Ukvarjanje z dolgom? Tukaj je, kaj morate vedeti o zbirnih agencijah

Ali ste vedeli, da lahko dolg prevzame lastno življenje?

John Oliver se je v letošnjem poletju zbral v življenju dolga, na HBO-jevem "Last Week Tonight", ko je kupil in nato odpuščal skoraj 15 milijonov dolarjev zdravstvenega dolga.

Da bi pokazali, kako enostavno je bilo kupiti dolg za manj kot penijev na dolar, je Oliver ustvaril podjetje in plačal 60.000 dolarjev za dolg 9.000 ljudi.

Tukaj je naš kos v industriji dolga Nakup od sinoči. Vaša poteza, Oprah ... https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) 6. junij 2016

Lucky jih.

Ko prenehate z odplačevanjem dolgov, ne izginejo. Poleg razbitja vašega kreditnega rezultata, neplačani dolg lahko sprosti to potezno zbiralce, vključno z nekaterimi, ki ne igrajo po pravilih.

Vendar obstajajo določene točke na poti - še posebej zgodnje v procesu - kjer lahko ukrepate in ustavi svoj dolg od morfinga v nočno moro.

Tukaj je tisto, kar morate vedeti.

Obravnavanje dolga prej je bolje

Prve tri do šest mesecev so kritične v življenjski dobi vašega dolga. V tem časovnem obdobju je vaš dolg še vedno v rokah prvotnega lastnika - vaše banke, vaše kreditne kartice ali drugega posojilodajalca.

Če pa ste na posojilo ali nehate plačevati plačila s kreditnimi karticami in prvotni upnik vam ne more plačati, bo svoj dolg sčasoma prodal v agencijo za izterjavo dolgov.

In to je, ko stvari postanejo bolj zahtevne.

"Veliko ljudi, ki prihajajo k nam, nekako dajo glavo v pesek in samo ignorirajo problem," pravi Thomas Nitzsche, tiskovni predstavnik ClearPoint Credit Advisory, neprofitna finančna izobraževalna skupina.

"To lahko omeji svoje možnosti glede na to, kaj lahko storijo z upravljanjem dolgov ali kreditnim svetovanjem ali notranjim programom finančnih težav s posojilodajalci."

Ko prvotni upnik poseduje svoj dolg, je lažje priti do plačilnega načrta ali se pogaja o nižjih obrestnih merah. Lahko se tudi pogovarjate s svojim upnikom, da se odreče poznih in prekoračitev.

"To je nočna in dnevna razlika, zgodnje ukrepanje", pojasnjuje Nitzsche. "Naša povprečna stranka, ki začne program upravljanja dolgov, v prvih 36 mesecih poveča njihovo kreditno točko za 106 točk, običajno pa je le uspešna, če oseba doseže, preden svoj dolg odide v zbirke."

Vaš posojilodajalec bo prodal svoj dolg za popust, ker želi pridobiti tako imenovane slabe dolgove iz svojih knjig in ker lahko odpisuje dolg kot izgubo, ki je prišla v davčno obdobje.

Nitzsche pravi, če mesečno plačujete, vendar pa padejo pod najnižji znesek plačila, bo vaš posojilodajalec menil, da gre za zamujeno plačilo in na koncu vas obvesti, da vaš dolg pošilja v zbirke.

Kako dolg zbiralci dobili moj dolg?

Zdaj agencija za izterjavo dolgov ima svoj dolg.

Ta tretja družba, za katero verjetno še nikoli niste slišali, vas bo začela poklicati - včasih pogosto in agresivno - da boste plačali.

Verjetno bodo poročali o svojem dolgu kot "v zbirki" treh glavnih kreditnih pisarn: Equifax, TransUnion in Experian - kar bo škodilo vašemu kreditnemu rezultatu.

Te agencije za izterjavo dolgov banki plačajo del zneska, ki ga dolgujete za odpis dolga. Vendar pa si prizadevajo zaslužiti s povrnitvijo celotnega zneska.

Vsakdo, ki pridobi pravice licence iz svoje države, lahko postane zbiralec dolgov. Te licence navadno prihajajo s strmimi honorarji in zahtevami za obveznice, včasih med 5 000 in 20 000 USD, ter z možnostjo pridobitve finančnih sredstev za nakup tisoč dolarjev dolga hkrati.

Agencije za izterjavo dolga bodo naredile veliko več truda, da bi vam povrnili dolg kot prvotni upnik.

Agencija lahko vloži tožbo in upa, da se ne bo pojavila na sodišču. V tem primeru agencije privzeto zmagajo in lahko začnejo plačevati svoje plače, tako da ne prezrite vseh pravnih dokumentov, ki jih prejmete.

Ne obstaja omejitev, kolikokrat bo vaš dolg kupil in prodal. Nadaljevalo se bo od agencije do agencij, vsakič za nižjo ceno. Več časa ne boste plačevali, temveč bo vaš dolg vreden teh podjetij.

Tukaj je še ena priložnost, da ustavite dolg mrtev v svojih skladbah. Zbiralci dolgov imajo včasih več prilagodljivosti kot vaš prvotni upnik, da vam ponudijo poravnavo ali mesečni plačilni načrt.

Recimo, da vas pokojni sorodnik zapusti 1.000 dolarjev, vendar dolgujete 2.000 $. Če ponudite zbirno agencijo 1000 dolarjev, jo lahko vzamejo. Navsezadnje je nekaj denarja boljši od nič.

Bodite previdni, čeprav; odpuščeni dolg ima lahko posledice za dohodnino.

Oglejte si prevare pri prevzemu dolga

Ni važno, v kateri fazi je vaš dolg, bodite pozorni na prevare.

Če iščete konsolidacijo dolga ali programe svetovanja o dolgu, opravite svoje raziskave. To je preprosto kot Googling ime podjetja, da vidite, kako dolgo so bili okoli in kakšne ocene so dobili, Nitzsche pravi.

Razmislite o delu z neprofitnimi organizacijami, ki običajno nimajo velikih oglaševalskih proračunov. Z drugimi besedami, ne boste videli "Izterjati iz dolga hitro!" infomercial na pozno-nočni TV iz legitimne svetovalne organizacije za dolg, on reče.

Tudi če ste presojni, je za agencijo za izterjavo dolgov veliko težje, da pridejo po vas. Ko ste presojni, nimate nobenih plač, ki bi jih lahko okrasili ali pa dohodek prihaja iz vlade v obliki javne pomoči.

Poznavanje zastaranje dolga je prav tako pomembno. Nitzsche pravi, da se to razlikuje glede na državo in vrsto dolga, vendar se običajno giblje od treh do petnajst let.

Ko je zastaralni rok že minil, vam zbiralci dolgov ne morejo tožiti, vendar lahko še vedno zahtevajo odplačilo denarja.

Poznaj svoje pravice

Obstaja nekaj stvari, ki jih dolga zbiralci ne morejo storiti v skladu z Zakonom o pravičnem zbiranju dolgov.

Če sumite, da dajalec kredita igra zunaj zakona, vložite pritožbo pri Zavodu za varstvo potrošnikov ali generalnemu državnemu tožilcu.

Za začetnike se zbiralci dolgov ne morejo obrniti na vas ob neobičajnem času ali kraju - tako pozno ponoči, zgodaj zjutraj ali na delovnem mestu, če vam ni dovoljeno osebno klicati.

Agencije ne morejo nadlegovati ali groziti z nasiljem ali aretacijo. Ali pa uporabite lažni jezik. Ali večkrat kličite.

Zbiralci se ne morejo pretvarjati, da so organi kazenskega pregona ali kateri koli drug vladni uradnik.

Zbirnik dolgov lahko stopi v stik z drugimi ljudmi, vendar samo, da bi vas vprašal, kako doseči, ne objavljajte svojega dolga in ne diskutirajte, koliko dolgujete. Edini ljudje, ki jih agencija lahko govori o svojem dolgu, ste vi, vaš zakonec in vaš odvetnik.

Če kolekcionar ve, da imate odvetnika, namesto vas ne more stopiti v stik.

Če v pisni obliki obvestite enega, da nehajo stopiti v stik z vami, mora izpolniti vašo zahtevo, razen da bi vam povedal, da vas ne bo več stopil v stik z vami ali vas obvestil, da je zoper vas vložil tožbo.

Agencije morajo tudi povedati nekaj osnovnih informacij o dolgu, vključno z imenom upnika, zneskom, ki ga dolgujete, in o tem, kako lahko poravnate dolg ali ga potrdite.

Tvoj trenutek: Ste že kdaj stopili v stik s kolekcionarjem dolgov?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.