Kako bi ta nedavni izvršni red lahko vplival na vaše upokojitvene prihranke

Verjetno ste slišali za "fiduciarno pravilo" administracije Obame, ki je bil dolgoročni skupinski projekt z Ministrstvom za delo, ki naj bi začel veljati 10. aprila 2017.

Po letih načrtovanja in razmišljanja je bilo določeno fiduciarno pravilo, da bi povečalo raven pozornosti in skrbnosti, namenjene pokojninskim računimam, ali je ta račun vodil finančni svetovalec ali borznoposredniška družba.

Toda predsednik Donald Trump se je bali pravil fiducijarnosti zmanjšati možnosti za vlagatelje, hkrati pa duši strokovnjake, ki so jih že mislili bili ščitijo svoje stranke.

Trump je v petek, 3. februarja podpisal izvršilno odredbo, ki je ministrstvu za delo omogočilo pregled in pravilo.

Medtem ko je osnutek naročila odložil pravilo na dan začetka veljavnosti 10. aprila, je v končnem besedilu naročila manjka takšno navodilo.

"Zdaj bo pravilo še vedno začelo veljati 10. aprila, čeprav je njegova končna usoda še vedno neizčrpna," pojasnjuje CNBC-jev Yian Mui.

Potovanje fiducijarnega pravila je navijanje, vendar njegova usoda lahko vpliva na to, kako se odločate o vaših prihrankih in naložbah v pokoj.

Kaj je fiduciar?

Pravilo bi od svetovalcev za načrtovanje upokojitve zahtevalo, da delujejo za korist svojih strank na "fiduciarni" ravni. Morda se zdi očitno, ne sme pa vsakdo, ki daje investicijsko svetovanje, v najboljšem interesu svojih strank.

Investicijski svetovalci so v skladu s Komisijo za vrednostne papirje in borzo visoki standardi, kar pojasnjuje njihovo dolžnost v nečem, podobnem izviri izvirov:

Kot investicijski svetovalec ste "fiduciar" vašim svetovalnim strankam. To pomeni, da imate osnovno obvezo, da ravnate v najboljšem interesu svojih strank in da zagotovite investicijsko svetovanje v najboljšem interesu vaših strank. Strankam dolgujem dolžnost nepodrejene zvestobe in dobre vere. Ne bi smeli sodelovati v nobeni dejavnosti, ki bi bila v nasprotju z interesom katere koli stranke, in bi morali sprejeti ukrepe, ki bi bili razumno potrebni za izpolnitev vaših obveznosti. Morate uporabiti razumno skrb za preprečevanje zavajajočih strank in morate svojim strankam in potencialnim strankam zagotoviti popolno in pošteno razkritje vseh pomembnih dejstev.

To je super očarljivo, kajne? Na mojo čast bom poskušal služiti svojim strankam, da ne izgubijo tone denarja. Dobra pravila za sledenje.

"Če imate finančnega načrtovalca ali svetovalca, ki je registrirani investicijski svetovalec, že ​​prejemate fiduciarno oskrbo, ker se morajo že držati tega standarda", pojasnjuje Wall Street Journal.

Če pa upravljate svoje pokojninske račune prek posrednika ali zavarovalnice, boste morda dobili nasvete, ki ustrezajo le "standardu primernosti" - izpolnjuje vaše potrebe na podlagi vašega naložbenega profila - namesto da dobite trdne nasvete glede na vaše potrebe in tvoj najboljši interes.

To pomeni, da bi vaš posrednik lahko priporočil naložbeni načrt, ki je v redu, vendar vas postavlja v večje tveganje, kot vam je všeč.

Zagovorniki pravnega reda pravijo, da pristojbine in plačila ameriškemu stanejo odstotno točko na leto pri svojih pokojninah - skupno 17 milijard dolarjev na leto.

Eden odstotnih točk se morda ne zdi veliko, vendar če imate prihranke pri varčnem pokojnini in ste pritisnjeni, da premaknete sredstva v načrt, ki ni primeren za vas (vendar zaslužite svojega posrednika v velikem času), ena odstotna točka se lahko hitro poveča.

V povratnem poteku finančne industrije o pravilu je razvidno, da je statistika v višini 17 milijard dolarjev preveč razburjena in novo pravilo bi omejilo dostop do nasvetov za ljudi, ki ne pogosto trgovajo ali ki so prihranili manjše zneske.

Če pravilnik Fiduciary naredi vedro, bodo vaše naložbe še vedno varnejše

WSJ poroča, da so borzni posredniki že porabili veliko denarja v pričakovanju ameriškega fiduciarnega pravila, da bi njihovi poslovni modeli ustrezali mandatu. Ti spremenjeni načrti omejujejo višino provizij ali povračilne račune, ki temeljijo na proviziji.

Tudi če Trump in Oddelek za delo urejata - ali pa popolnoma opustita pravilo - nekatera podjetja lahko te načrte že ohranijo.

Na primer, Merrill Lynch je končal račune za upokojitev, ki temeljijo na proviziji, popolnoma v pričakovanju fiduciarnega pravila, in dejal, da tudi če se pravilo vrne nazaj, bo namesto tega zaračunalo pristojbino »na podlagi odstotka sredstev«.

Vaš Turn: Ste začeli varčevati za upokojitev?

Lisa Rowan je pisateljica in producentka The Penny Hoarder.