Denar

To je tisto, kar morate vedeti, preden vzamete zasebno študentsko posojilo

To je tisto, kar morate vedeti, preden vzamete zasebno študentsko posojilo

Naredite hitro iskanje informacij o študentskih posojilih, in našli boste nešteto lokacij, ki ponujajo obsežne vodnike ... o zveznih študentskih posojilih.

Te informacije so seveda odlične, ker milijoni študentov in študentskih študentov izposojajo študijska posojila zvezne vlade.

Kaj pa študentje, ki se zanašajo na zasebna posojila, da bi plačali šolo? Ta številka je dosegla 1,4 milijona v obdobju 2012-2013.

Od 1,4 trilijonov dolarjev v neplačanih dolgovih za študentsko posojilo, zasebna posojila predstavljajo približno 8% tega zneska ali 108,2 milijarde dolarjev.

Zasebni krediti so predstavljali 10% od 107 milijard dolarjev posojil, ki so jih študenti izvedli v študijskem letu 2015-2016, glede na najnovejše številke odbora The College.

Obilica informacij o zveznih posojil lahko zmede za posojilojemalce, ki potrebujejo več od tistega, kar ministrstvo za izobraževanje ponuja.

Odločili smo se, da vam bomo razkrili podatke - ali razmišljate o zadolževanju za zasebna posojila ali pa želite vedeti, za kaj gre za vse te pogovore o Sallie Mae.

Vaš prvi korak

Če želite začeti, preden pogledate zasebna posojila, morate vedno narediti svoj prvi korak izpolnite FAFSA da vidite, kaj lahko dobite preko zveznih subvencij in posojil.

To vam bo pokazalo, katere donacije (brez denarja!), Do katerih ste upravičeni, in ali ste upravičeni do študijskih programov za delo (denar, za katerega delate, namesto da bi se vrnili) - dve možnosti, ki jih nimate pri zasebnih posojilodajalcih.

Zvezna posojila pogosto prihajajo s prožnostjo, ki bi lahko v prihodnosti koristila, kot so odlog, odplačilo na podlagi dohodka in odpuščanje posojil. To je težje doseči z zasebnimi posojili.

Zakaj se prijaviti za zasebno študentsko posojilo?

"Pogosto povem ljudem, tudi če je obrestna mera nekoliko nižja od zasebnih posojil, morda še vedno greste z zveznim posojilom," pojasnjuje Kevin Walker, podpredsednik in vodja izobraževalnih posojil pri LendingTree.

Z zveznimi posojili, pravi, "imate prilagodljivost za odlog, vzdržnost, odplačilo na podlagi dohodka. Na zveznih posojilih obstaja veliko pogojev, ki jih zasebni krediti nimajo. "

S tem ogromnim opozorilom, zakaj naj študent gleda tudi zasebne kredite? Walker razloži dva običajna scenarija.

1. Vaši zvezni posli niso dovolj

Tradicionalni razlog za prijavo za zasebne študentske kredite je, da preprosto niste primerni za zadostna sredstva v zveznih posojilih, štipendijah ali študijah za pokrivanje stroškov vašega kolegija.

V obvestilu o oddaji finančne pomoči iz šole boste videli, koliko federalne pomoči ste upravičeni do prejemanja. Če to ne bo pokrivalo vašega šolanja in drugih stroškov, bi lahko razmislili o zasebnih posojilih, da bi zapolnili vrzeli.

2. Lahko dobite nižjo obrestno mero

Še več, pravi Walker, študentje in starši lahko dobijo nižjo obrestno mero za zasebne kredite kot zvezni.

To je najpogosteje res, pravi, staršev PLUS posojil, zveznega dodatnega posojila v imenu vašega starša.

"Zato bi lahko prišlo do nekaterih primerov, ko bi študent sposodil zasebno posojilo, ali bi starš pozabil zasebno posojilo namesto zveznega posojila," je dejal.

PLUS posojila staršem in študentom imajo običajno veliko višje obrestne mere od drugih zveznih posojil. Torej, če imate vi ali vaši starši močan kreditni rezultat, bi lahko zasebno posojilo bolje.

Če si želite ogledati, kakšne obrestne mere bi se kvalificirale za - primerjali z možnostmi zveznega posojila, lahko svoje podatke vnesete na trg študentskih posojil, na primer Verodostojno.

To je brezplačno in vam ni treba obvezati, da boste našli svoje tarife. Verodostojnost vam bo pokazala, kaj bi se lahko kvalificirali od več posojilodajalcev, tako da lahko izberete, kaj vam najbolj ustreza.

Zakaj NE zaprositi za zasebno študentsko posojilo

Ko razmišljate o izposojanju zasebnega posojila, upoštevajte opozorila.

Če v prihodnosti pričakujete kakršno koli točko, ko se boste morda borili za odplačilo dolga, zvezna posojila so veliko bolj prijazna od njihovih zasebnih kolegov.

(Tukaj lahko preberete možnosti, ki jih dobite pri zveznih posojilih.)

Prav tako morate zagotoviti, da ste izčrpali svoje možnosti štipendije in delati preko šole preden se odloči za prevzem dolga.

Oddajanje štirih poletnih ur za polni delovni čas je zdaj grozno, vendar boste hvaležni, ko boste videli vse svoje prijatelje, ki bodo v naslednjih 20 letih plačali 50.000 dolarjev za študentska posojila.

Kako se prijaviti za zasebno študentsko posojilo

Uporaba za zasebna posojila ni enaka kot pri vlogah za zvezna posojila. To priti s prednostmi in slabostmi.

En pro je, da vam ni treba navigirati po nekaj, kot je FAFSA znova. Plus, verjetno lahko greš v svojo banko in nekoga prosite, da vam pomaga začeti.

Obrnjena stran je, da bo vsak proces nekoliko drugačen, zato ne moremo ponuditi jasnih smernic.

Glavna vloga za zasebno posojilo je ... vaše kreditne točke.

Za veliko študentov - kot tiste, ki zapustijo srednjo šolo - to pomeni, da ne morete vzeti posojila brez sogovornika (pogosto matičnega).

Ampak to prihaja z veliko korist po vrsti.Medtem ko ima 43% zadolžencev v zvezni državi težave pri odplačevanju, Christine Roberts, vodja oddelka za študentsko posojanje pri državljankih, pravi, da večina posojilojemalcev s posojili za zasebne študente uspešno sledi njihovim plačilom.

Ali se morate prijaviti za nov zajtrk vsako leto?

Ko sprejmete zvezna študentska posojila, podpišete glavno zadolžnico, ki v osnovi omogoča, da se iz leta v leto prenese vaša posojilna vloga in pogoji. Za vsako šolsko leto se vam ni treba spet polniti, samo posodobite nekatere podatke, da potrdite svojo finančno stanje.

Večina zasebnih posojilodajalk, pojasnjuje Walker, nimajo te možnosti. Za novo posojilo morate vsako leto ponovno pokriti svoje stroške. Vendar je to lahko dobra stvar.

"[To] je priložnost, da znova kupujete, saj lahko pride do novega posojilodajalca," pravi.

Nekateri zasebni posojilodajalci ponujajo možnost, čeprav, zato se prepričajte, da vprašate o tem.

Na primer Roberts pravi za državljansko banko, "Medtem ko je vložitev prošnje za pomoč že v preteklosti letni postopek za družine, nudimo večletno odobritev, ki jim omogoča, da izpolnijo eno popolno prošnjo in dobijo soglasje z diplomo."

Katere vrste posojil so na voljo?

Ko pogledate zvezna študentska posojila, boste videli različne vrste posojil, ki prihajajo z različnimi pogoji odplačevanja. Imajo celo urejena imena, ki jih je enostavno zapomniti (teoretično).

Zasebni krediti niso tako kategorizirani. Na podlagi vaše kreditne zgodovine (in vašega sopodpisnika) boste upravičeni do obrestne mere in vračila.

"Resnično so edine razlike (med zasebnimi posojili) ponavadi fiksna in spremenljiva stopnja," pojasnjuje Walker.

Fiksna obrestna mera pomeni, da se vaša obrestna mera nastavi, ko podpišete in se nikoli ne spremenite za življenjsko dobo posojila. Variabilna obrestna mera pomeni, da bi lahko obrestna mera nihala s trgom skozi življenjsko dobo posojila.

Razlika med zasebnimi študentskimi posojili in drugimi zasebnimi posojili

Torej ... se prijavite z zasebnim posojilodajalcem in dobite posojilo (ali ne) na podlagi vaše kreditne zgodovine. Ali to pomeni zasebna študentska posojila enaka, kot na primer, avtomobilski kredit? Ali vaša hipoteka?

Recimo.

Zasebna študentska posojila so bolj podobna tistim drugim zasebnim posojilom, kot jih imajo kot zvezna posojila.

Glavna razlika je posojilodajalec, ki se posvetuje s šolo, preden vam dajo študentsko posojilo.

"College je tesno vključen v zasebno posojilo, ker morajo v končni fazi potrditi upravičenost študenta za znesek, ki ga [študent] želi izposojati pri zasebnih posojilih," pojasnjuje Walker.

Posojilodajalec bo šoli seznanil z zneskom, za katerega ste upravičeni, in šola bo pustila posojilodajalcu, da ve, ali je to smiselno za vaše potrebe tam.

Kdaj morate odplačati posojilo?

Večina študentov pozna eno stvar o svojih zveznih študentskih posojilih: vam jih ni treba začeti vračati šele šest mesecev po tem, ko ste diplomirali - ali pa zapustite kolidž. (Ko govorimo o opozorilih, to prihaja z veliko.)

Zasebni posojilodajalci pogosto ponujajo to možnost, vendar morda ne bodo najboljša.

"Z večino zasebnih posojil danes imate možnost plačevanja obresti med šolo, [plačevanja] obresti in glavnice [med šolo] ali odloga" Pojasnjuje Walker. "In posojilodajalci včasih zaračunajo več zanimanja za situacijo, v kateri je plačilo odloženo, ker traja dlje, da dobijo denarni tok."

Prav tako ne boste našli zasebnega posojila, ki ne obremenjuje ob šolanju (kot pri zveznih neposrednih subvencioniranih posojilih).

"Vsako zasebno posojilo obrestuje med časom šole," pravi Walker, "in če ne opravljate plačil, se obresti, ki se obračunavajo, navadno kapitalizirajo v glavnico ob začetku odplačila."

Kako lahko ugotovite, koliko dolgujete?

Če ste že vzeli zasebna študentska posojila in ste pripravljeni, da postanete resni glede vračila, je prvi korak vedeti, koliko dolgujete ... in kdo dobi vaša plačila.

Kot aplikacija je upravljanje zasebnih posojil malce bolj zapletena kot zvezna posojila - samo zato, ker ni sistema, ki bi ustrezal vsem.

Boste morali ostati v stiku s svojim posojilodajalcem, da ugotovite, kje lahko spremljate stanje in pogoje posojila. (npr. Ali imate na spletni strani posojilodajalca račun? Ali obstaja poseben portal za posojilojemalce?)

Vendar lahko uporabite spletno mesto, kot je Credit Sesame da bi dobili hiter pregled nad dolgovom vašega študentskega posojila (in še kaj drugega, ki ga dolgujete).

Ta spletna mesta vam pokažejo poenostavljeno kreditno poročilo, tako da vam omogočajo, da vidite, koliko dolgujem in komu, pa tudi trenutnim obrestnim meram. Če ste nekaj let pustili študentskemu posojilu, ki je dolg pod tepihom, to je odličen način, kako ugotoviti, kje stojite, in koga morate doseči z vprašanji.

Kdo lahko odgovori na vaša vprašanja

Medtem ko je Ministrstvo za šolstvo opremljeno, da vam pomaga krmariti s svojimi zveznimi študentskimi posojili, ni najboljše, če želite izvedeti več o zasebnih posojilih.

Če imate vprašanja o zasebnih posojilih, začnite tako, da se obrnete na posojilodajalca. To je najboljše mesto za iskanje informacij, ki pojasnjujejo vašo posojilno pogodbo ali se naučite o možnostih odplačevanja.

Za splošne informacije lahko zaprosite za šolo za finančno pomoč tudi po diplomi. In Zavod za varstvo potrošnikov ima veliko informacij o odplačevanju študentskih posojil.

Ali lahko preložite plačila na zasebna posojila?

Zvezni študentski krediti so opremljeni z vgrajenimi smernicami za odlog ali odlog plačila posojila. Smernice za zasebna posojila so bolj spremenljive in opredelitve teh izrazov so nekoliko drugačne.

Tukaj je tisto, kar mislijo glede zasebnih študentskih posojil:

  • Odlog: Obdobje odložitve ali zmanjšanja plačil, medtem ko ste v šoli, pripravništvo ali rezidenca.
  • Izpad: Omejeno obdobje odložitve ali zmanjšanja plačil zaradi finančnih težav. Namesto, da bi bil povezan z vašim statusom (npr. "V šoli"), bo trajanje omejeno (npr. 12 mesecev).

Pri zasebnih posojilih vaše možnosti odloga ali odložitve niso zagotovljene.

"Pogosto obstajajo interno, kar pomeni, da bi se lahko, če bi posojilojemalec prišel v težko situacijo, morda lahko pogajal o vzdržnosti, na primer z zasebnim posojilodajalcem," pojasnjuje Walker. "Toda običajno zasebni posojilodajalec ne določa vnaprej, kaj bi bilo na voljo."

Kaj se kvalificira za eno od teh možnosti, se razlikuje med posojilodajalci in vam bo na voljo, da se pogajate o možnostih pri posojilodajalcu.

Kaj pomeni privzeto?

Neizpolnjevanje posojila pomeni, da niste plačevali več mesecev. Celoten saldo vašega posojila takoj zapade, dolg pa se lahko pošlje v zbirke.

Zasebno posojilo je običajno neplačano po 120 dneh (treh mesecih) zamujenih plačil.

Če neplačujete zvezna posojila, bi lahko vlada začela plačevati svoje plače ali zadrževati vračilo davka za pobiranje plačila. Zasebnim posojilodajalcem ni tako enostavno priti do denarja.

Ko neplačujete zasebno posojilo, bo posojilodajalec moral iti na sodišče - in zmagati - pred uveljavljanjem ukrepov, kot je plačilo za plače, ki se zbere na posojilo.

Kaj je refinanciranje študentskega posojila?

Refinanciranje na splošno pomeni zamenjavo posojil z novo (ali nekaj), ki prinaša vse vaše študentsko dolg pod enim okriljem.

To bi lahko poenostavilo vaše življenje z enim mesečnim plačilom, namesto več. Lahko tudi znižate mesečno plačilo, izboljšate obrestno mero in / ali vam dajo več časa za plačilo.

Za nekatere je to lahko eden najboljših načinov za izplačilo študentskih posojil.

Na vaše posojilo lahko dobite nižjo obrestno mero z refinanciranjem s podjetjem, kot je Credible. Druga podjetja ponujajo podobne storitve, vendar nam je všeč, da povprečni verodostojni uporabnik prihrani približno dve obrestni točki na svojih trenutnih zveznih posojilih.

Kadarkoli lahko refinancirate, zato ne oklevajte, da si ogledate to, tudi če ste še v šoli.

"Prej ste refinancirali, bolj boste lahko prihranili [če boste dobili nižjo obrestno mero] in hitreje boste lahko odplačali svoje posojilo," pravi Roberts.

Vnesite svoje podatke na Credible, če želite izvedeti, kakšna bi bila vaša nova obrestna mera.

Opomba: če povečate dolžino obdobja odplačevanja, boste morda več plačali obresti v življenju vašega posojila - poskrbite, da boste izračunali, koliko denarja lahko dejansko prihranite z refinanciranjem.

Če se prijavljate za zasebni študentski kredit?

Največja napaka, ki jo učenci naredijo pri vlogi za zasebna posojila, po mnenju Walkerja, je preskočitev FAFSA. Opozarja, da ne morete dobiti zveznih posojil.

Ne predpostavljajte, da starši plačujejo preveč denarja.

Ne predpostavljajte, da ne boste upravičeni do donacij ali študija dela.

Ne čakajte, da je prepozno, da se prijavite.

"Vedno si [izpolnite FAFSA], tudi če je minilo čez rok," je dejal Walker. "Še vedno je vredno, da se lahko prepričate, da imate možnost prevzeti zvezna posojila."

Pustite se odpreti vsem možnostim, tako da lahko kupujete in dobite najboljšo ponudbo za plačilo izobraževanja.

Karkoli naredite, poskrbite, da ne boste obupno zaprosili za to zasebno posojilo zaradi pomanjkanja načrtovanja ali raziskav.

"Največja napaka, ki jo imajo ljudje pri financiranju izobraževanja," pravi Roberts, "ne govori o tem kot družini kmalu.

"[Ta pogovor] mora začeti zgodaj in pokrivati ​​stvari, kot so tisto, kar lahko kot družina privoščimo, kaj mora študent prispevati (če karkoli), dolg v eni vrsti šole in drugi in zmožnost poplačila po diplomi."

Na kratko? Ne moremo vam povedati, ali je zasebno posojilo primerno za vaš položaj.

Vendar upamo, da te informacije razkrivajo zapleten proces plačevanja za kolidž - tako da lahko odločite, preden se pridružite milijonom ljudi, ki se borijo za odplačilo dolga za študentsko posojilo.

Dana Sitar ([email protected]) je urednik pisatelja / glasila na The Penny Hoarder. Pozdravite in ji povedajte dobro šalo na Twitteru @danasitar.

Objavi Svoj Komentar