Denar

Tukaj je, kako bi lahko zvišanje stopnje zveznih skladov vplivalo na vas (in vaš dolg)

Tukaj je, kako bi lahko zvišanje stopnje zveznih skladov vplivalo na vas (in vaš dolg)

Zvezni odbor za odprtje trga je 21. marca objavil novo prilagoditev stopnje zveznih sredstev, kar pomeni povečanje za četrtino, s čimer se je obseg tečaja znižal na 1,5% na 1,75%.

To povečanje je verjetno prvi od več v letu 2018. Mnogi ekonomisti napovedujejo tri do štiri četrtletne odstotne točke povečanje stopnje letos, v skladu z Wall Street Journal.

Povišanje četrtine ne zveni veliko, kajne? Zakaj torej govorimo o tem?

Da bi bolje razumeli to novico, smo pripravili vodnik za razumevanje stopnje zveznih sredstev in kako bi to lahko vplivalo na vaše finance.

Zvezna sredstva sklada, opredeljena

Da bi razumeli, kaj zvišanje stopnje zveznih sredstev pomeni za vas in vaše finance, začnimo z definicijo.

Zvezna rezerva definira koncept na svoji spletni strani, vendar, če je odkrito, bi lahko prebral kot malo mumbo-jumbo commonpolku (tj. Jaz).

Stopnja zveznih sredstev je v središču obrestne mere, ki jo banke uporabljajo za posojanje drug drugega. To pomaga ameriški centralni banki hraniti zavihke o tem, koliko bank denarja imajo pri roki.

"Višja je obrestna mera, dražje je posoditi denar," Pisatelj Penny Hoarder Lisa Rowan je napisal marec, ko se je stopnja povečala. "Nekoliko višja obrestna mera rahlo zmanjša znesek denarja, ki plava okoli, ker je dražje, da bi ga sposodili na prvem mestu."

Zvezni odbor za odprtje trga določa stopnje zveznih sredstev, ki temeljijo na gospodarskem zdravju države. Če gospodarstvo dobro deluje, se zvišujejo stopnje zveznih skladov, zaradi česar je dražje - da bi preprečili inflacijo. Če gospodarstvo ni tako trdno, se bodo stopnje znižale, zaradi česar se bodo obrestne mere zmanjšale. To je klasičen scenarij ponudbe in povpraševanja.

Kako povečanje stopnje zveznih skladov lahko vpliva na vaše finance

Čeprav je stopnja zveznih sredstev zasnovana tako, da pomaga stabilizirati gospodarstvo države, bi to lahko vplivalo na vaše osebne finance, še posebej, če nosite dolg.

Evo kako:

1. Kreditne kartice

Konec lanskega leta so Američani zbrali 808 milijard dolarjev dolga v skupni kreditni kartici, tisti z dolgom s kreditno kartico bodo opazili zvišanje cen zveznih skladov.

Tudi majhno povečanje stopnje zveznih skladov bo vplivalo na obrestne mere, pojasnjuje Steve Allocca, predsednik platforme peer-to-peer posojila LendingClub.

"Najpomembnejši tečaj se premakne v stopnjo zaklepanja s stopnjo zveznih sredstev in večina kreditnih kartic ima plavajočo obrestno mero, ki je vezana na osnovno obrestno mero," pravi.

"Večina kreditnih kartic ima tloris, zato, ko je glavna obrestna mera nižja od določene ravni, se stopnja ne zmanjša. Ampak to nima učinkovitega zgornjega meja, tako da vsakič, ko se glavna obrestna mera poveča, bo obrestna mera na ravnovesju kreditnih kartic šla v korak z zaklepanjem. "

Če opazite povečanje stopnje zveznih sredstev za četrtino, boste v naslednjih nekaj mesecih verjetno videli povečanje obrestne mere za kreditne kartice v četrtini točk, nadaljuje Allocca.

"Če bi morali posploševati, to je tista [vrsta dolga], ki bi najbolj vplivala na zvišanje stopnje zveznih sredstev", pravi.

Pet zveznih dvigov cen, ki so se zgodile od decembra 2015, so povzročile, da uporabniki kreditnih kartic plačajo 6,8 milijarde USD več v interesu, glede na WalletHub. Spletna stran o osebnih financah napoveduje, da se bo ta številka letos povečala za 1,6 milijarde dolarjev.

Možna rešitev: Konsolidirajte dolg s kreditno kartico.

Dolžniška konsolidacija je dejanje, s katerim se celoten dolg vaše kreditne kartice zmanjša na en račun, tako da odplačujete druge račune z osebnim posojilom.

To lahko olajša plačilo dolga (vse je na enem mestu) in zamenja visoke obrestne mere več kreditnih kartic z eno (idealno nižjo) obrestno mero osebnega posojila.

Številne spletne tržnice vam lahko pomagajo najti najboljše osebno posojilo za vas.

Če želite začeti, poskusite na spletnem mestu posojilodajalcev LendingClub. Vnesite, koliko morate izposoditi, da pokrijete dolg vaše kreditne kartice, in preverite svojo stopnjo. Ker gre za mehko poizvedbo, to ne bo vplivalo na vašo kreditno točko, razen če se boste dejansko prijavili.

2. Zasebna študentska posojila

Če imate obstoječe posojilo s fiksno obrestno mero, ne boste videli spremembe v obrestnih merah. Že.

Vendar pa je v decembru, ko je prišlo do še enega zveznega povečanja stopnje, New York Times poročali, da bi se lahko obrestne mere za zasebna posojila z variabilno obrestno mero povečale.

Povečanje verjetno vas ne bo potisnilo v rdeče barve. Govorimo o tem, da moramo v naslednjih 20 letih plačati dodatnih 2000 $ na posojilo v višini 30.000 USD. To je približno dodatnih 8 $ na mesec.

Če pa se stopnje še naprej povečujejo, bi lahko učinki ujeli.

Možna rešitev: Določite svoj načrt odplačevanja dolga ali refinancirajte študentska posojila.

Če imate mešanico zveznih študentskih posojil in zasebnih študentskih posojil, razmislite o prednostnih nalogah, s katerimi boste najprej plačali.

Plačevanje vaših zasebnih študentskih posojil, preden se stopnja poveča preveč, bi lahko bila pametna denarna poteza. Potem ste zapustili zvezna študentska posojila, ki so določena s fiksno ceno.

Druga možnost je, da refinancirate zasebna študentska posojila, da zagotovite boljšo, nižjo obrestno mero.

Klepetajte s svojim trenutnim zasebnim posojilodajalcem ali pa si oglejte spletno tržnico, kot je Credible. Penny Hoarder je intervjuiral z dvema fantoma, ki so lahko po refinanciranju prihranili na tisoče študentskih posojil.

3. Hipoteke

Če ste vzeli kreditno linijo za lastni kapital (HELOC) ali hipoteko s prilagodljivo obrestno mero (ARM), bi se lahko vaše obrestne mere povečale. Vendar pa bi to povečanje verjetno bilo rahlo, ker hipotekarni pogoji so ponavadi dolgi (mislite: od 15 do 30 let), pravi New York Times.

APR za hipoteke s fiksno obrestno mero bi se prav tako lahko povečal, vendar to ne bi vplivalo na tiste, ki že imajo hipoteke - samo nove posojilojemalce.

Včasih pa banke napovedujejo zvezno povečanje obrestnih mer in počasi povečujejo obrestne mere. Hipotekarni trgi so že upoštevali ta najnovejši pričakovani pohod, pravi WalletHub.

Možna rešitev: Refinanciranje s hipoteko s fiksno obrestno mero.

Če imate HELOC ali ARM in obresti postajajo neznosne, razmislite o refinanciranju s hipoteko s fiksno obrestno mero. Vendar to ne bi smelo biti odločno zavestno odločitev.

Sledite vodniku podjetja NerdWallet, da ugotovite, ali je s hipoteko s fiksno obrestno mero za vas. Ne pozabite, da se tudi hipotekarne obrestne mere s fiksno obrestno mero povečujejo.

Če bi bilo to prava izbira za vas, se posvetujte s svojim bančnim ali hipotekarnim posrednikom ali spletno trgovino.

4. Samodejna posojila

Če že imate avto posojilo, je verjetno s fiksno ceno, zato ne boste opazili spremembe.

Če želite vzeti novo avto posojilo, bo povečanje stopnje zveznih skladov verjetno povzročilo povečanje stopnje avtomobilskega posojila. Ampak, kot hipoteke, ne bi smelo biti veliko.

New York Times poroča, da mesečna plačila za nova avtomobilska posojila naraščajo "le še nekaj dolarjev."

Obstoječe avto posojilne obrestne mere gibljejo okoli 4,4% za 48-mesečno posojilo za nove avtomobile, glede na BankRate. Stopnja se je zagotovo povečala od novembra 2017; vendar je bila rahla - okoli 0,2 odstotne točke.

Možna rešitev: Zmanjšajte stroške drugje.

Če povečanje obresti vpliva na vašo sposobnost, da opravite plačila za čas, lahko refinancirate svoje posojilo.

Lahko bi tudi poskušali zmanjšati stroške drugje, kot je zavarovanje avtomobila. Zebra, spletni iskalnik za avtomobilsko zavarovanje, ki ponuja "zavarovanje v črno-beli barvi", primerja vaše možnosti s 204 ponudniki v manj kot 60 sekundah.

Snag brezplačno citat iz Zebre.

Ne morete nadzorovati zvezne stopnje, vendar lahko to nadzirate

Na žalost ne morete nadzirati zveznega povečanja cen. Federal Reserve se bo prepričal, da je postavljen na mesto, ki bo pomagalo gospodarstvu države.

Kaj si lahko naredi, prevzame nadzor nad svojimi finančnimi sredstvi.

Preden začnete z novim dolgom, preberite drobni tisk. Je posojilo s fiksno obrestno mero? Ali prilagodljivo ali variabilno posojilo? Spoznajte razlike in kako bi lahko vplivali na vaše finance.

Prav tako morate obdržati zavihke glede obrestnih mer. Seveda bo vaša družba s kreditnimi karticami poslala obvestilo, da so se vaše stopnje zvišale, vendar višje stopnje niso nekaj, kar bo kričalo iz gorskih vrhov.

"V okolju z višjo stopnjo je zelo, zelo enostavno ugotoviti, da so stroški storitev dolga zelo hitri in da jih sploh ne opazijo," opozarja Allocca.

"Živeli smo v zelo nenavadnem času, ko je bila stopnja zveznih sredstev dejansko nič od decembra 2008 ... zato ne bomo ostali v tej skrajni nizki obrestni meri."

Zato pojasnjuje, da je pomembno, da pregledate svoje možnosti, pridobite nadzor nad svojim dolgom, poiščite nižje stopnje obrestne mere in prikažite načrt za poplačilo dolga.

Carson Kohler ([email protected]) je zaposleni pisatelj pri The Penny Hoarder.

Objavi Svoj Komentar