Kaj se zgodi, ko ste vložili zahtevek za stečaj? Tukaj je, kaj naj pričakujem

Posebno prizorišče je "The Office", ki ga ljubim.

Michael Scott, regionalni direktor papirne družbe Dunder Mifflin, ima nekaj denarnih težav. Po nasvetu kolega, hodi v pisarno in vpije: "I. Izjavi. Stečaj! "

Ob predpostavki, da je to storil trik, Michael začne razrezati vse svoje kreditne kartice.

Ne tako hitro. Razglasitev stečaja ni tako enostavno.

Tukaj je hitri primer, kaj se zgodi, ko ste vložili zahtevek za stečaj.

Kaj je stečaj?

Stečaj je pravni postopek, ki potrošnikom omogoča odstranitev ali odplačati nekaj svojih dolgov.

"Stečaj je v bistvu priložnost za potrošnika, da dobi nov začetek," je rekla Ira Rheingold, izvršna direktorica Nacionalnega združenja potrošniških zagovornikov.

"Zato so bili ustvarjeni zakoni o stečaju - da bi ljudem omogočili, da jim bodo odpisani dolgovi oproščeni in da bodo ponovno začeli s svojim finančnim življenjem."

Za posameznike je po zakonu obstajata dve vrsti stečaja: Poglavje 7 in Poglavje 13.

Poglavje 7 je najpogostejša oblika stečaja. V preteklem letu so ameriška sodišča zabeležila 519.130 poglavja 7 prijave in 299.515 poglavja 13 prijave.

Poglavje 7 stečaj, včasih imenovana ravno stečaj, je postopek od tri do šest mesecev, ki vam omogoča, da se znebite večine ali vseh svojih dolgov. Po tem, ko ste ga vložili, lahko stečajni upravitelj proda nekaj vaših sredstev za odplačilo upnikov.

Če želite poslati stečaj v 7. poglavju, morate pokazati, da nimate sredstev za odplačilo dolgov v obdobju leta. Če imate ali preveč denarja, se lahko sodnik odloči, da morate namesto tega vpeljati poglavje 13 stečaja.

Poglavje 13 stečaja, znan tudi kot stečaj plače v plačah, je možnost za posameznike, ki imajo zanesljiv vir dohodka, ki ga je mogoče uporabiti za odplačilo dela svojih dolgov. V okviru te vrste stečaja skrbnik oblikuje načrt odplačil, ki določa, kako nameravate plačati dolg v obdobju treh do petih let.

Poglavje 13 stečaja prihaja z nekaterimi omejitvami dolga: lahko imate samo 383.175 dolarjev za nezavarovani dolg in 1.149.525 dolarjev za zavarovani dolg, po podatkih ameriških sodišč. Za stečaj 7. poglavja ni omejitev dolga.

Zakaj ste se prijavili za stečaj?

Ljudje običajno vložijo zahtevek za stečaj, ko imajo velike zneske nezavarovanega dolga, ki je dolg, ki ga osnovna sredstva ne zagotavljajo, kot je hiša. Najpogostejši tipi so kreditna kartica in zdravstveni dolg.

Morda ne bodo delovale daljše časovno obdobje, njihovi plači bodo poravnali upniki, ali pa jih bo morda skrbelo, da je banka zapustila svoj dom.

"Stečaj je treba obravnavati kot zadnjo možnost za dolg," je dejal Joji Varghese, stečajni svetovalec pri ClearPointu, neprofitna agencija za finančno izobraževanje. "Na primer: izselitev, izključitev, zaslužek ali bančni račun."

Stečaj morda ni dobra izbira, če ste tisto, kar je znano kot dokazno sodbo - to pomeni, da nimate nobene plače za dajalca kredita, da bi ga oklepal, ali lastnine, da bi se zastavilo. Običajno velja, da je sodba dokaz, če je vaš glavni vir dohodka neke vrste javna pomoč.

"Ne morete dobiti krvi iz skale - dolg zbiralci vam lahko moti do konca zemlje," je dejal Rheingold.

"Ljudje, ki sprožijo stečaj, so ljudje, ki imajo dohodek, ki bi lahko bil ogrožen. Njihove plače so opremljene, imajo bančni račun, imajo hišo. Ti nimajo dovolj sedanjega dohodka da v celoti plačate svoje dolgove in če ne ukrepate, lahko izgubite svoj dom ali vaš avto.”

Morda boste želeli razmislite o nekaterih druge možnosti namesto stečajnega postopka, vključno s kreditnim svetovanjem, oblikovanjem dogovora o poravnavi z nekaterimi ali vsemi vašimi upniki ali prodajo vašega premoženja za pomoč pri izplačilu dolga.

Mnogi ljudje najdejo na tisoče dolarjev v dolgovih, vendar z malo trdo delo, ga plačajo sami.

Kaj se zgodi, ko ste vložili zahtevek za stečaj?

Z vsako vrsto stečaja boste morali vložiti prošnjo pri zveznem stečajnem sodišču v vašem okrožju.

Mnogi ljudje se posvetujejo s stečajnim odvetnikom, preden vložijo in delajo z enim v celotnem pravnem postopku. Ker razumejo, da ste verjetno kratki za gotovino, bodo mnogi odvetniki sodelovali z vami z nastavitvijo plačilnega načrta.

Plačali boste nekaj administrativnih in vloženih pristojbin za vaš primer. Pričakujte, da bo približno 300 dolarjev odprlo stečaj. Lahko zaprosite za opustitev plačila iz poglavja 7 ali vzpostavitev načrta plačila pristojbine za stečaj 13. poglavja.

Ko vložite tožbo, bo sodišče želelo vedeti vse o vaših finančnih zadevah: vaše dolgove, dohodke, sredstva in mesečne izdatke.

Sodišče bo imenovalo nepristranskega skrbnika za upravljanje vašega primera. Avtomatsko bivanje stopi v veljavo, kar preprečuje upnikom, da poskušajo zbrati denar, ki ga dolgujem.

Običajno ne boste porabili veliko časa na sodišču ali pred stečajnim sodnikom - to je večinoma administrativni postopek, ki ga opravi vaš skrbnik.

Vendar se lahko udeležite a srečanje upnikov. Na tej seji bo skrbnik vprašal vas in vaše upnike v okviru svoje preiskave o ugotovitvah dejstev o vaših financah.

Na koncu se bo stečajni sodnik odločil, ali bo poravnal svoje dolgove, odločitev, ki vas sprosti iz osebne odgovornosti iz določenih dolgov, in odškodnino upnikom preprečuje, da bi ukrepali zoper vas.

Imejte v mislih: Tudi če vložite uspešen stečajni postopek, nekateri dolgovi nikoli ne izginejo, kot so dolgovi za študentsko posojilo, otroška podpora, preživnina in večina davčnih dolgov.

Kaj bo bankrot do mojega kreditnega rezultata?

Ja, bankrot lahko znatno znižate vašo kreditno oceno.

Poročanje o stečaju se poroča upravo za upnike in lahko ostane na vašem poročilu o kreditu do 10 let. To je rdeča zastava posojilodajalcem, da morda ne boste mogli vrniti denarja, ki si ga je sposodil.

"Potencialni posojilodajalec, ki vidi ta stečaj kot del potrošnikovega poročila o kreditnem poročilu, si bo to videl kot izredno negativen element, slabši od napak ali računov v zbirkah", je dejal Varghese.

Ampak vsi finančni strokovnjaki niso prepričani, da je stečaj najslabša stvar, ki jo lahko storite za vaše dobroimetje.

Nekateri verjamejo, da je stečaj prvi korak k ponovni izgradnji vašega kredita, učenju, kako upravljati svoje finance in ostati iz dolga v dobro.

"Če ste v položaju, ko morate razmisliti o stečaju, ker imate tako veliko dolga, stečaj ne bo več škodoval vašemu kreditu kot vsi dolgovi, ki ste jih že imeli, ki se kopičijo zoper vas", je dejal Rheingold .

"Stečaj je lahko prvi korak, ki vam bo pomagal obnoviti svoje življenje in vaše dobroimetje."

Vaš Turn: Ste razmišljali o stečaju?

Sarah Kuta je poročevalka za izobraževanje v Boulderju, Colorado, z nagnjenostjo za vikend šolanje, obnovo pohištva in dobre ponudbe. Poiščite jo na Twitterju: @sarahkuta.