Kakšna je kreditna linija? In kdaj potrebuješ eno?

Poznate te osebne finance 101 počutim kot bi morali biti sposobni opredeliti kot resnično odraslo osebo - vendar nekako nimate pojma?

Tukaj je tisto, ki pride na misel: kreditno linijo.

Seveda smo vsi slišali za to, vendar bodimo iskreni: Mnogi od nas ne poznajo natančne opredelitve.

In to je v redu. Imamo vašo ne-preveč zastrašujoč pojasnjevalec - tako da se ne boste počutili neumne naslednjič, ko nekdo vrne te tri besede.

Kaj je kreditna linija in kako deluje?

Kreditna linija je preprosto način za izposojanje denarja. Lahko vzamete kreditno linijo za plačilo zdravstvenega računa, utrdite svoj dolg, začnete mala podjetja ali opravite hišna plačila.

V praksi je podoben kreditni kartici, pravi Bruce McClary, podpredsednik za komunikacije pri Nacionalni fundaciji za kreditno svetovanje.

Evo kako: odobravali ste za kreditno linijo, nato pa si sposodite do tega kreditnega limita, kot je potrebno, in ga odplačajte z mesečnimi plačili (plus spremenljivo obrestno mero). Obdobja odplačevanja so bolj fleksibilne od drugih vrst posojil, vaše mesečno plačilo pa bo odvisno od vašega posojilodajalca. Ko izplačate tisto, kar ste si sposodili, lahko še naprej sposodite to kreditno linijo za znesek obdobja.

Odvisno od vrste kreditne linije, ki jo potrebujete, bi šli v banko ali kreditno unijo - ali v kreditno kreditno linijo doma (HELOC), bi šli k hipotekarnemu posojilodajalcu. Več o tem kasneje.

Vrste kreditov sodijo v dve glavni kategoriji: zavarovani in nezavarovani.

Zavarovana kreditna linija

To preprosto pomeni, da je vaše posojilo zavarovano. Prevedeno: Ponujate osebno lastnino, ki zagotavlja vračilo denarja, ki ste ga sposodili.

Ena izmed najbolj priljubljenih vrst zavarovanih kreditnih linij je HELOC.

"Veliko ljudi, ki so lastniki stanovanj, bodo zaprosile za kreditno linijo," pravi McClary.

Njihova hiša potem deluje kot zavarovanje, zato, če ne plačajo, kar so si sposodili nazaj, je njihova hiša na vrsti. (No pun namenjen ... resno.) Zahvaljujoč zavarovanju, McClary opozarja, zavarovane kreditne linije običajno prihajajo z nižjimi obrestnimi merami.

Nezavarovana kreditna linija

Nezavarovana kreditna linija po drugi strani ima običajno višjo obrestno mero, ker posojilodajalec pri vas prevzema večje tveganje. Morda se boste počutili manj odgovorni brez vašega zavarovanega premoženja.

Tisti, ki se ne zanimajo za veliko kreditno linijo ali ki ne želijo ponuditi zavarovanja, bi lahko vzeli nezavarovano kreditno linijo.

Kako se kreditna linija razlikuje od posojila ali kreditne kartice?

Če še vedno praskate glavo, je eden izmed najlažjih načinov razumevanja kreditne linije primerjava s posojilom in kreditno kartico.

Linija kredita glede na posojilo

Največja razlika med kreditno linijo in posojilom je, kako si sposodiš denar.

Ko zaprosite za posojilo, zaprosite za določen znesek. Z najbolj priljubljenimi vrstami posojil - domov, avtomobilov in študentskih posojil - prijavljate za določen znesek, in če ste odobreni, boste prejeli ta celoten denar.

S kreditno linijo pa je večja prožnost. Dobili ste najvišji znesek, ki ga lahko izposodite, vendar vam ni treba uporabiti ali sprejeti celotnega zneska. Preprosto si ga sposodiš.

Če na primer vzamete kreditno linijo v višini 10.000 USD, je možno, da porabite le 8.000 USD. Pro tip: Prepričajte se, da lahko izplačate tisto, kar uporabljate.

Še enkrat, s posojilom, sprejemate celotno vsoto denarja in obljubite, da boste vse plačali.

Za ta razlog, kreditna linija bi lahko bila boljša možnost, ko boste morali sposoditi negotov znesek denarja, kot je za obnovo doma ali za začetek poslovanja, pravi McClary. Potem se ne zaljubljujete v plačilo celotnega posojila - plačate samo tisto, kar ste uporabili.

Čeprav boste s posojili in kreditnimi linijami želeli kupiti in primerjati cene. Za posojila lahko spletno tržišče za primerjavo posojil pomaga pri iskanju posojilodajalcev, ki ponujajo najboljše cene.

Z kreditno linijo, boste želeli pogledati na banke ali, za HELOC, hipotekarnih posojilodajalcev.

Za oba bo vaša stopnja odvisna od vaše kreditne sposobnosti.

Vrstica kredita proti kreditni kartici

Kreditna kartica in kreditna linija sta še nekaj podobnosti.

"Kreditna linija je zelo podobna kreditni kartici, vsaj v tem, kako deluje," pravi McClary. "Velika razlika je [kreditna kartica] zasnovana za maksimalno udobje. Torej dobiš kartico ... in vzameš svojo kreditno linijo z vami. "

Oba načina zadolževanja imajo omejitve, vendar ne zahteva si sposodiš določen znesek. Oba sta obnavljajoča se posojila: lahko si sposodite in povrnete po potrebi, nato pa spet sposodite med trajanjem kreditne linije.

Z obema pa morate paziti na to, koliko si zadolževati, da se prepričate, ali lahko to izplačate.

Treba je omeniti eno ključno razliko: S kreditno kartico plačate za udobje, zato pogosto obrestne mere višje od kreditne linije ali drugega posojila. Udobje in enostavnost pomikanja kartice predstavljata večje tveganje za posojilodajalca.

V kontekstu leta 2017 je nacionalna povprečna obrestna mera za kreditne kartice znašala okoli 16,15%, glede na CreditCards.com. Povprečna kreditna obrestna mera družbe Wells Fargo, na primer, je približno 15%. Vaša trenutna stopnja bo odvisna od vaše kreditne sposobnosti, vrste kreditne linije in količine, ki jo želite sposoditi.

Še ena razlika: kreditne kartice lahko ponudijo denar nazaj in druge nagrade, kot so prijavni bonusi, da vas privabijo, da jih uporabite.

Linija kredita (več kot veš)

Ni razloga, da bi se počutili neumne, če ne bi vedeli, kako določiti kreditno linijo. Sedaj imate osnove.

Ampak tukaj je končna konica McClaryja:

"Posojanje je odličen način za izgradnjo vašega kreditnega rezultata in za doseganje najvišje bonitetne ocene, ki jo lahko. Toda samo, če odgovorno upravljate svoj dolg. Če ga odgovorno upravljate ... to vam bo pomagalo financirati druge stvari, ki jih boste morda želeli narediti kasneje v življenju. "

Če ste radovedni glede vaše kreditne ocene, lahko preverite brezplačno na spletu. V poročilu o kreditu se dotaknite, da razčlenite, kaj se dogaja (in kaj ne). Skrb za vašo kreditno oceno, kot je dejal McClary, lahko pomaga povečati svojo prihodnjo kupno moč.

Če se znajdete v izkrivljanju, ki poskuša izplačati kreditno linijo, vas McClary spodbuja, da se obrnete na posojilodajalca za možnosti ali se obrnete na lokalno neprofitno organizacijo, na primer program kreditnega svetovanja, ki vam lahko pomaga, TAKOJ, KO BO MOGOČE.

Najpomembnejša stvar, ki jo lahko storite, ne glede na to, ali se zadolžujete prek kreditne linije, posojila ali kreditne kartice?

Ohranite porabo v skladu. (Razumeš?)

Carson Kohler ([email protected]) je zaposleni pisatelj pri The Penny Hoarder. Opravi se za zadnjo punco.