Nedavno sem končal življenjski cilj in končno končal mojo diplomo. Po srednji šoli sem začel študij, toda življenje in družina sta se zgodila, pred nedavnim pa sem moral šolo izključiti. Vesel sem reči, da imam zdaj diplomo in odlično delo na mojem področju.
Tako kot večina študentov sem zapustil tudi kup dolga študentskega posojila. Raziskoval sem in končal prijavo za enega od zveznih načrtov alternativnega plačila. Ko sem prejel svoj načrt odplačevanja na podlagi dohodka, je bilo mesečno plačilo šokantno nizko - niti dovolj, da bi pokrili obresti na posojila.
Še bolj šokanten je bil končni datum: Ker sem od nekdaj ali od drugega plačeval študentsko posojilo od mojega prvega zagona na kolidžu, naj bi bila moja posojila v nekaj desetih letih odpuščena.
Naredil sem matematiko in mesečno plačilo plus mesečni znesek, ki bi ga moral prihraniti, da bi plačal davke na izpuščena posojila (plus obresti), je bil manjši od tistega, kar bi moral plačati za odplačilo dolga v tem časovnem okviru.
Na svojem delovnem mestu sem dobro plačan in pričakujem, da bo v določenem trenutku promoviran, vendar ne dovolj, da bi skočili na razliko v obeh načrtih. Ne morem si predstavljati, da kdaj zapreti vrzel med tem, kar prosijo, da plačam, in kaj bi plačal.
Uporabljam mesečni presežek za izplačilo nekaterih kreditnih kartic in posojil, ki niso v načrtu IBR, in se izognemo pričakovanemu davčnemu zadetku na CD-ju.
Poleg moje krivde za izkoriščanje te vrzeli, je kaj narobe z mojim načrtom? Ali mi manjka nekaj zamegljenosti, ki me bo resnično zlomila kasneje?
Hvala za pomoč.
Srečna luknja
Lucky,
Čestitam po tvoji diplomi! Kakšen uspeh.
Ampak oh, krivdo študentskega posojila. V trenutku bo odnesel vašo novo diplomo.
Tudi če imate načrt za odplačilo, ki ga želite upoštevati, in tudi takrat, ko ste vem z dolgom boste poravnali za preostanek svojega smrtnega življenja, še vedno gre za krivdo. Občutek, da bi morali delati več.
Ste že kdaj zgrabili kalkulator, da bi se zbrali s številkami in videli, če imate kakšno upanje, da boste hitreje odplačali dolgove za študentsko posojilo? To sem naredil. Običajno se konča v položaju zarodka na kavču. Visoko ravnovesje otežuje napredovanje, razen če prideš v nekaj denarja, kot je na primer loterija ali dolgo izgubljena teta. V nasprotnem primeru, vsak mesec, ko je račun zapadel, dobite opomnik o tem, kako dolgo boste morali iti.
Ampak to počneš prav, čeprav se zdi, da je znesek, ki ga plača dohodek (IBR), trivialen. Obrestne mere za zvezne študentske kredite so nižje kot pri drugih dolgovih potrošnikov, kot so kreditne kartice. Dolgoročna študentska posojila so groba, vendar so le tretje kolo v vašem odnosu z vašim denarjem. Vsakdo ima tretje kolo.
Če želite preklicati del te krivde, nehajte razmišljati o stanju študentskega posojila kot dolga in začnite razmišljati o njem kot le še en račun. Namesto da bi se osredotočili na skupno ravnovesje, ga vzemite mesečno in se osredotočite na to, kar je treba zdaj. Potem sprostite nekaj mentalnega prostora, da razmišljate o svojih drugih finančnih ciljih, kot so odplačevanje dolga za kreditno kartico ali prihranek za upokojitev.
Ne skrbite za vrzel - resno. Od vas do mene do preostalih Združenih držav, imamo skupaj več kot trilijon dolarjev dolga študentskega posojila. Pojdite ven.
Zdaj, za nekaj besed previdno o tem izhodu.
Vprašal sem dva strokovnjaka o vaši situaciji: odvetnik Adam Minsky, katerega pravniška družba s sedežem v Bostonu je specializirana za študentska posojila, in svetovalec za študentsko posojilo Heather Jarvis.
Če še nimate dokaza o datumu odpuščanja v pisni obliki, poskrbite, da ga dobite in ga trikrat preverite. Minsky je pojasnil, da odkar IBR ni bil ustvarjen do leta 2008, bi lahko prvi, ki je dobil posojila, odpuščen s 25-letnim plačilnim načrtom, od leta 2033 do 15 let. Če ste pred vstopom v IBR imeli vračilo dohodka, je vaš položaj lahko drugačen. Če bi se pogovarjal z zveznim Centrom za podporo študentskemu posojilu, bi se vam zdelo, da preverite svoj status in zahtevate dokaz. Vedno dobite dokaz, še posebej, če mislite, da je v igri prišlo do vrzeli.
Kar se tiče vašega dohodka, se spomniš tega na podlagi dohodka odplačilo. "Vaša trenutna nizka plačila so verjetno odvisna od lanskoletnega nižjega dohodka in zato [ne] bodo trajale," je opozoril Jarvis.
Pametno je razmišljati tudi o davčni obveznosti za izpuščeno posojilno bilanco.
Jarvis je pojasnil, da odpuščanje javnih služb za tiste, ki delajo v vladi ali neprofitnih organizacijah, ni obdavčljiv kot dohodek. Toda načini odplačevanja, ki jih vodijo dohodki 20 ali 25 let, odvisno od načrta, zahtevajo odpuščanje oproščeno kot dohodek.
Minsky predlaga delo z davčnim svetovalcem ali računovodjo, če tega še niste storili. "Imeli bi boljšo obravnavo morebitnih davčnih posledic odpuščanja posojila," je dejal v elektronski pošti. "Vsak davek, ki izhaja iz odpovedi dolga, je običajno treba plačati bodisi naenkrat bodisi v sorazmerno kratkem ročnem obdobju, z obrestmi in kaznimi, in IRS ima močna orodja za zbiranje, če posojilojemalec ne more plačati."
Spremembe zvezne zakonodaje bi lahko vplivale tudi na vaše razmere, je opozoril Minsky. "Ne vemo, kakšna bo davčna zakonska pokrajina od 10 do 15 let," je dejal.
Prejeto je odprto.Pošljite skrbi v [zaščiteno z e-pošto] in bom videl, kaj lahko storim, da vam pomagam.
Izjava o omejitvi odgovornosti: izbrana vprašanja in izraziti odgovori se bodo pojavili v stolpcu »Dragi penny« Penny Hoarderja. Ne bom mogel odgovoriti na vsa posamezna črka (lahko vnašam le tako hitro!). Pridržujemo si pravico do urejanja in objavljanja vaših vprašanj. Ne skrbite - vaša identiteta bo ostala anonimna. Nimam psihologije, računovodstva, financ ali pravne stopnje, zato je moj nasvet le za splošne informativne namene. Vendar vam obljubim, da vam dam pošten nasvet, ki temelji na mojih lastnih spoznanjih in dejanskih izkušnjah.
Lisa Rowan je višja pisateljica The Penny Hoarder.
Objavi Svoj Komentar