Zgodaj smo izplačali hipoteko. Je bila pravilna odločitev?

Ko sva z mojo ženo uporabljala hipotekarna posojila, smo jih čimprej izplačali. Všeč smo, da smo brez dolga in prihranili smo na tisoče dolarjev z obrestmi, tako da smo vlagali svoj denar v plačilo teh posojil.

Toda nikoli nisem bil prepričan, da smo naredili pravo odločitev, kar nas pripelje na pomembno vprašanje:

Če imate nekaj, kar je ostalo po vaših mesečnih izdatkih ali imate občasne vetrove, plačate svojo hipoteko najboljšo "naložbo", ki jo lahko naredite?

Poglejmo si argumente ...

Če obdržite dolg in investirajte?

Mnogi finančni pisatelji opozarjajo, da je hipotekarno posojilo poceni dolg, zato predlagajo, da ga uporabite za več denarja.

"S povsem kvantitativnega vidika je ekonomska korist za ohranjanje hipoteke in vlaganje v razlike pomembna za večino lastnikov stanovanj v zadnjih nekaj desetletjih," piše Larry Light Forbesu.

Zamisel je preprosta: Povprečni donosi na borzi so višji od trenutnih hipotekarnih obrestnih mer.

Razmislite o primeru: če imate 5.000 dolarjev in ga uporabite za plačilo hipotekarnega posojila, ki ima 5-odstotno obrestno mero, dobite učinkovit 5-odstotni donos naložbe.

Na borzi je povprečna letna donosnost blizu 10% (merjenje S & P 500 v zadnjih 30 letih), zato je smiselno obdržati dolg in vlagati svoj denar v indeksne vzajemne sklade.

Toda res ni tako preprosto ...

Če imate težko obremenitev z visokim obrestnim dolgom, na primer študentsko ali avto posojilo in stanje na kreditnih karticah, boste morda želeli "vlagati" v plačilo dolga, preden začnete delati na hipotekarnem posojilu ali portfelju zalog.

Navsezadnje je povprečna obrestna mera za kreditne kartice okoli 15%, veliko višja od hipotekarnih in povprečni donos na borzi.

Toda tudi če imate dolg vašega študentskega in potrošniškega dolga, lahko še vedno želite preskočiti trg za zdaj ...

Ali bi morali plačati zgodaj pred hipoteko?

Tukaj je nekaj razlogov, zaradi katerih bi morda želeli plačati hipotekarno posojilo, namesto da vlagate svoje prihranke in dodatne prihodke.

Zajamčeno vrnitev

Ko plačate svojo hipoteko, vaš "prihranek" na vašo naložbo je zagotovljen. Z drugimi besedami, če dolgujemo manj, boste definitivno prihranite na obresti.

Večina drugih donosov naložb še zdaleč ni zajamčena.

100-letni grafični prikaz industrijskega povprečja Dow Jones razkriva večkrat, ko se borzni trg ne le hitro zmanjšuje, ampak tudi čas, ko je trajalo pet let, 10 let ali dlje da se vrnemo celo (samo pogled na odsek od leta 1965 do leta 1995).

Veliko se lahko zgodi v desetletju, morda pa boste morali v teh naložbah plačati, ko bodo za polovico nižje.

Mir razumnega

Težko je dati ceno za večji mir, vendar je zagotovo vredno nekaj. Moja žena in jaz smo končali našo zadnjo hipoteko med borznim padcem leta 2008, ki je vsak mesec plačevala na tisoče dodatnih dolarjev.

Če bi namesto tega vložili denar na trg, smo morda v preteklih letih dobro izgledali, vendar mislim, da nisem zelo dobro spal, medtem ko bi se zaloge znižale za 30% ali več.

Ob brez dolga in a prosta in jasna hiša Zagotavlja tudi mir. O času, ko smo odplačali našo zadnjo hipoteko, so bili naslovi polni zgodb o zapuščinskih nakupih - nekaj, za kar smo se nikoli morali skrbeti.

Ne nepričakovane naložbene napake

Če bi zbral številke, bi lahko ugotovili, da bi bili dejansko še bolj vnaprej, če bi vlagali, namesto da bi izplačali pretekle hipoteke.

Toda to predvideva pametno (ali srečo) vlaganje. Plačilo hipoteke je bilo preprosto, medtem ko izbiranje prave naložbe ni. Ena študija je ugotovila, da sta le dva od 2.862 anketiranih vzajemnih skladov dosledno premagali trg kot celoto.

Manj skušnjav

Večina od nas pozna nekoga, ki si je izposodil od svoje 401 (k) za počitnice ali druge neobčutljive stvari.

Zahtevnejši postopek zadolževanja iz vašega lastniškega kapitala pomeni, da se vam manj zdi verjetno, da bi se preložili na te različne skušnote. Do neke mere zaklenete svoje prihranke, ko jih uporabite za plačilo hipotekarnega posojila.

Nižje stanovanjske stroške

Ko ste plačali hipotekarno posojilo, Imaš trajno nižji mesečni stroški nastanitve. Moja žena in mi je všeč.

To olajša preživetje izgube dela ali drugega dohodka in veliko lažje je končno začeti prihraniti denar za te upokojitvene naložbe.

Presoja?

Ali je bolje, da plačate hipotekarno posojilo ali naložite presežek dohodka?

Če plačate 4% za hipotekarno posojilo in borzni trg se je pravkar zrušil, je zelo verjetno, da lahko bolje vložite svoj denar na trg na dnu in ga vozite nazaj.

Na drugi strani pa trg Lahko pazi, ti Lahko izbrati napačne naložbe, ti Lahko se mikajte, da boste porabili nekaj denarja, in čas bi lahko prišel, ko želite, da nimate hišnega plačila, ki bi ga lahko odstranili.

Za nas je mir v mislih naklonjeno odplačevanju hipotekarnih posojil, vendar ni preprostega odgovora.

Vaš Turn: Ali menite, da je bolje, da plačate hitrejšo hipoteko ali namesto tega vložite dodaten dohodek?

Steve Gillman je avtor "101 Weird Ways to Make Money" in ustvarjalec EveryWayToMakeMoney.com. Bil je repo-človek, rezkar za hojo, ocenjevalec iskalnikov, hišni flipper, tramvajski gonilnik, procesni strežnik, mock porotnik in rulet croupier, vendar je z več kot 100 načini zaslužil denar, pisanje je njegov najljubši (doslej) .