5 Pametni načini za povečanje prispevkov za zdravstveno varčevanje

Odločanje med možnostmi zdravstvenega varstva je lahko resnično zaskrbljujoče, ko pride do odprtega vpisa.

Če ste kadarkoli preživeli Googling, ste morda zdaj bolj zmedeni, kot ko ste začeli. Če ste nagnjeni k računu zdravstvenega varčevanja - vendar ste kot, "jaz še vedno ne vem, če je to zame "- nato nadaljujte branje.

Zdravstveni varčevalni račun ali HSA za kratek čas je varčevalni račun za zdravstvene stroške. Ampak to je veliko več kot varčevalni račun, ki ga dobite pri svoji banki ali po vašem pokojninskem načrtu.

Kako deluje HSA?

Kongres je leta 2003 odobril HSA, da bi potrošnikom pomagal nadomestiti stroške zdravstvene oskrbe v visoko odbitnih zavarovalnih shemah.

Da bi se kvalificirali za HSA, morate imeti načrt z odbitkom najmanj 1.300 $ za posameznika, vendar ne več kot 6.550 $; za družine mora biti odbitek najmanj 2.600 $, vendar ne več kot 13.100 $.

Imate lahko kakšen denar, ki ste ga dali v HSA, odštet od brez plačila davka na plačilo. Ko v računu imate 2.000 ameriških dolarjev, lahko investirate v vzajemne sklade, ki rastejo na enak način kot v pokojninski ali investicijski račun.

Vsak denar, ki ga umaknete za zdravstvene stroške, je brez davka za vedno. Za nezdravične umike se plačujejo davki in kazni v višini 20%.

Če ga ne uporabljate vse do starosti 65 let, boste plačali davke na dohodek, ki se izplačajo za nemedicinske stroške. Vendar pa lahko denar uporabite za zdravstvene stroške brez kazni.

Slišali ste to pravico: brezcarinske naložbe, brezcarinske rasti in brezplačnih umikov za zdravstvene stroške.

Poleg tega, v nasprotju s prilagodljivim računom porabe, ki ga uporabljate-it-or-lose-it, vam HSA omogoča, da prenesete, kaj ne porabite za naslednje leto.

Verjetno misliš: "To HSA sliši slišno! S tem bom šel in dal dovolj, da pokrijem svoj super-odbitni znesek! "

Woah zdaj. Poglejmo, kako v celoti izkoristiti to stvar. Tukaj je pet načinov za čim večji izkoristek vašega HSA.

1. Max Out Your Contributions

Najboljše mesto za začetek je, da vsako leto povečate svoj HSA.

"Dolar, ki ga danes shranjujemo v HSA, ima potencial za rast veliko hitreje in z boljšo davčno učinkovitostjo kot drugi računi," je povedal Matt Hylland iz Hylland Capital Management.

S 6-odstotno rastjo, nekdo, ki bi prihranil največ 3,505 $ letno za 30 let, bi na svoj račun prispeval nekaj več kot 100.000 $. Ampak zaradi povečanja obresti, bi se račun povečal na skoraj 290.000 $!

Zgodovinsko gledano so se omejitve prispevka HSA zvišale za približno 50 dolarjev na leto, tako da bi lahko vaš račun znašal celo več kot 290.000 dolarjev po 30 letih, če ga vsako leto maksimalno povečate.

2. Vaši prispevki so odtegnjeni neposredno iz plač

Ko se vaši prispevki HSA samodejno odštejejo od plače, ne samo, da ste prihranili na avtopilotu, temveč tudi malo dodatno davčno olajšavo.

Kevin Han iz Financial Panther se je to naučil iz prve roke.

"Ko sem začel uporabljati HSA, sem samo prispeval k temu, ne da bi delal plače," je dejal.

Toda, ko prispevate z odbitki, vam ni treba plačati davkov FICA, to je Social Security in Medicare. "Spoznal sem, da bi lahko prispevek k mojemu HSA z odbitkom na izplačane plače rešil ta majhen odstotek," je dejal Han.

Tudi 401 (k) prispevki, ki so predhodni, so predmet davkov na socialno varnost in Medicare, zato so prispevki HSA edini način, kako se jim izogniti. Odbitke lahko preprosto nastavite prek portala ugodnosti vašega podjetja.

Čeprav so HSA izvzeti iz zveznih davkov na dohodek in FICA, niso v državi Alabama, Kalifornija, New Jersey in Wisconsin oproščeni davkov na dohodek.

3. Plačajte zdravstvene stroške iz žepa

HSA nimajo omejevalnih oken za povračilo stroškov. Dokler so stroški nastali po tem, ko ste nastavili svoj HSA, jih lahko povrnete kadar koli v prihodnosti, tudi če zapustite svoje delo ali preklopite na načrte.

HSA je tvoja za vedno in vsi zdravstveni stroški, ki jih imate od tega dne naprej, so povračljivi. Torej, če imate dovolj prihrankov, da plačate zdravstvene stroške iz žepa, lahko pustite vaš HSA nedotaknjen in pustite, da raste s tržnico.

Recimo, da imate v svoji HSA 5.000 $ in da imate 2.000 zdravstvenih stroškov. To lahko vzamete iz svojega HSA ali plačate iz žepa in pustite, da ta 2.000 $ raste. Če ga pustite tam eno leto z 6-odstotno donosnostjo, boste ustvarili 120 dolarjev. To je 120 dolarjev, ki se lahko še naprej povežejo v vašem HSA, tudi če vzamete 2,000 dolarjev po enem letu.

Digitalno shranite prejemke za kvalificirane zdravstvene stroške za sebe, vašega zakonca in vse vzdrževane osebe. (Da, to ni samo za lastnika računa!) Kvalificirani zdravstveni stroški so lahko vse od akupunkture do rentgenskih žarkov.

To je še posebej uporabno, če želite uporabiti svoj HSA, vendar nimate dovolj sredstev za pokrivanje celotnih stroškov postopka. Lahko počakate, dokler ne morete več prispevati ali rastejo, da pokrijete celotne stroške, nato pa pošljete za povračilo.

Zahtevate lahko povračilo od vaše banke HSA kadarkoli in pošljete kopije vaših prejemkov v IRS skupaj z obrazcem 8889 v letu, v katerem ste povrnjeni.

Skrbnik HSA Shonna Walker jo vzame še bolj.Predlaga vam, da plačate zdravstvene stroške iz žepa z uporabo kreditne kartice, ki zasluži denar nazaj ali potovalne točke. Če vam je treba povrniti, vsaj ste zaslužili denar nazaj ali točke!

4. Zmanjšajte zdravstvene stroške

Obstajajo očitne koristi, da pustite, da vaš denar raste brez davka v vašem HSA, vendar slon v sobi je, kako si privoščite to storiti?

Ključni so zmanjšanje zdravstvenih stroškov. Nekatere stvari, ki jih lahko naredite za dosego tega, vključujejo:

• Uporabite svoje vire za shranjevanje na receptih.
• Izkoristite vse ugodnosti vašega zavarovalnega načrta.
• Poiščite brezplačne storitve.
• Poiščite državne subvencionirane storitve.

"Hranite svojo kopijo vaše zdravstvene dokumentacije in zaprosite za kopije vseh rezultatov testa", predlaga Michael Dinich, finančni svetovalec za vašim denarjem. "Če imate svoje datoteke z vami, lahko zmanjšate nekatere potrebne sestanke in priročni preskusi lahko zmanjšajo potrebo po drastičnih odvečnih diagnostičnih testih."

5. Preklopite načrte, ko boste potrebovali

Če lahko med odprtim vpisom za velike stroške, kot sta nosečnost ali kirurgija, načrtujete napredek, naredite matematiko in preverite, ali vam bodo načrti za preklapljanje dejansko prihranili denar.

"To je težko točno čas, ampak če veste, da poskušate zagnati družino, da bi opravili medicinski postopek ali celo potem, ko boste imeli novorojenčka, preklopite na načrt, ki ni bil HSA, " je dejal Ryan Miyamoto iz Derive Wealth. "S tem boste zmanjšali stroške, ki jih imate, vendar lahko še vedno vodite račun HSA."

Morda boste morda celo ugotovili, da bi bila nižja premija za plačilo z visokim odbitnim načrtom skupaj z odhodki iz žepov lahko cenejša od strmih premij z nizkimi odbitnimi načrti.

Dobra novica je, da niste zavezani načrtu za življenje.

Jen Smith je mlajši pisatelj pri The Penny Hoarder, ne CPA. Ona daje nasvete za prihranek denarja in izplačilo dolga na Instagram pri @savingwithspunk.