To bi lahko znižalo mesečno plačilo za študentsko posojilo - vendar je vredno?

Kot da kolegij ni bil dovolj stresen, obstaja tudi drobilni pritisk, ki prihaja, ko je plačilo prvega študentskega posojila šest mesecev po diplomi.

Glede na to, koliko dolga imate, se lahko ta račun giblje od nekaj sto dolarjev do več kot 1000 dolarjev na mesec. In če vam ni bilo dovolj sreče, da bi šolanje opravili v šestih številkah, kar bi lahko pomenilo, da so ta plačila poleg vseh vaših drugih računov borba.

Načrti odplačevanja na podlagi dohodka lahko pomagajo. Če imate zvezna študentska posojila, ti načrti lahko pomagajo razbremeniti nekaj stresa, tako da znatno znižate mesečno plačilo na podlagi vašega dohodka.

Ko je diplomiral iz političnih znanosti iz univerze Southern Illinois-Carbondale, je Derek Lawrence imel dolga za študentsko posojilo 23.788 $. On je med 22.000 in 24.000 $ na leto, ki je plačal 245 $ na mesec po standardnem načrtu odplačevanja malo težko.

Potem ko je zaprosil za načrt odplačevanja na podlagi dohodka, njegovo mesečno plačilo je padlo na 38 $, ki je v svojem proračunu ustvaril malo več prostora za dihanje. Medtem se osredotoča na odplačilo avtomobilskega posojila z višjo obrestno mero od njegovih študentskih posojil in gradnji prihrankov zaradi nepričakovanih stroškov.

"Lepota (ti načrti) je, da to ne pomeni, da ne morete več plačati," je dejal Lawrence. "Če ste upravičeni do tega, lahko plačate toliko, kolikor je mogoče, medtem ko imate možnost, da se umaknejo en mesec, če se kaj zgodi. Moje plačilo se je zmanjšalo z 245 dolarjev na mesec na 38 dolarjev, vendar še vedno plačujem več kot dvakrat toliko zneska in ne načrtujem, da bi plačevali nikamor blizu minimalnega zneska, če se ne zgodi kaj drastičnega. "

Upoštevajte: ti načrti morda niso najboljša izbira za vsakogar, vendar so vsekakor možnost, da razmislite, če veste, da ne boste mogli izpolniti priložnosti.

Pojasnjeni so načrti odplačevanja dohodka

Skratka, ti načrti pokrivajo vaše mesečno plačilo v odstotku - običajno med 10% in 20% - vašega diskrecijskega dohodka. Ti načrti so na voljo le za zvezna študentska posojila, tako če imate zasebna posojila, ti načrti vam ne morejo pomagati. Če ste privzeto, ste tudi brez sreče. Po mesečnih plačilih za določeno časovno obdobje, običajno od 20 do 25 let, se preostali dolg odpusti (več o tem kasneje - ta perk je na voljo po nabavni ceni).

Vrste načrtov

Obstajajo štirje načini odplačevanja študentskih posojil, ki temeljijo na dohodku. Razlikujejo se glede tega, kdo izpolnjuje pogoje, koliko posojilojemalca mora plačati vsak mesec, dolžino obdobja odplačevanja in vrsto upravičenih posojil. Nekatere vrste zveznih posojil se morda ne kvalificirajo samostojno, ampak se lahko kvalificirajo, če so konsolidirane.

Tukaj je hiter pregled na vsakem. Ostani z nami, ker bo to zmedeno. Za podrobnejše informacije o vsaki vrsti načrta obiščite spletno stran urada urada za pomoč študentom ali se posvetujte s finančnim načrtovalcem.

"Vsak načrt je nadaljnje izboljšanje (večinoma) načrta pred njim", pravi Joshua Cohen, odvetnik na vzhodni obali, ki je specializiran za študentska posojila. "To je zelo zmedeno, tudi za tiste, ki smo na tem področju."

REPAYE načrt (pomeni revidirano plačilo, ko zaslužite)

• Mesečno plačilo: 10% diskrecijskega dohodka

• Obdobje odplačevanja: 20 let za dodiplomski dolg, 25 let za diplomirani dolg

• Upravičenost: Vsak posojilojemalec z ustreznimi zveznimi posojili.

Načrt odplačevanja na podlagi dohodka

• Mesečno plačilo: 10% diskrecijskega dohodka, če ste vzeli prvo posojilo po 1. juliju 2014 in 15%, če ste vzeli prvo posojilo pred 1. julijem 2014.

• Obdobje odplačevanja: 20 let, če ste vzeli prvo posojilo po 1. juliju 2014 in 25 let, če ste vzeli prvo posojilo pred 1. julijem 2014.

• Upravičenost: mesečno plačilo mora biti manjše od tistega, ki bi ga plačali v skladu s standardnim odplačnim načrtom v obdobju 10 let.

PAYE načrt (pomeni plačilo, ko zaslužite)

• Mesečno plačilo: 10% diskrecijskega dohodka

• Obdobje odplačevanja: 20 let

• Upravičenci: posojilojemalci, ki so po 30. septembru 2007 sklenili prvo posojilo in vsaj eno posojilo 1. oktobra 2011. ali po tem datumu. Vaše mesečno plačilo mora biti manjše od tistega, ki bi ga plačali v skladu s standardnim odplačnim načrtom v obdobju 10- letno obdobje.

Načrt odplačevanja dohodka

• Mesečno plačilo: 20% prostega prejemanja dohodka ali tisto, kar bi plačali za 12-letni standardni odplačilni načrt, prilagojen glede na vaš dohodek, kar je manj.

• Obdobje odplačevanja: 25 let

• Upravičenost: Vsak posojilojemalec z ustreznimi zveznimi posojili, vključno s posojili staršem po konsolidaciji.

Kako vem, kateri načrt je pravi zame?

Dobro vprašanje. Ker je toliko načrtov, vrst posojil in datumov upravičenosti, je najbolje, da stopite v stik z vašim posojilnim serviserjem ali podjetjem, ki vzdržuje študentsko posojilo. Po navedbah urada za zvezno študentsko pomoč lahko vaš posojilni serviser določi, za katere načrte izpolnjujete pogoje in kateri načrt vam bo zagotovil najnižjo mesečno plačilo.

Če ste zmedeni o vrstah zveznih posojil, ki ste jih vzeli, lahko obiščete nacionalni podatkovni sistem o študijskih posojilih, ki služi kot centralna baza podatkov ameriškega ministrstva za izobraževanje za informacije o študentski pomoči.

Kdo načrtujejo te načrte?

Načrti odplačevanja na podlagi dohodka so dporavnati za posojilojemalce, ki imajo v primerjavi z njihovim dohodkom visok dolgglede na Belo hišo. Posojilojemalci se lahko prijavijo prek Ministrstva za šolstvo ZDA, ki bo upošteval vaš diskrecijski dohodek in velikost vaše družine, da določi mesečni znesek plačila. Morda sploh ne boste imeli mesečnega plačila.

Ministrstvo za šolstvo ZDA izračunava diskrecijski dohodek z zveznimi smernicami za revščino. Glede na načrt, ki ga izberete, se vaš diskrecijski dohodek izračuna tako, da od vašega dohodka odštejemo 150% (IBR in PAYE) ali 100% (ICR) smernice za zmanjševanje vašega gospodinjstva od vašega dohodka, odvisno od programa, ki ga kvalificiramo in izberemo.

Ker vaše mesečno plačilo temelji na vašem dohodku in velikosti družine, se bo vaše plačilo sčasoma spremenilo. Bottom line: Vsako leto morate v posodobljene podatke poslati svoje podatke o položaju, čeprav ni bilo nobene spremembe.

"Za posojilojemalce, ki doživljajo dobiček, se pripravite na spremembo mesečnega plačila, ki temelji na dohodku," je dejal Greg Stallkamp, ​​strateški svetovalec za GradFin.

Če ste pozabili znova potrditi (zapomnite si, to boste storili vsako leto 20 do 25 let - lahko se boste zgubili), prestavili boste na standardni načrt odplačila, ki ga morda ne boste mogli privoščiti. To je eden od glavnih razlogov, zaradi katerih so ljudje neplačani na svojih študentskih posojilih, je dejal Robert Farrington, ustanovitelj TheCollegeInvestor.com.

Kaj, če se poročim?

To je odvisno od načrta, ki ga izberete, v skladu z zveznim uradom za pomoč študentom. V skladu z načrti PAYE, IBR in ICR, če vložite svojo davčno napoved ločeno od vašega zakonca, se upoštevajo le vaši dohodki in dolgovi. V skladu z načrtom REPAYE ni pomembno, ali datoteko ločeno ali skupaj. Plačilo bo še vedno temeljilo na vašem skupnem dohodku in posojilnem dolgu.

Znižuje načrte odplačevanja na podlagi dohodka

Čeprav zvok privlači vnaprej, ti načini odplačevanja lahko na dolgi rok postanejo dražji od standardnega načrta odplačevanja.

"Načrti odplačevanja na podlagi dohodka so res primerni samo za posojilojemalce s precej specifičnimi okoliščinami," je povedala Katie Ross, vodja oddelka za izobraževanje in razvoj ameriškega potrošniškega svetovanja. "To je privlačno zamisel, da nedavni graditelji plačajo čim manj, ker so šele začeli zarađivati ​​in jih želijo malo uživati. Prav tako se zdi pošteno plačati na podlagi tega, kar zaslužijo. Na žalost gre za past, zaradi katere je posojilo dražje in povečuje čas odplačevanja. "

Obstajata dve glavni slabosti za načrte odplačevanja, ki temeljijo na dohodku.

• Plačali boste več obresti. V skladu s standardnim odplačnim načrtom boste mesečno plačevali za 10 let. Toda v okviru načrta odplačevanja, ki temelji na dohodku, podaljšate plačilni rok na 20 ali 25 let, kar pomeni, da boste plačali več v obresti.

• Plačali boste davke o morebitnem odpuščenem dolgu. Ta je ogromen bambus. IRS prikaže vsak znesek dolga, odpuščen kot dohodek nad rednimi zaslužki, kar pomeni, da bi si lahko ogledali zajeten račun za davek na dohodek v letu, ko je vaše stanje odpuščeno. Po podatkih urada za zvezno študentsko pomoč in IRS obstaja nekaj izjem od tega pravila, vključno s programom odpuščanja javnih služb, ki je načrt za posojilojemalce, ki delajo za vlado, neprofitne organizacije ali za program, kot je AmeriCorps ali Peace Corps.

Odvisno od vašega položaja lahko prednosti načrtov odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, še vedno odtehtajo slabosti. In v preteklih letih je bilo prizadevanj, da bi odpravili breme davka na dohodek od dolgov, ki so se odpisali studentskemu posojilu. Kdo ve, morda bo nekoč eno od teh prizadevanj uspelo.

"Zakoni se lahko spremenijo tako, da se dohodek izračuna, da se lahko kvalificira, in morda bodo davčne ugodnosti, uvedene kasneje, opustiti odpuščanje dolga v tej situaciji," je dejal Crystal Stranger, predsednik 1. davka. "Ne bi se strinjal s tem, ampak me hkrati ne bi presenetil. Bottom line je, da za tiste, ki izpolnjujejo pogoje, lahko tudi izkoristite program, medtem ko lahko in kar najbolje izkoristite, potem upajte in molite, da bo kongres prijazen do vas, ko bodo dokončno prišli plačila odpuščanja. "

Kot lahko vidite, obstaja tona dejavnikov, ki jih je treba preučiti, preden se odločite za najboljši način za izplačilo študentskih posojil. Samo zapomnite si, če se prijavite za načrt odplačevanja na podlagi dohodka, lahko vedno izvedete dodatna plačila ali preklopite na standardni načrt - nič ni določeno v kamen. Pomembno je, da še naprej opravljate plačila v kakšni obliki ali obliki, da ne boste več privzeti.

Vaš Turn: Kako plačujete študentsko posojilo?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.