Denar

Nekaj ​​iskanja Sasquatch-a, iščemo mitološki dober dolg

Nekaj ​​iskanja Sasquatch-a, iščemo mitološki dober dolg

Dober dolg.

Za namenskega Penny Hoarderja je nekaj boljših primerov oksimorona. Bilo bi težko trditi, da je to kdajkoli bolje da dolgujem denar, kot da ne, v idealnem svetu.

Ampak, kot ste morda opazili, je svet, v katerem živimo, daleč od idealnega.

Včasih je dolg neizogiben.

Ampak je kdaj nekako finančno dobro, da vzameš posojilo ... ali je vedno nevarno?

Dober dolg: Ali je res taka stvar?

Stari pravilo, da se dolguje dolg, je preprost.

"Dober dolg" je tisti, ki vam bo pomagal pri ustvarjanju več denarja.

Po tem računu so študentska posojila A-OK, ker bo stopnja, ki jo kupijo, vsaj navidezno, pomagali najti plačano delo, kot bi ga lahko drugače.

Tudi hipoteka je v redu. Čeprav to ni idealno za plačilo obresti, ko boste to posojilo plačali, boste imeli dragoceno sredstvo za vaše ime, ki ga sicer morda niste mogli kupiti.

Po drugi strani, slaba zadolženost je tista, ki nima možnosti, da se plača.

"Ko kupite nekaj, kar je takoj po vrednosti, to je slab dolg," je povedal Bankrate David Bach, direktor Finish Rich Inc. in avtor knjige The Finish Rich Workbook.

To se morda zdi precej razrezano in posušeno.

Toda, če lahko vzamete več kot 100.000 $ na morda neuporabno (vendar ne vedno!) Angleško diplomo, so študentski krediti trdno v taborišču "dober dolg"? Po tem, kaj se je zgodilo s stanovanjskim trgom v letu 2008, točno, kako ste prepričani, da ste v zvezi s to celotno stvarnostjo?

Na žalost so v tem nepopolnem svetu stvari redko črno-bele.

Ali bi vzel to posojilo, ki ga upoštevate?

Kot blog za osebne finance nismo spodbujanje da greš v kakšno dolžino.

Ne glede na to, za kaj greste, je skoraj vedno bolje, da denar shranite brezplačno in jasno.

Toda, ker smo v bližnji prihodnosti obtičali na nepopolnem planetu Zemlji, smo raziskavo izvedli, da ugotovimo, katere vrste dolgov so najbolj upravičeno.

Tukaj smo ugotovili.

Hipoteke

Postati lastnik stanovanj, kakor hitro je mogoče, je dobro vključen v anale tradicionalnega finančnega svetovanja.

To je zato, ker strokovnjaki že dolgo domnevajo, da domovi cenijo naložbe - to pomeni, da so na koncu vredni več, kot ste jih kupili.

Toda po stanovanjski krizi leta 2008 so mnogi lastniki stanovanj nepremostljivo bankrotirali, nekateri finančni gurujejo druge misli o tej domnevi.

"Če pogledaš na zgodovino stanovanjskega trga, ni bil dober ponudnik kapitalskih dobičkov," je povedal ameriški ekonomist Yale in dobitnik Nobelove nagrade Robert Shiller. "Kapitalski dobički niso bili celo pozitivni."

V preprostem angleščini? Po podatkih podjetja Shiller podatki kažejo, da se mnogi lastniki stanovanj lahko zlomijo, vendar si zaslužijo le nekaj več kot dohodek.

Danes več finančnih strokovnjakov priznava, da je priporočljivost nakupa hiše zelo povezana z vašim osebnim stanjem.

Očitno potrebujete streho nad glavo. Toda, odvisno od tega, kje živite in koliko denarja imate, dejansko bi lahko bilo več finančnega pomena za najem. (Radoveden o svoji lastni situaciji? Tukaj je kalkulator.)

In mimogrede, če se odločite, da je homeownership pravi za vas, vi Lahko vedno shranite, da kupite hišno gotovino. Ja, mogoče je.

Študentska posojila

Pogovor o zapletenih.

Radi bi rekli, da je vedno dobra ideja, da vlagate v svoje izobraževanje.

Vendar pa je na igrišču preprosto preveč dejavnikov, da bi naredili to pometanje. V nekaterih scenarijih, kot je obiskovanje profitnega koledža, je študentsko posojilo morda pameten korak.

"Izobraževalni dolg se pogosto šteje za dober dolg, saj je to naložba v vašo prihodnost," je napisal Mark Kantrowitz, izdajatelj orodja za odločanje o kolidžu in štipendiji Cappex.

"Toda preveč dobre stvari te lahko poškoduje."

Na primer, tudi če ste prejeli trdno in razumno svežnjo o finančni pomoči, je to zapravljanje denarja, da napišete vračila posojila za nenaklonjene nakupe.

In tudi če ste samo za izposojanje denarja za šolanje in gole kosti, bi lahko bili v težavah, če ne boste dovolj zaslužili, da bi ga pravočasno vrnili.

Po mnenju Kantrowitz, ki je študiral in pisal obširno o demografskih podatkih o dolgih študentov, "če je vaš celotni dolg za študentsko posojilo ob diplomi manjši od vašega letnega dohodka, si lahko privoščite poplačilo študentskih posojil v desetih letih ali manj."

Po drugi strani pa, če vaš dolg presega vaš letni dohodek, bo veliko težje narediti mesečna plačila v standardnem desetletnem načrtu odplačevanja. In ko se odločite za alternativne možnosti, ki so preprostejše, kot je podaljšanje ali odplačilo, odvisno od dohodka, boste znatno povečali svoje skupne obresti.

Verjetno boste še vedno odplačevali lastna študentska posojila, opozarja, medtem ko vam pomagajo otroci vpisati v kolidž.

Yikes.

Na srečo, vam ni treba iti v dolg, da bi dobili visokošolsko izobrazbo. In ne, vam ni treba iti v polje STEM, če ne želite.

Ne pogubite nas narobe: zagotovo boste morali uhajati in morda boste imeli manj možnosti, ko gre za izbiro vaše šole za sanje.

Toda, ko se znajdete na tej stopnji brez dolga, se boste zahvalili za te žrtve.

Samodejna posojila

Vzdih. Ta en zadetek blizu doma.

Kot sem napisal tukaj pred nekaj leti, sem podpisal posojilo za Jeep Cherokee 2014 sem imenovala Desiree. Bil sem med dvema letoma gradskega šolskega programa, ki je bil ne delal zame in želel sem ven iz mesta - in izven mojega glave - čim prej.

Ampak nisem imel čisto 20.000 dolarjev, ki je zahteval ceno, ki plava okoli mojega bančnega računa.

Torej sem vzel posojilo, zadel cesto in se ni ozrl nazaj ... dokler nisem. Cringing. Želel sem, da bi se obtičal z mojim zanesljivim, če bi prikrival, beater.

Dobro je znano, da vozila slabijo - to pomeni, da izgubijo vrednost - takoj, ko jih vozite s serije. In po tej usodni vožnji se nadaljuje le, zaradi česar je zelo malo verjetno, da boste kdaj vrnili tisto, kar ste plačali za to.

Classic "slab dolg." Izogibajte se, če je sploh mogoče.

Če ste zavezani in odločeni, da vzamete avto posojilo, vsaj naredite uslugo in pojdite na rabljeno vozilo.

Amortizacijska stopnja za povsem nov avtomobil je eksponentno strma, kar pomeni, da je nakup, tudi za gotovino, skoraj splošno priznana kot finančno nesmiselna. (Desiree je imela precej tisoč milj na njej, vendar še vedno ni bila novo novo.)

Dolg s kreditno kartico

Če obstaja ena vrsta dolga, ki je v bistvu neupravičena, gre za dolg s kreditno kartico - čeprav to ne preprečuje, da bi ga pokvarili.

Po raziskavi NerdWalleta leta 2016, Povprečno gospodinjstvo z dolgom s kreditno kartico ima celotno kupo: natančno je 16.748 $.

Se sprašujete, kako je ta številka morda tako visoka? To je zato, ker je revolving dolg pošten.

V bistvu, velike obrestne mere za kreditne kartice plačate dodatno za vsako stvar, ki jo kupite z njimi.

Na primer, ta primeren par čevljev v višini 75 dolarjev bi lahko na koncu znašal skoraj 100 dolarjev, potem ko je bil dosežen letni obseg obresti - izračunan na 24-odstotnem aprilskem računu.

To je kot vzvratna očala. Ne hvala.

Seveda, večina od nas financira več kot 75 $ razvajanja z našimi kreditnimi karticami. Vse prepogosto jih ljudje uporabljajo za poravnavanje konca ali za nakupe z velikimi nakupi, za katere ni mogoče govoriti. Američani lahko z visokimi stroški plačajo visoke stroške ali jih uporabijo za plačevanje računov, ko je denar nizek.

Potem ste globoko v ciklu: Ne morete si privoščiti, kar ste kupili, kar pomeni, da si zagotovo ne morete privoščiti, da bi dosegli obresti, ki ste jih zaračunali. In preden to veš, si v luknji skoraj 20 grand.

Nas nasvet? Z vsemi stroški odvrzite od dolga za kreditno kartico in če ste jo že dobili, dajanje prednosti izplačilu.

Seveda, če se naučite, kako uporabljati nagrajene kreditne kartice pametno, so lahko odličen finančni bonus. Toda morate se prepričati, da boste plačali vsak cent porabljen prej vam zaračuna zanimanje.

Lahko si vzamete posojila, če hočeš ... Ampak nadaljujte s previdnostjo

Očitno ne moremo napovedati vseh posameznih okoliščin, ki jih morate pretehtati pri odločanju, ali gre za pravo odločitev.

Seveda, poraba velikega, osebnega posojila na epskih počitnicah se zdi povsem neupravičeno. Kaj pa, če je umirajoča želja starajočega družinskega člana?

In na drugi strani spektra bi lahko posojilo za majhno poslovanje zapleteno načrtovano podjetje izgledalo kot "dober" dolg ... ampak včasih celo skozi velike ideje.

Kot vse v življenju, vse dolgove prihaja s tveganjem. Na vas je, da to tveganje pretehtate glede na morebitne koristi.

Mislim, da tako deluje ta "finančna odgovornost", kaj?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) je napisal za gospo Magazine, SELF, Roads & Kingdoms, VinePair, The Write Life, Wonderfilled Magazine, Barclaycard's Travel Blog in druge prodajalne. Njeno pisanje se osredotoča na hrano, vino, potovanje in skromnost.

Objavi Svoj Komentar