To je razlog, zakaj (in kako) refinanciranje posojila lahko vpliva na vašo kreditno oceno

Ni skrivnost: posojila za refinanciranje vam lahko prihranijo na tisoče dolarjev.

Ali refinancirate svojo hipoteko in prihranite 3.600 $ na leto ... refinancirate študentska posojila in prihranite 5.400 $ na leto ... ali refinancirate dolg do kreditne kartice in prihranite 12.000 $ v obresti ...

Če veste, kaj počnete in lahko najdete najboljše pogoje in cene, se vse zdi dobro na finančnem področju, kajne?

Vendar smo morali vedeti: ali refinanciranje vpliva na vašo kreditno oceno? Če je tako, kako?

Kako lahko posojila za refinanciranje vplivajo na vašo kreditno oceno

Tukaj je svet za pse-jedi-pes, vaš kreditni rezultat pa bo vplival na vaše refinanciranje in refinanciranje volja vpliva na vašo kreditno oceno.

Ampak to ni tako slabo, kot se sliši.

Rod Griffin, strokovnjak za izobraževanje na področju javnega izobraževanja, je pomagal priti v iluzoren svet refinanciranja in bonitetnih rezultatov.

Preden pokrijete kakršno koli refinanco, predlagajte svojega posojilodajalca: Ali bo moj prvotni dolg prijavljen kot "plačan v celoti" ali "poravnani"?

Če je vaš prvotni dolg prijavljen kot "plačan v celoti,” tu je videti vaše poročilo o kreditni sposobnosti: izplačali ste prvotni dolg v celoti, tako da račun ni več aktiven in zanj ni povezana nobena negativna zgodovina. Novi račun, refinanciran z boljšo obrestno mero, je zdaj aktiven.

To v bistvu samo flips, tako da ne bi smeli videti nič dramatično zgodilo na vaš kreditni rezultat. Življenje je dobro.

"Kaj se bo zgodilo, ker je prišlo do spremembe, boste verjetno videli, da se bodo vaši rezultati nekoliko počasi pomaknili in se nato vrnili nazaj dokaj hitro," je dejal Griffin. »Daj mu cikl ali več, nato pa preverite svoje ocene kreditov, ker se boste verjetno vrnili do takrat.«

Če je vaš prvotni dolg prijavljen kot poravnani, vendar je to, ko bi se vaš kreditni rezultat lahko boril.

"Ko poravnate račun, to pomeni, da se upnik strinja, da sprejme znesek izplačila, ki je manjši od prvotno dolgovanega zneska," pojasnjuje spletno mesto Experian. "Ker upnik ustvarja izgubo, se status poravnane šteje za potencialno negativen, čeprav je boljši, kot če dolg sploh ni bil plačan."

Torej, karkoli naredite, se prepričajte, kdaj ste refinancirali, da posojilodajalec poroča o svojem dolgu, kot je plačan v celoti - ni poravnan.

Ko ne bi smeli refinancirati posojila

Začenjate neke vrste spremembe, ko refinancirate svoj dolg - poravnani ali ne - tako da bo vaš kreditni rezultat nekoliko odklonil, kot je dejal Griffin.

Tudi s to majhno spremembo ne bi smeli načrtovati velikega nakupa v prvih nekaj mesecih refinanciranja.

"Verjetno je najbolje, da pridržite, ker ustvarja to spremembo, to nestabilnost", je dejal Griffin.

Na primer, če boste v nekaj mesecih vzeli hipoteko, bi morali verjetno počakati. Vsak majhen upad v vašem kreditnem rezultatu lahko vpliva na tiste obrestne mere, ki bi vas lahko stalo na tisoče na dolgi rok - ali celo stalo, da ste dobili odobreno za hipoteko.

(Tukaj je še štiri druge načine, na katere kreditno poročilo lahko vpliva na velike odločitve.)

Pred kakršnimi koli odločitvami ... to storite

Preden vidite te velike prihranke pri dolarju in se odločite, da želite refinancirati, se prepričajte, da kupujete po najboljših cenah.

Priporočamo uporabo spletnega trga. Za študentske kredite, peruzus Verodostojni, ki vam bo omogočila nakupovanje po najboljših stopnjah refinanciranja. Potem ste lahko prepričani, da je nižja obrestna mera vredna stroškov refinanciranja.

Če razmišljate o refinanciranju dolga s kreditno kartico, Even Financial je tudi dober vir, ki vam bo pomagal doseči pravo osebno posojilo, ki bo ustrezal vašim potrebam. Pomaga vam pri izposojanju do 50.000 dolarjev (brez potrebnega zavarovanja) in primerjate obrestne mere več posojilodajalcev. Cene se začnejo pri 4,99%, načrti odplačevanja pa so od 24 do 84 mesecev.

Prav tako boste želeli preverite svoje poročilo o kreditu.

"S kakršnim koli kreditnim odnosom ali aplikacijo, morate vedno vnaprej preveriti kreditno poročilo," je povedal Griffin. "Pridobi kreditno oceno. Veste, kakšne so vaše ocene. Vedite, kje stojite v smislu tveganja, preden vstopite. "

Rezultati, ki jih potegnete iz brezplačne spletne strani, ne bodo nujno enaki, ki jih posojilodajalec vidi. Dejansko bodo verjetno precej drugačni, toda Griffin nam je zagotovil, da je v redu.

Tudi če se številke ne uskladijo, bodo dejavniki tveganja - in to je tisto, kar pomaga določiti vašo kreditno oceno.

"Ko prejmete osebni kreditni rezultat, boste dobili dejavnike tveganja, ki bodo šli s tem rezultatom," pojasnjuje. "Ti dejavniki tveganja vam povedo, kaj od vašega kreditnega poročila najbolj vpliva na to oceno."

Potem veste, kaj morate storiti, da bi dobili ta rezultat, da bi pomagali pri teh obrestnih merah.

Če ste radovedni, kakšne druge odločitve v velikih življenjih lahko vplivajo na vaše kreditne rezultate, Preberi to.

Carson Kohler (@CarsonKohler) je mlajši pisatelj pri The Penny Hoarder. Ta članek se je lotila, ker je njen urednik radovedna, vendar upa, da lahko tudi drugim pomaga pri sprejemanju odločitev.