To je, kako se ujamite, če ste na poti za varčevanje za upokojitev

Življenje prihaja hitro.

Nekega dne imaš 20 let s čudovito prihodnostjo pred tabo.

Naslednja stvar, ki jo poznate, je 50 let in se zavedate, da niste dovolj prihranili za upokojitev.

Hej, ne bodi nerodno - veliko se nam zgodi. Samo približno 60% Američanov je prepričanih, da prihranijo dovolj, da se udobno upokojijo, glede na nedavno raziskavo Capital One. In ta številka se je zmanjšala za 10 točk v samo dveh letih.

Nikoli ni prepozno, da bi povečali prihranke pri upokojitvi. Ampak ne bi smeli več odložiti.

"Petdeset je ključna starost," pravi Ryan McPherson, ustanovitelj podjetja Intelligent Worth, finančno načrtovalno podjetje v Atlanti. "Od desetih do petnajst let živite od upokojitve in še vedno imate dovolj časa, da se po potrebi spremenijo."

Kako ujeti na vašo upokojitev varčevanje

Torej, kaj bi morali storiti, če ste v svojih 50-ih in vaš račun 401 (k) ni v paru? Prosili smo kup strokovnih finančnih načrtov.

Evo, kar so nam povedali:

1. Sock Away More, Get Free Money

Za predjed, absolutno, zagotovo morate v celoti izkoristiti svoj delodajalčev prispevek k vašemu 401 (k) načrtu.

"Izkoristite svojo celotno družabno tekmo," pravi Jeff Dixson, finančni svetovalec v Vancouvru v Washingtonu, ki je gostil radijsko oddajo Retirement Coach. "Če se ujemajo s 3%, prispevajo 3%. Če se ujemajo s 6%, poskusite doseči do 6%. To je brezplačen denar. Nikjer drugje ne boste dobili brezplačnega denarja.”

2. Preizkusite kalkulator za upokojitev

Da bi vizualizirali moč obrestnih obresti, s keksom iz upokojitve iz Finhabits, spletno investicijsko storitev (če si želite ogledati, kliknite »Začni«).

Kalkulator vas bo vprašal za tri stvari: starost, koliko denarja lahko prihranite na teden in ali je raven naloženega tveganja raven konzervativna, zmerna ali agresivna. Nato napoveduje, koliko denarja boste zaslišali, dokler se ne vključite 62.

Preizkusite različne prihranke in stopnje tveganja. Res je odprtje oči.

Ko boste oboroženi s podatki, lahko aplikacija Finhabits za nizko cenovno digitalno naložbo pomaga, da v nekaj minutah odprete IRA.

3. Pazite na Skrite 401 (k) Pristojbine

"Na žalost, zelo malo vlagateljev je kdaj razumelo, kako skrite pristojbine spodkopavajo svoje jajce za upokojevanje," pravi Chris Costello, izvršni direktor in soustanovitelj Blooom. Aplikacija bo zaprla vaše skrite pristojbine za vas.

"Enostaven način za boj proti tem je, da uporabite toliko ponudb indeksnega sklada, ki bi lahko bili na voljo v vašem načrtu 401 (k)", pravi Costello. "Te imajo ponavadi skrite pristojbine, ki so del tistega, kar zaračunavajo aktivno upravljani skladi."

Blooom optimiziral in spremljal vaš 401 (k) za vas. To je odličen način, da ugotovite, ali preplačujete plačilo in imate ustrezen znesek, vložen v zaloge v primerjavi z obveznicami.

4. Ulovite po 50

“Posamezniki, ki so ob koncu koledarskega leta 50 let ali več, lahko letno prispevajo k ulovu, "pravi David McCormick-Goodhart, finančni svetovalec s podjetjem Savant Capital Management v McLeanu v Virginiji.

Leta 2018 bo zvezna vlada povečala osebni 401 (k) prispevek največ od 18.000 do 18.500 $ letno. Ljudje v svojem 50-ih in 60-ih letih lahko prispevajo dodatnih 6.000 $ letno - če so sposobni.

5. Naredite načrt, človek

Sedite z nekom, ki je specializiran za načrtovanje prihodkov v upokojitvi, predlaga finančni svetovalec v Washingtonu, Dixson.

"Celotna točka varčevanja za upokojitev na prvem mestu je, da zgradite gnezdo jajca, da se lahko sčasoma spremenijo v dosledno mesečni dohodek," pravi. "Ali ni smiselno ugotoviti, koliko dejansko potrebujete za varčevanje, namesto da ga krilate?"

6. Ponovno ocenite porabo

Zapišite vse, za katere porabite denar, in koliko ste porabili.

"Obkrožite diskrecijske predmete, ki vam prinašajo najbolj veselje," pravi McPherson, finančni načrtovalec Atlante. "Nato obkrožite tiste, ki bi jih lahko storili brez. Če imate svoj dohodek konstanten, je treba nekaj zmanjšati, da shranite več. "

Enostaven način za avtomatizacijo tega postopka je uporaba Trim, mali bot, ki bo spremljal vse vaše transakcije in vam pomagajo videti, kaj lahko izrežete.

Povežite svoj račun za preverjanje, kreditno kartico in varčevalni račun, da si ogledate večje navade porabe. Nato si podrobneje ogledate preverjanje vseh svojih transakcij. Nastavite opozorila, ki vam bodo sporočila, kdaj so zapadli račune, ko ste zadeli zgornjo mejo porabe ali ko ste (upajmo, da jih ne) preseženi.

Najboljši del? Lahko se prijavite.

7. Ne bodite previdni - ali preveč tvegani

Ljudje ponavadi vlagajo bolj konzervativno s svojimi 401 (k), ko starajo, pri čemer večje prihranke v obveznicah namesto zalog. To se zdi smiselno. Zaloge na splošno vam dajejo višjo donosnost kot obveznice, vendar so tudi bolj nestanovitne in lahko nenadno padejo na vrednost.

Ampak ne preveč konzervativen, pravijo strokovnjaki.

Robert Johnson, predsednik American College of Financial Services v Bryn Mawr, Pennsylvania, priporoča, da tveganje, da bi se borzni trg dobro vključil v svoje 50-ih.

Od leta 1926 je povprečna letna donosnost 10% za delnice, 6% za obveznice in 3% za gotovino, pravi.

"Vlagatelji v svojih 50. letih se morda ne počutijo, da je njihovo časovno obdobje dovolj dolgo, da vlagajo v delnice, in to je napaka," pravi Johnson. "Obsežna dodelitev zalog je priporočljiva za večino posameznikov v svojih 50. letih."

Ne bodite nori, čeprav. Ne preveč agresivno z zalogami.

"Ena od največjih napak, ki jih vidim v svojih 50-ih letih, ko se zavzemajo za upokojitev pri upokojitvi, poskuša igrati do konca, tako da prevzamejo dodatno tveganje za nadomestilo izgubljenega časa", pravi Desmond Henry, ustanovitelj Afflora Financial Planning Planning v Topeki v Kansasu. "Seveda je možnost večjega donosa tam, toda tudi možnost izgube."

8. Pridobite stranski koncert

"Boste želeli razmisliti o razvoju drugega toka dohodka," pravi Nathan Garcia, finančni načrtovalec s partnerji za strateško bogastvo v Fultonu v Marylandu.

"Ta dohodek bi lahko bil kar 1.000 dolarjev na mesec. Vendar pa bi ta presežek lahko koristil za zamenjavo dohodka, ki se sedaj preusmeri v vašo 401 (k). Obstajajo tudi pomembne davčne ugodnosti, ki so na voljo lastnikom podjetij, kar jim omogoča odpis običajnih stroškov, kot so mobilni telefon, internet, prevoz itd. "

Imate rezervno sobo? Lahko biuporabite Airbnb da si zaslužite nekaj denarja z najemom.

Če ste dober gostitelj z želenim prostorom, lahko na svoj varčevalni račun Airbnb dodate na stotine - tudi tisoče - dolarjev.

(Zakoni o gostovanju se razlikujejo od mesta do mesta. Prosimo, upoštevajte pravila in predpise, ki veljajo za vaše mesto in navedite.)

9. Bodite pripravljeni na težke odločitve

"Večina ljudi ne začne resno varčevanje, dokler njihovi otroci niso na kolidžu. Do takrat se upokojitev ne zdi resnična, "pravi Garcia, finančni načrtovalec v Marylandu.

"Če so vaši otroci še vedno na šoli, razmislite o tem, da jim omogočite, da plačajo za svoje izobraževanje s študentskimi posojili, tako da lahko preusmerite varčevanje na svojo upokojitev. Obstajajo posojila za kolidž. Ni za upokojitev. "

Prestrašen?

V redu je. Vse bo v redu.

Še vedno imate čas, da obrnete stvari, če se odločite za to.

Zapomnite si spodnjo vrstico:

"Če niste pripravljeni shraniti več ali zmanjšati želenega življenjskega standarda v upokojitvi," pravi Dixson, "Boste prisiljeni delati dlje."

Mike Brassfield ([email protected]) je višji pisatelj pri The Penny Hoarder. Za upokojitev ni dovolj.

Ta članek vsebuje splošne informacije in pojasnjuje možnosti, ki jih morda imate, vendar ni namenjeno investicijskemu nasvetu ali osebnemu priporočilu. Ne moremo prilagoditi člankov za naše bralce, zato se vaši položaji lahko razlikujejo od tistega, o katerem razpravljamo tukaj. Prosimo, da poiščete pooblaščenega strokovnjaka za davčno svetovanje, pravno svetovanje, svetovanje pri finančnem načrtovanju ali investicijsko svetovanje.