Denar

Refinanciranje? Konsolidirati? Kaj pomenijo - in ko so pravi za vas

Refinanciranje? Konsolidirati? Kaj pomenijo - in ko so pravi za vas

Refinanciranje posojil in konsolidacija dolga sta dva pogoja, ki se pogosto uporabljajo izmenično, ko gre za plačilo dolga.

Seveda lahko obe možnosti pomagata bolje upravljati dolg z nižjimi obrestnimi merami in nižjimi provizijami. Pravzaprav je Bruce McClary, podpredsednik za komunikacije pri Nacionalni fundaciji za kreditno svetovanje, dejal, da lahko takšna taktika potrošnikom pomaga pri novem zagonu, ko gre za finance.

"Lahko bi prihranili veliko denarja sčasoma," pravi McClary. "To vam pomaga hitreje odplačati dolg; vam pomaga, da upravljate dolg bolj uspešno. Obstaja veliko dobrih stvari, ki bi lahko izhajale iz refinanciranja ali konsolidacije. "

Čeprav sta oba trdna načina za obvladovanje dolga, sta drugačna. Potrošniki se morajo zavedati svojih razlik, preden se lotijo ​​velikega denarja.

Tukaj je vaša lična financiranja 101 pouk o refinanciranju in konsolidacija vašega dolga:

Kaj je refinanciranje posojil?

Bom iskren: ne morem bolje razložiti kot McClary:

Ko refinancira posojilo, "ste vzeli obstoječe posojilo, in ga prepakirate z novimi pogoji in pogoji," pravi.

Lahko se vrnete na prvotnega posojilodajalca ali pa kupite novega. Ko refinancirate, v celoti izplačate izvirno posojilo in ga nadomestite z novim - ki ima v najboljšem primeru boljše cene, pogoje in honorarje.

Lahko refinancirate veliko vrst posojil, vključno z domačimi posojili, avtomobilskimi posojili, študentskimi posojili in kreditnimi karticami.

Zdaj ... Kaj je konsolidacija dolga?

Podobno kot pri refinanciranju bi morala konsolidacija dolga v idealnem primeru privesti do ugodnejših pogojev, nižjih plačil in nižjih provizij.

Vendar je konsolidacija dolga akt združevanja več posojil v eno. Izplačali boste vsa ta posojila z enim novim posojilom. Nato boste prejeli en račun za upravljanje.

"Odplačuje več posojil in kreditnih linij z novim posojilom," pravi McClary. "Ko konsolidirate, boste na koncu dobili eno plačilo za skupni znesek dolga, konsolidiranega med računi."

Ne morete konsolidirati vaših domačih posojil ali avtomobilskih posojil, glede na organizacijo Money Meters - druga ključna razlika med refinanciranjem in konsolidacijo. Kljub temu lahko konsolidirate svoje kreditne kartice, zvezna študentska posojila, posojila za posojila in bolnišnice.

Kdaj je najboljši čas za refinanciranje ali konsolidacijo?

Odgovor za ta bo drugačen za vse, McClary pa je ponudil nekaj nasvetov.

Najpomembneje je, da se boste morali prepričati o refinanciranju ali utrditev vašega dolga vam dejansko pomaga. Ali bo to povzročilo nižja plačila? Nižje obrestne mere? Manj pristojbin? Na splošno iščete ugodnejše pogoje za pomoč pri reševanju vašega dolga.

Boste našli boljše stopnje, ko je trg ugoden, pojasnjuje McClary.

Poleg tega, če ste uspeli povečati svojo kreditno oceno od začetka prevzema posojila, to deluje v vašo korist.

Ko gre za konsolidacijo, je zelo pomembno, da naredimo matematiko in načrtujemo vaša plačila. Faktor v dolžini vašega posojila skupaj z novo obrestno mero (v primerjavi z vašim obstoječim deležem stopnje plačila in pristojbine).

"Če niste previdni, bi lahko končali z konsolidacijo dolga, ki ni tako ugodna, kot ste imeli prej," pravi McClary. "To poudarja pomen nakupovanja okoli konkurenčno za najboljše pogoje in dobro razumevanje obrestnih mer in pogojev ter pristojbin."

Pomembno je tudi, da se zavedate določil in pogojev vašega obstoječega posojila (ali posojil). Morda ste kaznovani, če niste imeli dovolj dolgo posojilo in ga refinancirate ali konsolidirate prezgodaj.

Pomembni premisleki

McClary poudarja pomen nakupovanja za refinanciranje in konsolidacijo možnosti.

Seveda, se lahko obrnete na svojega obstoječega posojilodajalca in ugotovite, ali vam lahko pomagajo, vendar si boste morda želeli ogledati spletno tržnico. Za posojilodajalca lahko ponudite boljše ponudbe kot pogajalski čip. Ali pa se preprosto lahko odločite za novega posojilodajalca.

Prav tako je pomembno, da se spomnite, ko refinancirate ali zaprosite za posojilo za konsolidacijo dolga, bo označen kot trda preiskava na vaše kreditno poročilo, ki je potencialno negativno vpliva na vašo kreditno oceno, "Čeprav bi bil manjši za zahtevek za posojilo," pravi McClary.

Ta manjši padec se lahko izplača in sčasoma doseže višjo bonitetno oceno, če boste pravočasno plačali več plačil.

Če se boš trudil plačati več kreditnih kartic, bi bila njihova konsolidacija lahko dobra izbira. Toda McClary spodbuja tiste, ki utrjujejo več računov kreditnih kartic, da se premaknejo naprej previdno.

Ko ste v enem padajočem znesku plačali štiri račune, na primer ne bi smeli ponovno začeti zanašati se na te kreditne kartice; odplačevanje dolga ne pomeni, da ga lahko ponovno spravite. Prav tako ne pomeni nujno, da morate zapreti vse račune hkrati. To bi lahko negativno vplivalo na vašo kreditno oceno.

Pred sprejetjem korakov proti refinanciranju ali konsolidaciji ...

Če mislite, da bi lahko refinanciranje posojil ali konsolidacija dolga pomenilo pametno premikanje denarja za vas, super.

Preden se premaknete naprej, boste želeli preveriti svoje poročilo o kreditu, da boste videli, kje stojite.

"To vam daje priložnost, da je čim popolnejša slika," pravi McClary. "To vam daje priložnost, da odpravite vsa vprašanja, ki bi lahko negativno vplivala na vašo kreditno točko."

Nato lahko začnete z izvajanjem korakov za popravilo vašega kredita - kar lahko vključuje refinanciranje ali konsolidacijo.

Če na tej točki imate težave pri iskanju posojil, za katera se kvalificirajo, in ne morete najti cenovno dostopne poti iz svojega dolga, McClary spodbuja potrošnike, da se obrnete na neprofitno agencijo za kreditno svetovanje. Te organizacije lahko ponudijo alternativne možnosti, dokler ne dobite možnosti za boljšo možnost.

Želite nekaj primerov ljudi, ki so imeli koristi od refinanciranja ali konsolidacije svojih dolgov? Oglejte si te zgodbe:

  • Pred kratkim smo klepetali z Nickom. Sedel je v dolarju s kreditno kartico v vrednosti 26.000 dolarjev. Izbral je posojilo za konsolidacijo dolga, ki mu je uspel obdavčiti skupaj ter plačati manjši znesek v obresti in več proti glavnici.
  • Pogovarjali smo se tudi z dvema gradoma, ki so bili pokopani pri dolgovih za študentsko posojilo. Odločili so se, da bodo refinancirali svoja posojila in eno mesečno plačilo zmanjšali na polovico (od 850 do 400 dolarjev), medtem ko bo drugi prihranil do 7000 dolarjev.

Carson Kohler (@CarsonKohler) je pisatelj osebja na The Penny Hoarder.

Objavi Svoj Komentar