Kako shraniti za dom, tudi takrat, ko se vam zdi, da boste vedno najemali

Monopol je zdel tako preprost. Toda v resničnem življenju ni nobenega napredka pri plačilu, in najemnina v New Yorku ne stane 16 evrov.

Pravzaprav je srednji strošek najemnine z dvema spalnicama v Združenih državah 1,178 $. To je 35% povprečne plače za izplačilo, ko odštejete davke iz povprečnega dohodka gospodinjstva.

In na poti vseh medijev, to pomeni, da je polovica nas raztegnjena še tanjša od srednjeveške sredinske ameriške družine. (Naj jih imenujemo Joneses.) Dodajte v naš skupni dolg v višini 1,4 trilijonov dolarjev dolga za študentsko posojilo v ZDA, in pomislek prihranitve za dom zveni komično.

Toda večkrat, raziskave kažejo, da je homeownership še vedno glavna ameriška finančna ambicija. Ena študija iz leta 2017 je pokazala, da 68% tisočletnih lastnikov stanovanj načrtuje, da bodo imele več domov v svojem življenju.

Tukaj je, kje začeti, če ste eden milijonov ljudi, ki poskuša shraniti za dom.

Ugotovite, koliko potrebujete za plačilo

Prvi korak je vedeti, koliko morate shraniti. In koliko boste potrebovali za plačilo, je lahko delno odvisno od vrste posojila, ki ga iščete.

Verjetno ste slišali tradicionalno modrost, ki pravi, da bi morali znižati 20% vrednosti doma, tako da ne boste potrebovali hipotekarnega zavarovanja, vendar to ne pomeni, da je vaša edina (ali najboljša) možnost.

Leta 1934 je Nacionalni stanovanjski zakon ustanovil zvezno stanovanjsko upravo (FHA) in posledično posojila FHA. Zamisel je, da FHA zagotavlja posojila odobrenih posojilodajalcev, kar omejuje tveganje posojilodajalcev. To pomeni prijazne izraze za potrošnike, ki izgledajo tako:

Če imate kreditno oceno najmanj 580, se lahko kvalificirate za posojilo FHA z odplačilom v višini 3,5%. Ta posojila prav tako omogočajo večje razmerje med dolgom in dohodkom od tradicionalnih hipotek in dovolijo, da se darila uporabljajo kot plačila v tujini.

Če je vaš kreditni rezultat med 500 in 579, imeli boste težji čas, ko bo odobren, vendar še vedno se lahko kvalificirate za posojilo FHA z 10% navzdol. Če ste to vi, obstajajo koraki, ki jih lahko poskusite doseči do oznake 580.

Druge možnosti z nizkimi odplačili vključujejo tisto, kar so običajne hipoteke 97, ki zahtevajo le 3% navzdol. Za veterane obstajajo posojila VA, ki ne zahtevajo ničesar.

Obrestne mere za posojila FHA se gibljejo od 4,2% do 5,99%.

Medtem ko primerjate hipotekarne posojilodajalce, boste prejeli informacije o vaših sredstvih, stroških in dohodku gospodinjstev, da bi dobili predkvalifikacijo. To vam bo dalo splošno predstavo o tem, koliko boste morali shraniti, da se premaknete naprej. Tukaj je ključno potrpljenje. Pomembno je primerjati posojilodajalce, da se prepričate, da ste dobili najboljše pogoje, za katere veljajo.

Ko izberete posojilodajalca, boste sodelovali s strokovnjakom za hipoteko, ki bi se predhodno odobrili za določene pogoje, preden lahko ponudite kakršne koli ponudbe.

Kaj pa ta srednja družina, vprašaš? Naša mediana družina, Joneses, ima bonitetne rezultate v 680-ih, kar pomeni, da bi dosegli kvalifikacijo 3,5%. Po Zillouju bi iskali dom, ki bi znašal približno 216.000 ameriških dolarjev. To pomeni, da bi morali prihraniti 7.560 $ za plačilo.

Ampak to ni vse Joneses, ki jih je treba upoštevati. Povprečni stroški zapiranja potekajo med 2% in 5% domače vrednosti, kar pomeni, da bi se Jonesi lahko soočili še z dodatnimi stroški, ki znašajo 10.000 USD, kar je 3.700 ameriških povprečij za kupce - dokončati nakup. Te pristojbine se lahko vnesejo v posojilo FHA, če se izbere Joneses, vendar to pomeni 30 let plačil obresti za te končne stroške.

Predvidevajo, da bodo vnaprej plačali stroške za zaprtje, cilj Jonesesovega prihranka pa bi bil nekaj več kot 11.000 dolarjev.

Kako načrtovati dodatne stroške homeownership

To se zgodi z najboljšimi izmed nas: eno minuto, se odločite za krčenje številk na hipotekarnem kalkulatorju; Naslednji, ste ugotovili, da vaša trenutna najemnina pokriva mesečne stroške zasebnega otoka.

Vendar morate vedeti, da je zgodba še veliko več.

Vaše hipotekarno plačilo bo le del tega, kar vsak mesec plačate kot lastnik stanovanja. Prav tako boste prevzeli davke na premoženje, zavarovanje lastnikov stanovanj, hipotekarno zavarovanje, morebitne pridružitvene provizije za lastnike stanovanj in stroške vzdrževanja.

Na domačo nalogo opravite svojo davčno stopnjo (imenovano tudi Millage). Bodite natančni pri morebitnih posojilodajalcih, da ne boste imeli nepričakovanih provizij. Ko najdete dom, ki vas zanima, ga boste morali preveriti strokovnjaki, da bi dobili oceno o vrstah popravil, s katerimi se boste morda srečali v bližnji prihodnosti.

Glede na The Balance, 177 $ mediane mesečne hipotekarne plačila gre proti davkom in zavarovanju. Še več, za stroške vzdrževanja bi morali letno porabiti 1% vrednosti doma. Če primerjamo dom Jonesovega domov v višini 216.000 USD, bi stroški, višji od plačila posojila in glavnice, dosegli dodatnih 360 dolarjev na mesec.

Ta del o tem, kako shraniti za hišo

Ko določite, kaj je vaš cilj varčevanja, se bo začelo resnično delo.

Če ste prvič homebuyer, boste morda upravičeni do programa pomoči v vaši državi. Ampak ne glede na to, ali se kvalificiraš, je treba imeti načrt, kako rešiti hišo.

Boste želeli, da se seznanite z metodami proračuna, da vidite, kaj bo za vas delovalo.Pomembno je natančno vedeti, kje gre vaš denar in da lahko upraviči vsak strošek. Na primer na podlagi ničelnega proračuna morate računati vsak cent.

Vprašajte se o vseh nebistvenih izdatkih: Ali je vredno odložiti nakup doma?

Pomisli, kako prihraniti denar za svoje velike stroške.

Bi bilo smiselno premakniti v manjšo hišo ali stanovanje, medtem ko prihranite, na primer? Glede na USA Today, razlika v ceni med dvema spalnicama in enosobno stanovanje je lahko kar 30%.

Ampak ne prezrite manjših podrobnosti o vaših financah.

Ko začnete odlagati denar, razmislite, ali ste na primer zbirali čim več zanimanja. Nekateri računi zbirajo navzgor 1% delež. Morda ne zveni veliko, vendar lahko sčasoma spremeni.

Vsak dolar šteje.

Jake Bateman je urednik The Penny Hoarder.