Da, lahko ste izpustili študentski dolg v stečaju (toda res je težko)

Nekatere dolgove, kot so kreditne kartice, lahko v stečaju iz poglavja 7 razrešite, nekateri pa, kot so avtomobilska posojila, hipoteke, študentska posojila, ne morete. To vam bo povedalo večina finančnih spletnih strani in gurujev.

Ampak oni zapuščajo nekaj drobnega tiska, ki bi vam lahko prihranila tono denarja in žalosti: v določenih okoliščinah ste lahko izbrisati dolg vašega študentskega posojila v stečaju.

Samo okoli 0,1% ljudi, ki vložijo prošnjo za stečaj, celo poskusijo vključiti študentska posojila, v skladu s poročilom American Bankruptcy Law Journal. Toda študija je to ugotovila približno 40% tistih, ki so želeli opraviti študijska posojila so bili uspešni pri pridobivanju vsaj nekaterih, če ne vse, od zadolženega dolga.

Z drugimi besedami, če ste v zelo skrajni strasti, je vsaj vredno razmisliti. Medtem ko so redki, obstajajo omejene okoliščine, ki bi lahko izpolnile pogoje za popolno ali delno razrešitev stečaja študentskega posojila. Tukaj je tisto, kar morate vedeti, če mislite, da bi se morda kvalificiralo.

Brunnerjev test za študentski kreditni stečaj

Če prenesete tisto, kar je znano kot "test Brunnerja", ste morda imeli strel pri razreševanju študentskih posojil v stečaju. Brunnerjevega testa, imenovanega za primer dolžnika Marie Brunnerja leta 1987, določa standard, po katerem stečajno sodišče lahko šteje vaš dolg za študentsko posojilo "neupravičenim stiskom", ki ga ne morete razumno povrniti.

Za izpolnjevanje tega standarda mora izpolnjevati vsa tri merila:

1. Ne morete vzdrževati minimalnega življenjskega standarda

Tukaj je ključna beseda "minimum". Če vaše obveznosti za študentsko posojilo preprečujejo, da bi lahko plačevali stanovanja, gospodarske storitve in živila, bi bili neupravičeni stiski. Če vas preprečijo, da bi lahko plačali račun za kabel ali vodili tretji avto, bodo sodišča pričakovala, da boste najprej ukinili te proračunske postavke, ker so nepotrebni in / ali nerazumni.

2. Vaša situacija se ne bo spremenila

Z drugimi besedami, malo verjetno je, da bi lahko v bližnji prihodnosti prinesli več prihodkov ali zmanjšali stroške. To upošteva vaše kvalifikacije in odgovornosti. Če niste več sposobni delati zaradi bolezni ali invalidnosti, imate precej močan argument.

Manj rez in suh, vendar še vedno sporen, bi bil, če ste samohranilec in ne morete razumno prevzeti višje plačilne pozicije, ne da bi žrtvovali svojo sposobnost skrbeti za osnovne potrebe vaše družine.

Veliko je odvisno od vaših osebnih okoliščin, zato se vedno posvetujte z odvetnikom, če razmišljate o vložitvi za stečaj.

3. Napravil si dober vest, da bi vrnil svoja posojila do te točke.

To vključuje pravočasna plačila in stik z vašimi posojilodajalci za pogajanja o cenovno ugodnejšem načrtu odplačevanja. Če ste naredili vsak poskus, lahko o plačilih še vedno posodabljate in se še vedno borite, lahko imate primer.

2 Drugi scenariji, v katerih je bil vaš dolg lahko izpraznjen

Če se je vaša šola zaključila, preden ste lahko pridobili diplomo ali zaradi goljufivih ravnanj, ste morda upravičeni do razrešnice. Oglejte si to objavo za razčlenitev posebnih zahtev za vsako od teh situacij.

Če ste vzeli zasebna študentska posojila za šolo, ki ni bila upravičena do programov zvezne pomoči študentom, bi lahko trdili, da ta posojila ne ustrezajo strogi definiciji "izobraževalnih posojil", določenih v stečajnem kodeksu - in kot posledica bi morali biti upravičeni do razrešnice. Še enkrat, najbolje je, da se posvetujete z odvetnikom, saj to lahko postane težavno.

Nekateri posojilojemalci so trdili, da morajo biti sposobni izplačati kateri koli del svojih sredstev za študentska posojila, ki se uporabljajo za "neupravičene" stroške (to je laptop, ki ga njihova šola ni zahtevala).

To je zelo tvegano, ker je zadolžnica, ki ste jo podpisali, ko ste sprejeli vaše posojilo, najverjetneje vsebovala klavzulo, v kateri ste se strinjali, da uporabite samo sredstva za upravičene stroške. Če je to edini način, za katerega mislite, da se lahko kvalificiraš za izpust, ste verjetno primite na slamice in bolje je, da preberete naslednji razdelek.

Alternativni dogovori o odplačevanju

Če ne preizkusite testa Brunner, to ne pomeni, da ste brez sreče. Obstaja veliko možnosti odplačevanja študentskih posojil, ki bi lahko vaša plačila bolj dostopna:

1. Odlog

Odlog vam omogoča začasno ustavitev plačil zaradi olajševalnih okoliščin, kot so izguba službe ali vojaška služba. Zvezna vlada plačuje obresti za subvencionirana posojila v tem času.

2. Izpadljivost

Izgubljivost vam omogoča, da plačila zadržite ali zmanjšate mesečno plačilo do 12 mesecev zaradi nepredvidenih težav, vključno z zdravstvenimi težavami in finančnimi težavami. Obresti volja v tem obdobju.

3. Refinanciranje / konsolidacija

To vam omogoča, da združite več posojil v eno posojilo, kar lahko zmanjša obrestno mero, mesečno plačilo in / ali vam daste več časa za plačilo. Upoštevajte, podaljšana plačilna obdobja lahko povečajo znesek obresti, ki ga boste plačali v času trajanja posojila.

4. Načrt odplačevanja dohodka

Načrti odplačevanja na podlagi dohodka, ki so na voljo samo za zvezna študentska posojila, upoštevajo vaš trenutni dohodek.Posojilodajalec izračuna novo plačilo na podlagi odstotka svojega dohodka in po določenem času (običajno 20 let) posojilodajalec odpusti vse preostale dolgove. Tukaj preberite več o načrtih odplačevanja na podlagi dohodka.

Za več podrobnosti in pomoč pri določanju, katere od teh možnosti je najboljše za vas, kliknite tukaj.

Pazite se prevare

Scammers radi izkoristijo ljudi v težkih situacijah, ki so obupane za izhod. Bodite pozorni na te znake, ponudbe ponudbe študentskih posojil morda ne bodo na poti gor in gor:

• Obljublja smešno nizka plačila. Kot pravi rekel, če se sliši preveč dobro, da bi bilo res, je verjetno.

• Ponuja vam sodelovanje z vašimi posojilodajalci v vašem imenu. Nobeno podjetje vam ne more ponuditi boljšega posla, kot ga lahko dobite tako, da delate neposredno pri svojih posojilodajalcih - vendar mnoga podjetja z veseljem zaračunajo pristojbino za poskus.

• Želijo spremeniti podatke o stikih s svojim računom. Nikoli se ne strinjate, da boste izkopali zanke na lastnih posojilih.

• Hoče plačati pristojbino. Zvezna zakonodaja od posojilodajalcev zahteva, da delajo z vami, da zagotovijo, da so vaši plačilni pogoji razumno dostopni. Nobena druga pristojbina ne bo dopuščala dodatnega plačila, da bi čarobno naredila to bolje kot vi.

• Ime ali logotip je malo preveč znan. Scammers pogosto odtrgajo znana podjetja, da se zdijo bolj legitimni. Samo zato, ker ima ime podjetja beseda "ameriška" ali "nacionalna", to ne pomeni, da so ugledni. Tako kot karkoli drugega storite svoje raziskave o podjetju, preden se strinjate s čim.

Vaš Turn: katere strategije ste našli za olajšanje bremena odplačevanja študentskega posojila?

Kelly Gurnett je samostojni bloger, pisatelj in urednik, ki vodi blog Cordelia Calls It Quits, kjer dokumentira njene poskuse, da reši svoje življenje stvari, ki niso pomembne, in se bolj osredotočiti na stvari, ki jih počnejo. Sledite ji na Twitterju @CordeliaCallsIt.