Tukaj so najslabši načini za zadolževanje in kaj naj naredijo

Prevara.

To je tisto, kar finančni pisatelj Robert Kiyosaki imenuje skupni nasvet, da se izogne ​​dolgu.

Seveda se ne strinja z večjimi ravnotežji kreditnih kartic. Svetuje posojila, da kupi sredstva za gradnjo premoženja, kot je najemnino.

Veliko finančnih strokovnjakov razlikuje med "slabim" in "dobrim dolgom", ki se nanaša na naložbe in poslovni dolg.

Toda definicija je lahko nekoliko omejena, saj obstaja več dobro razloge za izposojanje denarja. Vključujejo ...

Make Money na različnih načinih

Zadolževanje za naložbe in poslovne namene so očitni primeri.

Toda dober dolg lahko vključuje tudi izobraževalni dolg, ki vodi do stopnje, povečanje življenjske dobe. Če dobite avtomobilsko posojilo, je edini način, kako ga lahko naredite za delo, lahko tudi dober razlog za izposojo.

Prihranite denar na različnih načinih

Dober dolg lahko vključuje tudi zadolževanje za namene, ki vam pomagajo prihraniti več denarja kot stroški dolga.

Najbolj očiten primer je zadolževanje za nakup hiše, ko je cenejša od najema. Drug primer je zadolževanje za izolacijo podstrešja, ki stalno zmanjšuje stroške ogrevanja.

Za kritje izrednih stroškov

To je težavno področje. "Izredne razmere" se lahko v veliki meri preprečijo - v teoriji.

Na primer, veste, da boste sčasoma imeli drago popravilo avtomobilov. Lahko bi prihranili za to, namesto da bi postal nujno potreben dolg.

Na drugi strani pa je zadolževanje za ključno (in nepredvidljivo) zdravstveno oskrbo primer dobrega in pogosto nujnega dolga.

Jasno je, da so časi, ko si bi morala Pojdi v dolg.

Ampak sposoditi pametno, morate tudi razmisliti kako si sposodiš. Tukaj si oglejte nekaj najboljših in najslabših načinov za izposojanje denarja.

Najslabši načini za zadolževanje

Ko nosite dolg s kreditno kartico, plačate več za vse, ki se zaračunajo za obresti.

Če si lahko privoščite plačila za posojila za avto, ladjo ali počitnice, si lahko privoščite, da si prihranite za tiste. Zakaj dodati zanimanje za stroške?

Na splošno je potrošniški dolg "slab dolg".

Toda tudi če imate dober razlog za zadolževanje, so nekateri načini za to slabši kot drugi. Najhujše je lahko ...

Plač Posojila

"V povprečju so plačila za posojila 391% APR (letna% starostna stopnja)," ali približno 100-krat višja od hipotekarnih stopenj, glede na Center za odgovorno posojanje.

Ker povprečni posojilni posojilojemalec ima številne letne transakcije, verjetno ni to res nujno zadolževanje.

Tudi naslednja možnost na našem seznamu je verjetno boljša od plačila posojila.

Trgovci z zastavami

Odvisno od državnih predpisov lahko letne obrestne mere pri založbah dosežejo celo do 240 odstotkov, poudarja Nolo.com.

Namesto da bi si zaslužili stvari, ki jih ceniš (in tvegate izgubo), poiščite stvari, ki jih ne potrebujete in jih prodajate povečati denar, ki ga potrebujete. Tukaj je A-to-Z vodnik za prodajo vaših stvari.

Gotovinski predujmi s kreditnimi karticami

Povprečna avansna obrestna mera za kreditne kartice je 24,24%.

To je boljše od založniških trgovin in plačilnih posojil, vendar je še več zgodbe. Provizija za gotovinski predujem je pogosto 5% izposojenega zneska.

Kreditna kartica za gotovinsko posojilo v višini 2.000 USD za tri mesece s 5% vnaprej in plus 24% obresti ima pravo letno stopnjo blizu 44%.

Kreditne kartice

Prenos tistega, kar potrebujete na kreditni kartici, je boljši od pridobitve denarnih predplačil.

Ni dodatne pristojbine, povprečna kupna obrestna mera pa je nižja za 6%. Seveda se morate še vedno izogibati zadolževanju z 18-odstotnim deležem, kolikor je mogoče.

Pametni načini za zadolževanje

Dober dolg trajno izboljšuje vaše življenje, običajno s povečanjem dohodka ali zmanjšanjem stroškov.

Ampak tudi za dober namen, ne želite plačati preveč za denar, ki ga izposodite.

Na srečo obstaja veliko cenovno ugodnih načinov za izposojo, in eden izmed naslednjih bo verjetno delal za vaš položaj.

1. Spletne strani s socialnimi posojili

Platforme za medsebojne posojilodajalce, kot sta Lending Club in Prosper, vam omogočajo, da izposojate velike zneske (do 50.000 dolarjev posojilnega kluba) iz skupin ljudi, ki vsak vlagajo malo v vaše posojilo.

Obrestne mere se začnejo na ravni 5,32% in na prosperu dosegajo 35,97%. Vendar pristojbine za izterjavo posojila (do 5% vnaprej) povečajo dejanske stroške.

Spletna mesta P2P vam omogočajo, da izposojate denar iz katerega koli razloga.

Na primer, lahko prihranite denar na obstoječi dolg, tako da pridobite konsolidacijsko posojilo po nižji obrestni meri - vendar se prepričajte, da ga izračunate vse stroške.

Kreditni klub ponuja tudi posojila za mala podjetja v višini do 300.000 dolarjev po stopnjah, ki so nižje od 5,9%.

2. Nadomestni dodatki za gotovino

Oglejte si moje objave o petih alternativah za drage denarne predujme za ideje o tem, kako se si lahko strateško izposojate, ko potrebujete kratkoročno posojilo.

3. Domača hipotekarna posojila

Lahko dobite standardno hipotekarno posojilo (novo ali refinanciranje), posojilo za lastni kapital ali kreditno posojilo za lastni kapital.

Primerjava teh možnosti je težavna, vendar vsi imajo boljše obrestne mere od prejšnjih alternativ. Kreditna linija je najbolj fleksibilna, kar vam omogoča, da si izposodite le tisto, kar potrebujete, ko ga potrebujete.

To je lahko pameten način za izposojanje in nakup sredstev za pridobivanje dohodka zaradi običajno nizkih obrestnih mer za stanovanjska posojila.

"Obresti, ki jih plačate za hipoteko v domu, ki ni vaš glavni ali drugi dom, se lahko odbijejo, če so se izkupiček posojila uporabili za poslovanje, naložbe ali druge odbitne namene", poroča IRS.

Pogovorite se s svojim računovodjo, da se prepričate, ali nastavite stvari, ko se sposodite za poslovne ali investicijske namene.

4. 401 (k) Posojila

Obstajajo časi, ko je smiselno sposoditi iz vašega 401 (k) načrta, kot če imate v sili ali potrebujete avto, da ne bi izgubili službe.

Ena velika prednost je, da se vse "zanimanje" vrne k tebi, namesto posojilodajalcu.

To predpostavlja, da povrneš vse, kot je načrtovano, seveda. V nasprotnem primeru samo sabotiraš upokojitev.

5. študentska posojila

Zadolževanje za kolidž je naložba, ki lahko plača velike donose, veliko študentskih posojil pa ima resnične prednosti pred drugimi oblikami zadolževanja.

Lahko imajo nizke obrestne mere in odložene možnosti plačila.

In če naletite na finančne težave, obstajajo možnost oprostitve posojila, ki jih ne dobite z drugimi vrstami dolga.

6. Posojila za naložbene nepremičnine

Financiranje najemnih nepremičnin je postalo težje.

Ampak, če najdete banko, ki vam želi posojati denar, je ključna stvar, ki si jo lahko ogledate: Ali boste zaslužili vsak mesec po vseh stroških?

Zadolževanje za naložbe, ki ustvarjajo pozitiven denarni tok, je eden najpametnejših načinov za uporabo dolga.

7. Poslovna posojila bank

Če ste za izposojo za poslovne namene, lahko banka ali drug tradicionalni posojilodajalec vaša najboljša možnost.

Morda boste dobili boljšo izposojo posojila proti vašem domu ali prijatelju - če pa se stvari zgodi težko, bi lahko izgubili svoj dom ali vaš prijatelj.

Tudi poslovni posojilodajalec bo verjetno opazil pomanjkljivosti v vašem poslovnem načrtu ali projekcijah - kar bi vas lahko rešilo resnih težav.

8. Posojila družine in prijateljev

Če imate dober namen za denar in trdni načrt odplačevanja, je zadolževanje od družine in prijateljev smiselno.

Izogibali se bremenitvi posojila in dobili nižjo obrestno mero.

Vse v pisni obliki in plačati vsaj veljavno federalno obrestno mero, zato vaš posojilodajalec nima davčnih težav. IRS bo obdavčil posojilojemalca na podlagi vsaj te stopnje.l

Vaš Turn: Ste si sposodili denar na kateri koli od teh načinov?

Steve Gillman je avtor "101 Weird Ways to Make Money" in ustvarjalec EveryWayToMakeMoney.com. Bil je repo-moški, rezkar za hojo, ocenjevalec iskalnika, hišni flipper, tramvaj, procesni strežnik, mock porotnik in rulet krupij, vendar je z več kot 100 načini zaslužil denar, pisanje pa je njegov najljubši (doslej).