Ali je vaša banka omenila, da lahko zaščita prek meja stane 450 $ / leto?

Recimo, da ste v prodajni liniji v trgovini z živili, ki je za teden pobral nekaj stvari. Vaša skupna vrednost znaša 25 evrov, v računu za preverjanje pa imate samo 10 evrov.

Morda bi se počutili nekoliko nerodno, da bi nekatere predmete vrnili ali vstavili kartico in jo zavrnili. To je trenutek, ko lahko zaščita pred prekoračitvijo pomaga pri roki.

Po mnenju Zavoda za finančno zaščito potrošnikov, medtem ko to zaščita bi ti lahko prihranila malo zadrege, stane ti velike dolarje. V povprečju ljudje, ki pogosto prekoračijo svoje račune - več kot 10-krat letno - vsako leto v banki plačajo dodatnih 450 $, ko se prijavijo za zaščito pred prekoračitvijo v primerjavi z overdrafterji, ki jih ne.

In to ljudje verjetno ne morejo privoščiti.

Nedavna raziskava CFPB je pokazala, da "je večina teh pogostih prekoračitev finančno ranljiva, z nižjimi dnevnimi bilancami in bonitetnimi ocenami kot ljudje, ki ne prekoračijo tako pogosto."

Zdaj CFPB želi, da banke pojasnjujejo, koliko v pristojbinah bi lahko dolgovali, če uporabljate zaščito za prekoračitev.

CFPB želi vedeti, preden si dolžan

CFPB je ustvaril štiri prototipne oblike, ki bi jih banke lahko uporabile za zamenjavo njihovih obrazcev za razkritje taks. Novi obrazci CFPB poudarjajo pristojbine in potrošnikom pojasnijo, kdaj bodo imeli stroške in koliko bodo te stroške stale.

Obrazci CFPB vključujejo izračun iz zgornjega primera trgovine.

Na primer, CFPB določa dve možnosti. Če zavrnete zaščito pred prekoračitvijo, bo trgovina zavrnila vašo kartico in vam ne bo plačevala nobenih stroškov. Vaš ponos je lahko rahlo naguban, vendar boste še vedno imeli $ 10, s katerim ste začeli.

Za tiste, ki izbirajo prekoračitev, obrazec določa, kaj se bo zgodilo naslednje. Pristojbina v višini 25 USD bo odobrena v registru. To bo izpraznilo 10 evrov, ki ste jih imeli v banki, in jih dali v luknjo, da bi pokrili 15-odstotni saldo vašega nakupa, plus pristojbino za prekoračitev $ 34.

To pomeni, da si zdaj prinesel svoje domače izdelke, vendar boš dolžan 49 dolarjem v vašo banko.

In če se ne zavedaš, da ste takoj prekoračili, bi lahko svojo kartico odobrili do šestkrat v enem dnevu, preden se zavrne. To bi pomenilo 204 $ v pristojbinah plus stroške postavk, ki ste jih kupili.

Končno, tudi primer pojasnjuje, da vam bo banka v petih dneh v celoti ne plačala preostalega zneska, vam bo banka zaračunala 5 USD vsakih pet delovnih dni, dokler ne boste plačali.

"Naša študija kaže, da se finančno ranljivi potrošniki, ki se odločijo za prekoračitev tveganja, povzročajo izpuščaj pristojbin pri uporabi svoje debetne kartice ali bankomatov," je dejal direktor CFP Richard Cordray v izjavi. "Naš novi Know Before You Dolžni prototipi o razkritju prekoračitve so zasnovani tako, da potrošnikom pomagamo bolje razumeti posledice odločitve za odločitev."

Medtem ko CFPB ne prepoveduje ljudem, da se izognejo tej zaščiti, želi, da veste, kaj ste dobili, če jo uporabljate.

Zaščitite se pred zaščito prek meja

Trenutno 18% bančnega prebivalstva vsako leto plača bankam 91% provizij za prekoračitev, kar jim pomaga pri dodatnih 11 milijard USD. Ampak ti ni treba biti eden od teh ljudi.

Imamo nekaj načinov, kako zaščititi sebe in ohraniti svoj proračun nedotaknjen.

Najprej zavrnite zaščito pred prekoračitvijo in izklopite samodejno plačilno funkcijo. Morda bi bilo malo neprijetno, da bi se vaša kartica nepričakovano zmanjšala, vendar je boljša od finančne bolečine za plačevanje nezaslišanih provizij, ki se lahko hitro povečajo.

Ročno plačevanje računov vam omogoča tudi nadzor, ko pridejo z vašega bančnega računa.

Od tam začnemo v sili. Odpravljanje samo 10 dolarjev na teden vam bo dalo 520 dolarjev v enem letu. Lahko se potopite v ta sklad, ko pride do nepričakovanih stroškov.

Končno uporabite aplikacije za spletno bančništvo in obvestila o besedilu, da vedno poznate svoje stanje.

Če se prijavite, da bi vsak dan prejeli opozorilo z besedilom iz vaše banke, boste vedno vedeli, koliko denarja imate. Nastavite lahko tudi omejitve in prejemate obvestila, ko stanje vašega bančnega računa pade pod določen prag ali preveri stanje na tekočem čez dan z uporabo vaše banke.

S tem boste zagotovili nizko ravnovesje, ki vas nikoli ne preseneča, in trgovina ne zavrne vaše kartice za nezadostna sredstva, če se odločite za zaščito pred prekoračitvijo.

Desiree Stennett (@desi_stennett) je uslužbenec pisatelja The Penny Hoarder.