ABC iz 403 (b) s: Kaj morate vedeti o tem pokojninskem načrtu

Učitelji v javni šoli imajo nekaj težkih odločitev, ki jih je treba prihraniti pri upokojitvi.

Ena enostavna odločitev? Morali bi biti varčevati. Zdaj.

Toda izbira pokojninskega načrta ni tako enostavna kot v zasebnem sektorju, kjer večina zaposlenih dobi točno eno možnost od svojih delodajalcev.

Tukaj je hiter pregled, ki vam pomaga izbrati pravo 403 (b) načrt za vas.

Kaj je račun 403 (b)?

Če ime izgleda kot zviti bratranec 401 (k), to je zato, ker je načrt podoben.

A 403 (b) je ponudba delodajalcev za odlog odloga plačevanja davkov v javnih šolah, visokih šolah, univerzah, bolnišnicah in neprofitnih organizacijah. Na voljo je tudi nekaterim ministrom.

Podoben je njegovemu bolj znanemu bratrancu v profitnem sektorju, vendar je za zaposlenega bolj zapleten in pogosto dražji.

"Odloženi davki" pomeni, da so vaši prispevki davčno priznani, tako kot v tradicionalnem 401 (k) ali posameznem računu za upokojitev. (Opozorilo: kako davčna olajšava vpliva na vašo denarnico.)

Na vaš 403 (b) lahko prispevate do 18.000 dolarjev na leto. Ta omejitev se poveča za 3000 dolarjev na leto, če ste z organizacijo že 15 let. Če imate več kot 50, lahko dodate še 6.000 $ letno za vaše največje prispevke.

Kot v drugih pokojninskih načrtih, denar, ki ga prispevate k 403 (b), investira, zato raste s časom. Zato morate začeti varčevati ASAP - tako da je čas pred balonom, preden se upokojite.

Razen za nekaj izjem, ne morete umakniti denarja iz vašega 403 (b) računa za upokojitev, dokler niste 59 ½. Pred tem se dotaknite se tega in plačali boste veliko z davki in pristojbinami.

Kot pri 401 (k) lahko vaš delodajalec ustreza vašim prispevkom do določenega odstotka vaše plače.

Tukaj je, kje je zapleteno

Za razliko od 401 (k), kjer vaš delodajalec običajno dela z enim samim ponudnikom za upravljanje načrta, lahko zaposleni pogosto izbirajo med več kot 403 (b) ponudniki.

To zveni dobro, kajne? Vedno je lepo imeti možnosti.

Ne, ne res. Ni tako lepo, da imate na desetine ali na stotine izbir, če ne razumete enega od njih.

Predstavljajte si, če vas je Gordon Ramsay prosil, da izbirate med 100 risottos.

Ste vedeli, da je bilo 100 različnih vrst rižota? Počakajte - ali veste, kaj je v rižoto? Ali ti ne more narediti najboljšega in se z njim opraviti?

Preden izberete načrt 403 (b), morate opraviti svoje raziskave. Izkoristite svoj oddelek za kadre (stranski opombi: ali imajo ministri to?), In načrti veterinarjev, kot ste vi 401 (k). Tukaj je nekaj vprašanj:

• Katere pristojbine bi plačevali? (Biti morajo manj kot 1%.)

• Kdo zagotavlja načrt? (Zavarovalnice nagrajujejo najvišje stroške.)

• Kje je vložen denar? (Profesionalno vodeni vzajemni skladi imajo višje stroške.)

• Kdo lahko odgovori na vaša vprašanja? Ugotovite, kdo je na voljo, da vam posreduje informacije o načrtu, tudi potem, ko se prijavite, tako da v temi ne boste zabodli v risottos.

Najpomembneje je, da poskrbite, da boste razumeli pristojbine, ki jih boste plačali, in strukturo provizije za osebo, ki vam bo poskušala prodati načrt.

Če se lahko posvetujete z neodvisnim finančnim strokovnjakom - nekdo, katerega plačilo ni odvisno od načrta, ki ga izberete.

403 (b) glede na IRA

Še eno vprašanje, da bi v ta celoten postopek vrgli ključ: Bi bil boljši z IRA?

Značilno je, ne. Vaša omejitev prispevka za 403 (b) je višja, vaš delodajalec pa je brezplačen denar, ki ga pri IRA ne boste nikoli videli. Toda posamezni načrt bi lahko bila dobra alternativa slabemu 403 (b) - ali komplementu dobremu.

Kakorkoli, že opravljate svoje raziskave. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o IRA.

Vaš Turn: Ali imate 403 (b) pokojninski načrt?

Dana Sitar (@danasitar) je višja pisateljica The Penny Hoarder. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest in še več, poskuša humor tam, kjer je to dovoljeno (in včasih, kjer ni).