Odkup domov? 10 Pametne načine za prihranek denarja na hipoteko

Kateri so vaši največji odhodki? Če ste kot večina ljudi, postavite streho nad glavo. In dražje je.

Dejstvo je, da so stroški stanovanj naraščajoče hitreje kot prihodki za srednji razred, v skladu s poročilom nacionalne stanovanjske konference. Najemniki imajo lahko najslabše; Wall Street Journal poroča, da je najemnino naraščala že 23 zaporednih četrtletij.

Z nakupom hiše imate več nadzora nad naraščajočimi stroški nastanitve. Vam ne bo treba skrbeti za najemodajalca, ki dvigne najemnino, hipotekarno posojilo s fiksno obrestno mero pa zagotavlja enako plačilo glavnice in obresti za naslednjih 30 let.

Ja, zadolževanje za dom je drago. Na srečo, z nekaj pametnimi strategijami, ti lahko zmanjšajte mesečne hipoteke in zmanjšajte skupne stroške plačevanja za vaš dom. Tukaj je nekaj možnosti:

1. Spremeni svoje posojilo

Če zamujate pri plačilih ali težkih časih, boste morda upravičeni do spremembe posojila prek različnih programov.

Odvisno od programa se lahko kvalificirate za znižano obrestno mero, odpuščanje dela glavnice ali podaljšano posojilno obdobje in nižje mesečno plačilo. Oglejte si različne programe na MakeHomeAffordable.gov ali se obrnite na svojega hipotekarnega serviserja.

2. Izrežite PMI

Če si izposodite več kot 80% vrednosti vašega doma, običajno morate plačati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), da zaščitite posojilodajalca. PMI običajno stane med 0,5% in 1% zneska posojila. Torej če je vaše stanje posojila okoli 140.000 USD, bi lahko plačali kar 1.400 USD za PMI samo letos.

Plačilo v višini 20% je najbolj očiten način, da se izognemo plačilu PMI. Če je to težko z domovi ste razmišlja, Realtor.com predlaga preprosto nakupovanje za poceni domove, za katere si lahko plačilo v višini 20%. Pomnožite plačilo, ki ga imate za pet, da dosežete najvišjo ceno, ki jo lahko plačate, medtem ko se izognete PMI.

Credit.com pravi, da nekateri posojilodajalci še vedno ponujajo programe 80/10/10. Ta struktura vam omogoča, da si izposodite le 80% na primarni hipoteki, zato vam ni treba plačati PMI in nato izposojati še 10% kot drugo hipotekarno posojilo - včasih od istega posojilodajalca. Na splošno potrebujete kreditno oceno 700 ali več, da se kvalificirate.

Če ste že kupili svoj dom, lahko pospešite ta plačila, da dosežete preostanek pod 80% in nato zahtevate, da se plačila PMI popuščajo. Posojilodajalci se ne strinjajo vedno, da bi zavarovateljno zahtevo opustili, po podatkih BankRate.com, vendar se lahko na tej točki tudi refinancirate, da se znebite PMI.

Zakon pravi posojilodajalca je spustite PMI na točko, ko nameravate v trenutku nakupa doseči 78-odstotno vrednost domače vrednosti, dokler opravljate plačila pravočasno. Če ste na tej točki, preverite, ali je PMI padel.

3. Nakup cenejšega doma

Nakup cenejšega doma ne samo odpira možnost 20-odstotnega predplačila, kar odpravlja stroške PMI, ampak tudi zmanjšuje številne druge stroške.

Plačila (in obresti) bodo nižja pri manjšem posojilu. Poleg nižjih neposrednih stroškov posojila, boste prihranili denar na davke na nepremičnine in zavarovanje. Če gre za manjšo hišo (ne samo cenejša), lahko prihranite tudi pri vzdrževanju in storitvah.

4. Downsize

Če že imate hišo, vendar želite zmanjšati stroške, razmislite o zmanjšanju števila vašega doma. Lahko zmanjšate svoja plačila, odpravite hipotekarno zavarovanje in verjetno zmanjšate tudi druge stroške.

Prodaja vaše hiše in nakup cenejša delujejo še posebej dobro, če imate precejšen lastni kapital, saj lahko veliko prispevate k novemu domu, da znižate znesek posojila (in plačila).

5. Refinancirati svojo hipoteko

Pred refinanciranjem moraš biti jasno o svojem cilju. Ali je to le nižja plačila, ki jih potrebujete, ali pa želite znižati svoje dolgoročne stroške? Ali pa iščete oboje?

Na primer, če imate še 13 let na 15-letnem posojilu v višini 140.000 USD s 4,5-odstotno obrestno mero, dolgujete približno 126 000 USD in imate plačila v višini 1.071 USD. Kalkulator posojila kaže, da novo 30-letno posojilo za ta znesek 6% zmanjša to plačilo na 839 $ ali 232 $ manj na mesec.

Negativna: plačali boste 302.173 $ v teh letih, v primerjavi s 167.076 $, če ste obtičali s starim posojilom in hitrejšim izplačilom. To je 135.097 $ ekstra za udobje zniževanja svojih plačil zdaj. Torej, ali želite plačati manj v preteklih letih ali pa imate zdaj nižja plačila?

Prav tako morate biti previdni glede stroškov posojila. Pristojbine za presenečenje so ena od primarnih pritožb posojilojemalcev, glede na nedavno raziskavo. Poleg stroškov posojila boste morda morali plačati za ocenjevanje, beleženje pristojbin in davke v nekaterih državah. Vprašajte veliko vprašanj, da natančno ugotovite, kakšni bodo skupni stroški refinanciranja.

Ko izračunate stroške za refinanciranje, lahko svojo točko preloma določite s kalkulatorjem za refinanciranje. Na primer, s sedanjo bilanco v višini 140.000 USD za 30-letno posojilo, ki je bilo izvedeno leta 2009 s 5%, refinanciranje s 4% in 2.500 USD za stroške posojila vam zapusti točko stanja 31 mesecev. Tedaj bodo vaši prihranki pri plačanih obresti pokrili stroške refinanciranja.

Če se premaknete (in prodate) pred svojo prelomno točko, boste z refinanciranjem izgubili denar. Po drugi strani pa v tem primeru, če boste ostali še 30 let, boste prihranili 17.562 $, kar je slabo za nekaj ur papirja.

Radoveden o refinanciranju? Kliknite tukaj, da si ogledate tabelo z najboljšimi stopnjami refinanciranja na vašem območju.

6. Zmanjšati davke na premoženje

Čeprav davki na premoženje niso tehnično del posojila, plačila pogosto vključujejo tudi denar, ki je v depozit za kritje davkov na nepremičnine in zavarovanje.

Če menite, da je vaš dom vreden manj, kot pravi ocenjevalec, prosite za pregled. Morda boste morali preizkusiti nekaj trikov za spremembo ocene in znižanje davkov na premoženje, če pa ste uspeli, mora posojilodajalec prilagoditi vaše plačilo, da odraža nižji letni račun.

7. Kupi poceni zavarovanje

Če vaše hipotekarno plačilo vključuje znesek deponiranja za domače zavarovanje, ga lahko znižate z iskanjem cenejše politike. Seveda, tudi če se ne vrne v vaše hišno plačilo, lahko prihranite denar z iskanjem boljših stopenj zavarovanja.

Posojilodajalci imajo minimalne zahteve za zavarovanje lastnikov stanovanj, zato mora politika, ki jo kupite, izpolnjevati njihove kriterije.

8. Naredite dodatna enkratna plačila

Če dobite veliko vračilo davka ali darilo ali majhno dediščino, ga lahko postavite k svoji hipotekarni posojili.

Če plačate dodatnih 1.000 USD, bo stanje vašega posojila 1.000 USD nižje, kot bi bilo vsak preostali mesec. Na primer, če je obrestna mera za vaše posojilo 5%, boste vsako leto prihranili 50 evrov, dokler ne boste dokončno plačali. To se doda!

9. Naredite redna dodatna plačila

Če si lahko privoščite, da dodate več na svoja mesečna plačila, je to eden od najzanesljivejših načinov za zmanjšanje obresti v letih. Kalkulator plačila vam lahko izkaže, koliko boste prihranili z rednimi dodatnimi plačili.

Na primer, če imate 30 let plačati za 140.000 $ s 5% in dodate 356 $ mesečno na vaš redni 751 $ plačilo, to posojilo boste plačali v polovici časa in prihranili 80.000 ameriških dolarjev.

Seveda bi lahko prihranili tudi obresti tako, da bi dobili 15-letno posojilo. Toda z dodatnim plačilom na 30-letno hipoteko dobite enak učinek, in lahko prenehate plačevati dodatni znesek, če naletite na finančne težave.

10. Uporabite ponudbe za kreditne kartice

Ali kdaj dobite 0% ponudb za kreditne kartice? Če je tako, jih lahko uporabite za zmanjšanje obresti iz hipotekarnega posojila, ki ga plačate. Na primer, predpostavljate, da boste na svojem 5% hipotekarnem posojilu plačali dodatnih 400 $ mesečno, lahko pa dobite kartico z 0% obresti za prvo leto in 2% pristojbino za preverjanje primernosti (pogosto je to 3% ali celo 4%). . Evo, kar lahko storite:

• Korak 1: Napišite check vašega hipotekarnega serviserja za 5.000 $ (to je približno, kaj ti 400 $ plačila dodate do v enem letu) in plačati 100 $ pristojbino.

• 2. korak: Vsak mesec odložite 400 evrov, ki je bil namenjen posojilu na varčevalni račun, in od njega plača najnižji znesek na kreditni kartici.

• 3. korak: V enem letu (ko konča promocijski tečaj), uporabite varčevalni račun za poplačilo preostalega stanja na kartici in preostanek položite v hipotekarno posojilo.

Z uporabo te strategije boste zaslužili zanimanje za varčevalni račun (1% v dobrem računu ali kar 3% v računu Kasasa). Še pomembneje je, da boste saldo posojila zmanjšali za 5.000 USD, namesto da bi ga razdelili skozi celo leto. Prihranili boste 250 dolarjev za obresti (5 odstotkov od 5000 evrov) in prihranili od 25 do 50 evrov.

Tudi po plačilu 100 USD boste zmanjšali skupne stroške za 175 do 200 dolarjev, kar je več kot 46 dolarjev, ki bi jih prihranili na obresti, tako da boste plačali dodatnih 400 evrov mesečno.

Ta oblika arbitraže s kreditno kartico se včasih imenuje »utrjevanje« in je najbolje narediti le, če ste zelo disciplinirani in organizirani. Kazni in zamudne obresti na kreditni kartici ali pozabili, da jih bodo v celoti izplačali po intervalu, ki je enak 0%, se hitro izničijo vse pridobljene koristi.

Vaš Turn: Ali ste uporabili katero od teh strategij za zmanjšanje vaših hipotekarnih stroškov?