To je razlog, zakaj je tako odločilno imeti kratkoročne in dolgoročne prihranke

Veliko slišiš o varčevanju za upokojitev in skladu za nujne primere. O tem, kar ne slišiš veliko, je varčevanje med stvarmi, kot je avto, zamenjava lomljenih naprav ali dopolnjevanje dohodka, če ne morete delati.

Obstajajo stvari, ki jih že poznate, da jih morate shraniti, in druge, za katere želite, da ste bili prihranili, ko je prepozno.

Če se želite izogniti izplačilom posojil za posojila, osebnih posojil ali odplačevanja dolga s kreditno kartico, potrebujete kratkoročne in dolgoročne prihranke.

Kratkoročne in dolgoročne prihranke

Za namene tega člena je kratkoročni varčevalni račun namenjen denarju, ki ostane na računu le za kratek čas, pri čemer je dolgoročni varčevalni račun za denar, ki bo dolgo sedel.

Še vedno z mano?

Dolgoročne in kratke opredelitve so relativne, kratkoročni prihranki pa so običajno denar, ki ga boste porabili šest mesecev do tri leta, dolgoročni prihranki pa so ponavadi denar, ki se ga ne boste dotaknili več kot tri leta.

V proračunu lahko (in bi morali) vključiti varčevanje za dolgoročne in kratkoročne stroške vsak mesec. Nikoli ne veste, kdaj boste potrebovali prihranke, in z denarjem, ki je na voljo, lahko ugotovite, ali je situacija kriza ali samo neprijetnosti.

Priročnik za vaš kratkoročni varčevalni račun

Ta račun je, kjer potapljate sredstva za stvari, kot so počitnice, dvakratna avtomobilska plačila in praznična darila. Lahko vključuje denar za cilje, kot je nakup novega prenosnika ali plačilo za hišo. Prav tako gre za občasne nenačrtovane stroške, kot so popravila, zamenjave ali poceni zdravniške nujne primere in postopki.

Kratkoročni varčevalni račun mora biti lahko dostopen. To pomeni, da bi morali biti sposobni od njega izplačati denar ali ga nemudoma prenesti na svoj račun za preverjanje na spletu.

Lahko ocenite, koliko bo nekaj stvari, kot so počitnice in darila, stalo, da boste natančno vedeli, koliko želite shraniti. V nujnih primerih priporočamo, da imate prihranjene tri mesece stroškov.

Lahko uporabite varčevalni del vašega računa za preverjanje, vendar se mi zdi, da več vidite denar, lažje je, da ga porabite. Če želite omejiti to skušnjavo - in zaslužite malo zanimanja - ga lahko daste v visoko donosni varčevalni račun.

Visoko donosni varčevalni računi se lahko povrnejo do 2%, kar ni veliko, vendar je boljše od 0.06%, ki jih večina bank daje, in vaš denar bo še vedno enostaven dostop.

Kako uporabljati vaš dolgoročni varčevalni račun

Dolgoročni cilji lahko vključujejo varčevanje za avtomobile, popravila doma ali upokojitev, ki zahtevajo prihranke, ki presegajo davčne omejitve. Lahko vključuje vaš nujni sklad za velike zdravstvene račune, drage postopke ali prihranke v primeru izgube službe.

Tako kot kratkoročni stroški se nekateri dolgoročni stroški lahko zaračunajo in nekateri ne morejo. Želite imeti tudi tri mesece svojih rednih stroškov, shranjenih v tem računu, poleg katere koli druge cilje, ki jih shranjujete.

Pravzaprav ni treba imeti drugega računa za dolgoročne prihranke, vendar če želite povečati svoje prihranke, lahko ta sklad obdržite v obdavčljivem naložbenem računu.

To je samo redni oskrbniški račun, zmanjšan za davčne ugodnosti 401 (k) in IRA. V tem, da ta račun nima davčnih ugodnosti, je v fleksibilnosti. Odprto lahko odprete s katero koli borznoposredniško družbo in se iz njega izločite v kateri koli starosti, za kakršen koli namen, brez kazni.

Razlog, da je to dobro mesto za vaše dolgoročne prihranke: do treh dni boste imeli dostop do denarja, zaradi česar je malo težko "naključno" porabiti in zasluži, karkoli zaslužite. (Zaloge proizvedejo povprečno realno donosnost okoli 6,8% letno, čeprav ima vsaka naložba tveganje.)

Podjetja, kot so Vanguard, Fidelity in Schwab, ponujajo obdavčljive račune, s katerimi lahko prihranite. Pri tej vrsti računa se boste želeli čim prej umakniti, da se lahko zanimanje poveže in upa, da vam bo dalo več denarja.

To je dejal, če pričakujete, da boste morali denar kadarkoli prej, shranite na svoj kratkoročni varčevalni račun.

Če ste zaskrbljeni zaradi izgube denarja, upoštevajte potrdilo o vlogi ali CD. Kot pri preverjanju računov so CD-ji zavarovani s strani FDIC. Obrestne mere so običajno višje od tistega, kar ste si zaslužili pri prihrankih, vendar nižji od tistega, kar bi si zaslužili pri naložbah. Povračilo je, da morate obdržati CD-jev, kjer koli od treh mesecev do petih let, preden se lahko dotaknete svojega denarja.

In če je varčevanje za kolegij vašega otroka eden od vaših dolgoročnih varčevalnih ciljev, poglejte v 529 kolektivni načrt varčevanja. Ti načrti vam omogočajo, da izberete naložbe za prihodnje poučevanje vašega otroka, prispevki pa so oproščeni zveznega davka na dohodek.

Kako prednostno določiti vaš kratkoročni in dolgoročni prihranek

V idealnem primeru bi vsakemu mesecu dodali vašo upokojitev in oba dolgoročna in kratkoročna varčevalna računa, toda to ni mogoče za vse.

Če želite začeti s preprostimi nujnimi sredstvi v vrednosti najmanj treh mesecev, ki so vam najmanjši stroški. Nato lahko začnete varčevati za preostale cilje in zgraditi svoj nujni sklad na šest mesecev stroškov.

Jen Smith je uslužbenec pisatelja The Penny Hoarder. Ona daje varčevanje z denarjem in nasvete za izplačilo dolgov na Instagram pri @savingwithspunk.