Denar

Evo, zakaj bi morali dvakrat premisliti o tem načrtu odplačevanja na podlagi dohodka

Evo, zakaj bi morali dvakrat premisliti o tem načrtu odplačevanja na podlagi dohodka

Ko sta Amber in Danny Masters končala pravno šolo in zobozdravstveno šolo, sta imela skoraj 600.000 dolarjev dolgov za študentsko posojilo med obema.

Amber Masters, ki je zaključila šolo leto prej kot njen mož, se je zaposlila kot sodni uradnik, ki ni bil "velik denar", je dejala. Danny Masters je diplomiral iz zobozdravstvene šole leta 2016 in pred kratkim je začel svojo prvo službo kot zobozdravnik.

Čeprav pričakujejo, da bo nekega dne zaslužil znatno več denarja, zaenkrat začnejo svojo kariero in izkoristiti kar največ stranskih koncertov.

S pomočjo svetovalca so izračunali vse možnosti za plačilo tega dolga. Preučevali so več načrtov odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, in sicer načrte odplačevanja odvetniških študijskih posojil, ki bi podaljšali njihove roke odplačevanja in zmanjšali mesečna plačila na podlagi njihovih dohodkov.

Nižje mesečno plačilo bi pomenilo, da imajo več denarja za porabo vsak mesec. In dejstvo, da bi se preostali saldo na njihovih posojilih odpustil po 25 letih plačil, je vsekakor zvenel privlačen.

Toda po tem, ko je načrtovalec študentskega posojila Travis Hornsby krnil svojo številko, so Masters spoznali, da bodo plačevali 119.000 dolarjev davkov na ta odpisan dolg. In zaradi obresti bi plačali več kot 1,3 milijona dolarjev za 600.000 dolarjev dolga.

Vzemite lekcijo te ekipe moža in žene, ki svojo zgodbo o odplačevanju študentskega posojila delijo na svojem spletnem dnevniku Red Two Green, preden skočite noge najprej v načrt za odplačilo študentskega posojila, ki temelji na dohodku. Ko gledaš na hrib dolga iz koledža, ti načrti se lahko slišijo kot darilo. Toda v resnici stvari niso tako črno-bele.

Hitra lekcija o načrtih odplačevanja na podlagi dohodka

V splošnem ti načrti določajo mesečno plačilo, tako da upoštevate diskrecijski dohodek, velikost družine in druge dejavnike. Običajno pokrivajo vaše mesečno plačilo od 10% do 20% svojega diskrecijskega dohodka. Po podatkih Obama White House, so namenjeni ljudem, ki imajo visok dolg v primerjavi z njihovim dohodkom.

"Na splošno velja, da mora vsakdo, ki bi moral jesti riž in fižol za odplačilo študentskega dolga v celoti več kot 10 let, verjetno uporabiti možnosti odplačevanja, ki jih vodijo dohodki," je dejal Hornsby.

Ti načrti vam dajo več, da bi odplačali svoja posojila. V skladu s standardnim odplačnim načrtom boste svoja posojila poravnali čez 10 let. V skladu z načrtom odplačevanja na podlagi dohodka boste plačevali 20 do 25 let, nato pa bo posojilodajalec odpustil preostalo stanje.

To daljše obdobje odplačevanja pomeni boste plačali več obresti kot bi si, če bi že prej odpluli dolg. Toda pravi zinger pride, ko se preostali saldo odpušča čez 20 ali 25 let.

V skladu z veljavno davčno številko, boste dolgovali davkom na znesek odpuščenega dolga v letu, ko ga je posojilodajalec oprostil, glede na IRS. To je poleg vseh drugih davkov, ki bi jih običajno plačali v tem letu. IRS obravnava oproščen ali preklican dolg kot katerikoli drug dohodek, zato je predmet enakih davčnih stopenj.

"Načrti, ki temeljijo na dohodku, so cenovno dostopna možnost, vendar morda niso najbolj idealna dolgoročna," je dejala Sarah Hamilton, nadzornik za svetovanje pri študentskem posojilu za podjetje Take Charge America, neprofitna organizacija za kreditno svetovanje.

Kako se lahko izognete plačevanju davkov na odpuščeni dolg

Obstaja ena izjema od tega pravila, glede na IRS. Če je vaš dolg oproščen ali preklican kot del programa, ki zahteva, da delate za določeno časovno obdobje ali za določeno vrsto delodajalca, vam ga ni treba prijaviti kot dohodek.

Ti programi obstajajo za učitelje, ki delajo v šolah z nizkimi dohodki, zdravniki, ki delajo na določenem geografskem območju ali na določenem področju in medicinske sestre, ki delajo v posebnih ustanovah, med drugim.

Prav tako se lahko izognete plačevanju davka na dohodek od vsakega odpuščenih dolgov z delom za neprofitne ali vladne agencije za 10 let v okviru federalnega programa za odplačilo javnih storitev.

Kaj lahko storite, da bi se izognili plačilu davka na dohodek od vašega odpuščenega dolga za študentsko posojilo od 20 do 25 let? Lobirajte svoje izvoljene uradnike, da spremenite davčno številko in ustvarite izjemo za odpis dolga v skladu s plačilnimi načrti, ki temeljijo na dohodku.

V tem času bi morali verjetno obdržati svoj bližnji davčni račun in začeti varčevati čim prej, po mnenju Ryan Frailicha, finančnega trenerja in načrtovalca, ki upravlja Deliberate Finances.

"Jaz bi delal stranke ogromno slabe storitve, če sem jim rekel, da ne skrbi o tem, ne načrt za to, in potem bodisi zakoni ostanejo enaki ali zakoni postanejo še manj posojilojemalci prijazno, in na koncu z ogromno davčni račun, za katerega niso načrtovali, "je dejal Frailich. "Če načrtujejo za to in prenehajo, da ne bi morali plačati, dobro, zdaj imate kup prihrankov, da ugotovite, kaj storiti z njo."

Karkoli narediš, ne privzeti

Seveda lahko vedno plačate svoj dolg hitreje, da plačate manj obresti in se izognite davkom od dohodka od vsakega odpuščenih dolgov. Amber in Danny Masters sta se odločila za to.

Vpisali so se v načrt za odplačilo na podlagi dohodka, ki je minimalne mesečne izplačila padel s skoraj 7000 $ na mesec na 0 evrov na mesec.To je vzelo nekaj pritiska na mladega para, ki se ni moral skrbeti za zamudo pri svojih posojilih, ker ni mogel narediti velikih standardnih plačil.

Masters se je odločil za vpis v program REPAYE, ker so imeli diplomo za šolo in jim je uspelo dobiti 50% subvencioniranih obresti, če njihovo mesečno plačilo ni pokrilo obresti, ki so jih obračunali v tem mesecu. Pričakujejo, da se bodo mesečna plačila povečala, ko bodo znova poslali svoje finančne podatke, da se bodo letos vrnili, ker je Danny Masters nedavno dobil prvo službo kot zobozdravnik, kar je povečalo njihov dohodek.

Ko je Danny Masters začel delati, sta para začela agresivno plačevati. Sčasoma nameravajo refinancirati svoj dolg prek zasebnega posojilodajalca.

Dan danes par vzame približno 8.000 ameriških dolarjev mesečno na plačila, s ciljem, da se bo v prihodnosti povečal na 12.000 dolarjev na mesec. Amber Masters se ukvarja z opravljanjem pravosodnega izpita v Oklahomi, kjer se je nedavno premaknila, zato pričakuje povečanje plač kmalu. Upajo tudi, da bodo povečali svoj dohodek iz različnih bočnih koncertov.

Če morate izbrati med neplačilom posojil in se prijaviti za načrt odplačevanja na podlagi dohodka, strokovnjaki pravijo, da bi morali izbrati slednje. Tudi če načrtujete majhna mesečna plačila v okviru načrta, ta plačila še vedno povečujejo vašo kreditno oceno.

"Za tiste, ki skrbijo za davčno obveznost, morajo resnično spremeniti svojo perspektivo," je povedal Joshua Cohen, odvetnik na vzhodni obali, ki je specializiran za študentska posojila. "Ne skrbite, kaj se bo zgodilo čez 20-25 let od trenutka, ko resnična težava ostane nespremenjena. Če (odplačilo na podlagi dohodka) je edini cenovno ugoden plačilni načrt, ga vzemite. Skrbi za davčno vprašanje pri približevanju odpuščanju. Za zdaj preživi. "

Ne glede na to, Amber Masters je dejal, da je pomembno, da ostanejo potrpežljivi in ​​se zavezuje, da bo odplačal dolg vašega kolegija. S časom in malo raziskavami se boste lahko zgodili, ne glede na to, kateri odplačilni načrt ste izbrali.

"Dolg vašega študentskega posojila vas ne nadzoruje, vi ga nadzirate," je dejal Amber Masters. "Študentsko posojilo lahko traja nekaj časa, da se izplačajo. Z nalogo, da bi morali plačati svoja posojila, je enostavno, vendar morate samo še naprej plačevati, narediti vse, da naredite dodatna plačila in obdržite svoj končni cilj, sčasoma pa boste prišli. "

Vaš Turn: Kako plačujete študentsko posojilo?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.


Objavi Svoj Komentar