Ni načrta upokojitve pri delu? Tukaj je preprosta (in brezplačna) alternativa

Čeprav je še vedno na šoli, je John McKinney želel začeti počasi prihraniti za upokojitev.

Pred šestimi meseci je odprl račun mojega računa, nov pokojninski račun iz ameriškega ministrstva za finance.

Moški na univerzi v Zahodni Kentuckyju, McKinney, medtem ko šla v šolo, dela delno, zato še nima dostopa do računa 401 (k). Prispeva približno 30 dolarjev na teden na svoj račun MyRA.

"Dobro so za ljudi, ki zdaj vstopajo v delovno silo ali so zaposleni nekje brez koristi," je dejal. "Prav tako sem relativno nov, da sem finančno odgovoren, zato z uporabo mojeR ne morem uporabljati denarja, v nasprotju s varčevalnim računom, ki je lahko dostopen."

Račun MyRA je namenjen ljudem, ki nimajo dostopa do pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec in da bi bili manj zastrašujoči od zasebnih ROT IRA za nove ali prvovrstne varčevalce. Računi tudi ne stanejo ničesar, da bi se odprli in brez provizije.

Z lahkoto se lahko prijavite na spletu in povežete svojo moRA neposredno na vaš bančni račun - ali pa vzpostavite neposredno nakazilo prek svojega delodajalca.

Skoraj ena tretjina ne-upokojenih ljudi nima upokojitvenih prihrankov v skladu s poročilom Federal Reserve za leto 2015. Ministrstvo za finance je te načrte preusmerilo s 60 delodajalci v decembru 2014, preden jih je izdelalo mojRA računi so na voljo na nacionalni ravni novembra 2015.

"MyRA je namenjen odstranjevanju skupnih ovir pri varčevanju in ljudem omogoča lažji začetek," je dejal ameriški ministrski finančni minister Jacob Lew v izjavi. "MyRA nima nobenih provizij, nikakršnega tveganja za izgubo denarja in minimalnih zahtev glede plačila ali prispevkov. Da bi bil prihranek lažji kot kdajkoli prej, lahko sedaj prihranite mojRA neposredno iz vašega bančnega računa. "

Tukaj je tisto, kar morate vedeti o teh novih računih.

MyRA Računi, pojasnjeni

MyRA je tehnično Roth IRA in ob upoštevanju enakih pravil in predpisov kot Roth IRAs, ki jih ponuja podjetje za upravljanje naložb.

Ti računi so bili zasnovani tako, da so bili mostovi do drugih možnosti za upokojevanje in so bili namenjeni zagonskim računimom za prvovrstne varčevalce. Za odprtje računa ni minimalnih zahtev glede prispevkov - prihranite lahko 1 $ naenkrat, če morate!

Denar, ki ga vnesete na vaš račun MyRA, je vložen v novo ameriško pokojninsko obveznico, ki ne bo izgubila denarja. Te naložbe so zaslužile 2,04% obresti v letu 2015.

To naredi račun myRA edinstven. Roth IRA računi rastejo in skrčijo s trgom in vam omogočajo, da vlagate v vrsto zalog, obveznic, vzajemnih skladov in drugih možnosti.

"Naložba v vaš račun MyRA ne bo izgubila denarja (za razliko od naložb v zaloge in drugih naložb, vezanih na trg)", po podatkih spletnega mesta myRA. "MyRA ... postavlja prednost na stabilnost in ohranitev vašega denarja, namesto na priložnost, da z večjim tveganjem zaslužijo višje donose".

Moje prispevke lahko ustvarite tako, da nastavite samodejno neposredno nakazilo prek svojega delodajalca, ponavljajoče se ali enkratne prispevke s preveritvenega ali varčevalnega računa ali celo usmerite del svojega zveznega davčnega vračila na račun - vse prispevke po obdavčitvi.

Če potrebujete dostop do denarja na vašem računu MyRA, ga lahko prekličete z davkom in brez kazni. Vendar ne pozabite, da je obrestni zaslužek obdavčljiv, če jih umaknete - tudi resnično za zasebno Roth IRA.

Sčasoma morajo imetniki računa prenesti svoje prihranke myRA na zasebno Roth IRA. Ti računi so največji od 15.000 dolarjev, za razliko od privatnih sektorjev Roth IRA, ki vam omogočajo, da ohranite varčevanje, dokler se ne upokojite.

Tako kot Roth IRA lahko prispevate tudi do 5.500 $ letno na račun mojega računa - $ 6.500 na leto, če imate več kot 50 let. Če želite prispevati k katerem koli računu, morate zaslužiti dohodek v ZDA in zaslužiti manj kot 132.000 $ kot ena oseba ali 194.000 $, če ste poročeni.

Če želite, imate lahko celo obe vrsti računov, vendar ste še vedno podvrženi skupni omejitvi letnega prispevka IRA.

Če ste poročeni in vsaj ena oseba zasluži dohodek, lahko prihranite v ločenih računih mojih računov - dobra izbira za mamo in očete, ki ostanejo doma!

Velika nagrada: stabilnost državnih obveznic ZDA

Za Annabell Minturn je bil račun MyRA dobra izbira, medtem ko je bila redni študent na univerzi v Kansasu in delala s polovičnim delovnim časom kot davčni strokovnjak za H & R Block.

Njen cilj je letos prihraniti okoli 10% njenega dohodka. Letos načrtuje večkratni prispevek približno 500 dolarjev na svoj račun MyRA, dokonča magistrski študij.

Minturn pravi, da ji je bila všeč stabilnost prihodkov od obresti na računu, saj ga podpirajo državne blagajne ZDA. Njena edina pritožba je bila na spletni strani myRA računa, ki jo vodi banka Comerica.

Ko je dobila njen račun, je bilo preprosto narediti depozite, pojasnjuje.

"Spletna stran je neverjetno enostavna in brez delov," pravi. "Njihova stranka je ljudje, ki nimajo upokojitve za pokojnine in bodo morda večinoma mlajši. Mi smo digitalni domorodci, banka sem izključno na spletu, vendar je dobesedno najslabša bančna spletna stran, ki sem jo videl. "

Začetni računi za nove varčevalce

Torej, kako veste, ali je račun za moj račun pravi za vas?

Ti računi nikoli niso bili namenjeni za uporabo obstoječih možnosti upokojitve, kot so računi 401 (k) in Roth IRAs. Namenjeni so bili pomoči pri premostitvi razkoraka do teh računov za ljudi, ki imajo malo ali ničesar prihrankov.

Če imate na delovnem mestu dostop do 401 (k), še posebej enega, ki ponuja delodajalsko ujemanje, ga uporabite. Če tega ne storite, pustite brezplačno denar na mizi.

In če že imate Roth IRA, verjetno ste, da ste že navajeni prihranek zaradi upokojitve, zato miRA verjetno ne bi imela smisla za vas.

Če ste šele začeli prihraniti za upokojitev ali če ne zaslužite veliko denarja, ampak želite začeti nekaj varčevanja, je moj račun za vaš račun morda primeren za vas, zato lahko sčasoma vrnete denar v Roth IRA .

Vaš Turn: Ste začeli varčevati za upokojitev?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.