Ali potrebujete finančnega načrtovalca, ko še niste malo bogati?

Kdaj je čas, da strokovnjak pregleda vaše finance in vam pomaga postaviti cilje za prihodnost?

Morda zdaj. Tudi če je vaša neto vrednost, naj rečemo, neizrazit.

"Obstaja ta stigma, da potrebujete milijon dolarjev, da bi investirali v delo s finančnim svetovalcem," je dejal Shannon Pike, podpredsednik Tanglewoodovih svetovalcev in predsednik Združenja za finančno načrtovanje iz leta 2017.

Po mnenju Pikea se industrija panoge finančnega načrtovanja razvija, da bi izpolnila širši obseg potreb strank.

"Finančne svetovalne prakse so se rodile iz številnih disciplin," pojasnjuje Pike. "Imeli so zavarovalne zastopnike, borzne posrednike, in to so bile vse zelo nišne storitve."

Pooblaščeni finančni načrtovalec je bolj celovit, je dejal. Gledajo presečišče vašega življenja in vašega denarja.

Ni ravno zmanjkalo na najem finančnega načrtovalca? Vemo, ni tako enostavno. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o teh strokovnjakih in kaj delajo z vašim denarjem.

Kaj je finančni načrtovalec?

Medtem ko je nekdo, ki se imenuje finančni svetovalec je lahko certificiran finančni načrtovalec (CFP), ne morete domnevati, da so vsi finančni svetovalci SRP.

SRP je šel skozi obsežno usposabljanje, bodisi v študijskem programu ali v netradicionalnem okolju, preden se je udeležil izpita. Prav tako potrebujejo tri leta izkušenj, preden se lahko štejejo za SRP.

Če vidite izraz "finančni svetovalec", preverite kvalifikacije osebe.

"V našem lastnem članstvu boste videli številne ljudi, ki so CFP-ji, vendar samo uporabite naslov finančnega svetovalca", je dejal Geof Brown, izvršni direktor Nacionalnega združenja osebnih finančnih svetovalcev.

To je lahko zavajajoče za potrošnike, vendar nekatere od teh zmede prihajajo iz finančnih načrtov, ki uporabljajo izraze, ki so znani svojim strankam, je dejal.

Medtem ko se investicijski svetovalec osredotoča predvsem na vaše naložbe, certificirani finančni načrtovalci izvajajo celovito prakso.

Menijo, da je vse od naložb v proračun in denarni tok, obvladovanje tveganja in zavarovanje, načrtovanje nepremičnin in upokojitev, s širšim pogledom na vaše finančno življenje, vaše cilje in cilje, je dejal Brown.

Kako plačam finančnega načrtovalca?

Obstajajo trije načini za pridobitev nadomestila za finančnega načrtovalca: pristojbine, provizije ali hibrid obeh.

To je pomembna razlika zaradi nedavnega osredotočanja na fiduciarne dolžnosti ljudi, ki vam pomagajo pri financiranju. Novo fiduciarno pravilo, ki naj bi začelo veljati julija 2019, to določa finančni strokovnjaki, vključno z investicijskimi svetovalci in CFP-ji, morajo delovati v najboljšem interesu stranke. Pravilo ne preprečuje, da bi pritegnili investicijske sklade ali druge izdelke, ki jim jih zaračunavajo preprosto zaradi lastnega zaslužka.

Nekdo, ki dela na komisijskem modelu, ne bo sedel za mizo z rogovi hudičev in mahal z vilo, vendar boste želeli opraviti nadaljnje raziskave, preden se lotite odnosa z njimi.

Brown je dejal, da obstaja "prekinitev" s komisijskim modelom. "Kako vam lahko služim, ampak na podlagi priporočil, ki temeljijo na tem, kaj mi bo plačalo najvišjo provizijo? To je prodajna povezava, ne pa svetovalna, "je dejal.

Medtem je Pike dejal, da je razkritje bistven dejavnik pri razpravi o odškodnini. "Vse je relacijsko," je dejal. "Ob koncu dneva se prepričajte, da so vsa vaša vprašanja odgovorjena in ste dobili jasno smer."

Če intervjuirate nekoga, ki ne bo razkrilo navzkrižja interesov ali odnosov na podlagi provizij, je to izjemna rdeča zastava.

Težaven del razumevanja strukture nadomestil, ki temelji na honorarju, je, da obstaja tudi več možnosti za to. Morda boste plačali odstotek premoženja, s katerim upravlja CFP, kar je Brown navadno znašal med 0,75% in 1,25%. Morda boste plačali pavšalno nadomestilo ali zadrževalnik, ki temelji na tem, kako so kompleksni vaši računi in kakšna je vaša neto vrednost. In nekateri finančni načrtovalci zaračunavajo uro.

Če imate preprost portfelj - morda 401 (k) na delovnem mestu in nekaj dolga za študentsko posojilo - in pravkar ste začeli zbrati svoje finančne rac, lahko stane le nekaj tisoč dolarjev, da vzpostavite odnos s finančnim načrtovalcem in začnete delati v smeri začetne cilji. Če imate dva avtomobila, dve hiši, čoln in podjetje, tudi ta kompleksnejši portfelj vas bo verjetno stalo več.

Mislim, da sem pripravljen za finančnega načrtovalca. Kaj zdaj?

Nacionalno združenje osebnih finančnih svetovalcev, združenje za finančno načrtovanje in odbor CFP ponujajo orodja za iskanje na podlagi lokacije in posebnih orodij za pomoč pri raziskovanju finančnih strokovnjakov na vašem območju.

Veliko CFP-jev se bo ukvarjalo z vami pri določeni zadevi, kot so denarni tok, proračun ali dolg, ali pa nuditi posebno storitev, ki jo potrebujete, če niste pripravljeni, da se lotite vseh svojih finančnih načrtov.

Nekateri finančni načrtovalci zagotavljajo ocene skupnih stroškov storitev na svojih spletnih straneh, medtem ko drugi ne bodo dobili stroškov, dokler se ne srečate iz oči v oči ali po telefonu. Če ne ponudijo brezplačnega posvetovanja, je to rdeča zastava, je dejal Pike.

Izkoristite svoje posvetovanje tako, da vpišete seznam vprašanj, ki jih želite vprašati. Pike predlaga nekaj vprašanj:

• Kdo so vaše stranke? Ali običajno delate s strankami, kot sem jaz?

• Kakšne so vaše izkušnje? Ste potrjeni?

• Kako dobite nadomestilo?

• Kako pogosto bi komunicirali? Ali vedno komuniciram s teboj ali imam ekipo, s katero bi lahko delala?

• Kaj, če vlagam z vašo pomočjo? Ali se to zaračuna drugače od vaših storitev načrtovanja?

• Ali imate kakšno navzkrižje interesov, o katerem bi moral vedeti?

"Intervju nekaj od njih," je dejal Pike. Svetuje, da ne izbere nekoga za delo s preprosto zato, ker zaračunava najmanj.

"Nadomestilo je pomembno, vendar ne sme biti glavni gonilnik s kom sodelujete. Delo z nekom, za katerega menite, da je kvalificiran, "je dejal.

Kaj o spletnih storitev finančnega načrtovanja? Ali so zakoniti?

Prav tako so legitimni kot orodja za spletno oblikovanje proračuna, ki jih uporabljate. Kot pri vsakem spletnem orodju ali storitvi, morate opraviti samo svoje raziskave.

Spletni finančni načrtovalci in navidezne storitve so se odrezali, da bi se srečali s potrošniki, kjer so (gledajo se na vas, globalne mobilnike in stresnike).

XY Network Planning je specializirano za osebno in virtualno finančno načrtovanje za mlajše ljudi. LearnVest, tisočletno usmerjeno podjetje, nudi podporo za 19 evrov na mesec, potem ko plačate namestitveno provizijo za 299 dolarjev.

Storitve spletnega finančnega načrtovanja imajo lahko omejene ponudbe, kar pojasnjuje cene, ki jih je mogoče preprosto požirati. Ko pregledujete možnosti, izberite virtualno svetovalno storitev, ki ponuja storitve, ki so vam najbolj všeč, in najverjetneje bodo potrebne, ko raste neto vrednost.

Prav tako lahko najdete virtualno udobje spletne storitve finančnega načrtovanja z lokalno CFP, pravi Pike. Obstajajo načrtovalci, ki strankam po vsej državi uporabljajo orodja, kot so virtualne konferenčne sobe.

"Veliko baby boomers se premika in ne želi izgubiti svojega svetovalca," je dejal.

Pike je dejal, da se ne odrekate nadzora nad vašimi financami, ko delate s finančnim načrtovalcem; dobiš zagovornika.

"Če lahko najdete zagovornika, s katerim se lahko zanesete, je to razmerje vredno, dokler se vam zdi udobno", je dejal.

Lisa Rowan je pisateljica in producentka The Penny Hoarder.