Kaj storiti, če preprosto ne morete preprečiti, da bi vzeli denar iz svojega 401 (k) 💲💲💲

Oprosti mi Suze Orman, ker sem grešil. Od mojega 401 (k) sem umaknil denar.

Ni tako, kot sem hotel. Nimam, kot da nisem najprej preučil drugih možnosti. Ni tako, kot da sem ga uporabil za nekaj zabavnega, kot so počitnice ali nova gurmanska kuhinja.

Ne. Moj mož je vzel vznemirljivo službo v drugi državi, z dvema otrokoma, ki so se srečevali v srednji šoli, nismo mislili, da je pravi čas za izkoreninjenje celotne družine. Torej po letih podpore dveh gospodinjstev, smo se utopili v dolgovih s kreditno kartico. V obupnem načinu sem izplačal nekaj mojih 401 (k), da bi plačevali stanje na karticah z visokimi obrestmi.

In zdi se mi, da nisem edini.

Po podatkih finančne spletne strani HelloWallet je več kot 25% ameriških gospodinjstev, ki uporabljajo 401 (k) ali podoben načrt, umaknile ali izposodile denar iz svojih pokojninskih načrtov za izdatke, ki niso upokojitev; več kot 50% jih je uporabilo za izplačilo posojil, menic in dolgov.

Na splošno se ti zneski povečajo na 70 milijard ameriških dolarjev letno.

"V praksi", pravi Stephen P. Utkus, direktor za upokojitvene raziskave v Vanguardu, "[načrti za upokojitev] postali dvotirni sistemi za upokojitev in potrebe po kratkoročni porabi."

Ja, sem zasvojen z 10% kazni, in moral bom plačati davke na umik naslednji aprila. Toda za nas, varčevanje denar za našo prihodnost ni bil resnična možnost, medtem ko smo se borili za plačilo naših računov. Poleg tega so moje kreditne kartice zaračunavale več v interesu, kot so bili moji načrti donosni.

Medtem ko se nisem mogel izogniti kazen, morda lahko. Tukaj so trije načini brez kazni zgodaj, da se v svoj pokojninski načrt potopite.

1. Pazljivo izberite svoj strup

Če imate Roth IRA, ki je star vsaj 5 let, razmislite o tem, da se potopite v to pred 401 (k).

Iz kakršnih koli razlogov lahko kadarkoli izločite svoje prispevke Roth IRA. Ker je denar obdavčen, preden je deponiran, ne boste dobili davkov, če samo umaknete tisto, kar ste dali.

Če se odločite, da boste vzeli več denarja kot samo znesek prispevka, se lahko IRS opusti vašim davkom in kazni, če se sredstva uporabljajo za stvari, kot so pomoč pri nakupu prvega doma ali plačilo za kolidž.

2. Razmislite o posojilu namesto za umik

Iz svojih delodajalskih sponzorskih sredstev 401 (k), ki jih sponzorira delodajalec, lahko izposodite do 50% ali 50.000 $ izplačila brez kazni (in včasih brez davka), vendar veljajo določeni pogoji.

Na splošno mora biti posojilo odplačano v petih letih (dlje, če kupujete hišo z denarjem), obresti pa se uporabijo. Plačila se lahko opravijo z odbitki plače.

Svoj prispevek lahko umaknete samo v načrt; ne morete umakniti tekme vašega delodajalca.

Če zapustite svoje delo in niste v celoti vrnili posojila, boste imeli omejen čas, da ponovite stanje ali ga razdelite. (Preberite si, ker boste imeli davke in kazni.)

Plačali boste davke, drugi dve. Ob predpostavki, da se znesek posojila porabi za kritje stroškov, ko začnete odplačevati denar, ki ga boste obdavčili z obdavčenimi dolarji, ugotavlja Mary Erl, finančni načrtovalec za finančne svetovalce Nest Builder v Gurneeju v Illinoisu. "In ko odnesete denar iz 401 (k) [ob upokojitvi], je ponovno obdavčen, zato dvakrat obdavčite."

3. Ali svoje raziskave

Hej, stric Sam ima srce - tudi če je lahko dve velikosti premajhna. Glede na vrsto pokojninskega računa, ki ga imate, in vaš razlog za dostop do njega, se lahko kvalificirajte za odvzem denarne kazni. Na primer:

Imate zmedene zdravstvene račune. Vlada bo opustila kazen, če bodo vaši neplačani zdravstveni stroški več kot 10% vašega bruto dohodka.

Ste onemogočeni. In tukaj ne govorimo o zlomljeni nogi. Morate biti trajno in popolnoma onemogočeni.

Bili ste brezposelni 12 ali več tednov, in vi uporabljate denar za plačilo premij za zdravstveno zavarovanje.

Kupiš dom. Sankcije se lahko izognete samo, če za ta namen uporabite umik iz IRA. Vendar se zavedajte, da je življenjska doba 10.000 dolarjev.

Morate plačati stroške študija za sebe, svoje otroke, tudi svoje babice. Ko potrebujete Dinero plačilo za diplomo, je IRA pot. Uporabite svoj 401 (k) in vam bo zaračunal kazen.

Ne delaš. Če zapustite službo - ker ste bili odpuščeni, če ste se upokojili ali ste končali - in ste starejši od 55 let, se lahko brez 401 kazenskega preklica izločite iz 401 (k).

Jeff Rose, potrjeni finančni načrtovalec, ki vodi Goodfinancialcents.com, pojasnjuje, kako je njegov tast odvzel denar od svojega 401 (k) zgodaj, ko je njegovo podjetje prodalo odkup, in mu je ponudil predčasen upokojitveni paket v starosti 55 let.

"Končali smo z distribucijo iz 401 (k), da smo imeli nekaj denarja in nato preostali delali v svojo IRA," je dejal Rose.

Ne glede na to, kako resno je vaš finančni položaj, umik pred začetkom vašega pokojninskega računa nikoli ne bi smel biti vaša prva (ali druga ali tretja) možnost. Kazni, davki in izguba rasti so dobri razlogi, da najprej razmislite o pridobitvi osebnega ali domačega lastniškega posojila z nižjo obrestno mero.

Prav tako lahko sodelujete s svojimi kreditnimi karticami, da znižate obrestne mere, če je potrošniški dolg vaš razveljavitev.Še ena ne-brainer: prenehajte prispevati svoj 401 (k) in namesto tega sockajte denar v nujnem skladu.

Bottom line: Vaš upokojitveni načrt ni prašič. In več denarja, ki ga vzamete zdaj, bo manj denarja za vašo prihodnost.

Ampak, če je vzeti iz vašega pokojninskega sklada vaš edini pot iz finančne zastoj, se ne bojte, da se potopite. Če ste pametni o tem, kako in kdaj boste to storili (finančni načrtovalec lahko pomaga), boste zmanjšali ali celo preprečili škodo in se pojavili v še boljši obliki, da bi prihranili svojo prihodnost.

Izjava o omejitvi odgovornosti: ta članek vsebuje splošne informacije in pojasnjuje možnosti, ki jih morda imate, vendar niso namenjeni za investicijsko svetovanje ali osebno priporočilo. Ne moremo prilagoditi člankov za naše bralce, zato se vaši položaji lahko razlikujejo od tistega, o katerem razpravljamo tukaj. Prosimo, da poiščete pooblaščenega strokovnjaka za davčno svetovanje, pravno svetovanje, svetovanje pri finančnem načrtovanju ali investicijsko svetovanje.

Donna Christiano Campisano je samostojni pisatelj, ki ponoči spi bolje, ko se ne spopada s finančnim zapletom.