Zagon nove zaposlitve? Tukaj je, kako povedati, če vaš novi 401 (k) načrtuje sranje

Če ste novi zaposleni, običajna modrost vam pove, da se prijavite za 401 (k) čim prej. V nasprotnem primeru preprosto manjkaš na brezplačnem denarju, ki bi ga lahko kopičili v obrestnih obresti in prispevke delodajalca.

Prepričan sem, da ni tako enostavno, zato sem se posvetil nekaterim strokovnjakom za upokojitev, da bi razjasnili stvari.

Izkazalo se je - tako kot večina stvari, ki vključujejo vaše finance - to ni popolnoma posušeno in posušeno.

"Osebno ne verjamem, da je slab načrt 401 (k), saj je nekaj boljšega od ničesar," pravi Dolph Janis, strokovnjak za dohodek v skupini čistih prihodkov v Charlotte v Severni Karolini.

Toda tudi opozarja: "Pri 401 (k) s je veliko vpletenih in za razumevanje."

Lahko se enostavno prijavite za nekaj, kar ni dobro prileganje ali plačate preveč v pristojbinah. Načrtovanje upokojitve je zapleteno in veliko ljudi nima orodja za navigacijo.

Na srečo obstajajo ljudje, ki to počnejo. Če vaš delodajalec sponzorira načrt 401 (k), bi morali imeti dostop do ljudi, ki lahko odgovarjajo na vprašanja v vašem najboljšem interesu.

Katera vprašanja bi morali vprašati?

Tukaj je, kaj je treba iskati, ko zaženete novo službo, da zagotovite, da prihranite v upokojitev v najboljših možnih rokah.

1. Kdaj se lahko prijavite?

Prvo vprašanje je verjetno eno najbolj očitnih: kdaj se lahko pridružite načrtu 401 (k) vašega novega delodajalca?

Med vrvjo za začetek nove zaposlitve lahko zlahka izgubite podrobnosti o vaših novih (upajmo super) prednosti. Ali boste v svoj pokojninski načrt prispevali del svoje prve plače ali pa boste morali ostati na delovnem mestu letno, da boste videli korist?

Catherine Collinson, predsednica Transamerica centra za študije za upokojitev, pravi, da ni nič nenavadnega, da bi načrt 401 (k) prišel s čakalno dobo - celo do enega leta.

Če ne morete takoj začeti prispevati, lahko še vedno shranite za upokojitev.

Collinson priporoča, da zaženete IRA ali začnete z bolj kratkoročnimi myRA za začetek.

"Druga stvar, ki jo lahko storite, je samo shraniti sami", pravi. "Zaženi številke. Shrani enak odstotek v rednem varčevalnem računu ali IRA. Ključ je, da se navadiš prihranite. "

2. Ali se vaš delodajalec ujema?

Največja korist načrta 401 (k), ki ga podpira delodajalec, je, če vaš delodajalec prispeva tudi k vaši upokojitvi. Delodajalci se lahko ujemajo z odstotkom vsake plače, za katerega se odločite prispevati, vendar z omejitvijo.

Najpogostejša tekma je 50 centov na dolar, do 6% - vendar se to zelo razlikuje.

Taylor Media svojim zaposlenim ponuja 4% tekmo in imam enega sodelavca, ki je z bivšim delodajalcem zgradil precej gnezdo, ki je dosegel 10%!

Prepričajte se, da veste, koliko se bo vaš delodajalec ujemal in kako dolgo, ugotavlja Janis.

3. Ali se boste samodejno vpisali?

Collinson pravi, da je samodejni vpis v 401 (k), ki ga sponzorira delodajalec, vse bolj pogost, zato se prepričajte, da preverite, kdaj ste najeli.

Če načrt vašega delodajalca vsebuje določbo o samodejnem vpisu, boste imeli veliko več časa za izklop prej ste vpisani, kot da ne boste prišli iz načrta, potem ko boste prispevali.

Če ste samodejno včlanjeni, ugotovite privzeto stopnjo prispevka. Collinson pravi, da bo večina načrtovanih sponzorjev prispevala le na 3%, čeprav "za večino zaposlenih 3% ni dovolj blizu", da bi prihranili zaradi upokojitve.

Samodejni vpis je zagotovo priročna možnost, zato ne dovolite, da bi vas odvračal. Samo "naredi svojo domačo nalogo", kot predlaga Collinson, zato lahko sprejmete informirano odločitev.

Medtem ko govorimo o domači nalogi ... tudi matematika, da določi pravo stopnjo prispevka za vas.

4. Ali lahko preusmerite iz obstoječega 401 (K)?

Večina 401 (k) načrtov mora imeti možnost, da se pri novem načrtu premaknete v novo zaposlitev.

"To je običajno najboljša poteza," pojasnjuje Collinson.

Ampak celo prevračanje prihaja s spremenljivkami, in morate vedeti, kaj so. Ne skrbite za svojo 401 (k), ko premaknete delovna mesta, bi lahko pomenilo izgubo veliko denarja, še posebej, če je vaše stanje manj kot 5000 dolarjev.

"Veliko načrtov vključuje možnost samodejnega izplačila saldov pod 5.000 dolarjev zaposlenih," je dejal Collinson.

Dobili boste to gotovino, vendar je verjetno, da bodo davki na dohodek in 10-odstotna kazen, če ste mlajši od 59 ½ let. To bi lahko pomenilo izgubo več kot petine vaših prihrankov!

Tudi če ima vaš novi načrt čakalno dobo, boste verjetno lahko preusmerili svoj stari načrt, preden začnete prispevati. Zgodnje ukrepanje vam lahko pomaga preprečiti izplačilo.

Če ne morete zamenjati obstoječih prihrankov v svoj novi 401 (k), namesto tega preklopite na IRA in se izognite kaznim, Collinson predlaga.

5. Kakšne pristojbine plačujete?

"S 401 (k) s, vse o pristojbinah," pravi Ash Toumayants, ustanovitelj podjetja za upravljanje premoženja Strong Tower Associates.

Toumayants pojasnjuje 401 (k) pristojbine so relativno visoke, ker so načrti predmet več predpisov kot drugi pokojninski načrti.Ti predpisi so vzpostavljeni za zaščito zaposlenih, vendar morda ne boste želeli absorbirati največje stroške!

Poudarja, "Ne glede na to, kako draga je, je še vedno dobra ideja, da se prijavite na delovno mesto 401 (k), če se delodajalec ujema z njimi", ker si pridobite več, kot ste izgubili.

Ampak v vsakem primeru ugotovite, katere pristojbine plačujete in koliko vas stanejo - ne samo zdaj, ampak sčasoma.

Kot smo že prej omenili, kdo drug? - Billy Eichner, "Tako kot obrestne spojine, tudi provizije."

Poslušajmo to tudi od dejanskega strokovnjaka. Direktor podjetja Wealth Consulting Group Jimmy Lee, CFS, pravi, "razumevanje vseh stroškov udeležencev, vključenih v sodelovanje, je pomembno, saj se lahko na dolgi rok ustvari velika razlika."

Lee pravi, da vaše pristojbine ne smejo presegati več kot 1% vaše naložbe.

"Več agresivnejše strategije lahko presežejo 1% in bolj konzervativne možnosti so običajno pod 1%, povprečje pa mora biti približno 1% ali manj," dodaja.

Vaše pristojbine morda niso očitne, zato se ne bojite vprašati.

Collinson pravi, da Ministrstvo za delo zahteva sponzorje načrta, da zagotovijo informacije o pristojbinah in stroških. Vprašajte predstavnika človeških virov, kjer boste našli te podatke in se prepričajte, da ga pregledate.

Kaj pa, če so vaše pristojbine izgubljene? Nadaljuj branje!

6. Kdo zagotavlja vaš načrt?

Vaše 401 (k) takse so lahko visoke zaradi preprostega nevednosti.

Vaš delodajalec verjetno ni finančni strokovnjak, zato se zanašajo na sponzorje planov in njihove prodajne predstavnike, da jim pomagajo razumeti načrte za upokojitev. Pomanjkanje raziskav ali virov bi lahko pristalo vas in vaše sodelavce v slabi načrt.

Vendar pa so vaše pristojbine lahko tudi nezaslišane, ker vaš delodajalec razmišlja njihovi najboljši interesi nad tvojim.

"Pozabite na 401 (k) s, ki jih ponujajo banke", opozarja Toumayants.

Banke bodo usmerjale delodajalce, s katerimi imajo posojilno razmerje, pojasnjuje. Če je vaše podjetje na primer z banko prevzelo posojilo, bi lahko na primer ponudilo boljšo stopnjo v zameno za uporabo načrta 401 (k).

To ne pomeni, da vaš delodajalec poskuša izkoristiti zaposlene - to pa ne pomeni, da tudi oni niso.

Če je vaš 401 (k) ponudnik banka, in ne sklad, kot je Fidelity ali Vanguard, opravite svoje raziskave.

Vprašajte svojega delodajalca, zakaj je to najboljši načrt za podjetje in kako pogosto preverjajo, kako bi lahko bili prepričani. Morda ne bo bolelo, če želite ugotoviti, ali ima vaš delodajalec obstoječ odnos tudi z banko in kako bi to lahko vplivalo na vaš upokojitveni načrt.

7. Kje je vaš denar vložen?

Mnogi od nas ne želijo skrbeti, kje so vloženi naši pokojninski skladi, dokler jih bomo tam, kjer jih potrebujemo!

Toda te informacije so lahko dragocene - in to bi lahko dejansko stalo ali prihranilo denar.

Vsi strokovnjaki, s katerimi sem se pogovarjal, pozivajo vsakogar, naj vpraša o vrstah naložb, ki so na voljo v vašem načrtu 401 (k). In v primeru, če ne veste veliko o naložbah, tu je nekaj, kar morate vprašati zlasti:

Ali je denar vložen v indeksne sklade ali profesionalno vodene vzajemne sklade?

Strokovno upravljani skladi prihajajo z višjimi stroški, ker jih strokovnjak dejansko upravlja. Toda povprečna oseba je bolje z nizkimi cenami indeksnih skladov, zato bi te provizije lahko nepotrebne stroške.

Toumayants poudarja, da imate morda omejene naložbene možnosti za vašo 401 (k), vendar je to verjetno dobra stvar. Pomaga preprečiti "paralizo z analizo" - ima preveč možnosti, da bi kdaj naredili izbiro.

Prepričajte se, da so izbire, ki jih imate, najboljše za vas in vaše sodelavce - poceni in v skladu s svojimi upokojitvami.

8. Kdo lahko odgovori na vaša vprašanja?

Verjetno niste upokojitveni ali finančni strokovnjak, zato ne smete pričakovati, da boste vse te podatke ravnali sami.

"Pomembno je, da ugotovite, kdo je načrt skrbnik," pojasnjuje Janis. "To je oseba, ki jo boste komunicirali z vsakim mesecem in / ali letom."

To je predstavnik pri ponudniku pokojninskega načrta, ki vam lahko pomaga razumeti svoj načrt. Niso pa osebni finančni načrtovalec, čeprav ne pričakujte investicijskega nasveta.

Ti lahko vprašajte skrbnika načrta:

• Kakšna je struktura pristojbin?

• Katere vrste sredstev lahko vlagate?

• Koliko sredstev lahko investirate (če obstaja omejitev)?

• Kako pogosto lahko spremenite svoje naložbe?

• Da bi vam pomagali nastaviti svoje naložbe, da bi najbolje ustrezali vašim potrebam (npr. Agresivno ali konzervativno, glede na vašo toleranco za tveganje)

Za investicijsko svetovanje in personalizirano finančno načrtovanje boste morali zaposliti fiduciarja. Konec koncev pa poskrbite, da boste dobili informacije, ki jih potrebujete, da bi razumeli, kje je vaš denar.

Collinson nas opominja: "Upokojitev je zelo, zelo osebno vprašanje in nihče več ne skrbi za svojo upokojitev kot vi, vaša družina in vaše bližnje."

9. Kaj lahko storite, če vaš načrt zapelje?

Torej ... kaj, če dobite vse odgovore, ki jih potrebujete, in se zavedaš, da delodajalec ponuja preprost upokojitveni načrt?

Toumayants predlaga, da se najprej pogovorite s svojim delodajalcem.

Delite svoje (dobro raziskane) pomisleke in "vprašajte za naslednjo priložnost, da kupujete nov načrt," pravi."Njihov denar za upokojitev je tudi v tem računu!"

Verjetno si želijo najboljši načrt, kot ti.

Če vaš delodajalec ne more ali ne bo storil, da bi našli račun, ki je bolje prilagojen potrebam delavcev, vam lahko pomaga odvetnik.

Ne glede na to, ali so nevedni ali imajo slabe namere, je vaš delodajalec odgovoren, da deluje v najboljšem interesu zaposlenih. Odvetnik vam lahko pomaga ugotoviti, ali se to dogaja in kaj lahko storite, če ni.

Vaš Turn: Katere težave ste imeli z delovnim mestom 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) je uslužbenec pisatelja The Penny Hoarder. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest in še več, poskuša humor tam, kjer je to dovoljeno (in včasih, kjer ni).