Ali bi lahko vaša naslednja finančna odločba škodila vašemu kreditnemu rezultatu? To orodje vam lahko pomaga odkriti

Preverite to: če neupravičeno vzamem posojilo v višini 12.000 dolarjev za nov avto, se bo moj kreditni rezultat ocenil za eno točko.

Po drugi strani pa, če jaz pametno prenos 4 000 $ kreditne kartice s kartico z nižjo obrestno mero, moj rezultat je ocenjen padec za 70 točk!

To sta dva presenetljivega rezultata, s katerimi sem se igral z brezplačnim simulatorjem kreditnih točk iz Credit Karma.

Spletno orodje vam omogoča ogled ducat različnih scenarijev, da vidite, kako bi lahko vplivali na vaš kreditni rezultat, preden boste sprejeli kakršne koli odločitve.

Kaj naredi bonitetni simulator?

"Simulator kreditnih točk je izobraževalno orodje," pojasnjuje Credit Karma. "Raziščite, prilagodite in razmišljate, vendar se spomnite, da so to ocenjeni rezultati in ne napovedi."

Dobiš oceno, koliko točk dobiš ali izgubiš, če ...

• Pridobi novo posojilo
• Razporedi bilanco
• Prejemajte zavrnitev kredita
• Odprite nov račun za kreditne kartice
• Zaprite račun kreditne kartice
• Pridobite povečanje kreditne omejitve
• Povečajte ali zmanjšajte svoje stanje
• Imate pretekle račune
• Ne plačujte davkov
• Naj bodo vaše plače zasnovane
• Imeti zaprtje
• Imate račun v zbirkah

Ker so to prilagojeni rezultati, se morate prijaviti za brezplačen račun za spremljanje kredita pri družbi. V letih, ko sem imel svoj račun, nikoli nisem plačal centa.

"Prikaže vam prilagojene ponudbe na podlagi vašega kreditnega profila," pravi Credit Karma, lahko pa preprosto ignorirate oglase, če vas ne zanimajo.

Da bi vam predstavili, kako lahko različni dejavniki vplivajo na vašo kreditno oceno - in zakaj - tukaj so nekateri rezultati, ki sem jih dobil iz simulatorja. Ocene temeljijo na kreditnem profilu posameznika, čeprav so vaši rezultati drugačni od mojega.

Na primer, novo posojilo bi lahko povečalo moj rezultat, vendar znižati rezultat nekoga, ki že ima preveč dolga. In v vseh primerih, seveda, se lahko vaši rezultati v realnem življenju razlikujejo od ocen simulatorja.

Evo, kaj se je zgodilo, ko sem preizkusil te simulacije.

Novo posojilo

Izbral sem "avto posojilo" - lahko izberete tudi "hipoteko" ali "osebno" - in vnesete 12.000 $.

To posojilo bi očitno povečalo moj rezultat za točko, ker: "Novo posojilo lahko dodate v svoje celotne račune in vam omogočajo, da v daljšem časovnem obdobju ustvarite zgodovino plačil za čas".

Prenos bilance

Vnesel sem bilančni transfer v višini 4.000 $ in videl, da se bo moj rezultat zmanjšal za 70 točk zaradi novega "trdega poizvedovanja" v mojem kreditnem poročilu.

Prav tako bi znižala povprečno starost računov v svoji kreditni zgodovini, ob predpostavki, da je bil prenos na novo kartico.

Ta rezultat sem presenetil, simulator pa je poročal tudi o teh pozitivnih notah:

"1. Vendar se lahko odločite, da bi denar, ki ga lahko prihranite na obresti, odtehtal morebiten padec vaše kreditne ocene.

Pri plačilih na čas, se negativni učinki običajno izničijo.

Vaš rezultat ima lahko celo korist od nove kreditne kartice na dolgi rok. "

Rezultat je lahko tudi zato, ker običajno ne prenesem bilanc iz meseca v mesec, zato bi dodal 4.000 $ za mojo dolžniško obremenitev.

Če že tako dolgujem in ga prenese, se vaš rezultat morda ne bo toliko poškodoval.

Odklonitev kreditov

Chase mi je nedavno zanikal novo karto kljub mojim 800 točkam FICO.

Ko sem vprašal zakaj, so rekli, da je zanikanje, ker sem v zadnjih dveh letih odprl več kot pet računov. Simulator kreditnih točk pravi, da bo zaradi zanikanja me zanikanje stalo šest točk.

Vendar pa je prav tako opozoril: "Negativni učinki težkih poizkusov se običajno zbledijo po enem letu."

Da bi se temu izognili, preverite na spletu iz kakršnih koli razlogov, zaradi katerih bi vam lahko bila zavrnjena določena ponudba.

Čezovim "petim kartam za dve leti" sem videl, ki sem jih navedel na vsaj enem blogu, preden sem se prijavil, in v preteklih dveh letih sem odprla ducat računov.

Preizkusite, preden prijavite, in si prihranite kazen.

Nova kreditna kartica

Nova kreditna kartica s kreditno omejitvijo 8.000 $ ne bo spremenila mojega rezultata na podlagi simulatorja. Na splošno se je moj rezultat nekoliko zrušil z vsemi novimi računi.

Kratkoročni upad od težkih poizvedb za nove kartice je verjetno izravnan s povečanjem kreditnih točk zaradi nižjega razmerja izkoriščenosti kreditov.

Konec koncev, razen če takoj na novo postavite stanje na novi kartici, nova kreditna linija znižuje odstotek svojega skupnega uporabljenega kredita (kar predstavlja razmerje kreditne uporabe), kar je dobro za vaš rezultat.

Zapiranje računa

Če zaprete račun s kreditno kartico, lahko poškoduje vaš rezultat, če znatno zmanjša skupno zgornjo kreditno mejo in zviša stopnjo izkoriščenosti kreditov. Zapiranje star račun lahko negativno vpliva na vaš rezultat, ker bo znižal povprečno starost vaše kreditne zgodovine.

Toda učinek očitno ni tako slab, Zapiranje moje najstarejše kreditne kartice (14 let) bi samo dvignil dve točki na mojem rezultatu, glede na simulator.

Povečanje kreditnega limita

Vnesel sem 5.000 $ povečanje za mojo kreditno mejo in ugotovil, da bi moj rezultat skočil eno točko, če je bila nova meja odobrena.

Mnogi izdajatelji kreditnih kartic naredijo težko potezo (težka poizvedba o vašem kreditnem poročilu), ko zaprosite za omejitev. Toda negativni učinek tega se lahko izravna s pozitivnim učinkom nižjega razmerja izkoriščenosti kreditov, doseženega z omejitvijo.

Če imate več kreditnih kartic, se boste morda v celoti izognili težavnim poizvedbam. Prosimo, da povečate izdajatelje kreditnih kartic, ki opravijo mehko poizvedbo za povečanje kreditnega limita.

Večje ali manjše stave

Na splošno so nižje kreditne bilance boljše za vašo kreditno oceno. Tega na simulatorju nisem mogel preizkusiti, ker ne nosim ravnotežij - plačujem v celoti vsak mesec.

Ampak, če bom povečal svojo bilanco s sedanjih 703 $ na 20.000 $, moj rezultat bi padel za 41 točk, glede na orodje.

"Povečanje stanja na vaših kreditnih karticah zvišuje stopnjo izkoriščenosti kreditne kartice in skupni dolg, ki lahko negativno vpliva na vaše kreditne rezultate," poroča orodje.

Pretekli računi

Na žalost "zapadlost" ni opredeljena - ali je tri dni pozna ali več kot 30?

V vsakem primeru se moj rezultat zmanjša za 93 točk, če je eden od mojih kartičnih računov zapadel.

In, če so vsi računi zapadli, Pričakujem, da se bo moj rezultat zmanjšal za 277 točk! Jasno je, da ne želite zamuditi plačil - kdaj.

Davki niso plačani

Moja kreditna ocena bo padla 24 točk, če ne plačam davkov.

Kateri davki? Ni bilo določeno, vendar je razlaga takšna: "Javni zapis v vašem poročilu, kot je davčna olajšava, bo navadno občutno znižal vaš rezultat."

Plače Garnished

Presenetljivo je, da bi sodna odločba, ki bi vključevala plačo, samo zmanjšala moj rezultat za približno 24 točk.

"Lahko bi nakazovali na posojilodajalce, da ste višje kreditno tveganje in običajno znižali vaš kreditni rezultat znatno," je dejal simulator.

Zaprtje

"Pojav v zaprtje je običajno močna indikacija, da ste v preteklosti imeli težave pri odplačevanju dolgov," pravi simulator.

Ampak presenetljivo je, da zaprtje zgrabi samo 24 točk od mojega rezultata - in nikakor nimam hipoteke.

Račun v zbirkah

Kaj se zgodi, če imam račun, poslan v zbirke? Moj rezultat pade 187 točk!

Še enkrat, to vidimo plačevanje računov na čas je najpomembnejša stvar, ki jo lahko storite, da zaščitite svoj kreditni rezultat.

Ali namerava v bližnji prihodnosti premakniti enega od teh denarnih sredstev? Morda bi bilo treba nekaj minut igrati s simulatorjem in videti, kako bo to vplivalo na vašo kreditno oceno.

Vaš Turn: Ste videli velike spremembe (pozitivne ali negativne) na vaš kreditni rezultat in ali veste, kaj jih je povzročil?

Razkritje: Imamo resno Taco Bell zasvojenost tukaj. Affiliate povezave v tem prispevku nam pomagajo pri poravnavi menija dolarja. Hvala za tvojo podporo!

Steve Gillman je avtor "101 Weird Ways to Make Money" in ustvarjalec EveryWayToMakeMoney.com. Bil je repo-moški, rezkar za hojo, ocenjevalec iskalnika, hišni flipper, tramvaj, procesni strežnik, mock porotnik in rulet krupij, vendar je z več kot 100 načini zaslužil denar, pisanje pa je njegov najljubši (doslej).