morete več plačevati hipotek.

Ali jo potrebujete? Ni vam odvisno. Vaš posojilodajalec bo morda potreboval.

Če je bilo vaše plačilo nižje od 20% vrednosti vašega doma, boste verjetno plačali hipotekarno zavarovanje poleg stroškov vaše hipoteke. Ko ste plačali dovolj denarja, da bi vrednost hipoteke dosegla manj kot 80% vrednosti vašega doma, premija hipotekarnega zavarovanja bi morala izginiti z vašega mesečnega računa.

Nas nasveti za prihranek denarja: Naš popoln članek o hipotekarnem zavarovanju zveni opozorilo. Tudi po tem, ko ne potrebujete več hipotekarnega zavarovanja, lahko vaš posojilodajalec obdrži zaračunavanje premij, razen če se obrnete in ustavite plačila. Ne šalim se niti.

Mike Brassfield ([email protected]) je višji pisatelj pri The Penny Hoarder. Ima štiri različne vrste zavarovanj, vendar verjetno potrebuje več.

Objavi Svoj Komentar