Myth Busted: Tukaj je, kaj se resnično zgodi, ko zaprete staro kreditno kartico

Odprla sem svojo prvo kreditno kartico tik pred višješolskim letom.

Nisem hotel - mislim, da se prilegam tisočletnemu kalupu - vendar so mi starši povedali, da moram graditi kredibilnost ali pa bi bil privit.

Kartico sem večinoma uporabljal za živila, ker sem zaslužil dodatne točke. Drugje so bile nagrade šibke. Plus, bil sem resnično paranoičen, ker sem se spomnil plačevanja mesečnega računa.

Hitro naprej nekaj let, zdaj pa imam Chase Sapphire Preferred card. Všeč mi je, ker ima velik sistem nagrajevanja in je narejen iz kovine, zaradi česar se počutim, kot da imam več denarja kot jaz.

Vendar pa še vedno visi na mojo staro kartico. Govoril sem o izklopu računa, vendar so me različni ljudje opozorili na to vplivajo na moj kredit. Meni se mi je zdelo, da je manj kreditnih kartic za moje ime, bolje in varnejše ...

…prav?

Torej je slabo zapreti kreditno kartico?

Ali zapiranje kreditne kartice vpliva na vašo kreditno oceno?

Klepetal sem z Johnom Ganotisom, ustanoviteljem kreditne kartice Insider, in Rodjem Griffinom, direktorjem javnega izobraževanja v Experian.

Sem ugotovil, da, da, zapiranje kreditne kartice volja vpliva na vašo kreditno oceno.

Vendar pa ni nujno nič drastičnega.

"Zapiranje kreditne kartice bo najprej poškodovalo vašo kreditno točko, vendar običajno [to] le majhno količino in samo za nekaj časa", pravi Griffin.

Glavni razlog za ta začetni padec je, ker iz kartice, ki ste jo zaprli, brišete razpoložljivo omejitev kreditne kartice. Toda vaša stanja se ne spreminjajo, zato se zdi, da je vaša celotna bilanca višja od skupnega razpoložljivega kredita.

Tehnični izraz za ta odstotek je stopnja izkoriščenosti.

Z drugimi besedami: "[Credit-score models] želijo videti nizke salde v primerjavi s skupnim razpoložljivim kreditom", pravi Ganotis.

Ko se ta stopnja izkoriščenosti poveča, agencije za ocenjevanje kreditnih točk to vidijo kot znak tveganja, pravi Griffin, zato bo vaš rezultat malo škodil.

Toda le malo.

"Običajno, če je v vašem kreditnem poročilu vse ostalo v redu, bo po enem mesecu ali dveh rezultat teh rezultatov prišel nazaj, ker bo jasno, da niste vzeli več dolga; pravkar ste zaključili račun, "pravi Griffin.

Kaj pa tvoja kreditna zgodovina?

To je glavni razlog, zaradi katerega so me starši spodbudili, da odpremo to kreditno kartico, da bi lahko začel graditi svojo kreditno zgodovino.

Tudi to je tisto, kar slišim, ko nagovorim naglas, da je kartica zaprta navzdol: Vaša kreditna zgodovina bo uničena.

Vendar, ko zaprete kreditno kartico, ki je bila v celoti izplačana - tudi najstarejša - ostane v preteklosti 10-letna zgodovina na vašem kreditnem poročilu.

To je skupen mit, pravi Griffin.

"Za večino ljudi, do konca desetletnega obdobja, so že odprli nove račune," pravi. "[Imajo] novo zgodovino in zato izniči, da se izbrišejo."

Ampak, če imate neplačano stanje ali kakšno negativno zgodovino, povezano s to kreditno kartico, boste morali počakati sedem let od datuma zadnjega plačila, da bi ga izgubili.

Torej, kdaj naj zaprem kreditno kartico?

Pravilo Ganotisa je, da neuporabljeno kartico ostane odprto, če ne plačujete letne takse.

"Moj splošni nasvet je, da če je kartica izplačana in nima letne pristojbine, je verjetno dobra ideja, da jo pustite odprta in ne uporabite," pravi.

Včasih je izdajatelj kreditne kartice morda opazil, da kartica ni bila uporabljena v vroči minuti in da bo zaprla račun.

Ne panirajte; to je v redu, ker Griffin pravi, če še niste uporabljali kartice, njegova pretekla dejavnost morda celo ne vpliva na vaš rezultat.

"Če niste uporabili kartice za šest mesecev ali leto, bo to prikazano v kreditnem poročilu, v večini primerov bi bilo, da bi bil neaktiven," pravi Griffin. "Ker ni nobene dejavnosti, rezultati morda ne bodo mogli uporabiti za ta račun za izračun."

Vendar Griffin potrošnike opozarja, da se vedno odmakne in si oglejte njihov finančni položaj.

Če na primer načrtujete hipoteko v naslednjih treh ali šestih mesecih, boste morda želeli, da se držite tesno. Še naprej plačevati račune. Če se še niste dotaknili računa, Griffin pravi, da bi morda celo želeli narediti majhen nakup in ga v celoti izplačati, tako da je dejavnost.

"Ne želite zapreti računa sredi procesa vloge za hipoteko in se vaš rezultat zmanjša, zato boste morali plačati višje obrestne mere," pravi Griffin.

Po drugi strani pa, če že imate dolg in skušnjava plastike je le preveč, jo zaprite. Morda boste na začetku opazili padanje rezultatov, vendar boste na dolgi rok pomagali bolje upravljati svoj dolg.

"Ne gre za to, kar bi vas moralo skrbeti," pravi Griffin. "Obvladuje dolgove, ki jih že imate, in se znebite tega skušnjenja, da prevzamete več dolga, če ne morete financirati tega, kar že imate."

Če želite dobiti velik slikovni pogled na vaše kreditno poročilo, pojdite naprej povlecite brezplačno iz kreditnega sezamov.

"Ponavadi ni tako slabo, kot si misliš," pravi Griffin.

Poukaj se noter in poglej, kaj se dogaja. Razmislite, kaj bodo vaši naslednji meseci izgledali finančno. Če ne nameravate narediti velikih potez (ali vzemite velika posojila), potem morate varno zaustaviti ta stari kos plastike.

Jaz? Za nekaj časa bom ostal, zato mislim, da bom naredil preskok, zaprl svoj račun in deset let od zdaj, verjetno mi ne bo vseeno všeč.

Carson Kohler (@CarsonKohler) je mlajši pisatelj pri The Penny Hoarder. Ona ne marajo, da bi se zavedali prevelikih računov.