Članki z naslovi, kot so "Koliko bi si morali prihraniti za upokojitev v vsaki starosti", so super klikbiti in večinoma na koncu depresivno.
Seveda je za nekoga, ki me ne pozna, da bi rekel, da bi moral imeti dvojno plačo, vendar ne vedo moje plače, kaj porabim ali kaj želim porabiti ob upokojitvi.
In odkrito, niti jaz ne.
Upokojitev ni ena izmed tistih, ki jih je postavil-in-pozabil-stvari. Varčevanje za upokojitev ni težko, vendar ne morete narediti vseh korakov naenkrat - kar je super, ker bi bilo to precej presenetljivo.
Načini varčevanja za upokojitev: 3 splošni računi za upokojitev
Prvič, ne bomo zasvojeni s terminologijo in kraticami, povezanimi z upokojitvijo.
Obstajata tri temeljne opredelitve, ki jih boste želeli vedeti, da boste razumeli svoje penzijske račune. Vse ostalo je dodatno.
- 401 (k): To je upokojitveni načrt, ki ga ponuja delodajalec. Ime "401 (k)" se dejansko nanaša na odsek davčne kode, ki omogoča, da se vaši prispevki odbijejo od plače, preden se plačajo davki.
- IRA: To pomeni individualni račun za upokojitev. Najpogostejši tipi so tradicionalni in Roth, oba pa imajo velike davčne ugodnosti. Kolikšen znesek lahko prispevate vsako leto.
- Obdavčljiv račun: To je redni oskrbni račun brez davčnih ugodnosti 401 (k) in IRA. Kaj mu primanjkuje davčnih olajšav, je v fleksibilnosti. Odprete ga lahko s katero koli družbo in se v nobeni starosti umaknete iz katerega koli razloga brez kazni.
Če delodajalec ne ponudi upokojitvenih načrtov, kaj je lahko drugačen način za prihranek zaradi upokojitve?
Če vaš delodajalec ne ponuja 401 (k), poveča možnost, da jo dodate. Če je strošek vprašanje, podjetja, kot je SaveDay, ponujajo 401 (k) načrte brez stroškov za delodajalce in nizke stroške za zaposlene.
Če ste samozaposleni ali nimate 401 (k) prek svojega delodajalca, niste izključeni iz kavljev. Obstaja več vrst računov za upokojitev, ki jih lahko odpirate, odvisno od vaših potreb.
Kako izračunati, kaj potrebujete za shranjevanje
Ni vam treba poudariti, da nimate dvojne plače, ampak koliko bi morali imeti?
Vprašajte se za vprašanja, kot so:
- Kje se želite upokojiti?
- Ali hočeš plačati hišo?
- Kako pogosto ali daleč želite potovati?
Vse te stvari in še več bodo vplivale na to, kar morate shraniti za upokojitev.
Vedite, da se bodo vaši načrti spremenili, inflacija pa bo vsako leto v povprečju naredila stvari, ki jih želite 3 do 4% dražje. Vendar je pomembno, da spremljate svoj načrt in zagotovite, da ste na pravi poti.
Kako shraniti za upokojitev v vsaki starosti
Ni vam treba načrtovati celotnega življenja, da začnete prihraniti za upokojitev.
V resnici vam ni treba načrtovati ali znati veliko o temi. Ampak obstaja pravilo, ki ga lahko uporabite za spremljanje vaših prihrankov in za oceno svojega napredka, ko ugotovite, kam greste.
To se imenuje pravilo 4%. Pravilo navaja, da lahko, če lahko preživite 4% trenutnih prihrankov v pokojnini v enoletnem obdobju, bodo vaši prihranki verjetno trajali vsaj 30 let. Torej, če kadarkoli pomnožiš varčevanje z naložbami za 0,04 in lahko preživiš ta znesek za prvo leto upokojitve, si prišel!
Pravilo 4% ni določeno v kamnu; to ne pomeni, da boš preživel ta prihranek za vedno, vendar je to večina strokovnjakov za varno umikanje in je dober način za spremljanje vašega napredka.
Kako prihraniti za upokojitev v 20-ih letih
Najpomembnejša stvar v 20-ih letih je, da začnemo.
Matematika ne laže; lahko priklopite 100.000 $ v kalkulator za upokojitev, naložen v različnih časovnih obdobjih, najdaljši čas pa bo vedno ustvaril najvišji zaslužek. Začetek z ničelnim stanjem in z uporabo 6% kot obrestna mera:
- 417 $ na mesec za 20 let se bo povečalo na 184.000 $.
- 278 $ na mesec za 30 let se bo povečalo na 263.000 $.
- 208 $ na mesec za 40 let bo naraslo na 386.000 $.
Sestavljeno zanimanje je bae.
Tudi če je v majhnih zneskih, morate začeti varčevanje za upokojitev v svojih 20-ih. Z lahkoto olajšajte avtomatizacijo prihrankov. Če vaš delodajalec ponuja 401 (k) ujemanje, se prijavite tako, da odbijete plačo vsaj toliko, kolikor se ujema s podjetjem.
Če nimate 401 (k), odprite Roth IRA preko vzajemnega sklada, kot sta Vanguard, Fidelity ali Schwab, in se vključite v samodejne prispevke. Roth IRAs so neverjetni, vendar imajo dohodkovne meje. Najbolje je, da začnete, ko imate nižji dohodek.
In kdo ima nižji dohodek kot nekdo v svojih 20-ih, amiright?
Prav tako vas bo vlada dobesedno plačevala za naložbe, če je vaš dohodek nizek. Če ste pod določenim dohodkom, vam dovoljenje Saverja omogoča, da zahtevate od 10% do 50% svojih prispevkov IRA ali 401 (k), do 2000 USD na posameznika.
Kako shraniti za upokojitev v 30-ih letih
Zdaj, ko imate nekaj let investiranja pod vaš pas, je čas, da začnete optimizirati svoje upokojitvene prihranke.
Naslednja najpomembnejša poteza vam bo odplačala dolg. Vse obresti in pristojbine, ki jih plačujete, odtehtajo v znesku, ki ste ga sposobni upokojiti.In zdaj, ko ste verjetno poravnali v karieri in se dvignili, je čas, da se podvojite in odpravite ta dolg.
Če niste odpirali enega v svojih 20-ih, odprite tradicionalno ali Roth IRA in začnite maksimirati. Od leta 2018 je letni maksimum, ki ga lahko prispevate, če ste mlajši od 50 let, 5.500 dolarjev.
Ker IRA imajo nizko mejo in ti nikoli ne dobite nazaj, začnite maksimalno izrabljati IRA čim prej. Vrsta IRA, ki jo prispevate, je odvisna od vas.
Tradicionalna IRA znižuje vaš obdavčljiv dohodek, tako da če ste v višini 5.500 dolarjev od najnižjega davčnega razreda, lahko uporabite tradicionalno IRA, da se tam potisnete. Če ste zadovoljni z vašim davčnim razredom, vam je morda všeč Roth IRA, ki ne bo znižal vašega davčnega razreda, ampak bo brez davka.
Končna stvar, ki jo je treba upoštevati v 30-ih letih, je prispevek k računu zdravstvenega varčevanja ali HSA.
Če ste na visokem odbitnem zdravstvenem načrtu, lahko prispevate k HSA. Prispevki se odštejejo od plače, preden so davki vzeti, in stanja na računu nad 2.000 ameriških dolarjev se lahko vlagajo tako, kot bi bili na računu za upokojitev.
Vaš HSA se lahko kadar koli uporabi za kakršne koli kvalificirane zdravstvene stroške, in ko obrnete 65, se sredstva lahko povrnejo za kakršne koli stroške brez kazni.
Kako shraniti za upokojitev v 40-ih letih
Če ste v svojih 40-ih, obstaja velika možnost, da imate otroke, hišo in stabilen položaj v vašem podjetju. Morda boste začeli razmišljati o pridobivanju novega avtomobila, nadgradnji kuhinje ali morda pridobivanju te čolne, ki ste jo že deset let spremljali.
Zdaj ni čas, da začnem dajati inflaciji življenjskega sloga. V kritičnem času ste, ko bodo vaši donosi naložb idealno začeli presegati vaše prispevke vsak mesec, in čas je izkoristiti to!
Prav tako je čas, da ugotovimo, kaj želite preživeti ob upokojitvi. Zdaj, ko imate perspektivo o življenju, upokojitvi in vlaganju, lahko načrtujete bolj razumen upokojitveni proračun in ugotovite, kako dolgo vam bo to resnično prineslo.
Če vaš načrt vključuje povečanje vaše stopnje varčevanja, začnite prizadevati za maksimiranje svoje 401 (k). Od leta 2018 lahko največji letni prispevek znaša 18.500 $. Če nimate 401 (k), odprite obdavčljiv račun in tam prispevajte. Običajno lahko to storite na istem mestu, kjer imate svojo IRA.
Kako shraniti za upokojitev v 50-ih letih
Pri starosti 50 let lahko izkoristite predplačniške prispevke za svoje 401 (k) in IRA - čeprav vam ne bo treba, ker ste že desetletja na progi.
Od leta 2018 lahko v svojo IRA dodate še dodatnih 1.000 evrov na leto in 6.000 dolarjev na leto v 401 (k), ko dosežete 50.
Omejitve letnih prispevkov
| Pod 50 | 50 let in več | |
|---|---|---|
| IRA | $5,500 | $6,500 |
| 401 (k) | $18,500 | $24,500 |
Na koncu je čas, da dobite finančnega svetovalca. Večina ljudi, ki se poskušajo začeti s finančnim svetovalcem, se razočarajo, ko izberejo napačnega, ker niso vedeli, kaj hočejo na prvem mestu. Prav tako je čas, da začnem razmišljati o socialni varnosti. Več časa čakate na zbiranje, več boste dobili vsak mesec. Oglejte si pravilo 4% in načrtujte, kdaj želite začeti z zbiranjem.
Zdaj, ko ste vložili znatno količino denarja in si zamislite, kaj želite storiti z njim, je čas, da najdete svetovalca s strokovnim znanjem o tem, kako to storiti. Lahko vam pomagajo optimizirati zadnja leta svojih prispevkov, zaščititi, kar že imate, in naredite načrt umika, ki je natančnejši od pravila 4%.
Poglej tudi >> Ultimate Guide za varčevanje z denarjem
Ta članek vsebuje splošne informacije in pojasnjuje možnosti, ki jih morda imate, vendar ni namenjeno investicijskemu nasvetu ali osebnemu priporočilu. Ne moremo prilagoditi člankov za naše bralce, zato se vaši položaji lahko razlikujejo od tistega, o katerem razpravljamo tukaj. Prosimo, da poiščete pooblaščenega strokovnjaka za davčno svetovanje, pravno svetovanje, svetovanje pri finančnem načrtovanju ali investicijsko svetovanje.
Jen Smith je uslužbenec pisatelja The Penny Hoarder. Ona daje denar varčevanja in dolgov plačilo nasveti na Instagram @ savingwithspunk.
Objavi Svoj Komentar