Zakaj bi morali skrbeti za naraščajoče obrestne mere

Končno se je zgodilo.

Zvezne rezerve so prvič po juniju 2006 zvišale obrestne mere.

Decembra je Zvezni odbor za odprtje trga (FOMC) odobril 0,25-odstotni dvig obrestnih mer, kar bi zvezne sklade povečalo na 0,25% -0,50%.

Stopnja zveznih sredstev, ki jo določijo zvezne rezerve, je obrestna mera, ki jo velike banke uporabljajo čez noč. Večina članov FOMC pričakuje, da bodo trenutne stopnje zveznih sredstev poravnale okoli 0,375% pred naslednjim povečanjem stopnje.

Torej, kaj poveča stopnja zveznih sredstev pomeni za vas? Skratka, veliko.

Obrestne mere so povsod.

Imate kreditno kartico? Študentsko posojilo? Hipoteka? Varčevalni račun?

Če je tako, razmislite o tem, kako bodo naraščajoče obrestne mere vplivale na vaše osebne finance v naslednjih nekaj letih.

Nizke obrestne mere so bile luksuz za milijone zadolženih ameriških potrošnikov - in zdi se, da so postali nova norma. Medtem ko vam morda ne skrbi obrestne mere, ki jih banke uporabljajo za posojanje drug drugega, morate vedeti, kako bo pohod na vaše finance v prihodnjem letu.

Dolg vaših kreditnih kartic vas bo stalo več

Ameriški potrošniki trenutno imajo dolgove s kreditno kartico 714 milijard dolarjev, v skladu s četrtletnim poročilom ameriške centralne banke o dolgovih in kreditih gospodinjstev.

Kreditne kartice skoraj vedno vsebujejo spremenljive obrestne mere, ki se spreminjajo s tržnimi obrestnimi merami. Skoraj vse obrestne mere za kreditne kartice so izračunane na osnovi splošno sprejete spremenljive obrestne mere, ki je vezana na stopnjo zveznih sredstev.

Torej, vsi posojilojemalci kreditne kartice bi morali paziti na stopnjo zveznih sredstev. Naraščajoča obrestna mera pomeni višje stroške obresti za posojilojemalce s kreditnimi karticami.

Za posameznike z velikimi zneski dolga s kreditno kartico lahko celo majhne obrestne mere za dodatne stroške obresti dodajo do sto ali celo tisoč dolarjev.

Torej bo študentsko posojilo

Če imate ali nameravate pridobiti študentsko posojilo, morate tudi obvestiti.

Vsako julijo, Kongres določa postavke obrestnih mer za študijske obresti kot izvedenke desetletne zakladne menice. Naraščajoče tržne obrestne mere bodo privedle do zvišanja obrestnih mer za nove posojilojemalce za študentska posojila.

To pomeni, da če načrtujete študentsko posojilo naslednje leto, bo vaša obrestna mera verjetno višja od letošnjega.

Vse sedanje zvezne študentske kredite ne bi smele vplivati, saj so jim izdane fiksne obrestne mere.

Vendar, če imate zasebna študentska posojila, morda ne boste tako srečen. Veliko zasebnih posojilodajalcev za posojila s posojili s spremenljivo obrestno mero.

Povprečni visokošolski diplomant bo v letošnjem letu zapustil kampus s približno 29.000 dolarjem dolga za študentsko posojilo, kar bi lahko imelo pomemben vpliv na naraščajoče obrestne mere za nove in sedanje zasebne kredite.

Večje obrestne mere bodo vplivale na skoraj vse vrste potrošniškega dolga.

Hipoteke, avtomobilska posojila, kreditne kartice, študentski krediti in osebna posojila bodo letos daleč dražje.

Toda zvišanje obrestnih mer je lahko dobro, preveč

Na drugi strani enačbe lahko povečanje obrestnih mer koristi tudi vašim osebnim financam.

Če ste Penny Hoarder, bi lahko naraščajoče obrestne mere dejansko dobro.

Ste nedavno preverili svoj varčevalni račun?

V zadnjih nekaj letih so bili varčevalci postavljeni na težko mesto. Nacionalna povprečna obrestna mera za varčevalni račun je le 0,06%, v skladu z Zveznim skladom za zavarovanja depozitov (FDIC).

Za povprečnega potrošnika bodo naraščajoče obrestne mere nudile večje zaslužke. Enako velja za potrošnike z obrestnimi kontrolnimi računi in računi denarnega trga.

Torej, kako se lahko pripravite na naraščajoče obrestne mere?

Imate čas, da ustvarite osebni finančni načrt - obrestne mere se ne bodo hitro povečale. Gospodarstvo je še vedno v načinu predelave.

Federalna rezerva bo zelo previdna, da ne bo zvišala obrestnih mer prepogosto ali hitro. Analitiki pričakujejo počasno in stabilno hitrost v naslednjih nekaj letih. Vendar ni nikoli prezgodaj, da bi ustvarili načrt.

Načrt izkoristiti višje obrestne mere

Začnite z izplačilom dolgov s spremenljivo obrestno mero.

Poleg tega menijo, refinanciranje hipotekarnih hipotekarnih posojil, avto posojila in študentskih posojil na fiksne obrestne mere.

Fiksne cene so v zgodovinskih minimumih. Če se sami zaklenete v fiksno ceno, vam ne bo treba skrbeti, kakšne so vaše skupne stroške posojila ali mesečne poravnave.

To ne bo dobro leto za varčevalne račune, vendar bi moralo biti boljše od leta 2015.

Medtem ko se lahko obrestne mere zdijo suhe teme, imajo lahko velik vpliv na vaše finance, zato se prepričajte, da si vzamete čas, da razmislite, kako lahko zmanjšate težave, ki bi jih povzročili, in izkoristite priložnost, da pomagate denar raste.

Vaš Turn: Kako bodo višje stopnje vplivale na vaše osebne finance?

Nate Matherson je soustanovitelj in izvršni direktor LendEDU, trg za študentska posojila in refinanciranje študentskih posojil. Nate lahko neposredno pošljete na naslov [zaščiteno z e-pošto]