Lending Club Vs. Prosper: tukaj je razlika med posojilodajalci P2P

Morda iščete dobičkonosno mesto za vlaganje svojega denarja.

Ali morda iščete posojilo, ki vam bo pomagalo plačati kreditne kartice z velikimi obrestmi, začeti lastno podjetje ali kopati bazen na dvorišču.

Kakorkoli že, čas je, da preverite svet posojil od enega do drugega, finančni pojav, ki se širi kot požar.

Platforme za izmenjavo med vrstniki, kot so Kreditni klub in Prosper omogočajo ljudem, da zaprosijo za posojila od širše javnosti.

Posojilojemalci lahko dostopajo do majhnih ali velikih zneskov (od 1.000 do 40.000 ameriških dolarjev) iz skupin ljudi, ki vsak vlagajo malo - kar 25 evrov - v njihovo posojilo. (To je znano tudi kot "socialno posojanje").

Te hitro rastoče družbe ponujajo vlagateljem še en način za diverzifikacijo svojih portfeljev in zaslužijo mesečne obresti, medtem ko pomagati posojilojemalcem, da dobijo boljše obrestne mere, kot bi jih dobili od tradicionalne finančne institucije.

Kreditni klub in Prosper precej prevladujejo na tem trgu. Od takega pisanja sredi leta 2017 so podjetja posojala v višini 26 milijard USD in 9 milijard USD.

Tukaj je naš pregled, kako vsaka družba deluje za posojilojemalce in za vlagatelje.

Kako deluje posojilojemalec med vrstniki

Preden se lotimo podrobnosti, govori malo več o socialnem posojanju.

Z neposrednim povezovanjem posameznih posojilodajalcev in posojilojemalcev preko spletnih tržnic lahko medsebojno posojanje (P2P) učinkovito zmanjša posrednika tradicionalnega posojilnega procesa. Seveda je "tradicionalni" način za finančne institucije, ki se odločno zmanjšajo, saj upravljajo prenos denarja od posojilodajalcev do posojilojemalcev.

Postopek P2P je bolj racionalen in učinkovit, s čimer odpravlja potrebo po ohranjanju več sto fizičnih zgradb, kot je vaš lokalni prvi nacionalni zvezni Trust Trust CitiBank of America. Za posojilojemalce in vlagatelje je P2P lahko dobičkonosna, saj zmanjšuje stroške in težave za obe strani.

Prosper in Kreditni klub so pionirji na tem področju, ki so bili ustanovljeni leta 2006 oziroma 2007.

"Razmislite o njih kot eBays za denar," pravi Consumer Reports. "Tako kot eBay prinaša kupce in prodajalce skupaj, peer-to-peer platforme prinašajo posojilojemalcem, ki potrebujejo posojila ... skupaj z vlagatelji, ki želijo zaslužiti boljše donose od tistih, ki jih ponujajo banke."

Katere vrste posojil ponujajo? Po navedbah zvezne rezerve, več kot polovica vseh posojil P2P sta posojila za konsolidacijo dolgov, sledijo izplačila s kreditnimi karticami (17%), domače izboljšanje (8%) in posojila za mala podjetja (3,5%).

Lending Club vs. Prosper: Kako so ta podjetja za posojilojemalce

Če iščete posojilo P2P, katero podjetje bi izbrali?

Za predjed, predlagam preverjanje obrestne mere na obeh Kreditni klub in Prosper, da vidite, kateri vam ponuja najnižjo stopnjo. To je dobro izhodišče, vendar se ne bi smeli ustaviti tam.

Ne glede na to, na kakšen način greste, veste, da sta ti dve spletni strani zelo podobni na pomembne načine.

Uporaba: Izpolnili boste spletno aplikacijo za posojilo, odgovarjali na običajna vprašanja o vaši starosti, zaposlitvi, dohodku itd. Vsak bo preveril vašo kreditno oceno, vendar to ne bo vplivalo na vašo bonitetno oceno tako, kot je to, ko zaprosite za tipično posojilo. (Ta kreditni pregled je "mehka preiskava".)

Osnove: Obe strani nudita 3- do 5-letno posojilo, obe pa imajo podobne zneske posojil. Lending Club ima posojila od 1.000 do 40.000 dolarjev, medtem ko ima Prosper posojila od 2.000 do 35.000 dolarjev.

Obrestne mere: Kot katerikoli posojilodajalec bo izbrana platforma P2P vam dodelila obrestno mero, ki temelji na vaši kreditni oceni, prihodku in zgodovini plačil. Cene posojilnega kluba se gibljejo od 5,99% do 35,89%, medtem ko so stopnje Prospera od 5,99% do 36%, precej enake.

Postopek: Vaše posojilo bo objavljeno na spletni strani podjetja. Posamezni vlagatelji, ki brskajo po seznamih posojil, bodo lahko izbrali vaše posojilo za svoje portfelje. Odločili se bodo, koliko jih želijo financirati, začenši s samo 25 $. Ta del se imenuje »opomba«.

Ali so posojila P2P varna za posojilojemalce? Ko vaše posojilo pritegne dovolj investitorjev in je v celoti financirano (to se zgodi hitro), Lending Club ali Prosper prenesejo skupno na vaš bančni račun. Ko opravljate plačila vsak mesec, se ta denar vrača v račun vaših vlagateljev.

Pristojbine: Obe podjetji vam zaračunata pristojbino za izposojo posojila. Dajatve za klicni center se gibljejo od 1% do 6%, medtem ko se honorarji Prosper gibljejo od 1% do 5%. Še enkrat so zelo primerljivi.

Za večino posojil bo pristojbina znašala 5% zneska posojila. Posojilojemalci z velikimi krediti plačajo nižje provizije.

Za posojilojemalce: kako se vaše možnosti razlikujejo

Zdaj, ko smo postavili temelje, pomagajmo, da se odločite.

Prva stvar, ki jo morate vedeti: kakšen je vaš kreditni rezultat? Eden od načinov, kako dobiti to številko, je, da se prijavite z brezplačno storitev, kot je Credit Sesame.

To bi lahko vaše odločitev za vas: Najnižji kreditni rezultat posojilnega kluba za posojilo znaša 660. Vendar bo Prosper dal posojila ljudem z ocenami do 640.

Če še vedno poskušate izbirati med dvema, pojdite iz kalkulatorja in blazinice.Tukaj je zapleten del. Vključuje matematiko.

Klub za posojila ima morda nižje tarife za vas. Številni pregledovalci, ki primerjajo obe spletni strani, so ugotovili, da jim je Lending Club ponudil boljšo obrestno mero kot Prosper.

(Povedal vam bom, kakšne mere so mi bile ponujene, vendar moram biti pošten, moj kredit je trenutno preveč zanič, da se lahko kvalificirate za posojilo iz obeh strani.)

Vendar pa so vaši rezultati morda drugačni. Tukaj velja pravilo YMMV: vaša kilometraža lahko spremeni. Upoštevajte, da bi razlika v višini le 1% ali 2% lahko stala v urejenem znesku za 3- ali 5-letno posojilo.

Prosper ima lahko nižje stroške za vas. Če imate res odličen, super kredit - za razliko od mene - Prosper vam lahko ponudi, da vam zaračuna pristojbino v višini le 0,5% namesto običajnih 1% do 5%. Za veliko posojilo, ki bi vam lahko prihranilo na stotine dolarjev.

Na poti, v kateri državi živite?

Lending Club in Prosper vsak urejajo feds - posebej s tistimi super zabavno otroci v SEC, Securities and Exchange Commission. Ampak še vedno velja, da posamezne države odločijo, ali bodo pustile, da delujejo v vsaki državi.

V večini držav je dobro iti.

Vendar pa se ne morete sposoditi iz posojilnega kluba, če živite Idaho, Iowa, Maine, Nebraska ali Severna Dakota. Prosper ne morete sposoditi, če živite Iowa, Maine, Severna Dakota ali Pennsylvania.

Ne morete vlagati v Kreditni klub, če živite Aljaska, Maryland, Nova Mehika, Severna Karolina, Severna Dakota, Ohio ali Pensilvanija. V Prosper ne morete investirati, če živite Iowa, Maine, Severna Dakota, Pennsylvania ali Vermont.

Človek, Severna Dakota je težka.

Za vlagatelje: kako sta ti dve izbori podobni

Hej, ali si slišal ta hrup? Vrsta a cranking zvok?

To je zvok te zgodbe, ki se nenadoma spreminja v višji dohodkovni razred.

Pravično opozorilo: Za prebiranje tega dela potrebujete kup denarja.

Da bi se kvalificirali za naložbo v posojilojemalskem klubu, morate zaslužiti vsaj 70.000 dolarjev letnega bruto dohodka in imeti neto vrednost najmanj 70.000 dolarjev (ne računate na vašo hišo ali avto). Ali pa morate imeti neto vrednost najmanj 250.000 $. Prosper ima enake zahteve.

Kljub tem zahtevam Lending Club in Prosper še naprej privabljajo vedno večje število vlagateljev. To je zato, ker običajno ponujajo boljše donose kot, recimo, vlaganje v CD.

Lending Club se ponaša z zgodovino donosi od 5% do 7%. Prosper se ponaša Povprečna donosnost 8%. Vsak ima podroben prospekt na spletu in celotno zgodovino posojil za vsako je na voljo za prenos. Ta neodvisna analiza letne donose 4,9% na 9,9%.

Kyle Taylor, ustanovitelj in izvršni direktor podjetja The Penny Hoarder, je investirala v posojila P2P in jo nagradila. Na začetku je deponiral 5000 dolarjev v družbi Roth IRA z Lending Club in ugotovil, da si "zaslužil noro dobro 14% obrestno mero za svoj depozit".

Medtem ko Lending Club ali Prosper ne bi smeli biti vaša edina naložba, lahko bodisi oba bodisi trdna, diverzifikacijska dodatek k vašem portfelju.

Kot pri večini naložb morate vstopiti v posojilno področje P2P z dolgoročnim razmišljanjem o bogastvu. Če uporabljate strategijo dnevnega trgovca - pogosto kupujete in prodajate zaloge, potem storitev, kot je Lending Club ali Prosper, morda ni za vas.

Zaskrbljen zaradi posojilojemalcev, ki ne plačujejo posojil? Vsako podjetje oceni kreditne rezultate posojilojemalcev in jim dodeli oceno. Da bi se izognili neplačilom, izberite samo najvišje bonitetne kredite z najnižjim tveganjem - dokler boste razumeli, da boste zaslužili manj zanimanja za te.

Diverzifikacija, raznolikost, raznolikost. Obe podjetji olajšata raznolikost naložb. S posojanjem, recimo, od 25 do 50 različnih posojilojemalcev, namesto da bi to enako $ 1,250 samo enemu posojilojemalcu, razširimo tveganje neplačila posojila.

Avtomatizirano vlaganje: Na katerikoli spletni strani lahko investitorji, ki želijo kos velikega preseka posojil, s samo nekaj kliki razprostirajo okoli jajc v gnezdu.

Za vlagatelje: kako so vaše možnosti P2P drugačne

Simon Cunningham je ustanovitelj LendingMemo, finančne svetovalne spletne strani, ki se osredotoča na posojilno industrijo P2P. To industrijo gleda že leta.

Tukaj je njegov nasvet: "Najprej naj rečem: Večina novih investitorjev bo verjetno želela odpreti svoj prvi račun Kreditni klub. Vendar pa obstajajo nekateri pošteni razlogi, zakaj se lahko nekdo odloči Prosper namesto tega. "

Za vlagatelje so tu največje razlike med obema podjetjema:

Njihove spletne strani. Oba spletna mesta so se razvila v preteklih letih, vendar nekateri začetniki še vedno pravijo, da najdejo spletno stran Lending Club-a enostavneje za navigacijo.

Klub posojil ima več posojil. Na splošno ima veliko več posojil, ki jih lahko izberejo kot podjetja Prosper. V Lending Clubu investitorji pravijo, da se jim običajno lažje in hitreje širijo po svojem denarju tako, da vlagajo v več desetih posojil hkrati.

Prosper ima večji odstotek posojil z visokim tveganjem. Prosper ima bolj tvegana posojila z visokim obresti, saj posojila posojilojemalcem s kreditnimi točkami do 640, medtem ko je Lending Club zmanjšal na 660. Za vlagatelje, ki so pripravljeni prevzeti določeno tveganje, so ta posojila lahko donosna naložba.

Prosper ponuja boljše donose. Larry Ludwig, ustanovitelj spletne strani za finančne svetovalce Investor Junkie, je analiziral donose naložb obeh podjetij od leta 2009 do leta 2014. Ugotovil je, da so letni donosi Prospera znašali od 6,6% do 9,9%, medtem ko se je Lending Club gibal od 4,9% do 8,8%.

"Prosper je odprl kreditni klub za pet ali šest let in se z njim povezal drugo leto," pravi Ludwig.

Najmanjša prilagodljivost naložb: Obe strani vam omogočata, da vlagate v katero koli posojilo, ki se začne z najmanj 25 USD.

Tukaj je razlika: Z Lending Club, morate investirati v večkratnik 25 $ - kot so 50 $, 75 $, 100 $, in tako naprej. Toda Prosper vam omogoča, da vložite vsoto najmanj 25 $ ali več. Če bi želeli, bi lahko vložili 26 ali 30 ali 40 USD posojila.

Videti za sebe

Cunningham ponuja naslednje nasvete:

"Zaradi svoje lažje spletne strani in daljšega seznama razpoložljivih posojil bo večina vlagateljev verjetno želela odpreti svoj prvi račun pri posojilnem klubu. Elementi svoje spletne strani, kot je preprosto in zmogljivo orodje za avtomatsko vlaganje, uspešno omogočajo medsebojno posojanje med njimi enostavno in koristno izkušnjo za skoraj vsakogar, ki to želi. "

"Nasprotno pa se bo Prosper pritožil ljudem, ki želijo natančno filtrirane kredite ... ali tiste, ki želijo večjo potencialno donosnost / tveganje."

Ne glede na to, na kakšen način greste, mnogi tržni analitiki pravijo, da boste v dobrem stanju.

Marc Prosser, ustanovitelj finančne novice spletne strani Learn Bonds, je to napisal na Forbes.com: "Verjamem, da so poslovni temelji Lending Cluba, Prosperja in drugih posojilodajalcev enakovredni."

Vendar Ludwig ne bo sprejel priporočila med posojilnim klubom ali prosperom.

Namesto tega je njegov nasvet preprost: "Vsak enakovreden investitor spodbuja k raziskovanju vsake družbe, si oglejte njihove platforme in dobili občutek, za katerega želite.”

Razkritje: Ta objava vsebuje povezovalne povezave. Naj bodo vsi danes malo bogatejši.

Izjava o omejitvi odgovornosti: Ta članek vsebuje splošne informacije in pojasnjuje možnosti, ki jih morda imate, vendar ni namenjeno investicijskemu nasvetu ali osebnemu priporočilu. Ne moremo prilagoditi člankov za naše bralce, zato se vaši položaji lahko razlikujejo od tistega, o katerem razpravljamo tukaj. Prosimo, da poiščete pooblaščenega strokovnjaka za davčno svetovanje, pravno svetovanje, svetovanje pri finančnem načrtovanju ali investicijsko svetovanje.

Mike Brassfield ([zaščiteno z e-pošto]) je višji pisatelj pri The Penny Hoarder. Prizadeva si za izboljšanje bonitete.