Denar

Te 8 skupnih nasvetov o denarju bi lahko pripeljalo do finančne nesreče

Te 8 skupnih nasvetov o denarju bi lahko pripeljalo do finančne nesreče

Denar je strašen.

Razen, če ste poklicni finančni načrtovalec - ali plačate najvišji dolar za delo z enim - razumevanjem, da je navzkrižje in izplačilo celo osnovnih osebnih financ lahko težavno.

Na žalost, toni slabega nasveta muddijo vode še bolj. Zastarela, slabo premišljena ali samo navadna napačna finančna "pravila" pogubijo običajno modrost in večino od nas čutijo, kot da nikoli ne počnemo ničesar prav.

Še huje, poskuša slediti tem pravilom, bi lahko dejansko stalo denar.

Nekateri naši najljubši denarni strokovnjaki smo ugotovili, katera pravila namenjajo denarna sredstva - in kaj namesto tega nameravate storiti.

1. Prihranki pri pokojninah morajo biti 70% vašega dohodka

To pravilo pravi, da bi morali biti vaši cilji za upokojitev pri pokojninah približno 70% vašega prejšnjega letnega dohodka. Torej, če ustvarite 50.000 dolarjev na leto, boste potrebovali 35.000 $ letno za upokojitev.

Ampak J.D. Roth pri Money Bossu opozarja, "ocena vaše upokojitvene porabe iz vašega trenutnega dohodka je smešna".

Kaj, če je vaš dohodek 50.000 dolarjev, vendar prihranite polovico vsake plače? Vaši letni stroški so samo 25.000 dolarjev. Po 70-odstotnem pravilu bi pomenili, da odlagate več denarja, kot ga potrebujete.

"Izpostavljate tveganje za varčevanje preveč," Roth opozarja, "kar pomeni, da boste zamudili uporabo denarja, da uživate v življenju, ko ste mlajši."

Namesto tega upočasnite svoje upokojitvene potrebe na vaše stroške, ne pa dohodke.

2. Ohranite plačilo treh do šest mesecev v skladu za izredne razmere

Z uporabo iste logike, kot je pravilo o upokojitvi, je tudi običajna modrost za izgradnjo sklada za nujne primere.

Vaš nujni sklad ne zasnovajte na tem, kar zaslužite. Temeljite na to, kar porabite.

"Osredotočanje na stroške zagotavlja, da sklad za nujne primere pokriva predvideni namen, ki plačuje račune in ne nadomešča izgubljenih plačnih plačil," pojasnjuje Chuck Jaffe pri Market Watchu.

Ohranjanje preveč denarja v nujnih skladih - dostopno, na primer prihranek ali račun za preverjanje - zmanjšuje možnosti zaslužka. Morda boste imeli več koristi od tega, da bi denar dodali v račun za upokojitev ali naložili drugje.

3. Enotno tretje pravilo

Sprejeti nasvet pravi, da si za tretjino svojega zaslužka plača davke, drugo tretjino za življenjske stroške in zadnjo tretjino za prihranke.

"Kot smernice gredo, je to prijeten," pravi Jaffe. "V resničnem življenju je nenavaden, njegov uspeh pa je verjetnejša neumna sreča kot zvočno razmišljanje."

Pravilo se komajda lahko uporablja za vsakogar, zaradi česar je nevarno slediti.

Če je vaš zaslužek zelo visok, Jaffe opozarja, bi to pomenilo, da boste verjetno porabili preveč, ko bi lahko prihranili. Če so zelo nizke, ena tretjina morda ne bo dovolj, da pokrijejo življenjske stroške.

Namesto tega iščite razumne priložnosti za zmanjšanje življenjskih stroškov in prihranite, kar lahko. Če lahko hkrati shranite le nekaj dolarjev, upoštevajte aplikacijo, ki vam bo pomagala pri avtomatizaciji, kot je Digit.

4. Vedno uporabljajte kreditne kartice za točke

V The Penny Hoarder, radi priporočamo nagrade kreditne kartice, in z dobrim razlogom.

Če dobro porabite dobro porabo, vsak mesec izplačajte svoje stanje in zaslužite več v nagradah, kot ste plačali v pristojbinah, točke ali milje so kot najdeni denar.

Vendar pa je študija iz leta 2010, ki jo je izvedla Črna bančna centralna banka, pokazala, da uporablja kreditno kartico za nagrade, ki bi povečala porabo in dolg, poroča Wall Street Journal.

Če presežete v imenu točkovnih točk, ne delate sami. Namesto tega uporabite svojo kreditno kartico za plačilo strateško, da kar najbolje izkoristite, in poskrbite, da nimate bilance meseca v mesecu.

5. Vnesite kreditno kartico, da izboljšate svojo boniteto

Na tej opombi: Ne, ni dobro, da bi na svoji kreditni kartici vodili ravnovesje. To ne izboljša vaše kreditne ocene.

"Verjetno je tisto, kar najbolj slišim pri ljudeh, je napačno prepričanje, da bi morali imeti ravnovesje na kreditnih karticah, da je le plačilo minimalnega plačila dobra stvar v smislu kreditne anamneze," je dejal svetovalec za finančno središče Kerri Cook Čas.

Nisem sijajen, ko gre za kreditne zgodovine, toda ta me v črevesu zadene, ko ga slišim. Kdo ohranja to grozno - izčrpanost - nasvet ?!

Mogoče je to napačno razloženo, v telefonskem stilu, iz nasveta, da uporaba kreditnih kartic pomaga pri vašem kreditnem rezultatu. V vsakem primeru pa nastavimo zapis.

"To je veliko boljša strategija: uporabite kreditno kartico z dobrim programom za bonus in v celoti plačajte vsak mesec," pravi Trent Hamm na The Simple Dollar.

Na podoben način, medtem ko matematika kaže tudi, da imajo in uporabljajo kreditno kartico, vzamejo in odplačujejo posojila ter druge oblike dobro vodenega dolga povečajo vašo kreditno oceno, Hamm razkrije mit o "dobrem" in "slabem" dolgu.

"Preprosto rečeno, ni dobrega dolga," on reče. "Občasno obstajajo dobri razlogi za izposojanje denarja, vendar takoj, ko imate ta dolg okoli vratu, postane teža, ki vas drži."

6. Pojdi na College

Hamm naredi pameten, morda sporen argument proti konvencionalnemu nasvetu, da je kolidž potreben korak za mlade odrasle.

"Moj nasvet za moje otroke je to," pravi, "Če nimate pravega razloga, da bi šli na kolidž, ki bi ga lahko artikulirali in razumeli, močno razmislite o tem, da bi šel v šolo trgovanja".

Če to ni primerno za vas, preskočite štiriletno stopnjo in s tem povezane stroške. Mogoče je nadomestni certifikat bolj vaš stil?

In ne skrbi. Pravzaprav lahko zaslužite impresiven dohodek brez višješolskega študija.

7. Najem je samo metanje denarja

Hamm izziva to običajno prepričanje, da je dajanje najemnine zapravljanje denarja v primerjavi z lastništvom doma, z novimi nasveti za sodobni dan.

"Lastniki domov" tudi odvrnejo "veliko denarja", opozarja on. "Hipotekarno zavarovanje, davki na premoženje, zavarovanje lastnikov stanovanj, honorarji za domače stanovanjske stroške ter stroške vzdrževanja stanovanj in nepremičnin vse skupaj izginejo v etru, ko posedujete dom."

In odzove moje lastne razloge, zakaj ni lastnik: "Dom je precej težko likvidirati," in, "Obstaja tudi dejavnik trajnosti. Če boste na koncu potrebovali prehod na delo ali iz kakšnega drugega razloga, je preprosto premakniti iz najema. "

Lastništvo doma je velika zaveza in morda ne bo za vsakogar.

Hamm priporoča dve preprosti smernici za nakup:

  • Načrtujte, da živite na istem mestu najmanj pet let, in / ali
  • Vaša mesečna plačila za hipoteko bi morala biti najmanj 25% manjša od vašega najema.

Čeprav obstajajo izjeme in vedno morate odločiti, ki najbolje ustreza vašemu življenjskemu slogu, zaradi tega grozljivega nasveta ne pritiskajte na nakup.

8. Povečajte svoje davčne odtegljaje za večje povračilo

Ta popularna kramp je učinkovita, vendar kratkovidna.

Ne glede na dolžino, v katero bi se izognili vložitvi davkov, je večina nas navdušena, da vsako leto od IRS prejmemo pregled davka za vračilo davka - več kot 2.800 ameriških dolarjev v letu 2015. Družine računajo na to, da bi popravila doma, kupijo nove avtomobile , počitnice in še več.

Zato se zdi, da je smiselno, da se IRS pusti čim bolj od vsake plače, da bi zagotovil veliko izplačilo v aprilu, kajne?

Večina finančnih strokovnjakov se strinja, da je to narobe.

Pooblaščenec bo poudaril, da je vaša davčna odtegnitev "brezobrestno posojilo vladi", ponudbo, ki jo mnogi Američani ne počutijo, kot da se razširijo, ko je v teh pogojih.

Še pomembneje pa je, da denar, ki ste ga rezervirali preko IRS, vam ni na voljo za varčevanje ali vlaganje, kar pomeni, da vsako leto izgubite denar.

Statistična spletna stran FiveThirtyEight je ustvarila kalkulator, ki pokaže, koliko je razlika, ki bi jo lahko zadržali, če ste jih uporabljali skozi celo leto.

Na primer, povprečno povračilo v višini 2.800 dolarjev bi lahko zaslužilo 223 ameriških dolarjev, če bi jih vložili v delnice. Če ste to porabili za plačilo povprečnega dolga s kreditno kartico skozi celo leto, bi morali plačati 309 USD manj kot obresti, kot pa plačilo naenkrat v aprilu.

Če prejmete le nekaj sto dolarjev nazaj vsako leto, vam je Petina tridesetstih pravi, da ste v redu.

Ampak, če ste dosledno prejemali štiristopenjske preglede - npr. Preplačevanje tisoč dolarjev na davke vsako leto - strokovnjaki priporočajo, da prilagodite vaš W-4 in plačate bliže tistemu, ki ga dejansko dolgujete.

Za boljši načrt samodejnega varčevanja poskusite odpreti drugi bančni račun in tam razdeliti del svoje plače. Ali shranite v manjših korakih z uporabo aplikacije za shranjevanje Digit ali vlagajte v storitev Clink.

Vaš Turn: Na kakšna finančna pravila se ne strinjate?

Z raziskavo Kaitlyna Perte, uredniškega kolega na The Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) je uslužbenec pisatelja The Penny Hoarder. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest in še več, poskuša humor tam, kjer je to dovoljeno (in včasih, kjer ni).

Objavi Svoj Komentar