Kako nastaviti finančne cilje: preprost vodnik po korakih

Varčevanje denarja je dobro in dobro v teoriji.

Precej je težko trditi, da bi imeli več denarja v žepu slaba stvar.

Toda, kaj shranjuješ za? Konec koncev je denar samo orodje. Če nimate trdnih finančnih ciljev, se lahko vsi tisti nakopičeni peniji prenehajo plavati v neokrnjeni naravi, če bi jih lahko dobro uporabili.

Ugotoviti, kje je vaš denar, se morda zdi zastrašujoče, vendar je pravzaprav zelo zabavno.

Preizkusite svoje lastne prioritete in natančno odločite, kaj ti mislite, da bi morali storiti s svojim težko zasluženim denarjem.

Pogovor o odraslih, kajne?

Ampak, da bi kar najbolje izkoristili svoj denar, sledite nekaj najboljšim praksam pri določanju svojih ciljev.

Konec koncev, tudi če se nekaj zdi točno tisto, kar si želiš zdaj (Utihni in vzemi mojih 500 $!), Morda ne bo v prihodnosti - ti si najboljši interes. In igraš dolgo igro ... zato se ti imenujejo cilji!

Kako nastaviti finančne cilje 101

Če želite preprečiti, da bi se odločili za svoje finančne cilje, "kupite najokusnejše igrače in avtomobile, globoko spustite v dolg in gledajte mojo kreditno točko" - vse super enostavno storiti - pripravili smo ta vodnik.

To vam bo pomagalo določiti cilje in ustvariti pametne prednostne naloge za svoj denar.

Na ta način, kljub temu, da se odločite, da boste porabili resnično diskrecijski dohodek, ne boste vdihnili 10-letne verzije, ki jo sedaj gledate nenadoma nad ramo.

Najprej najprej: koliko denarja imate?

Ne morete se odločiti za svoje kratkoročne ali dolgoročne finančne cilje, če ne veste, koliko denarja imate ali kje se dogaja.

In če delate brez proračuna, je lahko enostavno zmanjkalo denarja, še preden vam zmanjka stroškov - tudi če natančno veste, koliko je v vašem plačilu.

Sedite in si dobro ogledate vse svoje finančne podatke.

Tona odličnih digitalnih aplikacij vam to lahko pomaga. Mi radi Mint ali potrebujete proračun - vendar je lahko tako enostavno kot preglednica ali celo dober, staromoden kos papirja. Samo dva koraka:

1. Ugotovite, koliko denarja imate. Morda je v preverjanju ali varčevalnih računih, vključno z dolgoročnimi računi, kot so IRA. Lahko pa ga zavijete tudi v naložbe ali fizična sredstva, kot je vaš plačan avtomobil.

1. Ocenite vse dolgove, ki jih imate. Ali obdržite obnavljajočo kreditno kartico? Ali vsak mesec plačate hipoteko? So vaša študentska posojila še vedno visi?

Vzemite celoten znesek denarja, ki ga dolgujete, in odštejte ga od skupnega zneska, ki ga imate, kar ste odkrili v prvem koraku. Razlika med obema je vaša neto vrednost.

To je skupni znesek denarja, ki ga imate na svoje ime.

Če se mi zdi veliko, kul. Objemite in ne puščajte luknje v žepu. Nisva še končana.

Če se vam zdi, da ... ni veliko, boste to popravili. Nadaljuj branje.

Ustvarite proračun

Ko ste se naučili svoje neto vrednosti, morate začeti razmišljati o delovnem proračunu.

To bo v bistvu dokument s svojim celotnim mesečnim dohodkom na vrhu in seznam vseh stroškov, ki jih morate plačati za vsak mesec.

In mislim vse odhodkov - ta 4,99-odstotna mesečna mesečna izplačila za vaš študentsko diskontirani Spotify račun definitivno štejejo.

Vaši stroški verjetno vključujejo najem, električno energijo, kabel ali internet, načrt mobilnega telefona, različne zavarovalne police, živila, plin in prevoz; in druge slabše kategorije, kot so dobrodelna darila, zabava in potovanja.

To bo odvisno od vašega posameznega primera - na primer, v celoti imam "vino" kot postavko proračunske vrstice.

Glej? Vse o prednostnih nalogah.

Začnite z navedbo, koliko ste dejansko porabili v vsaki kategoriji prejšnji mesec. Odštejte svoje skupne stroške od vašega celotnega dohodka. Razlika mora biti enaka znesku, ki ostane na bančnem računu ob koncu meseca.

To je tudi denar, ki ga lahko uporabite za dolgoročne finančne cilje.

Želite, da je številka večja? Pojdite nazaj skozi svoj proračun in ugotovite, kje si lahko privoščite zmanjšanje. Morda lahko odrežete račun za kabel in se sami usedite za Netflix ali pa potisnete neželeno hrano iz vašega nakupovalnega vozička, da naredite za bolj zdravo telo in večja denarnica.

Nastavite številke, ki ste jih pripravljeni porabiti v vsaki kategoriji, in jih držite.

Čestitam. Vi nadzirate svoj denar.

Sedaj lahko natančno ugotovite, kaj želite storiti z njo.

Nastavite Fundacijo za svoje finančne cilje

Preden pobegnete v hladno-drago trgovino, počakajte na sekundo.

Vaši prvi finančni cilji morajo biti:

• Brez dolga.

• Izgradite sklad za nujne primere.

To sta prva dva poslovna posla, a na vas je, da se odločite, v kakšnem vrstnem redu jih želite doseči.

Veliko strokovnjakov nakazuje, da imate v sili sklad za nujne primere, preden ste agresivno šli po dolgu.

Ampak, če krvariš denar za neobremenjene obresti, morda ne boste imeli veliko denarja, ki bi ga lahko porabili za prihranke.

To pomeni, da boste veliko več plačali obresti in plačali veliko več - če počakate, da jo boste plačali, dokler ne boste prihranili trdnega sklada za nujne primere.

1. Izgradite svoj urgentni sklad

Če je mogoče, poskušajte vzpostaviti ravnovesje med obema. Naredite več kot minimalna plačila na svoja posojila in poiščite tudi nekaj denarja za odskočitev in ne dotikajte se, tudi če je le 10 ali 25 USD vsake plače.

Postopek lahko olajšate z avtomatizacijo prihrankov z orodjem, kot je Digit. Lahko pa tudi denar iz vsakega plačilnega računa, ki se samodejno pošlje v ločeni račun, na katerega se ne dotaknete.

Določite tudi velikost vašega sklada za nujne primere, vendar je dobro pravilo, da se kopičijo tri do šestkratne skupne mesečne življenjske stroške. Dobro je, da je vaš proračun že nastavljen, da natančno veste, kaj je ta številka, kajne?

Morda boste poskušali pobegniti z manjšim skladom za nujne primere - celo 1000 dolarjev je boljša blazina kot nič. Ampak, če izgubite službo, morate še vedno jesti in najeti. Tukaj je kalkulator, ki vam pomaga ugotoviti varno sliko.

2. Plačajte dolg

Zdaj, pojdimo na poplačilo dolga. Zakaj je tako pomembno, nekako?

Ker si krvaril denar za obresti Lahko Namesto tega se nanašate na svoje cilje.

Torej, čeprav se zdi, da postane brezplačno, zdi velikanski strošek in žrtev, si dolgoročno naredite veliko finančno uslugo.

Obstaja veliko veliko informacij o tem, kako vrniti dolg, vendar je res precej preprost postopek: Morate dati vsak peni, ki ga lahko prihranite do svojih dolgov, dokler ne izginejo.

Eden priporočenih načinov za to je v padajočem vrstnem redu obrestne mere.

Na primer, če imate na kreditni kartici s kreditno kartico z 20-odstotno APR, imate prednost, če prejmete prednost pred vašim $ 14,000, 5-odstotnim avtomobilskim posojilom - čeprav je druga številka toliko večja.

Naredite seznam svojih dolgov in (v najboljšem primeru) ne porabite kaj vašega rezervnega denarja za vse, razen plačila, dokler številka po vsakem računu ne preberi »0 $«. Verjemi mi, kako super je ta trenutek občutek, da bo vredno truda.

Kot bonus, če bi bil vaš kreditni rezultat boljši, bo odplačilo obnavljanja dolga tudi pomagalo popraviti - samo v primeru, da so nekateri cilji (kot je nakup doma) odvisni od vašega kreditnega poročila, ki ne sesuje.

3. Načrt za upokojitev

V redu, vsi ste pripravljeni v nujnih primerih in živite brez dolga.

Čestitam! Skoraj smo končali s trdim delom, obljubim.

Ampak obstaja še en zelo pomemben dolgoročni finančni cilj, ki ga definitivno želite upoštevati: upokojitev.

Ste vedeli, da ima skoraj polovica Američanov absolutno nič shranjeni, tako da lahko en dan izklopijo zadnje čase?

In težave niso povsem nove: v zadnjih nekaj desetletjih smo se prihranili zaradi upokojitve, da 20% današnjih upokojencev ne more privoščiti upokojitve.

Če kdaj želite prenehati delovati, morate prihraniti denar, ki ga boste porabili za vaše življenjske stroške.

In morate začeti zdaj, medtem ko so obrestne obresti še vedno na vaši strani. Čim ste mlajši, več časa morate gledati, da ti peniji rastejo. Poglej kako malo 21-letnica mora zdaj odstopiti za upokojitev bogat!

Če vaše delo ponuja načrt 401 (k), izkoristite to - še posebej, če bo vaš delodajalec ustreza vašim prispevkom! Verjemi mi, bo poškodba izgubila odstotek plače način manj kot delati v tvojih zlatih letih.

V idealnem primeru boste želeli poiskati tudi druge načine za prihranek zaradi upokojitve. Preglejte posamezne ureditve upokojevanja (IRA) in ugotovite, koliko morate prispevati k doseganju ciljev upokojitve.

Prihodnost se vam zahvaljujemo. Srčno. Od viseče mreže.

4. Določite dolgoročne in kratkoročne finančne cilje (zabavni del!)

Je vse v redu? Neverjetno!

Ste v čudoviti finančni obliki - in ste ga pripeljali do zabavnega dela te objave.

Upoštevajte sredstva, ki ste jih zapustili - in tiste, ki jih boste še naprej zaslužili - po skrbi za vse finančne cilje zgoraj. Zdaj mislite: Kaj je ti želiš delati s svojim denarjem?

Kakšne izkušnje ali stvari lahko vaš denar kupijo za znatno povečanje vaše kakovosti življenja in sreče?

Morda nameravate potovati več, si vzemite čas za delo, da preživite z družino ali vozite najbolj vročega novega Porscheja.

Morda želite imeti obrok s šestimi leti v najboljši restavraciji na svetu ali pa se potruditi po obsežnem seznamu eksotičnih in dragih vin. (V redu, prenehala bom projektirati.)

Ne glede na vaše cilje, jih lahko kategoriziramo glede na to, kako dolgo bodo trajali, da jih shranite.

Naredite seznam ciljev, ki jih želite doseči z vašim denarjem in v katero kategorijo spadajo. Nato lahko ugotovite, kako določiti svoje prihranke za vsak cilj.

Na primer, nekaj mojih ciljev je vključevalo:

• Kratkoročni finančni cilj: Prihranite denar za potovanje v tujino.

• Srednjeročni finančni cilj: V roku enega leta izplačajte moj avto, ali pa ga prodajte - in njegovo zahtevno posojilo - in kupite jabolko, ki ga lahko posedim brezplačno in jasno.

• Dolgoročni finančni cilj: Kupite hišo, ki jo lahko uporabljam kot osnovno šolo in povečam svoj dohodek z najemom, medtem ko potujem. To bo verjetno potekalo skozi preostalih 20-ih let.

Z zapisovanjem kratkoročnih in dolgoročnih finančnih ciljev in približno, koliko časa pričakujem, da bo to potrebno za dosego vsake, lahko ugotovim, kaj raziskati in kako agresivno moram načrtovati za vsak cilj.

Prav tako mi ponuja priložnost, da vidim, kaj imam prednost - in popraviti te prednostne naloge, če se mi zdi primerno.

Z veseljem vidim, da se cilji vrtijo okoli pridobivanja novih izkušenj in povečanja svoje finančne svoboščine, namesto da bi kupovali nove stvari, ki bi jih bilo mogoče porabiti.

Spoznaš, kaj naredi ti z veseljem, da bi preživel svoj denar ... ki je ugotovil, kakšno osebo želiš biti.

Rekel sem ti, da bo to bilo zabavno.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) je napisal za VinePair, SELF, Ms Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Barclaycard's Travel Blog, Prosper and Thrive Santander in drugih prodajnih mest. Njeno pisanje se osredotoča na hrano, vino, potovanje in skromnost.